New ةينيطسلفلا ونبلل يفرصملا...

ISSN 2410-874X، مجلة جامعة فلسطين لألبحاث والدراسات -فلسطين جامعة

www.up.edu.ps -University of Palestine

االندماج المصرفي للبنوك الفلسطينية

فؤاد عبد العزيز عيد

سمير مصطفى أبو مدلل

Abstract

The study aims to expose the prerequisite requirements which allow merging process

among Palestinian banks, in addition to that, the paper study internal and external

determinants that considered as obstacles through the process of banking merger in

Palestine. Also the study explores to what extent there are harmonization between

decision makers at the Palestinian commercial banks and PMA; in order to overcome

through those obstacles that merging process face.

To reach results, the study used the descriptive analysis methodology to express and

describe the study problem, for that; a survey of (150) sample were conduct, the

sample represent commercial banks decision makers and PMA executives.

Mainly the study found that there is a significance importance for Palestinian banks

merge together or with new incoming banks. Another conclusion that have been

reached; the banks’ capital is not sufficient so that a merging process between banks

should take place in order to satisfy PMA needs and impatience.

The study recommended creating a legal framework and preamble legislative

environment in order to organize merging process between Palestinian banks that

better benefit the economy in return, and considered as a forward step for PMA to be

a full central bank.



ملخص الدراسة

هدفت هذه الدراسة إلى القاء الضوء على أهم المتطلبات الالزمة لتحقيق االندماج المصرفي بين البنوك

خارجية الفلسطينية، ودراسة أهم المحددات الداخلية الناتجة عن الوضع الداخلي لهذه البنوك، والمحددات ال

المحيطة بالبنوك الفلسطينية، والتي تقف عائقا أمام تحقيق االندماج المصرفي، وكذلك توضيح مدى

التوافق في الرأي بين كل من متخذي القرار في البنوك الفلسطينية والمسئولين في سلطة النقد الفلسطينية

ات التي تساهم في التغلب على وتحديد اآللي, حول الضرورات والمحددات الندماج البنوك الفلسطينية

.المشكالت والصعوبات التي تعيق عمليات االندماج

، هاتم اعتماد المنهج الوصفي التحليلي للوقوف على طبيعة المشكلة، وضرورات عملية االندماج ووصف

على اعتبار أن البحث يصف حالة البنوك الفلسطينية، ووصف المحددات الداخلية والخارجية التي تحول

فرد، يمثلون متخذي القرار في ( 051)ون تحقيق عملية االندماج، وقد تم تصميم استبانة وتوزيعها على د

.البنوك الفلسطينية ومسئولين في سلطة النقد الفلسطينية

البنوك الفلسطينية بحاجة ماسة لالندماج فيما بينها، أو معع البنعوك الوافعدت لتكعوين توصلت الدراسة إلى أن

وأن رؤوس األمععوال المدفوععة للبنععوك الفلسععطينية بحاجعة إلععى تعدعيم، وذلععك مععن , .ية قويعةكيانعات مصععرف

خالل اندماج عدد من هذه البنوك مع بعضها البعض؛ للخروج ببنوك فلسطينية قعادرت علعى تلبيعة متطلبعات

.وتطلعات سلطة النقد الفلسطينية

الفلسطينية خلق اإلطار القانوني، وتهيئة أنه على سلطة النقد عدة توصيات أهمها توصلت الدراسة إلى

البيئة التشريعية المناسبة؛ لتنظيم عمليات االندماج بين البنوك العاملة في فلسطين، لخلق كيانات مصرفية

قادرت على خدمة االقتصاد الفلسطيني، مع إلزام جميع هذه البنوك بااللتزام بالتعليمات الصادرت بخصوص

إصدار قوانين أخرى تشجع االندماج، بحيث يتضح منها المزايا التي ستجنيها استكمال رؤوس أموالها، و

البنوك الناتجة عن االندماج، وخاصة المستكملة لرؤوس أموالها، تمهيدا لتحول سلطة النقد إلى بنك

.مركزي



:مقدمة

يادت قدرتها على عملية االندماج من المتطلبات المصرفية التي يقتضيها تطوير أداء البنوك الصغيرت بز

النمو واالستمرارية في السوق، فضال عن التطورات المتتالية في الثورت المعلوماتية والتكنولوجية،

والتوجه نحو التكتالت االقتصادية، األمر الذي يدعو إلى تكوين وحدات مصرفية كبيرت الحجم، تكون

.الزمة لالقتصادقادرت على المساهمة في عمليات التمويل، ورفد خطة التنمية ال

نظرا لحداثة الجهاز المصرفي الفلسطيني، باعتباره نشأ في ظل ظروف تتميز بالمنافسة الشديدت بين البنوك

الفلسطينية والبنوك الوافدت، خاصة في عملية جذب الودائع ومنح االئتمان، فضال عن ضعف رؤوس أموال

تقطاب عمالء جدد، وبالتالي عدم قدرتها على مواكبة البنوك الفلسطينية، مما أضعف قدرتها على التوسع واس

التطورات المهنية المعاصرت، األمر الذي يعزز التوجه نحو تكوين كيانات مصرفية قوية ذات رؤوس أموال

كافية، و قادرت على زيادت حجم ودائعها و تسهيالتها االئتمانية، والعمل على زيادت قدرت هذه البنوك في التغلب

(.2ص ,2102,عيد) ديونها المتعثرت، والتقليل من مخاطرها االئتمانيةعلى مشكلة

إن سلطة النقد الفلسطينية وإدارات بعض البنوك الفلسطينية تسعى جاهدت للمساهمة في إنجاح عمليات

االندماج المصرفي، وتعزيزا لهذا التوجه قامت سلطة النقد الفلسطينية بإصدار عدت قرارات تقضي برفع

دنى من رأسمال المصرف المحلي، باإلضافة إلى إصدار تعليمات بخصوص أشكال وشروط الحد األ

(.2ص ,2102,عيد)وإجراءات عملية االندماج

:مشكلة الدراسة: أوالا

لما كانت البنوك المحلية في فلسطين حديثة النشأت وصغيرت الحجم مقارنة بالبنوك الوافدت باستثناء بنك

، األمر الذي يتطلب تعزيز مكانتها، ودورها في السوق المصرفي، لذلك 0911فلسطين الذي تأسس سنة

جاءت عدت قرارات لسلطة النقد الفلسطينية شجعتتلك البنوك على تحقيق عمليات االندماج؛ بهدف زيادت

فاعليتها، وتدعيم قدرتها على المنافسة، لذلك فإن هذه الدراسة تأتي لمحاولة الوقوف على الضرورات

.ة؛ لتحقيق متطلبات االندماج، والتعرف على المتطلبات التي تعيق ذلكالالزم

:يمكن إبراز طبيعة المشكلة من خالل اإلجابة على التساؤل الرئيس التالي

وما هي محدداتها ؟, ما هي ضرورات االندماج المصرفي للبنوك المحلية الفلسطينية

:تالية األسئلة الفرعية ال, ويتفرع من التساؤل الرئيس

ما هي الضروريات لتحقيق االندماج المصرفي بين البنوك العاملة في فلسطين؟ -0

ما هي المحددات الداخلية التي تعيق االندماج بين البنوك الفلسطينية ؟ -2

ما هي المحددات الخارجية التي تعيق عمليات االندماج بين البنوك الفلسطينية ؟ -3

:فرضيات الدراسة: ثانياا

:البحث وأهدافه يمكن صياغة الفرضيات التاليةفي ضوء مشكلة

توجد ضرورات تدعو إلى تحقيق االندماج للبنوك الفلسطينية، و محددات داخلية و خارجية تعيق -1

.العملية

هناك توافق في وجهة نظر مسئولي سلطة النقد الفلسطينية وإدارات البنوك الفلسطينية بخصوص -2

