Helping savings and retail banks thrive.

news & views T3

ESP

La proporcionalidad ayuda a los bancos y al personalAumenta la demanda de veteranos: la banca de la UE necesita personal que conozca la normativa (página 9)

El informe de NFU analiza el cumplimiento de la normativa desde el punto de vista del personal (página 15)

TODAS LAS CIFRAS: LA ESBG

> Los miembros de la ESBG prestan a PYMES de la UE por valor de

500.000 millones de euros, lo que supone, aproximadamente,

un tercio del mercado.

> El ratio de préstamos sobre activos asciende al 67%, un nivel superior al del conjunto del sector bancario de la UE. Este elevado porcentaje demuestra que somos los mejores transformando los depósitos en créditos.

> 939 bancos> 56.000 oficinas> 780.000 empleados

> UN TERCIO de los europeos que solicitan servicios

bancarios se dirigen a nuestros miembros.

ESBG SME LENDING MARKET SHARE IN EUROPE (IN %)

PRÓXIMOS ACONTECIMIENTOS> 2-4 de octubre – 2.º Taller sobre Inclusión Financiera en el Medio Rural,

Bangladesh

> 12 de octubre – Recepción del WSBI en las reuniones del FMI/Banco

Mundial de 2018, Bali Nusa Dua (Indonesia)

> 26 de octubre – Seminario de Innovación del WSBI Estambul (Turquía)

> 14 de noviembre – Consejo de Administración y Asamblea General

del WSBI, New Delhi, (India)

> 15-16 de noviembre – Congreso Mundial del WSBI, Nueva Delhi, (India)

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n Préstamos de la ESBG

n De otros bancos

EDITORIAL

Se necesita más proporcionalidad

DIRECTOR GENERAL DE WSBI-ESBG CHRIS DE NOOSE

La reciente celebración en Berlín del bicentenario de la Berliner Sparkasse y de las Cajas de Ahorros francesas me recordaron, a mí y otros miembros del WSBI, que las cajas de ahorros y bancos minoristas siempre han hecho todo lo posible por estar cerca de sus clientes, construyendo una relación arraigada en la superación empresarial.

En este sentido, es igual en el mundo actual, ese mundo que nunca se da un respiro, activo las 24 horas del día. Se requiere un intenso trabajo, una actitud innovadora y un marco regulador que nos acompañe, sin obstaculizar nuestros esfuerzos por mantenernos en la vanguardia de la oferta, prestando nuestros servicios a los hogares, las comunidades locales y la economía a través de un enfoque regional.

Para que los esfuerzos de las cajas de ahorros y de la banca minorista tengan un mayor efecto allí donde trabajamos, el regulador tiene que tener siempre presente nuestro particular enfoque de la actividad bancaria. El regulador ha diseñado toda una serie de reglas pensadas para la banca internacional, extremadamente detalladas, cuya complejidad resulta excesiva para las cajas de ahorros y la banca minorista, estructuras relativamente más sencilllas. En este ámbito, el principio de proporcionalidad puede ser de ayuda para todos.

En este número de News & Views, analizaremos la proporcionalidad desde dos ángulos distintos. En primer lugar, fijándonos en el personal de banca. Hablaremos de dos nuevos informes que presentan argumentos a favor a nuestra demanda de que la regulación adopte un enfoque más equilibrado. Ambos docu­mentos presentan datos que demuestran las repercusiones desfavorables que ejerce sobre la banca el exceso de burocracia ligado a la nueva normativa, y en especial sobre su personal. El primer informe ha sido redactado por NFU (Nordic Financial Unions), y demuestra que las normas de conformidad ejercen una presión creciente sobre los empleados de banca, forzándolos a elegir entre ofrecer un buen servicio a sus clientes y cumplir con los nuevos requisitos formales.

El segundo estudio ha sido publicado por la ESBG y otros interlocutores sociales, y en él se destaca que las decisiones de contratación han cambiado y que en la actualidad se da preferencia a los trabajadores más cualificados a causa de la mayor presión de la normativa. Los datos analizados corroboran el aumento de la edad promedio y del nivel de formación de los empleados de banca desde el inicio de la crisis financiera de 2007­2008.

Al mismo tiempo, se observa una caída brusca de la contratación de jóvenes.

Los interlocutores sociales atribuyen esta evolución a la rápida adopción de nuevas normas, que hace más difícil el respeto de los requisitos de conformidad.

Ambos estudios respaldan nuestra posición de que la proporcionalidad es más necesaria que nunca. El nuevo presidente de la ESBG, Helmut Schleweis, ha afirmado esto mismo y defiende la necesidad de seguir intercambiando pareceres con el legislador sobre la necesidad de que haya más proporcionalidad y de una regulación mejor y más adaptada a las entidades descentralizadas como las cajas de ahorros y la banca minorista, que son el motor de la financiación de la economía real. Estos puntos resuenan en todos los miembros de WSBI­ESBG de cerca de 80 países.

El segundo aspecto de la proporcionalidad nos llega desde Estados Unidos, donde el Plan de Prosperidad de ICBA, asociación miembro de nuestra organización,

ha inspirado la redacción y adopción de una nueva ley, apoyada por ambos partidos, en materia de crecimiento económico, simplificación normativa y protección al consumidor.

En la ley se incluyen medidas de simplificación normativa con el fin de ayudar a las entidades bancarias de enfoque local. Rebeca Romero Rainey, nueva directora general de ICBA, expuso su opinión sobre este punto.

En Europa, la proporcionalidad está abriéndose camino, como ha podido comprobarse en encuentros recientes con los legisladores europeos. Se han aclarado muchos puntos, tanto en el ámbito general como en cuestiones muy técnicas. Al introducir en la legislación las últimas reformas normativas concebidas en Basilea (Basilea IV), señalamos que la falta de sensibilidad al riesgo, provocada por la introducción de un límite mínimo sobre los resultados agregados (outpout floor), resulta altamente problemática. La sensibilidad al riesgo no debe verse sacrificada en aras de la implementación en Europa de Basilea IV.

Vamos a hacer hincapié ante el legislador en la idea de que un enfoque proporcional de la normativa bancaria puede contribuir a que las cajas de ahorro y la banca minorista logren que nadie quede excluido, el tema central del Congreso Mundial del WSBI que se celebrará en la India el próximo mes de noviembre. l

El regulador tiene que tener siempre presente nuestro particular enfoque de la actividad bancaria.

World Savings and Retail Banking Institute European Savings and Retail Banking Group aisbl

Rue Marie-Thérèse, 11 • B-1000 BruxellesPhone + 32 2 211 11 11 • Fax + 32 2 211 11 99info@wsbi-esbg.org • www.wsbi-esbg.org

WWSBI-ESBG publica trimestralmente la revista News and Views en Bruselas (Bélgica). La revista se distribuye a personas y organizaciones del sector financiero de más de 80 países, entre los que se encuentran todos los miembros del WSBI y de la ESBG. También es posible leer una versión electrónica de esta edición de News and Views en el sitio web corporativo www.wsbi-esbg.org

Editor jefe: Chris De Noose, director general de WSBI-ESBG Editores: James Pieper, asesor jefe de Comunicaciones, y Dirk Smet, director de Comunicaciones Diseño y maquetación: altera

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PROPORCIONALIDAD Chris de Noose, Director General del WSBI, hizo hincapié en el hecho de que un enfoque adecuado de la normativa bancaria contribuye a que la banca innove y preste un mejor servicio a sus clientes.

«En este número de News & Views, analizaremos la proporcionalidad desde dos ángulos distintos».

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EDITORIAL3 Se necesita más proporcionalidad6 Semblanza de un miembro del WSBI:

El plan de Rebeca Romero Rainey, presidenta de ICBA, para contribuir a la prosperidad de la banca local estadounidense

7 El nuevo presidente de la ESBG, Helmut Schleweis

8 Victoria de la banca local del país: Estados Unidos adopta una ley en la que la proporcionalidad está muy presente

FEATURE9 Aumenta la demanda de veteranos:

la banca de la UE necesita personal que conozca la normativa

10 Las cajas de ahorros francesas y alemana celebran juntas su bicentenario

11 WSBI-ESBG se convierte en institución de apoyo de la Iniciativa Financiera del Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente

ACTUALIZACIÓN DE LA ESBG12 Los legisladores de la UE se reúnen

con la ESBG durante la comida de la banca minorista

13 La ESBG presenta su documento de posición en relación al Plan de Acción sobre Empresas de Tecnologías Financieras de la Comisión Europea

14 Informe de NFU: Michael Budolfsen, presidente de esta organización, comparte sus apreciaciones sobre los resultados del informe

15 El informe de NFU analiza el cumplimiento de la normativa desde el punto de vista del personal

16 Informe de NFU: Desde la perspectiva de un miembro de la ESBG

18 Educación Financiera: ¿Quo Vadis?20 Información sobre exposiciones dudosas:

los costes excesivos perjudicarán a las instituciones más pequeñas

21 No son necesarias: las directrices de la ABE en relación a la exposición de alto riesgo en el Reglamento RRC

22 El RGPD: Nueve preguntas y respuestas sobre protección de datos

ACTUALIZACIÓN DEL WSBI23 Heinrich Haasis, Presidente del WSBI:

Que se eliminen las trabas a la banca local para estimular el crecimiento económico

24 Las cajas de ahorros y los bancos minoristas en la era digital: desarrollar una estrategia ganadora

27 Visita de estudio de BTN a Postal Savings Bank of Chi

28 La hora de la verdad para las cajas postales30 Nuevo folleto ‘Banca. Servicio. Prosperidad’

en Asia

INCLUSIÓN FINANCIERA31 Destacado: Postbank Kenya promueve

el ahorro y la educación financiera32 Advans Cote d’Ivoire y el WSBI firman un

MdE para fomentar el ahorro de pequeños agricultores

33 Carta a The Economist sobre inclusión financiera: no descarten a los bancos

34 Datos preocupantes sobre la inclusión financiera

35 El WSBI en las Jornadas Europeas de Desarrollo

36 Oficinas de correos: cruciales para los servicios financieros y remesas del África rural

38 El WSBI respalda el Día internacional de las remesas familiares

CENTRO DE INNOVACIÓN39 Primer podcast publicado: empieza con

un intercambio de opiniones sobre la inclusión financiera

40 Un taller de WSBI-ESBG aborda los retos bancarios del presente

41 B-HIVE y WSBI-ESBG firman un acuerdo de colaboración

EVENTOS42 Noviembre: congreso mundial del WSBI,

Nueva Delhi (India)

CONTENIDO

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BREVES

Aumenta la demanda de veteranos: la banca de la UE necesita personal que conozca la normativa

La crisis financiera, la expansión de la digitalización, la evolución del mercado y el persistente aumento de la complejidad de la normativa europea han dado lugar a la aparición de nuevas tendencias en el empleo del sector bancario. La disminución generalizada del tamaño de las plantillas de los servicios financieros, las nuevas oportunidades para los empleados de mayor edad de disfrutar de un final de carrera en el sector bancario (junto a la caída significativa de la contratación de jóvenes) y el hecho de que las mujeres sean mayoría en el sector bancario europeo son las principales conclusiones del estudio publicado el pasado 28 de junio por los interlocutores sociales del sector bancario europeo. Página 9 l

WSBI-ESBG se convierte en institución de apoyo de la Iniciativa financiera del Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente

WSBI-ESBG se ha incorporado recientemente a la Iniciativa Financiera del Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente (UNEP FI), colaboración entre el Programa de las Naciones Unidas y una red mundial de instituciones financieras. UNEP FI agrupa a más de 200 instituciones financieras y su cometido es fomentar el carácter sostenible de las finanzas a nivel mundial. Página 11 l

Desde Taos (Nuevo México) a Washington D.C., un viaje increíble para la nueva presidenta y directora general de ICBA, Rebeca Romero Rainey. En este artículo, nos habla de su visión del sector bancario local estadounidense y nos explica por qué el éxito de este sector significa tanto para ella.

