Etica en los Seguros Públicos - Puerto Rico

Risk & Insurance Services

Ética y Desarrollo Profesional en los Seguros

Por Richard L. Dunnam, CIC, AAI, AMIM, CMSA, AINS

Risk & Insurance Educational Services Commercial Valuation Services

939-630-9556 [email protected]

www.segurosenpr.comwww.slstech.com

Derechos Reservados © Richard L. Dunnam 2014 Risk & Insurance Services

Área de Seguros Públicos

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OBJETIVOS

1. Conocer y definir la ética.

2. Diferenciar Responsabilidad Ética vsResponsabilidad Legal.

3. Entender cómo la ética se relaciona altrabajo del productor y el servidor público.

4. Comprender la responsabilidad que elProductor y el Servidor Público le debe a laAseguradora.



5. Reconocer la responsabilidad que el Productor yel Servidor Público le debe a su Asegurado,Reclamante y a Otros Intereses.

6. Identificar y conocer los cinco (5) pasos delproceso de Administración de Riesgos.

7. Explicar procesos en la generación de NegocioNuevo, Servicio y Renovación.

8. Explicar la Responsabilidad Legal de un Productorde seguros y causas comunes de reclamacionesde errores u omisiones.

OBJETIVOS

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Conocer la Ética

1. Qué es la ÉTICA:

Ética es un sistema de principios morales, reglas yestándares de conducta que definen los deberes de unmiembro de una profesión o servidor público a laciudadanía, clientes o a otros miembros de su profesión.

Existe un gran interés público en cómo los productores deseguros y técnicos relacionados ejecutan sus funciones.

Se promueve la ética para garantizar un servicio que cumplacon las exigencias de los ciudadanos y asegurados en recibirun servicio que caracterice integridad y justicia en un tratodonde el interés o bienestar público se antepone al personal.


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Conocer la Ética


¿Qué es ética?

El término o concepto “ética”, proviene de la palabra latina“ethos”, que significa conducta correcta. Se toma pues enconsideración, el estudio de la naturaleza, propósito,función y justificación de las reglas de conducta correctadentro del contexto del comercio.

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Cómo aplicar la Ética

Mediante un Código Ética Profesional:

Mantiene un estándar de comportamiento para losmiembros de una profesión en particular y provee unaseguridad al público de que dichos profesionales poseenlas cualidades de integridad e imparcialidad esencialespara las relaciones de negocios.

El propósito de un Código de Ética Profesional es una guíapara evitar conducta inmoral que ocurre cuando unproductor o servidor público toma ventaja de unaposición de confianza para su propio beneficio y endetrimento de otra persona.


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B. Dilemas o Conflictos éticos en los seguros:

• Ventas vs. Servicio al Cliente

• Comisión Mayor vs. Necesidad del Cliente

• Prácticas de Suscripción

• Manejo de Reclamaciones

Por lo tanto, podemos concluir que los dilemas o

conflictos de interés éticos aplican a la mayoría de las

áreas operacionales de las aseguradoras.

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Responsabilidad Ética versus Responsabilidad Legal

• Profesionales en Seguros y Servidores Públicosestán sujetos a Responsabilidad Ética yResponsabilidad Legal.

• Ambas son diferentes. NO significan lo mismo,pero no son excluyentes la una de la otra ytrabajan de la mano.


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Responsabilidad Ética versus Responsabilidad Legal

La Responsabilidad Legal está bien definida. Seencuentra en Estatutos y en Códigos legisladospara prevenir daños potenciales al públicoconsumidor de seguros.

La Responsabilidad Legal da formalidad a losvalores éticos socialmente aceptados.

Contrario a la Responsabilidad Legal, laResponsabilidad Ética es voluntaria y noimpuesta.


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Cómo la ética se relaciona al trabajo del servidor público

¿Cuál es mi ética?

¿En qué está basada mi ética?


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¿Por qué es importante la ética?

¿Por qué debemos actuar con ética?

¿Cuán importante es la ética en elservicio público?


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• Código de conducta en el ServicioPúblico

• Política en cuanto a regalos o beneficios

• Liderazgo ético

• Adiestramientos y talleres en ética


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¿Qué promueve la ética?

Los más altos estándares de integridad, responsabilidad y transparencia por parte de todos en el servicio público.