.ات الداخلية والخارجية التي تعوق االندماجضرورات االندماج، والتغلب على المحدد

.تؤثر المحددات الخارجية سلبا على عملية االندماج للبنوك الفلسطينية -3



:أهمية الدراسة: ثالثاا

:تكمن أهمية الدراسة في تحقيق المتطلبات التالية

.حاجة الجهاز المصرفي الفلسطيني إلى عمليات اندماج بعض البنوك الفلسطينية -1

الدراسة الدور الهام الذي تحققه عملية االندماج المصرفي، وصوال إلى بنوك فلسطينية قادرت توضح -2

على منافسة البنوك الوافدت في كافة العمليات المصرفية،

:أهداف الدراسة: رابعاا

:تسعى هذه الدراسة إلى تحقيق األهداف التالية

. الكيانات المصرفية القويةالتعرف على مقومات االندماج المصرفي وأهميته لتكوين -1

.إبراز الضرورات الواجبة لتحقيق االندماج للبنوك الفلسطينية -2

.تحليل المحددات الداخلية والخارجية التي تعترض االندماج بين البنوك الفلسطينية -3

:منهجية التحليل: خامساا

ات عملية االندماج، تم االعتماد على المنهج الوصفي التحليلي؛ للوقوف على طبيعة المشكلة وضرور

على اعتبار أن البحث يصف حالة البنوك الفلسطينية، ووصف المحددات الداخلية والخارجية هاووصف

.التي تحول دون تحقيق عملية االندماج

حدود الدراسة: سادساا

لتي وهي الفترت ا 2005-2010تغطي تلك الدراسة تحليل واقع االندماج في البنوك الفلسطينية للفترت من

.شهدت معظم عمليات االندماج

:الدراسات السابقة: سابعاا

تقييم تجربة : الدمج المصرفي للمصارف العاملة في فلسطين"بعنوان ( 6002ريحان، )دراسة -1

.فروع المعامالت اإلسالمية في البنك اإلسالمي الفلسطيني_ دمج بنك القاهرة عمان

نك اإلسالمي الفلسطيني على فروع المعامالت اإلسالمية هدف هذا البحث إلى توضيح عملية استحواذ الب

و استخدمت الدراسة منهجية األسلوب الوصفي التحليلي، وإجراء 2115لبنك القاهرت عمان الثالثة عام

البنك اإلسالمي الفلسطيني ومسئولين من سلطة النقد الفلسطينية؛ لمعرفة العديد من المقابالت مع إدارت

أن هدف عملية االندماج كان لزيادت : ، وقد خلصت هذه الدراسة إلى اآلتي.االندماج أهداف ودوافع هذا

حجم ودائع وموجودات البنك اإلسالمي الفلسطيني، وشجعت عملية االندماج البنك اإلسالمي الفلسطيني

.فتح فروع جديدت

ح االندماج المصرفي في العراق كضرورة لإلصال" بعنوان ( 2004,عبد النبي) دراسة -2

".االقتصادي

واعتبرته ضرورت لإلصالح , هدفت تلك الدراسة إلى إيضاح مدى وأهمية االندماج المصرفي في العراق

وكذلك أوضحت الدراسة أن عملية االندماج تتم من خالل اتباع العديد للوصول إلى عملية , االقتصادي

.االندماج

في توضيح ودعم الجهود نحو االندماج توصلت الدراسة إلى أن للبنك المركزي العراقي دور كبير

.وأن معم عمليات االندماج تتم في مواعيدها المقررت , المصرفي

االندماج المصرفي كتوجه حديث لتطوير وعصرنة النظام " بعنوان(: 6000,عبد القادر)دراسة -3

".المصرفي



براز االندماج المقترح وإ, هدفت الدراسة إلى إيضاح أهمية عمليات االندماج في تطوير العمل المصرفي

.ولمعرفة فعالية االندماج في رفع القدرات التنافسية, على تحسين أداء المنظومة المصرفية

توصلت الدراسة إلى أن االندماج يؤدي إلى خفض التكاليف وخفض أسعار تقديم الخدمات المصرفية

خدمات جديدت ومتنوعة وبأسعار تنافسية وأن االندماج يساعد على تقديم , وزيادت الفوائد على ودائع األفراد

.ويوفر وفرات للحجم ويخفض التكاليف ويزيد الربحية

".االندماج المصرفي وضروراته في العالم العربي" بعنوان ( 6002, قنوع وأخرون)دراسة -4

وركزت على, هدفت تلك الدراسة إلى إيضاح ضرورت وأهمية عملية االندماج المصرفي في العالم العربي

.الدور الكبير للقطاع المصرفي الذي يساهم في تحقيق معدالت معقولة للنمو االقتصادي

توصلت الدراسة إلى أن اندماج المصارف العربية مع األجنبية سيساعد المصارف العربية في الحصول

صادية وأن منافع االندماج يستحوذ عليها القطاعات االقت, على التقنية وإيجاد مصارف خارجية للتمويل

.المختلفة

حالة _ االندماج المصرفي كآلية لزيادة القدرة التنافسية" بعنوان (6002,عمار وسعود)دراسة -5

".الجزائر

هدفت تلك الدراسة إلى إيضاح أهمية االندماج المصرفي في زيادت القدرت التنافسية في االقتصاد

.الجزائري

.لى بنوك شاملة الخدمات توصلت الدراسة إلى أن االندماج يؤدي إلى التحول إ

".سؤال الدمج المصرفي في فلسطين: بعنوان )6002,التميمي ) دراسة -6

ومن ضمنها االندماج المصرفي في ضوء الواقع المصرفي , هدفت الدراسة إلى نشر الثقافة المصرفية

.لي وممارساتهيرجع سببها إلى إجراءات االحتالل اإلسرائي, وما يواجهه من معوقات كثيرت , في فلسطين

وأن االندماج عملية شديدت , توصلت الدراسة إلى حاجة القطاع المصرفي الفلسطيني لعمليات االندماج

.وأن العامل اإلنساني عامل محايد في عملية االندماج, التعقيد في إطارها الفكري ومراحلها وأهدافها

دراسة : طين ومحدداته دوافع الدمج المصرفي في فلس:" بعنوان ( 6002زايدة، )دراسة -7

.تطبيقية على المصارف الوطنية العاملة

العاملة في فلسطين، للمصارفهدفت هذه الدراسة لبحث أهم دوافع الدمج المصرفي، وأهم المحددات

واعتمدت الدراسة على استخدام منهج وصفي، وتصميم استبانة وتوزيعها على عدد من العاملين في سلطة

أن البنوك الفلسطينية تعاني من :إدارات البنوك، وقد خلصت هذه الدراسة إلى اآلتيالنقد الفلسطينية و

:اآلتي

،صغر كياناتها بالمقارنة مع البنوك األخرى، وتركز األسهم لدى عدد محدود من المساهمين

وعدم وجود استقرار سياسي يؤثر سلبا على أداء المصارف، كما أن تردي األوضاع االقتصادية يعوق

.عملية االندماج

االندماج المصرفي كأداة لتحسين القدرة االستيعابية : "، بعنوان(6002عبدالرحيم، )دراسة -8

"للبنوك المصرية

هدفت هذه الدراسة لبيان اآلثار اإليجابية لعملية االندماج كأحد األدوات المساعدت في : هدف الدراسة

إلظهار آثار المتغيرات المختلفة المؤثرت على القطاع تحسين القدرت التنافسية للبنوك المصرية، باإلضافة

.المصرفي في مصر، وإظهار التحديات التي تواجه اندماج المصارف العربية في السوق المالية الدولية



, وجود عالقة بين االندماج المصرفي وتخفيض تكلفة العمل المصرفيوتوصلت الدراسة للنتائج التالية

.د االندماج في استعادته من شروط أفضل في التعامل مع بنوك أخرىزيادت قدرت البنك بعوأن

:التعقيب على الدراسات السابقة -

:تناولت الدراسات السابقة موضوعات الدمج المصرفي، وتعرض البعض منها إلى

عمليات االندماج المصرفي، وأهميتها في تطوير وتحسين أداء المنظومة المصرفية، ومعرفة

.ات التنافسية من خالل عمليات االندماجمدى رفع القدر

،تجربة وتبين يوجد عدد من الدراسات السابقة التي تدرس أحد حاالت االندماج وهي االستحواذ