Uno de los rasgos característicos de Rebeca Romero Rainey es su firme convicción de que un reto y una oportunidad son dos caras de la misma moneda. Así que, cuando le pedí que nos hablara de los mayores retos a los que se enfrenta el sector bancario local estadounidense, me sonrió y en su lugar enumeró toda una serie de oportunidades. Rebeca Romero, que ocupa el cargo de presidenta y directora general de ICBA desde el pasado mes de mayo, hizo hincapié en tres factores que resultan esenciales para la prosperidad del sector: fomentar la innovación, simplificar la normativa y organizar la sucesión.

Estas áreas, en su opinión, son cruciales para lograr el éxito en un mercado que está cambiando con gran rapidez, sea en lo referente a las tecnologías financieras, al creciente peso que supone la normativa o al cambio de las expectativas de empleo de los milenial y la generación Z.

En primer lugar, la innovación. Rebeca Romero la define como la manera en la que los bancos locales estadounidenses pueden emplear la tecnología para seguir ofreciendo un servicio bancario excepcional, creando, al mismo tiempo, eficiencias que les permitan la introducción de nuevos productos y servicios y les faciliten el competir con las nuevas empresas de tecnología financiera y con las megaentidades bancarias. Mencionó concretamente las tecnologías que forman parte de la categoría de tecnologías de la

normativa (regtech), que facilitan toda la operativa relacionada con la conformidad de manera que el personal puede dedicar sus energías a la relación con el cliente.

En segundo lugar, simplificar la normativa. Rebeca Romero afirma que la adopción por parte del Senado de la ley sobre crecimiento económico, simplificación financiera y protección al consumidor (S.2155) es un motivo de optimismo. (Nota de la redacción: la versión final de dicha ley entró en vigor con posterioridad a la publicación del artículo de la revista Independent Banker. Véase el artículo siguiente).

«Creo que [la ley] demuestra que ambos partidos están de acuerdo en lo que respecta al apoyo a la banca local estadounidense —afirmó—, y espero que conforme avancemos, siga creando oportunidades para que abordemos cuestiones concretas relacionadas con el lastre normativo y que nos ayuden a equilibrar la balanza para los bancos locales del país».

El último punto es organizar la sucesión, una cuestión en la que Rebeca Romero cuenta con experiencia de primera mano, pues ella misma es la tercera generación

en la banca local estadounidense, y tomó el timón de Centinel Bank de Taos siendo joven.

«Miraba a mi alrededor y veía poca gente de mi edad —comenta—. En lo que respecta al futuro, estamos en un momento en el que tanto la sucesión en las tareas directivas como la sucesión en lo que a propiedad se refiere son cuestiones críticas. ¿Cómo vamos a apoyar a estos bancos en la formación de sus futuros líderes y en la creación de un entorno que fomente el atractivo de formar parte de este sector?»

Lograr avances en los tres ejes, afirma Rebeca Romero, es esencial si queremos ver un resurgimiento de la llegada de nuevos talentos al sector bancario local estadounidense. En su opinión, el crecimiento de este sector es «una cuestión crucial», especialmente en aquellos lugares en los que no hay presencia de este tipo de entidades.

DEFENSORA DEL SECTOR

La devoción que Rebeca Romero siente por su profesión dio lugar a que se interesara por el sector de la banca local estadounidense de modo más amplio.

Semblanza de un miembro del WSBI:El plan de Rebeca Romero Rainey, presidenta de ICBA,para contribuir a la prosperidad de la banca local estadounidense

EL SIGUIENTE ARTÍCULO ES UN RESUMEN DEL REPORTAJE ESPECIAL PUBLICADO EN LA REVISTA INDEPENDENT BANKER

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Creo que la adopción de esta ley demuestra que ambos partidos están de acuerdo en lo que respecta al apoyo a la banca local estadounidense.

Al frente de la asociación durante los próximos tres años mientras las cajas de ahorros y los bancos minoristas europeos afrontan el universo digital y la complejidad de las normas de la UE.

El pasado 28 de junio el Consejo de Administración de la ESBG eligió presidente de la asociación a Helmut Schleweis, presidente de la Asociación de Cajas de Ahorros alemana, encomendán­dole la dirección durante los tres próximos años. Su mandato se inicia de inmediato.

En relación a su nombramiento, Helmut Schleweis comentó: «En el transcurso de mi mandato, continuaremos trasladando al legislador nuestra opinión de que es necesaria una mayor proporcionalidad y una mejor normativa, más adaptada a las instituciones descentralizadas, como las cajas de ahorros y los bancos minoristas, que son el motor de la financiación de la economía real. Celebramos los avances hechos por los legisladores de la UE, pero se requieren todavía más medidas. Desde el punto de vista económico, las medidas de estímulo del crecimiento tienen que tener presente la labor de los miembros de la ESBG para aumentar su cartera de préstamos a PYMES, que asciende a 500.000 millones de euros».

El Comité del Presidente, liderado por Helmut Schleweis, seguirá trabajando apoyándose en la extraordinaria labor realizada por el presidente saliente, Isidro Fainé. El nuevo presidente tomará el timón de la asociación en un momento en el que la ESBG fomenta el intercambio de ideas entre sus miembros y se vuelca en labores de defensa y promoción que contribuyan a que las cajas de ahorro y la banca minorista prosperen en un mundo en el que lo digital se vuelve omnipresente.

A continuación, presentamos la composición del Comité del Presidente:

PRESIDENTE

• Helmut Schleweis, Presidente de la ESBG y Presidente de la Asociación de Cajas de Ahorro alemana (Alemania);

VICEPRESIDENTES

• Isidro Fainé, Vicepresidente de la ESBG y Presidente de la CECA (España)

• Laurent Mignon, Vicepresidente de la ESBG y Presidente del Consejo de Administración de Groupe BPCE (Francia)

• Birgitte Bonnesen, Vicepresidenta de la ESBG y Presidenta y Directora General de Swedbank (Suecia)

• Gerhard Fabisch, Vicepresidente de la ESBG y Presidente de la Asociación de Cajas de Ahorro Austriaca, (Austria)

• Giuseppe Ghisolfi, Vicepresidente de la ESBG y Tesorero; Presidente de la ACRI (Italia)

Chris De Noose, Director General de WSBI­ESBG declaró: «Helmut Schleweis nos aporta sus vastísimos conocimientos, obtenidos durante más de 45 años de trabajo en el ámbito de las cajas de ahorro alemanas. Ha demostrado a lo largo de su carrera su compromiso sincero con la banca minorista, centrada en lo local y en la innovación. Será un placer para nosotros cooperar estrechamente con el nuevo presidente con el propósito de continuar el desarrollo de la ESBG para que siga siendo la voz de las cajas de ahorros y bancos minoristas europeos». l

Ha formado parte del Comité Asesor del FDIC sobre banca local estadounidense y del Comité Asesor de Instituciones de Depósito Comunitarias de la Reserva Federal de Kansas City y ha sido presidenta y miembro del Consejo de Administración de la Asociación de Banca Independiente de Nuevo México. Ha mantenido reuniones con el anterior presidente estadounidense, Barack Obama y con el actual, Donald Trump, con quienes ha tratado cuestiones cruciales para el sector bancario local. En ICBA, ha formado parte de numerosos comités y ha sido presidenta, entre otros, del Consejo Delegado Federal y del Comité de Banca Minorista de la asociación.

Fue elegida vocal del ICBA en 2016.Así pues, cuando la asociación le ofreció el puesto de presidenta y directora general, Rebeca Romero nos aseguró que se sintió «muy humilde e increíblemente honrada». Había cuestiones importantes que decidir, como el hecho de trasladarse de una punta a otra del país, con su marido, John, y sus dos hijas pequeñas, y el hecho de dejar la dirección de Centinel Bank. Rebeca Romero nos aseguró que la decisión se debió fundamental­mente a la oportunidad de contribuir a asegurar un futuro próspero para la banca local estadounidense. l

Texto: Andrea Lahouze. Fotografía: Stephen Gosling.

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EDITORIAL

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El nuevo presidente de la ESBG, Helmut Schleweis

Una ley favorable al crecimiento que ayudará a los bancos de todos los tamaños

El pasado 24 de mayo los miembros de ICBA® agradecieron al presidente estadounidense, Donald Trump, la adopción de la ley en materia de crecimiento económico, simplificación financiera y protección al consumidor (S. 2155). Según las declaraciones de la asociación, la nueva ley fomentará un mejor acceso al crédito de hogares y empresas en todo tipo de comunidades a lo largo y ancho del país. Unos días antes, la Cámara baja estadounidense aprobó la ley, basada en el Plan de Prosperidad de ICBA, con el voto a favor de 258 representantes de ambos partidos y el voto en contra de 159, tras el voto del Senado, con 67 votos a favor y 31 en contra, el pasado mes de marzo.

«Esta ley esencial, que hoy refrenda el presidente, elimina buena parte de las sofocantes medidas normativas a las que se enfrentaban los bancos locales de la nación y los coloca en una posición mucho mejor para desarrollar todo su potencial económico en beneficio de los consumidores y de sus comunidades»

— afirmó la Presidenta y Directora General de ICBA, Rebeca Romero Rainey —. Aunque esta nueva ley constituye una diferencia significativa para los bancos locales, nos queda mucho por hacer para garantizar un entorno normativo gradual y proporcional que permita prosperar a nuestros bancos y comunidades locales».