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Ética en el Servicio Público

• Integridad, Rectitutd e Imparcialidad

• Promover el bien común y civil

• Comprometido al sistema delgobierno

• Responsabilidad y transparencia


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Ética en el Servicio Público

• Honradez

• Imparcialidad

• Sin prejuicio


• Justicia

• Diligencia

• Respeto

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Explorando Ética

¿Cómo puedo demostrar mi

responsabilidad ética en

el entorno laboral?


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Explorando Ética

Empleados en el Servicio Públicotenemos la capacidad para:

• Identificar dilemas éticos y riesgos• Aplicar la ética pública• Responder apropiadamente• Accesar los recursos necesarios• Identificar sus acciones


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Aplicando ética en dilemas

Pregúntate los siguiente:

• ¿Estoy haciendo lo que es legal ylo que es correcto para mi?

• Obtén asesoramiento


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Una vez tomes decision sobre eldilemma, pregúntate lo siguiente:

• ¿Es esto lo correcto en hacer?• ¿Cómo el público lo percibirá?• ¿Cómo afectará a otros?• ¿Cómo te sentirías si fuese a tí?• ¿Demuestra esto un liderazgo ético?


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“ROLE PLAY”

¡¡…PRACTIQUEMOS…!!


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Responsabilidad de un Productor a la Aseguradora

1. Lealtad – fiel a la relación entre productores –agencias generales, hacia la aseguradora.

2. Buena Fe – Honestidad durante la transacción deseguros.

3. Cuidado Razonable – Someter negocios quecumplan o excedan los requisitos de suscripción.

4. Deberes Contractuales – Según arregloscontractuales, permanecer dentro del “bindingauthority”, transferir información de pólizas dentrodel marco de tiempo requerido.


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Responsabilidad de un Productor a sus Asegurados

1. Cobertura Adecuada – Asistir en determinaropciones de límites y coberturas adecuadas.Beneficios y/o ventajas de dichas opciones.Identificación de exposiciones.

2. Mantenerse Actualizado - Entender las diferenciasen coberturas de las aseguradoras representadas.

3. Colocación de Cubiertas - de acuerdo a losmejores intereses para cliente. No necesariamenteimplica el costo más bajo o mejores comisiones.


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Responsabilidad de un

Productor a sus Asegurados

4. Pronta Comunicación – Notificar, con prontitud,todos los aspectos de las transacciones de seguros.Incluye, pero no se limita a cambios, exclusiones,limitaciones, reclamaciones, cancelaciones y norenovaciones.

5. Solidez Financiera de Aseguradoras - Coberturacolocada con aseguradoras que cumplan conrequisitos mínimos financieros y con reglamentaciónlocal.


Responsabilidad de un Productora Reclamantes y a otros Intereses

1. Proveer servicio con prontitud y efectivo alreclamante y a otros intereses afines, comosi fuese al asegurado

2. Deber de actuar de buena fe y trato justo

3. Integridad, honestidad y ausencia de negligencia


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Negocios a través de Seguros de Líneas Excedentes

1. Tiene que estar licenciado para suscribir seguros a travésde un asegurador de Líneas Excedentes o utilizar a unCorredor de Líneas Excedentes.

2. Tiene responsabilidad de vigilar la condición financiera ycondición general de dichas Aseguradoras. Sujeto aimpuestos.

3. No tienen “binding authority”.

4. Enviar documentación tal y como llega del Asegurador deLíneas Excedentes.

Refiérase al Capítulo 10 del Código de Seguros de PR


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Los Cinco Pasos del Proceso de Administración de Riesgos

1. Identificar el Riesgo – Propiedad, Responsabilidad,Pérdidas de Uso y Exposiciones Humanas

Mediante: Entrevistas, “Check Lists”, InspecciónFísica, Análisis de Actividades, “WebPages”, Revisiónde Documentos, Historial de Pérdidas, EstadosFinancieros, “Flow Chart“

2. Análisis de Riesgos – Severidad y Frecuencia. Lafrecuencia lleva a la severidad. No arriesgue muchopor poco. No arriesgue a perder lo que usted nopuede darse el lujo de perder.


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Los Cinco Pasos del Proceso de Administración de Riesgos

3. Control de Riesgo – evitarlo, prevenirlo (Frecuencia),reducirlo (Severidad), duplicación (“back up”) ocombinación de las anteriores.