القاهرت عمان فروع المعامالت اإلسالمية، وكذلك بعض الدراسات البنك اإلسالمي الفلسطيني وبنك

، وكذلك تطرقت تلك الدراسات إلى 2113لفترت تطرقت إلى ضرورات االندماج ومحدداته لغاية ا

.تعليمات سلطة النقد في تلك الفترت

وتععأتي هععذه الدراسععة لتقععدم دراسععة مهمععة تععرتبط بإظهععار الضععرورات الالزمععة لتحقيععق عمليععات االنععدماج

المصرفي، وكذلك المحددات التي قد تعترض هذه العمليات، بهدف إعادت تخطعيط التوجهعات الالزمعة نحعو

جيع عمليات االندماج، وفق أسس ومتطلبات سليمة تسعاهم فعي مسعيرت العمعل المصعرفي، وتعززهعا فعي تش

.فلسطين

ماهية االندماج المصرفي: 1.1

اتفاق يؤدي إلى اتحاد بنكين أو أكثر وذوبانهما إداريا في كيان مصرفي "االندماج المصرفي هو عبارت عن

أعلى، وفاعلية أكبر على تحقيق أهداف كان ال يمكن أن تحقق قبل واحد، بحيث يكون الكيان الجديد ذو قدرت

اتحاد مصالح "، وكذلك عرف االندماج بأنه (053، ص2110عبدالمطلب، " )إتمام عملية المصرف الجديد

بين شركتين أو أكثر، وقد يتم هذا االتحاد في المصالح من خالل المزج الكامل بين شركتين أو أكثر إليها؛

ن جديد، أو قيام أحد الشركات بضم شركة أو أكثر إليها، كما قد يتم الدمج بشكل كلي أو جزئي أو لظهور كيا

، كما عرف االندماج (5، ص0999حماد، " )سيطرت كاملة أو جزئية، وكذلك قد يتم بشكل إرادي أو ال إرادي

من أشكال التوحد بتجاوز تحرك نحو التكامل والتعاون ما بين بنكين أو أكثر؛ إلحداث شكل "المصرفي بأنه

الشكل الحالي إلى خلق كيان أكثر قدرت وفاعلية على تحقيق أهداف، كانت تبدو صعبة التحقيق قبل إتمام عملية

(. 3، ص2112حنين، " )االندماج

من خالل ما سبق، يرى الباحثان بأن االندماج المصرفي والدمج المصرفي هي مرادفات تؤدي نفس

ذلك يمكن القول بأن االندماج المصرفي هو عبارت عن خلق كيان مصرفي جديد، المعنى االصطالحي، ل

من خالل انصهار مؤسستين مصرفيتين أو أكثر؛ بهدف تحسين القدرت التنافسية لهذا الكيان المصرفي،

.وزيادت قدرته على تقوية ودعم القطاع المصرفي

تجارب االندماج المصرفي في فلسطين: 1.2

الفلسطينية منذ تأسيسها على تدعيم وضع الجهاز المصرفي الفلسطيني، من خالل عملت سلطة النقد

بدأت بالتخطيط لزيادت 2112استصدار القوانين والتعليمات الخاصة بتنظيم العمل المصرفي، فمنذ عام

رؤوس أموال البنوك العاملة، وإيجاد الحلول للبنوك الصغيرت، فرفعت شعار االندماج المصرفي في

(.29، ص2112مجلة البنوك، )ين فلسط

بين البنك 2115وقد عملت على االتصال مع إدارات البنوك إلى أن تحققت أول عملية اندماج في عام

فرع المعامالت اإلسالمية، كما حاولت معالجة أوضاع بنك -اإلسالمي الفلسطيني وبنك القاهرت عمان



، وفي نفس العام تم إنجاز صفقة 2101ك القدس عام فلسطين الدولي، وقد توصلت إلى اتفاق مع إدارت بن

.اندماج البنك اإلسالمي الفلسطيني مع بنك األقصى اإلسالمي

سنلقي الضوء على تجارب االندماج للبنوك الفلسطينية الستخالص العبر واالستفادت من الدروس، وإمكانية

.تقييمها لتشمل مصارف أخرى

:فرع المعامالت اإلسالمية–لسطيني مع بنك القاهرة عماناندماج البنك اإلسالمي الف: 1.2.1

: ثالثة بنوك محلية تعمل وفق الشريعة اإلسالمية، وهي 2115ضم الجهاز المصرفي الفلسطيني عام

البنك اإلسالمي الفلسطيني، البنك اإلسالمي العربي وبنك األقصى اإلسالمي، باإلضافة إلى فروع بنك

اإلسالمية، وكانت هذه البنوك تعاني من ضعف في المالءت المالية وصغر في المعامالت –القاهرت عمان

حجم ودائعها، وعدم وجود تشريعات مناسبة لعملها، باإلضافة إلى ضعف في ثقة الجمهور بها، فما كان

سة أمامها إال التفكير في االندماج؛ لزيادت رؤوس أموالها والعمل على زيادت ودائعها، وبذلك تستطيع المناف

.والصمود

فروع المعامالت –فبدأت إدارت البنك اإلسالمي الفلسطيني في مفاوضات مع إدارت بنك القاهرت عمان

على شراء الفروع اإلسالمية لبنك القاهرت عمان من قبل البنك 03/5/2115اإلسالمية، وتم االتفاق في

ال بنك القاهرت عمان المعامالت مليون دوالر وهذه عبارت عن رأسم 3.5اإلسالمي الفلسطيني بمبلغ

(.434، ص2111ريحان، )اإلسالمية، باإلضافة إلى تكلفة الشراء

:وقد جاءت هذه الخطوت نتيجة للظروف التي أدت بالبنك اإلسالمي لالندماج، وهي تقسم إلى قسمين

:ظروف خارجية -0

سلطات التشريعيات والقضائية وهذه عبارت عن الظروف المحيطة بالبنك اإلسالمي الفلسطيني من ضعف لل

والتنفيذية، و تطبيق القانون وعدم وجود محاكم متخصصة في النزاعات التجارية، باإلضافة إلى ضعف

.الرقابة من قبل سلطة النقد على البنوك العاملة، فضال عن التفاوت في حجمها

:ظروف داخلية -6

ني، ويمكن معالجتها من خالل إدارت البنك، وتتمثل هذه تمثل الظروف النابعة من داخل البنك اإلسالمي الفلسطي

(:02، ص2114البنك اإلسالمي الفلسطيني، البيانات المالية )الظروف في اآلتي

عدم مقدرت البنك من التزام بالحد األدنى لرأس المال المقرر من قبل سلطة النقد، حيث توجد -

.مليون دوالر 3خسائر مالية بحوالي

.البشري، باإلضافة إلى مشكالت في نظم المعلومات ضعف في الكادر -

فروع المعامالت اإلسالمية على االندماج لعدت أسباب –في نفس الوقت وافقت إدارت بنك القاهرت عمان

منها الداخلية ومنها الخارجية، فقد أظهرت الحسابات الختامية للبنك المذكور تحقيقه لخسائر خالل فترت

دوالر، في حين كانت ودائع العمالء تقدر 31,111حوالي 31/1/2115يخ عمله بلغت كما في تار

مليون دوالر، وهو السبب الرئيسي الذي شجع البنك اإلسالمي الفلسطيني على طلب اندماج 54بحوالي

(.431، ص2111ريحان، )البنك

:هذا وقد ترتب على قرار االندماج العديد من اآلثار متمثلة في اآلتي

:اريةآثار إد -أ

تم زيادت عدد أعضاء مجلس إدارت البنك اإلسالمي الفلسطيني، و اعادت تعيين موظفي بنك القاهرت عمان

.فرع( 04)لدى البنك اإلسالمي الفلسطيني، كما ارتفع عدد الفروع إلى



:آثار مالية -ب

جمهور به مما أدى أدت عملية االندماج إلى زيادت رأسمال البنك اإلسالمي الفلسطيني، حيث زادت ثقة ال