Como queda ilustrado en un nuevo calendario digital, que recoge la propuesta de ICBA a favor de la simplificación normativa, esta nueva ley ha sido adoptada tras años de esfuerzos en su defensa por parte de la asociación y de los bancos locales.

La incansable campaña de defensa de esta propuesta llevada a cabo por ICBA, incluyó cientos de reuniones con legisladores del Capitolio y de la Casa Blanca, decenas de miles de mensajes de los directivos de banca local a los legisladores, testimonios en el Congreso, cartas firmadas por diversas asociaciones estatales, peticiones, reportajes y artículos de opinión. Más recientemente, ICBA entregó en la Cámara baja una petición firmada por más de 10.000 empleados y simpatizantes de la banca local, en las que se solicitaba la adopción urgente de la ley de simplificación normativa.

«Esta ley recoge medidas de simplificación normativa para los bancos locales de todos los tamaños — afirmó Tim Zimmerman, vocal de ICBA y Director General de Standard Bank de Monroeville (Pensilvania) —. Agradecemos al presidente que haya refrendado esta legislación de simplificación normativa de los bancos locales, sin olvidar a los congresistas que han salido en defensa del ciudadano de a pie al dar su apoyo a esta ley. Servirá realmente para ayudar a los banqueros locales del país, como yo, a dar respuesta a las necesidades de nuestros clientes y comunidades». l

Victoria de la banca local del país:Estados Unidos adopta una ley en la que la proporcionalidad está muy presente

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A PROPÓSITO DE ICBA

ICBA (Independent Community Bankers of America)®, es la voz nacional de cerca de 5.700 bancos locales de Estados Unidos de todos los tamaños y formas jurídicas, y su único propósito es representar los intereses del sector bancario local estadounidense y de sus miembros mediante la promoción efectiva, la excelencia en la educación y productos y servicios de gran calidad.

«Esta ley recoge medidas de simplificación normativa para los bancos locales de todos los tamaños».

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Aumenta la demanda de veteranos: la banca de la UE necesita personal que conozca la normativa

CAE BRUSCAMENTE LA CONTRATACIÓN DE JÓVENES Y LAS MUJERES SON MAYORITARIAS EN LAS PLANTILLAS DE LA BANCA

FEATURE

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La crisis financiera, la expansión de la digitalización, la evolución del mercado y el persistente aumento de la complejidad de la normativa europea han dado lugar a la aparición de nuevas tendencias en el empleo del sector bancario.

La disminución generalizada del tamaño de las plantillas de los servicios financieros, las nuevas oportunidades para los empleados de mayor edad de disfrutar de un final de carrera en el sector bancario (junto a la caída significativa de la contratación de jóvenes) y el hecho de que las mujeres sean mayoría en el sector bancario europeo son las principales conclusiones del estudio publicado el pasado 28 de junio por los interlocutores sociales del sector bancario europeo.

Los datos analizados en el nuevo estudio financiado por la Comisión Europea y presentado hoy por primera vez en el Comité Sectorial Europeo de Dialogo Social en la Banca, demuestran que se produjo un aumento de la edad promedio y del nivel de formación de los empleados de banca desde la crisis financiera de 2007-2008. La contratación de mayores de 55 años ha aumentado el 35%. Al mismo tiempo, la contratación de menores de 24 años ha descendido el 38% y en un 19% la de empleados de entre 25 y 39 años. En la categoría de 40 a 50 años, la caída ha sido de tan solo el 5%.

Jens Thau, Presidente de EBF-BCESA declaró: «La naturaleza de la oferta de empleo posterior a la crisis se centra en la cualificación a raíz de la gran presión normativa. Esta tendencia se debe también a los modelos de negocios basados en las nuevas tecnologías y en la normativa y al endurecimiento de los

requisitos demandados en los procesos de contratación de recursos humanos que dificultan la contratación de empleados que inician su carrera profesional. La competencia que añaden los nuevos entrantes, como las nuevas empresas de tecnología financiera, aumentan la presión sobre los empleados más jóvenes que buscan empleo».

El comité, formado por los interlocutores sociales europeos, EBF-BCESA, la ESBG y EACB, en calidad de asociaciones de la patronal, y por UNI Europa Finance, representante de los sindicatos del sector financiero, invitó también a parti-cipar en la reunión a otros interesados en conocer el proyecto financiado por la UE relativo a la repercusión de la normativa bancaria sobre el empleo.

DISMINUYE EL PERSONAL, SE CONSOLIDA LA RED DE OFICINAS

El estudio calcula que en el sector bancario de la Europa de los 28 el número de empleos ha descendido entre 2007 y 2016 en 444.200 personas. En estos años, ha aumentado el número de empleados por oficina a raíz de la caída del número de estas, debido, en parte, a las decisiones de política financiera de la UE y a tendencias de mercado como la digitalización. Con el fin de abordar tendencias como la «nueva normalidad digital», las instituciones financieras están adecuando sus modelos de negocio con el propósito de reforzar la cercanía con sus clientes al tiempo que racionalizan su red de oficinas.

William Portelli, Presidente del Sindicato de Empleados de Banca de Malta (MUBE), que actúa como coordinador del Comité de Diálogo Social en la banca de UNI Europa Finance declaró:

«La implantación de desmesuradas medidas de regulación con el fin de mitigar las circunstancias injustificadas creadas por la crisis exigieron cambios inmediatos en los perfiles de empleo debido a los requisitos de riesgo y de conformidad.

El segundo pilar del proyecto considera la formación continua profesional y el permanente desarrollo personal como elementos cruciales del empleo y del crecimiento del sector financiero, ya que mejoran la posibilidad de trabajar en otros ámbitos del sector, especialmente en el caso de aquellos empleados que tienen dificultades para adquirir las nuevas cualificaciones necesarias». >

CONSULTE EL INFORME, CON VERSIONES EN SEIS IDIOMAS,

EN HTTPS://BIT.LY/2UUG6TS O ESCANEE EL CÓDIGO QR

METODOLOGÍA DE LA INVESTIGACIÓN, SOCIEDAD ENCARGADA

La consultora internacional Kantar fue la encargada de recopilar los datos, con el fin de obtener material estadístico del sector bancario, como los datos de la situación del empleo en el sector bancario de cada uno de los 28 países de la UE. Se compararon los datos de 2016 con los datos de 2013 y de 2007, cuando se dispuso de ellos.

Las cajas de ahorros francesas y alemana celebran juntas su bicentenario

Un encuentro excepcional en Berlín con el propósito de forjar futuras colaboraciones

Las cajas de ahorro francesas y alemana se reunieron a principios de junio en Berlín con el fin de celebrar el bicentenario de la Berliner Sparkasse y de las Caisses d’Epargne francesas.

La celebración reunió a representantes de las cajas de ahorro y de varios miembros de WSBI­ ESBG, la Asociación de Cajas de Ahorro alemana (DSGV), la Federación Francesa de Cajas de Ahorro (FNCE) y BPCE. Los representantes del WSBI también estuvieron presentes.

El Consejo de Administración de la FNCE, federación que reúne a 16 cajas de ahorro francesas, visitó Berlín con la intención de celebrar los dos siglos de historia común y de iniciar una colaboración más estrecha en el futuro entre las cajas de ahorros francesas y alemanas. La FNCE, DSGV y el WSBI organizaron diversas reuniones

en el «Hogar de las Cajas de Ahorro» de la capital alemana, se reunieron con Hendrik Hoppenstedt, ministro de interior alemán, y fueron recibidos por Anne­ Marie Descôtes, embajadora francesa ante la República Federal de Alemania.

Las cajas de ahorro tienen una importancia capital en el acceso a los servicios financieros de la ciudadanía de ambos países. La caja alemana y las francesas están comprometidas con el desarrollo regional y se caracterizan por su fuerte compromiso social. La contribución de sus modelos de negocio a la estabilidad del sistema financiero es importante.

Karl­Peter Schackmann­Fallis, miembro ejecutivo del Consejo de Administración de DSGV, que participó en el encuentro, declaró: «Nuestros rasgos comunes se traducen en intereses comunes: el apoyo a un modelo de banca europea, la importancia de la subsidiariedad y de la proporcionalidad, la defensa de un

sistema nacional de garantías de depósito y la creación de un marco competitivo justo en Europa y a nivel nacional».

Jean Arondel, Presidente de FNCE y Heinrich Haasis, Presidente del WSBI, hicieron hincapié en la importancia de reforzar la colaboración entre las organizaciones tanto en el marco del diálogo francoalemán como en el marco de WSBI­ESBG.

RAÍCES HISTÓRICAS

La celebración conjunta del bicentenario de las cajas de ahorros alemana y francesas se debe a que se enraízan en las ideas de la Ilustración y al hecho de que fueran creadas en respuesta a la agitación social que caracterizó el final del siglo XVIII y todo el XIX. l

Las cifras globales de empleo indican que este disminuye en las áreas de adminis­tración, oficinas centrales y de banca minorista y de empresas. Por el contrario, aumenta en las áreas de conformidad, tecnologías de la información y gestión de activos. Los interlocutores sociales declararon: «El volumen de empleos perdidos no refleja la labor de los interlocutores sociales para mitigar el efecto de los recortes ni su labor de anticipación al cambio».

LA NORMATIVA AFECTA A LAS PRÁCTICAS DE EMPLEO DE LA BANCA

El estudio analiza las repercusiones directas que las políticas de supervisión/normativas tienen sobre las decisiones de contratación de la banca. La información cualitativa recogida en el estudio, facilitada por el sector bancario de toda la Unión

Europea, señala que las medidas de austeridad y las políticas fiscales restrictivas han influido en las políticas de empleo. También la adopción desde el inicio de la crisis financiera de nueva normativa bancaria en la UE y sus sucesivas actualizaciones repercute sobre empleadores y empleados.

Los interlocutores sociales apuntan a que la rápida adopción de nueva normativa contribuye a dificultar las tareas de conformidad.

LAS MUJERES SIGUEN SIENDO MAYORÍA EN EL PERSONAL DE LA BANCA

El personal femenino sigue siendo mayoría en el sector bancario europeo. De promedio las mujeres representan el 54% del sector y alcanzan hasta el 70% en algunos países de Europa Central y Oriental.

Los contratos a tiempo parcial atraen principalmente a las mujeres, de manera que un mayor porcentaje de estas entran a trabajar en el sector bancario. Los datos cualitativos muestran que en parte puede ser debido a la flexibilidad que ofrecen dichos contratos. Si bien es evidente que quedan cosas por mejorar, se aprecian grietas en el techo de cristal y aumenta gradualmente la presencia de mujeres en puestos de más responsabilidad.