4. Financiamiento de Riesgos – Retención activa o pasiva.Transferencia Contractual del Seguro, Transferencias NoRelacionadas a Seguros.

5. Administración del Riesgo – Monitoreo y cambios acualesquiera de las anteriores a tono con la política deprotección de activos de la empresa o individuo asegurado.


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Pasos para el servicio de Negocio Nuevo

1. Solicitudes e información provista por el asegurado o surepresentante directo.

2. Entidades correctas en las pólizas y cubiertas no deseadasdeben marcarse de acuerdo.

3. Que el asegurado firme la solicitud y remitir la copia alasegurado.

4. Documente denegaciones de los clientes.

5. Emita los documentos: “binders”, certificados, evidencias, etc.

6. Seguimiento a la póliza final y verificación de datos de lapóliza.


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Pasos para Renovaciones y Solicitud de Pedidos Misceláneos

1. Certificados de Seguros – No proveen cubiertas.Tienen varios relevos pre-impresos (son formas ACORD)

2. Evidencia de Seguro (Evidence of Insurance) – Esparte del contrato de seguros. Provee para endosar lapóliza (son formas ACORD)

3. “Binders” – seguros provisional - Cumpla con laRegla 29 de la Código de Seguros, factúrela ycóbrela…Mientras más específico el enunciado…mejor.


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Pasos para Proceso de Renovaciones

1. Coordine con su asegurado con cuánto tiempo previo ala fecha de expiración desea gestionar la renovación(60-45-30-15 días).

2. Asegúrese de obtener autorización para mercadear contodas las aseguradoras que usted tiene disponible.

3. Sea transparente en el proceso de documentacióngeneral.

4. Actualice la información de riesgos e identifique nuevasexposiciones.

5. Consideraciones en el pago de primas, financiamientos,acreedores.

6. Entregue pólizas originales o documentos relacionados.


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Solicitud de Pedidos Misceláneos

1. Solicitudes de Cancelación – por escrito, “Lost PolicyReceipts” o que el asegurado entregue la póliza original ysolicite la cancelación por escrito.

2. Solicitudes de Asegurados Adicionales – Porescrito…Determine el interés de dicho aseguradoadicional…Deje saber el efecto de incluir a dicho aseguradoadicional.

3. Propuestas de Seguros – Consistentes…Use“templates”…puede usarlo como instrumento para educar.

4. Falta de un mercado de seguros – es razón importantepara notificar al asegurado por escrito y verbal.


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Responsabilidad Legal de Productores

Deberes Legales están basados en:

Estándares profesionales

Acuerdos legales y/o escritos

Leyes / Código Civil / Código de Seguros

Recuerde: Siempre actúe dentro de su autoridad. La leypudiese reconocer que usted tiene autoridad:

Real o Expresa

Implícita

Aparente


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Ejemplos de Causas Comunes de Reclamaciones

Causas contra productores:

No obtener coberturas apropiadas

No colocarlas, luego de haberlo acordado

No ofrecer asesoría dentro del marco de ley

No colocar en los mejores términos (no tiene que ver conla prima solamente)

Falsas representaciones

Modificar procedimientos…inconsistencia

Errores clericales

Exceder “binding authorities”

No avisar al asegurador “increase in hazard exposures”

Representaciones incorrectas al asegurador

Demoras en enviar documentos legales o información


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Factores Contribuyentes a la Responsabilidad Legal de Productores en

Reclamaciones

Factores Contribuyentes a Reclamaciones de E&O

Falta de Conocimiento de los Productos

Falta de Procedimientos Consistentes

Falta de Documentación

La clave: ¡¡DOCUMENTAR TODO!!


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Enlaces de Interés

The National Alliance – www.thenationalalliance.com IRMI – www.irmi.com Insurance Journal – www.insurancejournal.com IIABA Virtual University – www.iaaba.net Rough Notes – www.roughnotes.com National Underwriter Co. – www.nuco.com Agent & Broker – www.agentandbroker.com National Association of Insurance Women – www.naiw.org Professional Insurance Agents of PR – www.piaofpr.com Risk & Insurance Services (R.Dunnam) www.segurosenpr.com Oficina del Comisionado de Seguros de PR – www.ocs.gobierno.pr AM Bests Reports – www.ambest.com Insurance Services Office – www.iso.com


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