بإدارت البنك إلى طرح أسهم في السوق تم شراؤها بعد عملية االندماج، كما زاد عدد المتعاملين مع البنك من

مليون دوالر 22، وزاد حجم الودائع من 30/02/2115في 444,,2إلى 31/1/2115في 04,,03

مليون دوالر لنفس ,01دوالر إلى مليون 41مليون دوالر، وكذلك زادت الموجودات من حوالي 91إلى

(.439، ص2111ريحان، )الفترت، وذلك يدل على زيادت الثقة بالبنك

:آثار على الدائنين والمدينين -ج

فروع المعامالت اإلسالمية، كما هي –التزم البنك اإلسالمي الفلسطيني بديون بنك القاهرت عمان

.بجميع ضماناتها

فروع المعامالت اإلسالمية إلى البنك –من بنك القاهرت عمان تم نقل جميع الذمم المالية

.اإلسالمي الفلسطيني، مع حفظ الحق للبنك اإلسالمي بمتابعة هذه الديون

المكاسب المتحققة للبنك اإلسالمي الفلسطيني من عملية االندماج: 1.2.2

.دت القدرت على االنتشارزيادت حجم الودائع، و الربحية، و القدرت التنافسية باإلضافة إلى زيا

التجربة على الجهاز المصرفي الفلسطيني : 1.2.3

ساعدت حالة االندماج هذه سلطة النقد الفلسطينية في معالجة مشكلة عدم قدرت أحد البنوك الصغيرت على

ية تلبية متطلباتها لتصل للحد األدنى من رأس المال المحدد في حينه، ولكن هذه التجربة لم تكن ايجاب

بالنسبة للبنوك األخرى، ولم تكن مشجعة للبنوك االخرى في حينه، للمضي قدما في عمليات اندماج

.2115جديدت، والدليل على ذلك بأنه لم تحدث أية عملية اندماج طوعي منذ عام

:اندماج البنك اإلسالمي الفلسطيني مع بنك األقصى اإلسالمي: 1.3

وك الضعيفة، والتي حاولت سلطة النقد إيجاد حل له من ضمن خطتها كان بنك األقصى اإلسالمي من البن

سلطة )، كون البنك لم يستطع الوفاء بشروط سلطة النقد الفلسطينية 2101لمعالجة البنوك الضعيفة للعام

(.33، ص2101النقد الفلسطينية، التقرير السنوي

واقع بنك األقصى اإلسالمي: 1.3.1

مليون دوالر، وعمل 21، برأسمال مقداره ,099كشركة فلسطينية عام تأسس بنك األقصى اإلسالمي

وفق الشريعة اإلسالمية، ومارس جميع األعمال المصرفية أسوت بالبنوك اإلسالمية الفلسطينية من تقديم

خدمات حيوية، وتطوير وسائل اجتذاب أموال ومدخرات، وتوجيهها نحو المشاركة في االستثمار، وكذلك

على ممارسة األعمال المصرفية حسب القواعد المتبعة لدى البنوك المرخصة، باستثناء ما عمل البنك

(.12-10، ص2100شحادت، )يتعارض منها مع الشريعة اإلسالمية

وقد تعرض بنك األقصى اإلسالمي منذ اللحظة األولى لضغوط وتحريض إسرائيلي؛ لمنعه من العمل

ء تمويلي لنشاطاتها المالية ومشاريعها التجارية، لدرجة أنها بحجة أنه يدعم حركات أصولية، وهو غطا

من التعامل معه وهددتها بوقف التعامل، إال أن هذا األمر 2111حذرت جميع البنوك الفلسطينية في عام

لم يحدث، وكذلك حاولت السلطات المالية اإلسرائيلية باإليحاء للبنوك األمريكية بخطورت التعامل مع بنك

وأوهمت البنوك األمريكية بأن بنك األقصى ينشط في عدت دول؛ لحفظ وتمويل حركات إرهابية، األقصى،

وكأن البنك بنك دولي، علما بأن البنك لم يكن له أية فروع داخلية أو خارجية، وإنما هو فرع وحيد في رام

(.2195، العدد 2100قبيس، جريدت الشرق األوسط، )هللا



م إعالن تجميد أرصدت حسابات بنك األقصى اإلسالمي من قبل الحكومة وعلى أثر ذلك التحريض ت

مليون ,0األمريكية، وكذلك الودائع واالستثمارات السلعية قصيرت األجل في البحرين المقدرت بحوالي

بنك األقصى اإلسالمي، . )دوالر تم الحجز عليها في البنوك البحرينية بقرار من مؤسسة نقد في البحرين

(24، 9، ص2111ت المالية، البيانا

وقد تابعت سلطة النقد الفلسطينية القرار لفك الحجز عن األرصدت المجمدت، إال أن اإلدارت األمريكية كانت

مصممة على إغالق البنك، األمر الذي أدى إلى التوجه مع اندماج البنك، فكان اندماجه مع البنك اإلسالمي

.30/3/2101الفلسطيني في

:معيقات التي واجهت بنك األقصى اإلسالمي واضطرته لالندماجال -1.3.1.1

بنعك )واجه البنعك العديعد معن المعيقعات التعي دفعتعه للبحعث ععن االنعدماج معع بنعوك أخعرى، أهمهعا

(: 29، ص2112األقصى اإلسالمي، البيانات المالية،

ثرت سلبا على عدم االستقرار السياسي واالقتصادي، والضغوط والممارسات التي واجهتها أ -أ

.استقرار البنك وأدائه

51عدم مقدرت البنك على تلبية متطلبات سلطة النقد الفلسطينية بخصوص زيادت رأس المال إلى -ب

.مليون دوالر

.لم يحقق البنك تطور في أدائه وال أرباح تذكر خالل الفترت -ج

ظمة والسياسات واجه البنك تحديات ومنافسة لم يقدر عليها في مجال التكنولوجيا، واألن -د

.واإلجراءات والقوانين الداخلية

:أسباب قبول البنك اإلسالمي الفلسطيني لالندماج -1.3.1.2

مليون دوالر، والتي تمثل حجم الودائع لدى بنك األقصى 52زيادت في حجم الودائع بقيمة -أ

.اإلسالمي

.مليون دوالر ذات العائد العالي 22شراء صافي محفظة التمويل بقيمة -ب

.يادت األرباح من العائد على التمويل والودائعز -ج

(islamicbank.ps/main/news17.htm. )زيادت شبكة الفروع بفرعين -د

:دور سلطة النقد في عملية اندماج بنك األقصى اإلسالمي بالبنك اإلسالمي الفلسطيني -1.3.1.3

.عيفةتعزيز وضع الجهاز المصرفي من خالل تنفيذ خطوت نحو معالجة البنوك الض -أ

.إنهاء متابعة موضوع قضية بنك األقصى اإلسالمي دوليا -ب

.تقوية بنك من البنوك الفلسطينية، وتدعيم أوضاعه -ج

(islamicbank.ps/main/news17.htm)

:استحواذ بنك القدس على بنك فلسطين الدولي: 1.3.2

على حقوق المودعين أتت هذه من خالل سياسة سلطة النقد الفلسطينية لمعالجة البنوك المتعثرت، و الحفاظ

. الخطوت باستحواذ بنك القدس على بنك فلسطين الدولي



:الظروف المحيطة ببنك فلسطين الدولي -1.3.2.1

مليون دوالر، وبلغت قيمة ودائعه عند مباشرت العمل 04برأسمال ,099تأسس بنك فلسطين الدولي عام

من منصبه، وذلك (1)اء رئيس مجلس إدارت البنك، وفي ذلك الوقت تم إقص0999مليون دوالر عام ,9

، باإلضافة إلى وضعه تحت اإلقامة 0999بقرار من الرئيس الفلسطيني ياسر عرفات في نوفمبر

الجبرية، ووضع اليد على ممتلكاته، ولكنه استطاع الوصول إلى السفارت القطرية ورفض مغادرتها، مما

ة القطرية، إال أنه تم التوصل إلى اتفاق يقضي بقيام شركة كان سيؤدي إلى أزمة دبلوماسية مع الحكوم