Los interlocutores sociales concluyen: «Las cifras reveladoras y la información cualitativa demuestran que es necesario seguir mejorando la comprensión de la relación existente entre la normativa del sector financiero y el empleo. Debemos tratar de recopilar más datos en la segunda fase del proyecto con el fin de lograr una mayor precisión que sirva de base para conclusiones más concretas». l

AUMENTA LA DEMANDA DE VETERANOS: LA BANCA DE LA UE NECESITA PERSONAL QUE CONOZCA LA NORMATIVA

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SI DESEA SABER MÁS SOBRE LA HISTORIA DE LAS CAJAS DE AHORROS CONSULTE LA PÁGINA DEL WSBI EN WWW.WSBI-ESBG.ORG/ABOUT-US/HISTORY

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FEATURE

WSBI-ESBG se ha incorporado recientemente a la Iniciativa Financiera del Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente (UNEP FI), colaboración entre el Programa de las Naciones Unidas y una red mundial de instituciones financieras. UNEP FI agrupa a más de 200 instituciones financieras y su cometido es fomentar la financiación sostenible a nivel mundial.

Como institución de apoyo, WSBI­ESBG contribuirá al éxito de UNEP FI fomentando la adopción e implementación de prácticas de sostenibilidad en el sector bancario al compartir sus conocimientos y experiencia, y facilitando una plataforma importante en la que las actividades y conocimientos de UNEP FI podrán ser conocidos y aprovechados por sus miembros. WSBI­ESBG podrá aprovechar también tanto la amplia gama de recursos y actividades de UNEP FI como su red mundial.

En el ámbito de la responsabilidad social, los bancos miembros de WSBI­ ESBG tienen una larga historia a sus espaldas. Están firmemente comprometidos con el desarrollo sostenible y consideran que la responsabilidad social empresarial forma parte del ADN de su actividad. La Carta de Responsabilidad Empresarial de la ESBG, recientemente modificada, refleja el enfoque favorable al medio ambiente de su actividad bancaria.

La Carta es ahora más explícita, y traduce la labor y el compromiso crecientes de las instituciones miembros de WSBI­ESBG para adaptarse a la evolución a nivel mundial, a la realidad y los retos del mercado.

WSBI­ESBG prosigue su trabajo en defensa de una visión plural del modelo de negocio bancario, y de la creación de un entorno que posibilite la inclusión

financiera y la adopción de modelos que se adecuen a los retos medioambientales y al cambio climático. «Incorporarnos a UNEP FI en calidad de institución de apoyo era el siguiente paso lógico en la consecución de estos objetivos», afirmó Chris De Noose, Director General de WSBI­ESBG.

En palabras de los representantes de UNEP FI, esta colaboración hará posible que ambas partes den a conocer y fomenten el desarrollo sostenible a través de la mejora continua del sistema financiero y de su papel en la sociedad. UNEP FI se centra en la actualidad en el diseño de un conjunto de principios bancarios, cuyo propósito será establecer un baremo de referencia y que definirán el papel y las responsabilidades del sector bancario en la conformación y financiación de un futuro sostenible, de acuerdo con los objetivos internacionales. l

CONSULTE LA CARTA DE RESPONSABILIDAD EMPRESARIAL DE LA ESBG EN BIT.LY/2NT6PRE O ESCANEE ESTE CÓDIGO QR.

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A PROPÓSITO DE LA INICIATIVA FINANCIERA DEL PROGRAMA DE LAS NACIONES UNIDAS PARA EL MEDIO AMBIENTE

La Iniciativa Financiera del Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente (UNEP FI) es una colaboración entre el Programa para el Medio Ambiente de las Naciones Unidas y el sector financiero mundial, creada a raíz de la Cumbre de la Tierra de 1992 con la misión de fomentar la financiación sostenible.

Más de 200 instituciones financieras, incluidas entidades bancarias, aseguradoras e inversores, trabajan codo con codo con el Programa para el Medio Ambiente con el fin de comprender los retos actuales en los ámbitos medioambiental, social y de gobernanza, de entender por qué tienen importancia en las finanzas y de participar activamente en su resolución.

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WSBI-ESBG se convierte en institución de apoyo de la Iniciativa Financiera del Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente

CONTRIBUIRÁ AL ÉXITO DE LA INICIATIVA FOMENTANDO LA ADOPCIÓN E IMPLEMENTACIÓN DE PRÁCTICAS DE SOSTENIBILIDAD EN EL SECTOR

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Los legisladores de la UE se reúnen con la ESBG durante la comida de la banca minorista

EL DOCUMENTO DE POSICIÓN INCLUYE APRECIACIONES SOBRE BASILEA IV, LA DIGITALIZACIÓN Y LA FINANCIACIÓN SOSTENIBLE

Unas 40 personas participaron en el acto del 28 de junio en el Parlamento Europeo, que se denominó informal-mente «Comida con la asociación de banca minorista ESBG»

En relación a la introducción en la legislación de las últimas medidas derivadas de Basilea IV, Ander Karlsson, Director Financiero de Swedbank, señaló que la falta de sensibilidad al riesgo que provocaría la introducción de un límite mínimo sobre los resultados agregados (output floor) es extremadamente problemática, y añadió que la sensibilidad al riesgo no debe verse sacrificada en aras de la implementación en Europa de Basilea IV. En respuesta a la preocupación de la ESBG, Martin Merlin, Director de Regulación y Supervisión Prudencial de Instituciones Financieras de la Comisión Europea, recordó a los participantes la intensidad que tuvieron los debates sobre Basilea IV con otros países, especialmente con Estados Unidos. Adam Farkas, Director Ejecutivo de la ABE, habló de la necesidad de reformar los modelos internos, con independencia de cualquier iniciativa impulsada por Basilea, y añadió que el output floor tendría que desempeñar el papel de red de seguridad y no de restricción vinculante.

En relación a la digitalización en el ámbito de los servicios financieros minoristas, José María Mendez, Director General de la CECA, hizo hincapié en el papel fundamental que ha desempeñado la digitalización en el incremento de la inclusión social y financiera, y añadió que el principio de «misma actividad, mismos riesgos, mismas normas» tendría que aplicarse a las entidades bancarias y a cualquier otra sociedad activa en el mercado de servicios financieros.

Paulina Dejmek­Hack, asesora económica de Jean­Claude Juncker, confirmó que la comisión actual no tiene previsto presentar ninguna nueva propuesta legislativa en el

ámbito de los servicios financieros. La nueva comisión, con sus nuevos miembros, reemplazará a la actual a finales de 2019.

El acto, en el que ejerció de anfitrión Jonás Fernández, diputado del Parlamento Europeo, reunió a otros parlamentarios de esta institución, a representantes de la Comisión Europea, de la ABE, del BCE, del Banco Central de Austria y del Comité Económico y Social Europeo, junto a miembros y directivos de la ESBG, con el propósito de debatir sobre las principales cuestiones normativas y dosieres de medidas que afectarán al futuro de la banca minorista.

En su discurso de apertura, Jonás Fernández, hizo hincapié en el hecho de que se requiere una mayor proporcionalidad de la normativa, y que se adecue a su propósito. Karl­Peter Schackmann­Fallis, miembro del Comité Ejecutivo de la Asociación de Cajas de Ahorros alemana, se hizo eco de esta necesidad. El eurodiputado Peter Simon, ponente del Reglamento RRC II y de la Directiva DRC V, y uno de los defensores del principio de proporcionalidad, expresó su satisfacción por el hecho de que en los últimos meses esta noción esté cobrando fuerza en la Comisión ECON. Reconoció la carga burocrática que soportan los bancos más pequeños y con una organización más simple a la hora de cumplir una normativa bancaria europea no proporcional.

Se debatió a propósito del llamado paquete de medidas de reducción del riesgo. Nicolas Duhamel, Responsable de Relaciones Públicas de BPCE, felicitó a los eurodiputados por varias e importantes propuestas de enmienda, relativas por ejemplo a las inversiones en programas informáticos y en el ámbito de la recuperación y la resolución. Martin Merlin y Peter Simon pronosticaron que el paquete de medidas de reducción de riesgo podría estar finalizado a final de año. l

PUBLICACIÓN DE DOCUMENTO DE POSICIÓN

La ESBG publicó un documento de posición especial sobre estas cuestiones que distribuyó a los legisladores y reguladores presentes en el acto. En el folleto de 20 páginas, se recoge la opinión de la asociación sobre proporcionalidad, el paquete de medidas de reducción del riesgo, la evaluación del impacto de Basilea IV, la digitalización en el ámbito de los servicios financieros minoristas y la financiación sostenible.

CONSULTE EL DOCUMENTO DE POSICIÓN DE LA ESBG EN BIT.LY/2LW0P0H O ESCANEE ESTE CÓDIGO QR.

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ACTUALIZACIÓN DE LA ESBG

La ESBG presenta su documento de posición en relación al Plan de Acción sobre Empresas de Tecnologías Financieras de la Comisión Europea

EN ÉL DEFIENDE QUE LA FINANCIACIÓN COLECTIVA (CROWDFUNDING), Y LOS CRÉDITOS ENTRE PARTICULARES (PEER-TO-PEER LENDING) ESTÉN SUJETOS A LA MISMA NORMATIVA QUE LA BANCA

El pasado 25 de junio y en respuesta al Plan de Acción sobre Empresas de Tecnología Financiera de la Comisión Europea recientemente publicado, la ESBG, asociación de cajas de ahorros y banca minorista, defendió que las plataformas de financiación colectiva y de créditos entre particulares jueguen con las mismas reglas que la banca.

La asociación señaló posibles áreas en las que es necesario armonizar criterios en lo que respecta a las plataformas de financiación colectiva, en áreas como los requisitos de divulgación de información, los requisitos de registro, la gestión del riesgo y las normas de protección de consumidores e inversores. La ESBG ya había presentado dichos puntos en una respuesta al proceso vinculado al Plan y gestionado por la Comisión, denominado Have Your Say. En relación a la iniciativa de cadena de bloques de la UE, que deriva del Plan de Acción sobre Empresas de Tecnología Financiera, la ESBG espera que dichos esfuerzos contribuirán al desarrollo de un know­how que no solo redunde en beneficio del regulador sino también del sector financiero. La ESBG señala también que es necesario que los trabajos de la Comisión sobre oferta inicial de criptodivisas y sobre activos en criptodivisas presenten los pros y los contras. El inversor debe contar con un nivel elevado equivalente de protección y se debe garantizar que todos los participantes en el mercado respeten las mismas reglas.

CIBERSEGURIDAD: ABSTENERSE DE INTEGRAR LA PROPORCIONALIDAD

En lo que a ciberseguridad se refiere, el legislador debe evitar la aplicación del principio de proporcionalidad. La ESBG defiende la no aplicación de este principio debido a que los ciberataques se producen

contra un sistema interconectado cuya fuerza global equivale a la de su eslabón más débil. Las competencias digitales tienen su importancia a este respecto, un área en el que la ESBG ofrece la opinión y las experiencias de sus miembros en su respuesta completa.

La asociación también afirma en su respuesta que es necesaria la creación de un «Centro Europeo de Ciberseguridad en Banca y Finanzas», similar al centro financiado por la UE para la aviación y denominado Centro Europeo de Ciberseguridad en Aviación (ECCSA).La ESBG, representante de 939 bancos que trabajan en el ámbito local de la UE, señala que le parece adecuado que se haya incluido un enfoque coordinado de la UE en lo relativo a la inteligencia artificial en la más reciente comunicación de la Comisión Europea sobre inteligencia artificial. Defiende que en el ámbito de la inteligencia artificial o del machine learning a las instituciones financieras se les debe aplicar una legislación no específica, pues de lo contrario dicha normativa podría perjudicar de forma injusta al sector de los servicios financieros, exigiendo a sus participantes que cumplan normas más estrictas que otros sectores al usar la misma tecnología. Se requiere la creación de centros de innovación a nivel europeo.

El documento, que ha sido enviado a todos los interesados, forma parte de una campaña general para proporcionar al legislador información útil procedente de las cajas de ahorros y bancos minoristas, que conforman un tercio del mercado de la banca minorista europea. La asociación redactó además cartas de apoyo a las candidaturas de cinco miembros de la ESBG para formar parte de un grupo de expertos de la Comisión que revisará la adecuación del marco normativo de los servicios financieros europeos. La Comisión seleccionó a uno de los candidatos respaldados por la ESBG. l

PLAN DE ACCIÓN SOBRE EMPRESAS DE TECNOLOGÍA FINANCIERA: EL PROCESO LEGISLATIVO DE LA UE HASTA EL MOMENTO

El Parlamento Europeo ha solicitado a la Comisión Europea que actúe con arreglo a los informes realizados por iniciativa propia de la asamblea, de entre los cuales destaca por importancia el titulado Report on FinTech: the influence of technology on the future of the financial sector y que fue redactado por la Comisión ECON y adoptado en sesión plenaria el 28 de abril de 2017. El Consejo hizo prácticamente lo mismo al afirmar en las conclusiones adoptadas el 19 de octubre de 2017 que era urgente abordar las nuevas tendencias, como las cadenas de bloques y los ICO. Basándose en todo ello, la Comisión publicó su Plan de Acción sobre Empresas de Tecnología Financiera el pasado 8 de marzo.

Este plan aborda varias cuestiones, y entre ellas una serie de pasos previstos para la supresión de obstáculos en la implementación de las soluciones de tecnología financiera. Otras cuestiones recogidas en el documento son una propuesta concreta sobre financiación colectiva y medidas en el ámbito de la cadena de bloques, los ICO, el desarrollo de API que respeten tanto el RGPD como la Directiva DSP II y la ciberseguridad.

LEA: RESPUESTA DE LA ESBG AL PLAN DE ACCIÓN SOBRE EMPRESAS DE TECNOLOGÍA FINANCIERA EN BIT.LY/2JXIPZ7 O ESCANEE EL CÓDIGO QR.

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¿Por qué se tomó la decisión de realizar la encuesta en estos momentos? ¿Cuál era el problema detectado por NFU y los empleados de la banca de los países nórdicos?

Este año se cumplen diez desde el inicio de la devastadora crisis financiera de 2008, tras la cual la Comisión Europea inició una vasta operación de transformación de la normativa financiera europea. Esta reforma era muy necesaria en muchos aspectos y nadie duda de que sus intenciones eran buenas. No obstante, todo parece indicar que se pensó poco en las repercusiones de dicha normativa una vez implementada a nivel nacional.

Por ese motivo, NFU decidió realizar un estudio sobre cómo afectan a los empleados de los sectores financieros de los países nórdicos las exigencias normativas en lo referente a la documen­tación, la información al consumidor y el KYC, exigencias derivadas de la adopción de la legislación de la UE. El resultado del estudio parece indicar que las reformas de protección al consumidor financiero no están funcionando como se pensó, ya que los empleados de banca tienen dificultades para aunar el respeto formal a la normativa con un asesoramiento de calidad y un buen servicio al cliente.

¿Qué resultado le sorprendió más?

El hecho de que más del 80% de los empleados afirmen que su carga de trabajo ha aumentado y que el 75% diga que su nivel de estrés es mayor debido a los nuevos requisitos, no solo me sorprendió sino que me preocupa muchísimo.

La presión que padecen no es solo una amenaza para su salud y su bienestar, sino también para el servicio que prestan a los consumidores. Nuestros datos indican que esta cuestión reviste una gran importancia para el sector financiero en

su conjunto. Es evidente que hace falta un equilibrio mejor. Además, el hecho de que un 49% señale que existe un conflicto de intereses entre las tareas de conformidad y el servicio al consumidor es una cifra sorprendentemente alta, y evidentemente muy problemática.

¿Y qué resultados le sorprendieron menos?

Desafortunadamente, no me sorprendió que el 38% dijera que se enfrentan a reacciones negativas del cliente cuando en el ejercicio de su labor les hacen las preguntas vinculadas al KYC. Con la nueva normativa en materia de lucha contra el blanqueo de capitales, las tareas de vigilancia se han traspasado a las instituciones financieras.

Estoy convencido de que nuestros miembros se alegran de contribuir a un sistema financiero sano, sostenible y bien regulado pero para ello necesitan el apoyo de la dirección, de las autoridades de supervisión y del legislador.

El análisis de los datos parece indicar que los empleados del sector financiero de los países nórdicos necesitan dedicar más tiempo y recursos para lograr «hacer un buen trabajo». De hecho, en el comunicado de prensa se le cita a usted diciendo exactamente eso. ¿Puede decirnos más sobre lo que implica dicha afirmación?

Contar con el tiempo, los recursos y la formación necesaria son factores cruciales para que los empleados de banca puedan realizar correctamente su trabajo. Nuestros colaboradores desean centrarse en prestar un buen servicio a sus clientes en lugar de pasar horas en tareas administrativas que les parecen superfluas. Los datos muestran sin embargo que las labores relacionadas con la conformidad,

que requieren mucho tiempo, han sido añadidas al resto de tareas del empleado, sin que haya habido ajustes, o muy pocos, en sus objetivos de desempeño. A medida que aumentan las exigencias derivadas de la normativa, la carga de trabajo total tiene que ser ajustada con el fin de garantizar que el empleado tiene el tiempo y los recursos suficientes para cumplir la normativa y ofrecer al consumidor un asesoramiento financiero adecuado.

El informe identifica que los empleados padecen un «conflicto de intereses», entre ofrecer un buen servicio al cliente y el respeto de las reglas y de la normativa. ¿Cómo se puede abordar dicha tensión? ¿Qué pueden hacer las instituciones financieras y/o los miembros de la asociación para abordar esta tensión?

Prestar un buen servicio al cliente y respetar las reglas y la normativa son dos tareas igualmente importantes para las instituciones financieras y los empleados de banca no tendrían que verse obligados a elegir entre una u otra. Para abordar esta cuestión, es esencial que haya cooperación y diálogo entre la dirección y los sindicatos y sus representantes, a nivel sectorial y de empresa. Al hacerlo, se pueden identificar las posibles áreas en las que se pueden producir conflictos de intereses y abordarlo de forma proactiva.

Y finalmente, y esta es una pregunta larga, los resultados ponen en entredicho el que la normativa bancaria esté a la altura de la intención primera del legislador de que esta sirva para mejorar la comprensión que tiene el cliente de los productos financieros, aumente la calidad del asesoramiento financiero y se refuerce la estabilidad financiera.

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Informe de NFU (Nordic Financial Unions)Michael Budolfsen, su presidente, comparte sus apreciaciones sobre los resultados del informe

EXPLICA EN PROFUNDIDAD LOS RESULTADOS Y SUS IMPLICACIONES CON RELACIÓN A LAS POLÍTICAS

ACTUALIZACIÓN DE LA ESBG

Esta realidad va en la línea de la posición de WSBI-ESBG a favor de un enfoque proporcional de la legislación. Si solo un cierto número de empleados consideran útil la normativa y el consumidor no lo tiene muy claro, ¿no sería aconsejable modificarla y que la proporcionalidad se aplique de manera que las normas funcionen mejor?

Básicamente, la normativa tendría que crear valor para la sociedad, los trabajadores y las empresas. Al decir esto, defiendo firmemente que habría que evitar que la legislación financiera fuera excesivamente compleja, y que habría que fomentar un marco justo, equilibrado y transparente que sirva para respaldar la calidad del asesoramiento financiero y la sostenibilidad del sector. Es evidente que esto no es así hoy en día, pues los empleados tienen dificultades para respetar unos sistemas de conformidad que no añaden valor ni mejoran la educación del consumidor.

Se hace necesaria una profunda revisión de los efectos acumulativos de la normativa financiera en la práctica para garantizar que el marco es proporcional y se adecua a su propósito.

Como sindicatos representantes de la gran mayoría de los empleados del sector financiero de los países nórdicos, nos alegra ser parte de este debate, cooperando con el sector y aportando en el futuro unos conocimientos más detallados sobre la cuestión. l

Informe de NFU El informe de NFU analiza el cumplimiento de la normativa desde el punto de vista del personal

DEMUESTRA QUE ES NECESARIO UN ENFOQUE PROPORCIONAL DE LA REGLAMENTACIÓN BANCARIA

Las normas de conformidad provocan un incremento de la presión que sufren los empleados financieros, obligándolos a elegir entre prestar un buen servicio al cliente y respetar las reglas y la normativa, según se afirma en un informe recientemente publicado por NFU. Las conclusiones del estudio se basan en el análisis de los resultados de la nueva encuesta de NFU sobre los efectos de las exigencias normativas sobre el trabajo y el bienestar de los empleados de banca.

Con el título Coping with Compliance (Enfrentarse a la conformidad) el informe analiza en detalle las profundas repercusiones de la legislación europea sobre los sectores financieros de los países nórdicos. Ofrece un punto de vista desde dentro del sector y explica cómo afectan las exigencias de conformidad derivadas de la legislación europea tanto a los empleados financieros como a los clientes que solicitan servicios y asesoramiento financiero.

De acuerdo con los encuestados, que representan a más de 35.000 empleados financieros de los países nórdicos, las exigencias normativas en lo relativo a documentación, información al consumidor y KYC han aumentado en los dos últimos años. Como consecuencia de ello, un 80% de los encuestados afirma tener una mayor carga de trabajo, y un 75% confiesa sufrir mayores niveles de estrés.