جريدت )تدقيق دولية بدراسة كل الملفات وتحديد المسؤولين عن األزمة، وتم تعيين لجنة تدير أوضاع البنك

، وقد بررت سلطة النقد الفلسطينية هذا القرار بأنه جاء لحماية (2391، العدد 2110الشرق األوسط،

وجود عمليات تالعب، باإلضافة إلى سوء إدارت وانعكاسات سلبية على المستثمرين البنك؛ وذلك ل

.والمودعين، باإلضافة إلى توجيه تهمة منح قروض لشركات خاصة برئيس مجلس اإلدارت دون ضمانات

وقد وعدت سلطة النقد الفلسطينية بإعادت البنك إلى أصحابه، ولكن بعد تصحيح األمور وإعادتها إلى

ا، ولكنها لم تستطع تسوية القضية، وارتأت بعدها ضمن خطتها لمعالجة البنوك المتعثرت أن تقوم نصابه

، وتم شطب البنك من سجالت سلطة النقد، وبيعه لبنك 22/00/2101بتصفية بنك فلسطين الدولي بتاريخ

.القدس، وتعيين مدقق قانوني لتصفية البنك

:مدى استفادة بنك القدس -1.3.2.2

.مليون دوالر 1,حجم الودائع بحوالي زيادت -أ

.زيادت عدد المتعاملين مع البنك -ب

.االستفادت من الكادر الوظيفي؛ لتدعم الكادر الوظيفي الموجود -ج

.زيادت األرباح من خالل االستفادت من عوائد الودائع والتسهيالت الجديدت -د

.الدولي القائمةاالنتشار والتوسيع من خالل فتح فروع جديدت وضمن فروع بنك فلسطين -ه

االستفادت من موجودات بنك فلسطين الدولي، حيث أن البنك لم يغلق أبوابه بعد االندماج، واستمر -و

(.,، ص2101بنك القدس، التقرير السنوي )بالعمل تحت اسم بنك القدس

:اندماج بنك الرفاه لتمويل المشاريع الصغيرة والبنك العربي الفلسطيني لالستثمار: 1.3.3

هذه التجربة هي آخر تجربة اندماج تمت لتصويب ومعالجة بنك محلي لم تستطع تلبية متطلبات سلطة تعد

.النقد الفلسطينية وفق المطلوب منها، حيث واصلت سلطة النقد دورها في الحفاظ على حقوق المودعين

:الظروف المحيطة بالبنك العربي الفلسطيني لالستثمار -1.3.3.1

مليون دوالر، وتم 21، برأسمال مصرح به ,099سطيني لالستثمار تأسس عام البنك العربي الفل

(.,0، ص2111البيانات المالية للبنك، )مليون دوالر 05االكتتاب بمبلغ

والبنك األلماني للتنمية (IFC)كان التأسيس بشراكة كل من البنك العربي، ومؤسسة التمويل الدولية

(DEG)تخصص في خدمات البنوك االستثمارية، ليكون أول بنك فلسطيني م.

لم تتمكن إدارت البنك من زيادت رأس المال المدفوع، بالرغم من 2101منذ التأسيس وحتى نهاية عام

اتخاذها عدت قرارات؛ لتعديل رأس المال المصرح به، و لم تلتزم إدارت البنك بتعليمات سلطة النقد الخاصة

بحسب متطلبات 2101مليون دوالر نهاية عام 51حد األدنى بقيمة بزيادت رأس المال المدفوع، لتصل لل

(.2119/,)سلطة النقد الفلسطينية رقم

(1 .رئيس مجلس إدارة بنك فلسطين الدولي، وهو فلسطيني الجنسية، ويقيم في قطر –ام أبو عيسى عص(



و حتى عملية االندماج وذلك يعود إلى صغر حجم البنك، و 2115لم يحقق نتائج إيجابية خالل الفترت، منذ عام

(.0، ص2101ات المالية للبنك، البيان) 2101نجد أن البنك قد حقق أرباحا بسيطة، حتى نهاية عام

:واقع بنك الرفاه لتمويل المشاريع الصغيرة -1.3.3.2

المال من رأس% 25مليون دوالر، تم دفع 31تم تأسيس البنك برأسمال مصرح ومكتتب به

.م2115المكتتب عام

فوع، وحتى عملية االندماج لم يستطع مجلس ادارت البنك زيادت رأس المال المد 2115منذ عام

مليون 35برفع رأس المال المدفوع إلى ( 5/2112)ولم تلتزم إدارت البنك بقرارات سلطة النقد رقم

والذي حدد الحد األدنى لرأس المال المدفوع الالزم؛ لممارسة العمل المصرفي ( 2119/,)دوالر ورقم

.مليون دوالر 51بمبلغ

349111صغير جدا، حيث بلغ رصيد كان 2101المبلغ المقتطع كاحتياط قانوني نهاية عام

دوالر، وذلك يرجع لعدم تحقيق البنك ألية أرباح تذكر خالل فترت عمله قبل االندماج وال يجوز وقف

و كذلك ال يجوز توزيع االحتياطي االقتطاع إال عندما يبلغ مجموع المبالغ المقتطعة قيمة رأس المال،

(.11، ص2101ة للبنك، البيانات المالي)القانوني على المساهمين

من خالل البيانات الخاصة بحقوق المساهمين وخاصة رأس المال المدفوع للبنك، فإن البنك كان

بحاجة لعملية اندماج؛ لكي يلبي متطلبات سلطة النقد بخصوص زيادت رأس المال، وهذا يتفق مع ما جاء

وسعية والتسويقية لحين اتمام عملية اندماج ، بأن البنك جمد أنشطته الت2101في التقرير المالي للبنك عام

(.4، ص2101البيانات المالية للبنك، . )مع أحد البنوك، األمر الذي أثر على نمو البنك

مدى استفادت سلطة النقد من اندماج بنك الرفاه و البنك العربي الفلسطيني لالستثمار – 3

الوطني الذي نتج عن عملية اندماج تعزيز وضع الجهاز المصرفي من خالل االعالن عن البنك -أ

.لبنكين بحاجة لمعالجة

.االستمرار في تنفيذ و نجاح الخطة الموضوعة لمعالجة البنوك الضعيفة -ب

.تعزيز دور سلطة النقد وزيادت خبرت كوادرها، واالستفادت من هذه التجربة في تطوير أنظمتها وقوانينها -ج

فلسطينية و سياساتها بوجود بنك محلي له قاعدت واسعة البنك الوطني يعزز من توجهات سلطة النقد ال -د

.من المساهمين

منهجية الدراسة واختبار الفرضيات: 1.4

استعان الباحثان في هذه الدراسة بالمنهج الوصفي التحليلي، كمحاولة لوصف ودراسة واقع القطاع المصرفي

ويحاول . ج المصرفي للبنوك الفلسطينيةالفلسطيني، من خالل تسليط الضوء على مدى االستفادت من االندما

الباحثان باستخدام المنهج الوصفي التحليلي المقارنة و التفسير للنتائج التي حصال عليها، بغية التوصل إلى

.تعميمات ذات معنى يزيد بها رصيد المعرفة عن الموضوع محل الدراسة

مجتمع وعينة الدراسة: 1.4.1

، الفئة األولى وهم مسؤولي البنوك الفلسطينية، ويتولون مناصب إدارية يتكون مجتمع الدراسة من فئتين

، أما الفئة الثانية من الموظفين المسؤولين في سلطة النقد 043وإشرافية تؤهلهم لتعبئة االستبيان، وعددهم

، و تم اختيار العينة على أساس طبقي من مكونات المجتمع المذكور و االناث، وبناء على94وعددهم

، هذا وقد تم توزيع أدات الدراسة على أفراد 11والفئة الثانية 91ذلك فقد بلغت العينة من الفئة األولى

من إجمالي % 59من الفئة الثانية، أي بنسبة 31من الفئة األولى و 52العينة المذكورت، واسترد منها