«Los empleados financieros desean centrarse en prestar servicios que aportan valor al cliente en vez de pasar horas en tareas administrativas que les parecen superfluas —afirma Michael Budolfsen, Presidente de NFU—. El contar con tiempo y recursos suficientes son condiciones indispensables para que puedan realizar correctamente su trabajo, y resultan también fundamentales para que exista confianza en los sectores financieros».

A partir de los resultados, el informe de NFU concluye que si bien se requiere un sólido marco normativo con el fin de salvaguardar la estabilidad de los sectores financieros, el excesivo detalle de los requisitos normativos amenaza con crear un conflicto de interés entre el hecho de prestar un buen servicio al cliente y el respeto de la normativa. Los resultados del estudio también ponen en entredicho el que las normas estén a la altura de la intención primera del legislador de mejorar la comprensión que tiene el cliente de los productos financieros, de aumentar la calidad del asesoramiento financiero y de reforzar la estabilidad financiera. l

CONSULTE EL INFORME EN BIT.LY/2LZTU4G O ESCANEE EL CÓDIGO QR.

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Informe de NFUDesde la perspectiva de un miembro de la ESBG

REACCIÓN ANTE LA PUBLICACIÓN DEL INFORME NFU: ENTREVISTA A OLE MORTEN GEVING, DIRECTOR DE LA ASOCIACIÓN NORUEGA DE CAJAS DE AHORROS

El informe de NFU aporta elementos para la reflexión en lo referente a la carga de trabajo que soportan los empleados de banca para cumplir la normativa bancaria de la UE y a la necesidad de un enfoque proporcional de la normativa bancaria. ¿Cuál cree usted que es su mayor aportación?

En mi opinión su mayor aportación es el hecho de mostrar de forma muy práctica las implicaciones de este conjunto de normas bancarias complejas y pesadas. El informe aporta un punto de vista particular al preguntar a los empleados de banca de los países nórdicos, que se encuentran en primera línea, cuánto tiempo dedican a cuestiones normativas y cómo afecta este hecho a la relación entre el asesor bancario y el cliente. Aporta mucha información al debate actual con los legisladores sobre la necesidad de introducir proporcionalidad y resulta de bastante ayuda en dicho debate. En mi opinión el informe respalda por completo la posición de la ESBG e identifica los mismos objetivos que hemos estado abordando y defendiendo.

Por ejemplo, el análisis demuestra que los empleados han sido testigos de que los propios clientes parecen cuestionar la necesidad de ciertas partes de la legislación enfocadas al cliente. Constituye un interesante testimonio de primera mano de lo que está pasando. Demuestra también que existe un amplio acuerdo en este punto entre los representantes del sector y los sindicatos.

¿Las conclusiones del informe de NFU corroboran lo que los bancos miembros de la asociación experimentan a pie de calle?

Creo que básicamente somos testigos de una situación idéntica a la reflejada en la encuesta.

Vemos un fuerte incremento del número de informes que tenemos que completar, de las horas que hay que dedicar a leer nueva normativa y del tiempo que hay que emplear para tratar internamente dichas cuestiones, y nos parece excesivamente elevado independientemente de que dirijamos o no un banco pequeño, sencillo y local. Opino que es así especialmente en el ámbito de los informes, que nos parecen abrumadores en muchos aspectos. Pienso que es razonable preguntarse si se usa la información facilitada a las autoridades financieras.

La encuesta revela que los niveles de estrés del personal han aumentado. ¿Lo ha percibido también usted?

A la encuesta ha respondido personal noruego, así que las cifras tendrían que ser un buen indicador de los niveles de estrés noruegos. ¿Cómo respondería a una de las conclusiones del informe, que indica que el personal se enfrenta a la decisión de tener que elegir entre prestar un buen servicio al cliente y respetar las reglas y procedimientos plasmados en la ley?

El informe ofrece una cifra interesante y es que el 49% de los encuestados afirman que al menos uno de sus miembros en los últimos 12 meses ha experimentado un conflicto de interés entre prestar un buen servicio al cliente y respetar las reglas y procedimientos.

Es una cuestión muy interesante y que incita a preguntarse: ¿Cómo podemos proteger la buena intención de los empleados al tiempo que ayudamos al cliente? ¿Y cuál es el límite de dicha buena intención, de cierta manera? Creo que nos consideramos representantes de bancos que realmente quieren que el cliente sea lo más importante.

Si pregunta a los asesores de la típica caja de ahorros noruega, verá que promocionan solo aquellos productos financieros que consideran que responden a los intereses del cliente. Así que opino que el enfoque de las cajas de ahorro con relación a sus clientes es algo más que simplemente venderles productos y ganar dinero.

¿Ha visto que se haya producido un aumento de las horas de formación a raíz de la adopción de la normativa bancaria europea?

Sí. Aunque la asociación no imparte formación directamente, los bancos miembros imparten formación interna o a través de alianzas bancarias en Noruega, que son las encargadas de hacerlo. Nuestros bancos dedican mucho tiempo a la formación y al desarrollo de su personal diariamente. Existe también un programa organizado por el sector financiero noruego que ofrece una autorización/certificación a los asesores financieros. Antes de convertirse en asesor, el empleado tiene que seguir una formación y aprobar un examen.

OLE MORTEN GEVING, DIRECTOR DE LA ASOCIACIÓN NORUEGA DE CAJAS DE AHORROS

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Y existe también un programa de seguimiento que realiza «simulacros», poniéndolos a prueba en ciertos ámbitos.

¿Cuál es su respuesta al escepticismo de muchos encuestados en relación al hecho de que las normas concebidas para informar mejor al cliente y proporcionarle una mejor comprensión de los servicios y productos financieros estén logrando su objetivo?

Es un problema. Vivimos en un mundo complejo, no solo en lo referente a la banca sino en otros aspectos de la vida diaria. Es el caso de las aplicaciones de móvil, por ejemplo. Una persona se puede enfrentar al mismo problema de exceso de información cuando descarga una aplicación en su teléfono. Antes de descargarla, se ofrece al usuario la posibilidad de leer unas 25 páginas de «cláusulas contractuales», en letra pequeña, que la mayoría de la gente acepta sin leer. Simplemente instala la aplicación. En el mundo de la banca, la cantidad de información tal vez esté confundiendo al cliente en el mismo grado en el que aclara las cosas. Si ese es el caso, la normativa, claramente, no está cumpliendo su cometido, porque no está simplificando las cosas para el cliente al hacerlas excesivamente complejas. De manera que la normativa bancaria tiene que tener tan presente la carga que representa para el cliente como para el banco y su personal.

Dicho esto, el sector puede desempeñar un papel en desmitificar la información. El sector está buscando formas de explicar mejor las cosas, formas de comunicar mejor con el cliente. También la sociedad tiene un papel importante. Creo que la sociedad tiene que tener una educación financiera mejor, las personas tienen que tener una mejor comprensión de los conceptos y productos financieros

básicos, de lo que quiere decir solicitar un crédito personal, tener un plan de pensiones, etc. Si le pregunta al ciudadano de a pie sobre lo que sabe de estos conceptos básicos, creo que muchos confesarán su ignorancia. Es muy importante que las personas sepan desenvolverse en su vida financiera, que es cada vez más compleja. La tecnología puede ayudar a colmar estas lagunas del conocimiento financiero. Emplear un enfoque multicanal, gracias a la tecnología, podría ser útil en muchos frentes. Uno de los ejemplos es la conformidad, el hecho de emplear la tecnología para que los requisitos de conformidad sean más sencillos de cumplir podría beneficiar tanto a los empleados de banca como a los clientes. Estamos avanzando en dicha dirección.

Basándose en los resultados de la encuesta, ¿sobre qué cuestiones deberían reflexionar en el futuro los legisladores, las cajas de ahorros y bancos minoristas y otras partes interesadas?

Tres son las cuestiones. En primer lugar, todos tenemos que tener presentes las repercusiones que está provocando la normativa ya adoptada y pensar en cómo están funcionando realmente las cosas debido a dichas normas. Tenemos que preguntarnos lo siguiente: ¿Se está logrando lo que se buscaba con esta legislación? Y tenemos que encontrar una respuesta.

En segundo lugar, los propios bancos tienen que concebir mejores maneras de tratar una normativa más compleja y de relacionarse con el cliente.

Por último, la tecnología. El emplear una amplia gama de canales y enfoques puede ayudar al cliente, que podrá consultar información cuando la necesite de la

manera que más le convenga. El hecho de emplear más tecnología en la banca puede reducir la carga de las tareas más «aburridas» y prosaicas a cargo del personal. Así les quedaría más tiempo para dedicarlo a asesorar a los clientes. Además es probable que disminuyera la inseguridad que estos sienten al enfrentarse a la complejidad de la normativa. El motivo es que si las máquinas pueden escanear los formularios, recopilar todos los datos necesarios, hacer todas las compro­baciones de forma más segura y eficiente, esto podría disminuir la incertidumbre y la frustración que sienten los empleados. Ojalá que gracias al informe se puedan lograr avances en las tres. l

ACTUALIZACIÓN DE LA ESBG

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Todos tenemos que tener presentes las repercusiones que está provocando la normativa ya adoptada.

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Educación financiera: ¿Quo Vadis?Legisladores, reguladores, investigadores, asociaciones de consumidores, organizaciones sin ánimo de lucro, organizaciones internacionales, museos financieros y miembros de WSBI-ESBG se reunieron el pasado 22 de mayo en las instalaciones de WSBI-ESBG de Bruselas con el propósito de debatir sobre educación financiera.

Los debates se centraron en construir una defensa sólida a favor de la educación financiera, analizando cómo puede contri­buir a que el cliente tome decisiones más fundadas en áreas como el emprendi­miento, las finanzas sostenibles y el desarrollo, entre otras. También se analizaron los retos y se estudiaron las investigaciones y experiencias sobre cómo medir el impacto de los programas de educación financiera, así como las oportunidades en relación a la comple­mentariedad de la educación financiera del consumidor con la normativa de protección del inversor.

La jornada comenzó con el discurso de apertura de Chris De Noose, Director General de WSBI­ESBG, que declaró: «En WSBI­ESBG creemos firmemente que mejorar el nivel educativo de la población en el ámbito financiero contribuirá a lograr sociedades más justas que no excluyan a nadie. ¿Cómo? Fomentando el espíritu empresarial, fortaleciendo el vínculo con la inclusión financiera, defendiendo la igualdad entre hombres y mujeres, logrando que el consumidor tenga una opinión más formada, preparando a la juventud dándole las herramientas necesarias para tener éxito en la vida, sin olvidar el contribuir a la comprensión de cuál debe ser el papel que desempeñen las finanzas».

La oradora principal, Silvia Singer, directora del MIDE, Museo Interactivo de Economía mexicano, habló de la importancia de los programas e iniciativas de educación financiera e hizo hincapié en el papel de los museos financieros dentro del amplio

panorama de instituciones y organismos de importancia implicados. «La educación financiera y económica es esencial —fueron las primeras palabras de Silvia Singer—. Tenemos que difundir este mensaje, todo el mundo se merece esta educación. Creo que se trata de un derecho, un derecho que debemos poner en manos de cada persona». Silvia Singer también hizo hincapié en la importancia del papel que desempeña la educación financiera para el logro de los Objetivos de Desarrollo Sostenible de las Naciones Unidas, como la reducción de la pobreza y la desigualdad y el fomento de la igualdad entre hombres y mujeres.

VINCULAR LA EDUCACIÓN FINANCIERA CON LA CAPACIDAD DE TOMAR DECISIONES FUNDADAS

El primer grupo de debate se centró en la educación financiera y en su capacidad de mejorar la toma de decisiones del individuo. Caroline Jenner, Directora de Junior Achievement Europe, que está al frente de una organización dedicada a fomentar el que haya más emprendedores, a desarrollar la preparación al empleo

y a mejorar la educación financiera, hizo hincapié en la importancia de la educación financiera de los jóvenes.

«Lanzarse a las profundas aguas de las finanzas y la economía es un proceso de aprendizaje de gran importancia —afirmó Caroline Jenner—. Los jóvenes aprenden así la manera en la que la educación financiera contribuye a hacer de ellos mejores decisores, en lo que respecta a su empleabilidad, a sus conocimientos financieros y a su espíritu empresarial».

Eszter Salamon, Directora Ejecutiva de Parents International, recordó que son muchos los agentes que tienen un papel que desempeñar en la educación financiera. Defendió que los padres tendrían que ser el principal público objetivo ya que constituyen el primer ejemplo para sus hijos.

Además, las instituciones financieras y los bancos tendrían que implicarse más en formar a los profesores. Aleksandra Maczynska, Directora Ejecutiva de Better Finance, añadió que la educación del inversor también reviste una gran importancia y que la educación financiera debe seguir siendo complementaria de la legislación de protección al consumidor.

Elwin Groenevelt, Presidente de European Microfinance Network, hizo hincapié en la importancia de la educación financiera en el ámbito de los servicios y programas de microfinanzas. «Para conducir un coche hay que haberse sacado el carnet. Si quiere emplear productos financieros primero hay que tener conocimientos financieros porque entrañan riesgos».

Robin Edme, alto funcionario de la Comisión Europea en el ámbito de las finanzas verdes y sostenibles, propuso que el debate público debería desplazarse desde las técnicas de enseñanza de conocimientos financieros a la toma de decisiones financieras fundadas dentro del ámbito de las finanzas sostenibles. Cédric Turini, Director de Responsabilidad Social y Empresarial de la Federación Nacional de Cajas de ahorros francesas expuso la labor que lleva a cabo Finances & Pedagogie, organismo dependiente de esta, que cada año forma a 40.000 personas en Francia, jóvenes y adultos, en temas financieros.

¿CÓMO MEDIR EL EFECTO?

El segundo grupo de debate abordó el reto de medir los efectos de los programas de educación financiera. Philip List, director de FLiP – Erste Financial Life Park – que ofrece a sus visitantes ofertas museísticas interactivas, explicó las repercusiones inmediatas de la visita a su museo. «La investigación demuestra que el 80% de nuestros visitantes parten del museo con unos conocimientos financieros mayores que los que tenían a su llegada. ¿Nos alegra? Sí, pero es un efecto a corto plazo. Nuestro propósito es que el efecto sea a largo plazo.

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ACTUALIZACIÓN DE LA ESBG

Dicho efecto solo se podrá lograr si la educación financiera entra en las aulas y en las familias», añadió.

«Tenemos muchísimos datos pero debemos evaluar qué significan dichos datos. No solo se trata de las cifras, tenemos también que evaluar los comportamientos», propuso Silvia Singer. De acuerdo con la directora del MIDE, la educación financiera debe evolucionar de acuerdo con las tendencias actuales, como la digitalización, con el fin de garantizar que las herramientas de evaluación estén al día.

Danièle Vander Espt, Director de Educación Financiera de la Autoridad de Servicios y Mercados Financieros belga (FSMA) puso como ejemplo su programa de educación financiera Wikifin. Su página web recibe más de dos millones de visitas al año y según él, esto es una prueba evidente de que las personas necesitan información y asesoramiento a la hora de tomar decisiones financieras.

Kristof De Witte, profesor asociado de KU Leuven y catedrático de investigación en educación financiera de Wikifin afirmó que los experimentos que Wikifin lleva a cabo en los centros educativos contribuyen a evaluar cuáles son las prácticas que funcionan y tienen efectos. «¿Cómo podemos colmar la brecha intergeneracional en la investigación? Creando material educativo adaptado al estudiante, tratando de implicar a los padres y facilitándoles también a ellos material educativo y mejorando la calidad y los conocimientos que tienen los profesores», propuso.

PAPEL INDISPENSABLE DE LOS MIEMBROS DE WSBI-ESBG

El último grupo de debate trató la cuestión de la complementariedad entre la educación financiera y la legislación de protección al consumidor y al inversor. «La educación financiera tiene que ser un complemento.

La crisis financiera ha puesto de relieve que no basta con la transparencia. ¿Qué podemos hacer? —planteó Santiago Escudero, experto en Banca Minorista de la ABE, abriendo con estas palabras el grupo de debate—. Tenemos que dar más responsabilidad a los ofertantes de servicios financieros, tenemos que pensar en el consumidor y proporcionarle herramientas que lo ayuden en su toma de decisiones».

Mónica Malo, Directora de Comunicación y de Relaciones Externas de la CECA, recordó al público que la educación financiera puede ayudar al consumidor en la toma de decisiones financieras muy importantes para su vida y que también es necesario educar al inversor. Wolfgang Neumann, Director de la Asociación de Cajas de Ahorros alemana abordó el papel de las cajas de ahorros en la educación financiera y afirmó: «La educación financiera debe funcionar bien y los sistemas educativos no educan bien a la gente en relación a la situación económica en la que viven. Nosotros podemos colmar esa laguna.»

En opinión de Jean­Paul Servais, Presidente de la FSMA, Autoridad de Servicios y Mercados Financieros belga, tres son los aspectos principales que pueden mejorar la situación actual, logrando que las estrategias de educación financiera tengan efecto: contar con un liderazgo ambicioso (político, institucional, de una organización o equivalente), que motive a la gente y que se dedique por completo a dicha cuestión; que exista colaboración entre las partes interesadas públicas y privadas y que el propósito de la misión sea claro y breve.

Carlos Trias Pinto, miembro del Comité Económico y Social Europeo, señaló también la importancia de implicar a los

interesados de forma global y defendió que es necesaria una mayor coherencia de las diferentes políticas.

«Tenemos que coordinarnos mejor, combinando nuestras actuaciones. La educación financiera tiene que ser la herramienta principal para transmitir un nuevo enfoque de experimentación financiera, y garantizar que todos los grupos vulnerables tienen acceso a los productos financieros sostenibles básicos».

La conferencia finalizó con el discurso de cierre de Wilhelm Krätschmer, Director del Comité de Desarrollo Sostenible y Responsabilidad Social Empresarial de WSBI­ESBG. «Vemos que son muchos los motivos para continuar nuestra labor en defensa de la educación financiera y son muchos los interesados que se implican en esta tarea, lo que refleja el espíritu diverso de las iniciativas de educación financiera. El legislador tiene que asumir un liderazgo más novedoso, con el fin de seguir fomentando la mejora del nivel de educación financiera de la población europea y mundial.» l

PARA MÁS INFORMACIÓN SOBRE EL PROGRAMA DE LA JORNADA Y SU DESARROLLO VISITE BIT.LY/2JY2ABV

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CONSULTE EL DISCURSO COMPLETO DE CHRIS DE NOOSE, DIRECTOR GENERAL

DE WSBI-ESBG EN BIT.LY/2LPLF11 O ESCANEE EL CÓDIGO QR.

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Información sobre exposiciones dudosas:los coste excesivos perjudicarán a las instituciones más pequeñasASÍ LO AFIRMA LA ESBG EN SU RESPUESTA A LA CONSULTA DE LA ABE

25th World Congress of Savings and Retail BanksSustainable retail banking: Making globalisation inclusive for all

n 15­16 November 2018 New Delhi, India

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El pasado 27 de julio la ESBG hizo pública su respuesta a la consulta de la ABE relativa a la divulgación de información sobre exposiciones dudosas y exposiciones reestructuradas.

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La ESBG hizo hincapié en el hecho de que la propuesta, que en virtud del principio de proporcionalidad divide a las instituciones financieras en «significativas» y «no significativas» provocará costes injustificados en las instituciones más pequeñas del grupo de entidades no significativas. La ESBG propone aumentar el umbral de proporcionalidad de manera que las instituciones no significativas con activos consolidados inferiores a 1.500 millones de euros tengan que presentar únicamente la tasa global de fallidos y el volumen nominal de fallidos y de exposiciones dudosas.

Entre otros aspectos recogidos en la respuesta, la ESBG hace hincapié en el hecho de que en las plantillas de informes propuestas aumentan los requisitos de divulgación en conceptos que ya aparecen recogidos en los informes obligatorios, como los FINREP.

En este sentido, la ESBG propone armonizar las distintas solicitudes de divulgación de información con el fin de suprimir las redundancias.

En el marco de la revisión del Reglamento RRC, la Comisión Europea, junto al Parlamento Europeo y el Consejo Europeo, reconocen la necesidad de simplificar la normativa para las instituciones de pequeño y mediano tamaño, en particular en el ámbito de la divulgación de información. La ESBG hace notar en su respuesta que resulta curioso que se prevea reducir significativamente las solicitudes de divulgación de información para las instituciones pequeñas y medianas pero que al mismo tiempo se adopten nuevas demandas de divulgación generalizadas. l

ACTUALIZACIÓN DE LA ESBG

No son necesarias: las directrices de la abe en relación a la exposición de alto riesgo del reglamento rrcLA ESBG RESPONDE A LA CONSULTA DE LA ABE Y HACE VARIOS COMENTARIOS SOBRE BIENES INMOBILIARIOS, PRIVATE EQUITY Y EXPOSICIÓN EN RENTA VARIABLE

La ESBG opina que no hay necesidad de publicar un borrador de directrices para los tipos de exposición asociados a un riesgo alto del apartado 3 del artículo 128 del Reglamento RRC.