تمثل نسبة أفراد فئة % 41.9ينية، منها تمثل أفراد فئة البنوك الفلسط% 59.0عدد االستبيانات الموزعة،

سلطة النقد الفلسطينية، ويعتبر هذا العدد كافي ليمثل عينة الدراسة، ويمكن االعتماد على البيانات وتحليلها

( 0)وتعميم نتائجها، بعدما تم التأكد من تحقق الشروط االحصائية الالزمة لذلك، والجدول التالي رقم

.سة وعينة الدراسة حسب االختبار الطبقي لهايوضح توزيع أفراد مجتمع الدرا

(0)جدول رقم

.توزيع أفراد مجتمع الدراسة وعينة الدراسة حسب االختبار الطبقي لها

الفئة االستبيانات المستردة االستبانات الموزعة مجتمع الدراسة

النسبة العدد النسبة العدد النسبة العدد

%59.9 52 %11 91 %11 043 البنوك

%41.0 31 %41 11 %41 94 طة النقدسل

%011 22 %011 051 %011 ,23 االجمالي

SPSS 18.0مخرجات برنامج : المصدر

أداة الدراسة: 1.4.2

التي أعدها الباحثان , كمصدر أولي Questionnaire""تمثلت أدات الدراسة في استمارت االستبانة

ت السابقة التي تناولت مثل هذا الموضوع، باإلضافة لرأي اعتمادا على الدراسة العلمية والنظرية بالدراسا

: أهل الخبرت والعلم في هذا الموضوع، حيث تكونت هذه االستبانة من قسمين رئيسيين، على النحو اآلتي

الجنس، والعمر، )ويعنى بالبيانات الشخصية ألفراد عينة الدراسة، وتمثل ذلك في معرفة :القسم األول

.لكل مفردت من مفردات عينة الدراسة( لمستوى التعليمي، والتخصص، وسنوات الخبرتومكان العمل، وا

ويعنى بالتعرف على واقع ضرورات ومحددات االندماج المصرفي من وجهة أفراد عينة :القسم الثاني

الدراسة ذوي االختصاص والعلم بهذا الموضوع، وتكون هذا المقياس من ثالث محاور رئيسية على النحو

: آلتيا

، وجاء هذا المحور لمعرفة مدى (ضرورات تحقيق االندماج المصرفي للبنوك الفلسطينية) :المحور األول

وحاجة البنوك الفلسطينية لعملية االندماج، وتحديد أهم الضرورات التي تساعد في عملية تحقيق االندماج

.وفق مقياس ليكرت الخماسيفقرات يجاب عليها ( 01)للبنوك الفلسطينية، وتكون هذا المحور من

، في ظل الظروف التي (التحديات الداخلية التي تعيق عملية االندماج للبنوك الفلسطينية) :المحور الثاني

يعيشها الواقع الفلسطيني تبرز العديد من التحديات الداخلية التي تعيق عملية االندماج للنوك الفلسطينية،

أساسية وفق مقياس ليكرت لقياس مستوى التحديات الداخلية التي فقرات ( 5)وجاء هذا المحور مكون من

. تعيق عملية االندماج للبنوك الفلسطينية

، تكون هذا المحور (التحديات الخارجية التي تعيق عملية االندماج للبنوك الفلسطينية) :المحور الثالث

س مستوى تأثير التحديات فقرات يجاب عليها وفق مقياس ليكرت الخماسي، بهدف قيا( 5)أيضا من

.الخارجية على عملية االندماج المصرفي للبنوك الفلسطينية

(االستبانة)تصحيح اداة الدراسة : 1.4.3

تم تصميم االستبانة وفق مقياس ليكرت الخماسي، حيث تعطى فيه اإلجابات أوزان رقمية تمثل درجة

درجات واالجابة 4درجات واالجابة موافق 5االجابة على الفقرت، بحيث تعطى اإلجابة موافق بشدت

.درجات واإلجابة غير موافق درجتين واإلجابة غير موافق بشدت درجة واحدت( 3)محايد



ويتم تحديد نتيجة كل فقرت من فقرات االستبانة من خالل حساب المتوسط الحسابي إلجابات أفراد عينة

يجة من خالل معرفة موقع قيمة المتوسط الحسابي الدراسة على هذه الفقرات، ومن ثم تحديد مستوى النت

وفق فترات الوسط الحسابي التي يتم تحديدها بما يتناسب مع تحقيق أهداف الدراسة كما هو موضح

.بالجدول التالي

(2)جدول رقم

تحديد األهمية النسبية ومستوى أهمية االجابات

مستوى النتيجة األهمية النسبية المتوسط الحسابي

منخفض %41.1إلى % 21من 2.33إلى 0من

متوسط %3.2,إلى % ,.41من 3.11إلى 2.34من

مرتفع %011إلى % 3.3,من 5إلى ,3.1من


Validity: صدق أداة الدراسة:1.4.4

(:Face validity)الصدق الظاهري : 1.4.4.1

لظاهري، بهدف التأكد من مدى صالحية االستبانة ومالءمتها ألغراض قام الباحثان باستخدام أسلوب الصدق ا

البحث، وذلك من خالل عرضها على مجموعة من المحكمين من األكاديميين والمختصين، وطلب الباحثان منهم

إبداء الرأي فيما يتعلق بمدى صدق وصالحية كل فقرت من فقرات االستبانة ومدى مناسبتها لقياس ما وضعت

.ه، وإدخال التعديالت الالزمة سواء بالحذف أو االضافة أو إعادت الصياغةلقياسي

حيث قدم السادت المحكمين العديد من التعديالت الجوهرية على أدات الدراسة، واستجاب الباحثان لهذه

التعديالت، وقاما بإعادت صياغة االستبانة في ضوء المالحظات التي قدمها المحكمين، حتى أخذت

.نة شكلها النهائياالستبا

Internal Consistency: صدق االتساق الداخلي: 1.4.4.2

يقصد باالتساق الداخلي مدى اتساق كل فقرت من فقرات االستبانة مع المحور الذي تنتمي إليه هذه الفقرت،

ذلك وعليه فقد تم حساب معامالت االرتباط بين درجة كل فقرت ودرجة المحور الكلية الذي تنتمي إليه، و

وأشارت النتائج إلى أن جميع فقرات المقياس ترتبط ارتباطا بهدف التحقق من مدى صدق االستبانة،

مع المحاور التي تنتمي لها الفقرات، وكانت أقل قيمة لمعامل االرتباط نبلغ % 0معنويا عند مستوى داللة

ن خالل ارتباطها ارتباطا وهذه النتيجة تشير لوجود صدق اتساق داخلي لفقرات المقياس م( 1.519)

.حقيقيا ومعنويا مع المحاور التي تنتمي لها

Reliability: ثبات أداة الدراسة: 1.4.3

هناك العديد من الطرق التي يمكن من خاللها قياس ثبات أدات الدراسة، وذلك للتأكد من مدى صالحية هذه

لحساب الثبات في Cronbach's Alphaفاكرونباخ الدراسة لقياس ما وضعت لقياسيه، واتبع الباحثان طريقة أل

، وأشارت النتائج إلى أن أقل معامل ثبات بلغ (االستبانة)البيانات التي تم جمعها من خالل أدات الدراسة

(=0.699 ) لمحور التحديات الداخلية لالندماج، بينما بلغ معامل ثبات محور التحديات الخارجية

(=0.807) ثبات محور ضرورات االندماج المصرفي ، في حين بلغ معامل(=0.804) كما وبلغ الثبات ،

، ويشير ذلك وجود ثبات عال في البيانات التي تم جمعها عن طريقة أدات الدراسة (=0.857)الكلي لالستبانة



نات في من أفراد عينة الدراسة أثناء إجراءات الدراسة الميدانية، وهذا مؤشر واضح على إمكانية استخدام البيا

.عملية التحليل، وتعميم نتائجها على مجتمع الدراسة

األساليب اإلحصائية المستخدمة في معالجة البيانات:1.4.4

في إدخال بيانات ( SPSS v.18)قام الباحثان باالعتماد بشكل أساسي على برنامج التحليل االحصائي

المتوسط الحسابي صائية التي تمثلت في الدراسة وتحليلها، وتم االستعانة بمجموعة من األساليب اإلح

"Mean" االنحراف المعياري ،"Standard Deviation" معامل ألفاكرونباخ ،(Cronbach's

Alpha ) لقياس الثبات في البيانات، معامل ارتباط بيرسون( Pearson Correlation

Coefficient ) لقياس صدق االتساق الداخلي، واختبار( T-test )احد الختبار وجود فروق ذات لعينة و

.داللة إحصائية بين متوسط إجابات أفراد العينة عن المتوسط التام

تحليل النتائج المتعلقة بفرضية الدراسة األولى: 1.4.5

".وجود ضرورات تدعو إلى تحقيق االندماج للبنوك الفلسطينية: "تنص الفرضية األولى على

( HO)، الختبار فرضية العدم "T-test"ثان باستخدام اختبار للتحقق من صحة هذه الفرضية قام الباح

التي تفترض عدم وجود ضرورات تدعو إلى تحقيق االندماج، وذلك عندما يتساوى أو ينتقص متوسط

الذي يفترض زيادت ( Ha)، مقابل الفرض البديل (3)اإلجابات عن المتوسط التام المعبر عنه بالقيمة

، فكانت النتائج كما هو موضح (3)عن المتوسط التام المعبر عنه بالقيمة متوسط إجابات أفراد العينة

(.,)بالجدول رقم

نتائج اختبار فرضية الدراسة األولى (3)جدول رقم

مستوى النتيجة T األهمية النسبية االنحراف المعياري المتوسط الحسابي المحور

ضرورات االندماج

مرتفع *25.44 83.40% 1.43 ,4.0

%0معنوي عند مستوى داللة *

.االرقام بالجدول مقربة ألقرب رقمين بعد الفاصلة :مالحظة


يتضح من خالل الجدول السابق ان متوسط إجابات أفراد عينة الدراسة على جميع فقرات ضرورات

، كما وكانت قيمة اختبار (3)لمعبر عنه بالقيمة ، وهو أكبر من المتوسط الحسابي التام ا(4.17)محور االندماج

"T " وهي أكبر من قيمة (25.44)المحسوبة تساوي ،"T " وهذا يعني رفض %. 0الجدولية عند مستوى داللة

الفرض العدم وقبول الفرض البديل، الذي ينص على أن هناك زيادت جوهرية وذات داللة إحصائية في متوسط

على محور الضرورات، كما وبلغت ( 0.01)عن المتوسط التام عند مستوى إجابات أفراد عينة الدراسة

، ويشير ذلك لوجود درجة مرتفعة من الموافقة على محور ضرورات %83.40األهمية النسبية لهذه الفقرت

.االندماج للبنوك المصرفي من وجهة نظر أفراد عينة الدراسة

:ويمكن تفسير النتائج السابقة كما يلي

النتائج السابقة بأن الضرورات المطروحة تعد من األساسيات الالزمة؛ لتحقيق االندماج تدلل

.المصرفي بين البنوك العاملة في فلسطين وخاصة المحلية منها

إن االندماج المصرفي يساهم في تكوين كيانات بنكية قوية ومالئمة لمتطلبات العولمة االقتصادية، حيث

أحد المتغيرات المصرفية العالمية التي تزايد تأثيرها بقوت، مع تسارع وتيرت العولمة أن االندماج المصرفي هو



والتحرر المالي، ويعد االندماج المصرفي أحد أنجح السبل؛ لمواجهة المنافسة المحتدمة في الساحة المصرفية

وك فلسطينية فاعلة وقادرت العالمية، ففي ظل سعي سلطة النقد الفلسطينية للتحول إلى بنك مركزي فهي بحاجة لبن

على تلبية تطلعات السلطة، وممتثلة لتعليمات لجنة بازل، وهذا يتضح من تعليمات سلطة النقد ومحاولة إدارات

. البنوك تنفيذه

لذلك تكمن أهمية االندماج المصرفي بما ينجم عنه من تجميع الموارد، وحشد اإلمكانيات وتضافرها، بما

سية، وبالتالي يعمل على زيادت رؤوس أموال البنوك وودائعها وتسهيالتها الجيدت، يعزز من القدرت التناف

، وذلك يعود عليها بنمو أرباحها، ويقلل من مخاطرها المالية مقدمةويرفع من مستوى جودت خدماتها

نها من المنافسة بشكل قوي، وينقلها من بنوك ضعيفة إلى بنوك قوية ذات أبعاد والتشغيلية في عملها، ويمك

.دولية

ولما تقدم يتضح أن هناك موافقة بشكل كبير على جميع الضرورات التي تضمنتها الفرضية األولى بشكل

عام، وتعتبر هذه الضرورات جوهرية لالندماج المصرفي بين البنوك الفلسطينية؛ لتقوية الجهاز المصرفي

.الفلسطيني

:نيةتحليل النتائج المتعلقة بفرضية الدراسة الثا

".التحديات الداخلية تعوق عملية االندماج للبنوك الفلسطينية: "تنص الفرضية الثانية على

التي تفترض ( HO)، الختبار فرضية العدم "T-test"وللتحقق من صحة هذه الفرضية تم استخدام اختبار

لتام المعبر عنه مساوات أو نقصان متوسط االجابات على فقرات محور التحديات الداخلية عن المتوسط ا

الذي يفترض زيادت متوسط إجابات أفراد العينة عن المتوسط التام ( Ha)، مقابل الفرض البديل (3)بالقيمة

(.4)، فكانت النتائج كما هو موضح بالجدول رقم (3)المعبر عنه بالقيمة

(4)جدول رقم

نتائج اختبار فرضية الدراسة الثانية

رقم الفقرةالمتوسط

الحسابي مستوى النتيجة T األهمية النسبية النحراف المعياريا

مرتفع *5.59 %77.23 1.15 3.21 التحديات الداخلية

%0معنوي عند مستوى داللة *


يتضح من خالل الجدول السابق أن المتوسط الحسابي إلجابات أفراد عينة الدراسة على جميع فقرات

، (3)، وهو أكبر من المتوسط الحسابي التام المعبر عنه بالقيمة (3.21)يات الداخلية ككل، محور التحد

الجدولية عند مستوى " T"، وهي أكبر من قيمة (5.59)المحسوبة تساوي " T"كما وكانت قيمة اختبار

وهرية وهذا يعني رفض الفرض العدم وقبول الفرض البديل الذي ينص على أن هناك زيادت ج%. 0داللة

، (0.01)وذات داللة إحصائية في متوسط إجابات أفراد عينة الدراسة عن المتوسط التام عند مستوى

، ويشير ذلك لوجود درجة مرتفعة من الموافقة على %23.,,كما وبلغت األهمية النسبية للمحور ككل

.محور التحديات الداخلية لالندماج المصرفي من وجهة نظر أفراد عينة الدراسة

من خالل ما ورد أعاله من محددات داخلية يمكن االستنتاج بوجود تأثير جوهري لهذه المحددات وذلك

من خالل موافقة أفراد العينة على هذه المحددات، و يتضح من ذلك بأن المحددات المذكورت جميعها تمثل

. محددات داخلية تحد من عملية االندماج بين البنوك الفلسطينية



:ائج المتعلقة بفرضية الدراسة الثالثةتحليل النت

".التحديات الخارجية تؤثر على عملية االندماج للبنوك الفلسطينية: "تنص الفرضية الثالثة على

التي ( HO)، الختبار فرضية العدم "T-test"وللتحقق من صحة هذه الفرضية قام الباحثان باستخدام اختبار

ت على فقرات محور التحديات الخارجية عن المتوسط التام المعبر عنه تفترض مساوات أو نقصان متوسط االجابا

الذي يفترض زيادت متوسط إجابات أفراد العينة عن المتوسط التام المعبر ( Ha)، مقابل الفرض البديل (3)بالقيمة

(.5)، فكانت النتائج كما هو موضح بالجدول رقم (3)عنه بالقيمة

(5)جدول رقم

ية الدراسة الثالثةنتائج اختبار فرض

رقم الفقرةالمتوسط

الحسابي

االنحراف المعياري مستوى النتيجة T األهمية النسبية

متوسط *5.59 %70.45 891. 3.52 التحديات الخارجية

%.0معنوي عند مستوى داللة *


بات أفراد عينة الدراسة على جميع فقرات يتضح من خالل الجدول السابق أن المتوسط الحسابي إلجا

، (3)، وهو أكبر من المتوسط الحسابي التام المعبر عنه بالقيمة (3.52)محور التحديات الخارجية ككل

الجدولية عند مستوى " T"، وهي أكبر من قيمة (5.59)المحسوبة تساوي " T"كما وكانت قيمة اختبار

وقبول الفرض البديل الذي ينص على أن هناك زيادت جوهرية وهذا يعني رفض الفرض العدم %. 0داللة

، (0.01)وذات داللة إحصائية في متوسط إجابات أفراد عينة الدراسة عن المتوسط التام عند مستوى

مستوى متوسط -، ويشير ذلك لوجود درجة متوسطة %1.45,كما وبلغت األهمية النسبية للمحور ككل

حور التحديات الخارجية لالندماج المصرفي من وجهة نظر أفراد عينة من الموافقة على م -مرتفع

.الدراسة

من خالل ما سبق تبين أن هناك موافقة على المحددات الخارجية الندماج البنوك الفلسطينية المذكورت في

.الدراسة، والمتوافقة مع رأي العينة

النتائج والتوصيات: 1.5

النتائج: 1.5.1

:الدراسة النظرية والعملية، يمكن استخالص العديد من النتائج، كاآلتي من خالل ما تضمنته

رؤوس األموال المدفوعة للبنوك الفلسطينية بحاجة إلى تدعيم، وذلك من خالل اندماج عدد من

.هذه البنوك مع بعضها البعض

فية تعاني من تدني نسبها في الودائع والتسهيالت والخدمات المصر فلسطينيةان البنوك ال

واالستثمارات المالية بالمقارنة مع البنوك الوافدت، وهي بحاجة إلى عمليات اندماج لتصبح قادرت على

.المنافسة، وتقديم خدمات متنوعة وذات جودت أعلى

،هناك توافق بين إدارت سلطة النقد الفلسطينية وإدارات البنوك الفلسطينية، حول الضرورات

.لالندماج والمحددات الداخلية والخارجية

التوصيات: 1.5.2

:في ضوء نتائج الدراسة يمكن أن نورد التوصيات التالية



على سلطة النقد الفلسطينية تدعيم المصارف وتوفير االمكانيات التي تؤهلها للدخول في عمليات

.لالندماج المصرفي

لناتجة عن إصدار قوانين أخرى تشجع االندماج، بحيث توضح الحوافز التي ستجنيها البنوك ا

.االندماج، وخاصة المستكملة لرؤوس أموالها، تمهيدا لتحول سلطة النقد إلى بنك مركزي

العمل على إقناع الجمهور الفلسطيني لتوجيه مدخراته وادخارها في الجهاز المصرفي الفلسطيني.

:بالنسبة لمجالس اإلدارة للبنوك الفلسطينية

يات اندماج وتحقيقها؛ لتكوين كيانات مصرفية قوية، ضرورت التفكير بشكل جدي في البدء بعمل

.وقادرت على مواجهة المخاطر الداخلية والتحديات الخارجية

قوية، وقادرت على منافسة البنوك الوافدت فلسطينيةالعمل على تدعيم قاعدت رأس المال لخلق بنوك

.من خالل القيام بعمليات اندماج

نية من حيث زيادت رأس المال المدفوع، وذلك عن طريق القيام تلبية متطلبات سلطة النقد الفلسطي

.بعمليات اندماج

من مقدمةضرورت تنويع الخدمات البنكية، وتقديم خدمات ذات جودت أعلى لمنافسة الخدمات

.البنوك الوافدت، حيث أن االندماج أحد الحلول لتنويع وتقديم خدمات بنكية أفضل مما هي عليه

المراجع :كتبال: أوال

سلسلة أبحاث مصرفية، جمعية البنوك في . ، سؤال الدمج المصرفي في فلسطين(2003. )التميمي، تيسير -1

.فلسطين، فلسطين

الجزء الثالث، سلسلة البنوك التجارية، الدار .، االندماج وخصخصة البنوك(1111. )حماد، طارق عبدالعال -2

.الجامعية، مصر

.الدار الجامعية، مصر .العولمة واقتصاديات البنوك، (2001. )عبدالمطلب، عبدالحميد -3

:رسائل الماجستير الدكتوراه: ثالثا

. الجامعة اإلسالمية. رسالة ماجستير". دوافع الدمج المصرفي في فلسطين ومحدداته(: "2006. )زايدة، مهيب -1

.غزة، فلسطين

أطروحة ". في االقتصاد الفلسطينيمدى نجاعة البنوك اإلسالمية وتفاعلها "، (2011. )شحادة، موسى محمد -2

.الهاي. الجامعة الحرة في هولندا. دكتوراه

جامعة , رسالة ماجستير , الضرورات والمحددات : االندماج المصرفي للبنوك الفلسطينية " :2012: فؤاد, عيد -3

.غزة , األزهر

.:األبحاث والمجالت العلمية: رابعا

.، فلسطين20في فلسطين، العدد ، مجلة البنوك(2002. )التميمي، أمجد -1

وزارة المالية، ". الدمج المصرفي ضرورة حتمية للتكيف مع متطلبات العولمة"، (2008. )حنين، جورج اسحق -2

.مصر

–الدمج المصرفي للمصارف العاملة في فلسطين، تقييم تجربة دمج بنك القاهرة عمان (. "2006. )ريحان، خلود -3

مقدم إلى مؤتمر تنمية وتطوير قطاع غزة بعد االنسحاب ". البنك اإلسالمي الفلسطينيفروع المعامالت اإلسالمية في

.اإلسرائيلي، الجامعة اإلسالمية



مجلة البنوك في فلسطين، ". هل االندماج في صالح الجهاز المصرفي الفلسطيني؟"، (2010. )عبدالكريم، نصر -4

.، فلسطين42العدد

، جريدة "سالمي يواجه حملة تحري وضووط إسرائيلية لمنعه من العملبنك األقصى اإل"، (2001. )قبيس، كمال -5

.8015الشرق األوسط، العدد

:بيانات مالية: خامسا

.2010-2005البنك العربي الفلسطيني، البيانات المالية، -1

.2010-2004البنك اإلسالمي الفلسطيني، البيانات المالية، -2

.2008-2006، بنك األقصى اإلسالمي، البيانات المالية -3

.2010-2006بنك الرفاه لتمويل المشاريع الصويرة، البيانات المالية، -4

.2010-2006بنك القدس، البيانات المالية، -5

:التقارير الرسمية: سادسا

.20010 -2007، دائرة األبحاث والسياسات النقدية، 2010 - 2006سلطة النقد الفلسطينية، التقارير السنوية -6

.2011، دائرة األبحاث والسياسات النقدية، حزيران 2010فلسطينية، التقرير السنوي سلطة النقد ال -7

.2011، حزيران، 2/2011سلطة النقد الفلسطينية، تعليمات رقم -8

.2001، 3/2001سلطة النقد الفلسطينية، تعليمات رقم -1

.2010، 3/6، فقرة 4، بند 6/2010سلطة النقد الفلسطينية، تعليمات رقم -10

.2011، دائرة األبحاث والسياسات النقدية، تموز 2010نقد الفلسطينية، تقرير االستقرار المالي سلطة ال -11

: مواقع االنترنت: سابعا

1- islamicbank.ps/main/news17.htm

2- www.almannarah.com

3- www.ar.wikipedia.org

4- www.insanonline.net

5- www.pma.ps

6- www.siironline.org

http://www.siironline.org/

New ةينيطسلفلا ونبلل يفرصملا...

Documents

Transcript of New ةينيطسلفلا ونبلل يفرصملا...