En la respuesta a la consulta de la ABE a este respecto, enviada el pasado 17 de julio, la asociación, representante de las cajas de ahorros y bancos minoristas de una veintena de países europeos, menciona que los supervisores no consideraron prioritario el desarrollar las directrices como se les encomendó allá por 2013.

En relación a los bienes inmobiliarios, la ESBG considera que el clasificar la totalidad de las exposiciones de promoción inmobiliaria (ADC, Acquisition, Development and Construction) como financiación especulativa de inmovilizado, sin tener en cuenta las diferentes categorías de calidad crediticia del promotor inmobiliario, adolece de falta de sensibilidad al riesgo. Implica que las entidades de crédito sujetas al método estándar en lo relativo al riesgo crediticio deberán aplicar a estas exposiciones una ponderación al riesgo del 150%, con independencia de la calidad crediticia del cliente, de las garantías hipotecarias que se hayan aportado o del nivel de reorganización de la operación. Conviene mencionar el tratamiento que da la versión final de Basilea III a los créditos ADC, en el que estas exposiciones pueden tener una ponderación al riesgo inferior al 150% si se cumplen ciertos criterios. Es decir, las exposiciones ADC en bienes inmobiliarios residenciales pueden tener una ponderación al riesgo del 100% si se cumplen ciertos criterios, como que el importe de los contratos de preventa o de prearrendamiento alcance un porcentaje significativo del total de los contratos o del capital arriesgado.

OTRAS CUESTIONES INCLUIDAS EN LA RESPUESTA DE LA ESBG

• La definición de private equity de alto riesgo: La ESBG opina que la precisión de la definición actual de qué activos de private equity se considerarán de alto riesgo con arreglo al apartado c) del artículo 128 del Reglamento RRC debería ser mejorada para evitar que quede margen a la inter­pretación o las malas inter pretaciones. La definición actual deja margen a la interpretación en relación a si las exposiciones relativas a ciertas inversiones, como inversiones indirectas en private equity deben ser consideradas de alto riesgo con arreglo al artículo 128.

• Préstamo especializado: En relación a la consideración de exposición de alto riesgo de ciertos préstamos especializados en el borrador de direc­trices (apartado 5 [b]) y considerando que en su versión final, Basilea III ya prevé un tratamiento concreto de los préstamos especializados, la ESBG no ve por qué motivo se implementan normas, y especialmente costes, que ya se sabe que han sido modificadas/enmendadas. En su opinión, supondrán una sobrecarga innecesaria para las entidades bancarias y provocarán una volatilidad del capital injustificada.

• Exposición a la renta variable: Con arreglo al apartado 7 del borrador de las directrices, toda exposición en renta variable se considerará de alto riesgo si la ponderación al riesgo de cualquier exposición a la deuda del mismo emisor es del 150% o si cualquier deuda de dicho emisor tendría una ponderación al riesgo del 150% en el caso de que la institución financiera tuviera exposición en dichas obligaciones.

En opinión de la ESBG, la propuesta de tratamiento de dichas exposiciones a la renta variable es altamente perjudicial, en especial para las inmobiliarias cotizadas, ya que el supervisor considera que toda deuda/obligación ADC constituye una exposición de alto riesgo. Por este motivo, la ESBG solicita la supresión de este punto. l

ANTECEDENTES DE LAS DIRECTRICES DE LA EBA

- En el apartado 3 del artículo 128 del Reglamento RRC se encomienda a la ABE la redacción de directrices que especifiquen qué tipos de exposición, aparte de las recogidas en el apartado 2 del artículo 128, se vincularán a un riesgo especialmente elevado y en qué circunstancias.

- No obstante, la ABE, por iniciativa propia, ha decidido incluir en el borrador de directrices una serie de aclaraciones sobre ciertas exposiciones que sí están recogidas en el apartado 2 del artículo 128, como por ejemplo las relativas a las inversiones en sociedades de capital riesgo y de inversiones en private equity.

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El RGPD: Nueve preguntas y respuestas sobre protección de datos

El Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) entró en vigor el pasado 25 de mayo para toda organización que recopile y procese datos sobre personas físicas residentes en la Unión Europea. La nueva normativa modifica la ley europea de protección de datos y tiene por objetivo proporcionar a los consumidores europeos y extranjeros un mayor control sobre el uso que se da a sus datos.

Martin Okorn, asesor legal senior de WSBI­ESBG nos explica qué es el RGPD, cuáles son los cambios legislativos y hace hincapié en los principios que rigen la nueva normativa.

¿Qué es el RGPD y por qué existe?

El RGPD es el Reglamento General de Protección de Datos. Fue aprobado en 2016 y entró en vigor el pasado 25 de mayo de 2018. El RGPD deroga y sustituye una directiva de 1995.Por lo tanto, la adopción del RGPD se debe a la necesidad de actualizar la legislación de protección de datos para adecuarla a los avances tecnológicos y a los efectos crecientes de la globalización.

¿A quién afecta el RGPD?

Como se menciona en el nombre del propio reglamento, se trata de una normativa de alcance general. No solo afecta al sector de servicios financieros, sino a toda empresa que, indepen­dientemente de su tamaño, almacene datos personales de ciudadanos de la UE (nombre, dirección de correo electrónico, fecha de nacimiento, etc.).

¿Qué efectos tiene realmente para todas estas organizaciones?

Las organizaciones deberán adaptar sus prácticas de administración de datos personales internas y externas para que cumplan lo recogido en el RGPD. Al principio, esta adaptación exigirá algo de trabajo. No obstante, una vez que se hayan acostumbrado a respetar la nueva normativa, en teoría, todo debería ir sobre ruedas.

¿Qué significa para los ciudadanos europeos?

El RGPD ofrece a los ciudadanos europeos un mayor control sobre el uso de sus datos personales. Por ejemplo, una persona puede solicitar en todo momento que sus datos personales sean eliminados de una base de datos, un derecho que no tenía antes. A este derecho se le denomina «derecho al olvido».

¿Podría enumerar los principales principios en los que se basa el RGPD?

En primer lugar, el principio de transparencia, por el cual una persona, en cualquier momento, tiene derecho a solicitar a una organización que le indique qué datos personales suyos almacena. Otro principio es el de minimización de datos, por el cual solo se almacenarán y procesarán los datos necesarios para el uso legítimo que se persigue. El tercer principio está vinculado al principio de limitación de propósito, con arreglo al cual los datos personales solo pueden ser utilizados por un motivo que se indique con antelación y de forma transparente.

¿Cuáles son los principales pasos y acciones prácticas que prevén las organizaciones en el marco del RGPD?

En primer lugar, las organizaciones evalúan el volumen y el tipo de datos personales que ya tienen en su poder. Acto seguido, deben decidir sobre qué base legal pueden seguir usando los diferentes tipos de datos personales que almacenan en sus bases de datos. La base legal más evidente es el consentimiento, que en la práctica se traduce en enviar correos electrónicos a los interesados, algo que todos nosotros hemos notado. No obstante, existen otras bases legales, como las obligaciones contractuales o los requisitos legales derivados de la legislación europea o nacional, sin olvidar el legítimo interés.

¿En qué difiere el RGPD de las leyes nacionales actuales de protección de datos o de la directiva de protección de datos que viene a sustituir?

En primer lugar, y en relación a la antigua directiva, la definición de dato personal en el RGPD es mucho más amplia. En consecuencia, todo dato que pueda ser utilizado para identificar a una persona, será considerado un dato personal.

Por ejemplo, un ejemplo práctico es la dirección IP. En segundo lugar, se introduce el ya citado «derecho al olvido». Otro cambio importante es el de las sociedades especializadas en el tratamiento de datos. Se trata de organizaciones y empresas que se dedican al tratamiento de datos por cuenta de otras empresas u organizaciones; por ejemplo, imaginemos el caso de que se encargue a una tercera empresa el envío de invitaciones para un acto de la empresa. Por último, el RGPD tendrá un efecto más general, pues toda gestión de datos personales de ciudadanos europeos entra dentro del alcance del reglamento independientemente de donde se produzca geográficamente.

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¿Cuáles pueden ser las consecuencias del incumplimiento del RGDP? ¿Quién será responsable de super-visar o de comprobar que las organizaciones respetan el reglamento?

Si una organización no respeta el RGPD podrá verse penalizada financieramente. Serán las autoridades nacionales de protección de datos las encargadas de garantizar el cumplimiento del RGPD.

Junto a ellas, el Supervisor Europeo de Protección de Datos supervisa el cumplimiento del RGPD en las instituciones y organismos de la UE. Es más, con arreglo a lo previsto en el RGPD, se establecerá un Consejo Europeo de Protección de Datos, que se encargará de preparar directrices para la correcta aplicación del RGPD.

¿Qué implicaciones tiene el RGPD para las cajas de ahorros y bancos minoristas?

Para las cajas de ahorros y bancos minoristas el RGDP tiene las mismas implicaciones que para el resto de organizaciones de otros sectores. La ESBG y nuestros miembros estábamos y estamos comprometidos con la adopción del mayor nivel de transparencia en la gestión de datos personales. Así pues, el RGDP nos parece una oportunidad, y no un obstáculo, de probar que realmente nos tomamos en serio nuestra vocación de ejercer una actividad bancaria responsable. l

ACTUALIZACIÓN DE LA ESBG

Actualizacion del WSBIHeinrich Haasis, Presidente del WSBI:Que se eliminen las trabas a la banca local para estimular el crecimiento económico

DEFIENDE QUE EL LEGISLADOR EUROPEO DEBERÍA INSPIRARSE EN LA LEY ESTADOUNIDENSE DE CRECIMIENTO ECONÓMICO, SIMPLIFICACIÓN FINANCIERA Y PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR.

El pasado 25 de mayo, Heinrich Haasis, Presidente del WSBI, urgió a los legisladores de la UE a que se inspiren en la ley estadounidense de crecimiento económico, simplificación financiera y protección del consumidor refrendada ayer mismo por el Presidente de Estados Unidos, Donald Trump.

«Gracias al increíble trabajo de ICBA, nuestro miembro estadounidense, los legisladores de ese país han reconocido que los bancos locales han sufrido de forma desproporcionada los efectos de la normativa adoptada con motivo de la crisis financiera —afirmó Heinrich Haasis—. Np es ni justo ni económicamente eficiente el que los bancos locales, que no provocaron la crisis, paguen un precio desmesurado por mantener su actividad».

Heenrich Haasis añadió que las cajas de ahorros y los bancos minoristas son las instituciones financieras que se ocupan de las necesidades de las familias, de las PYMES y de las autoridades locales en toda Europa. Al descargar a estas instituciones del lastre de una burocracia excesiva, los hogares y las PYMES europeas recibirán la financiación que necesitan para dar vida a sus proyectos y lograr que Europa crezca.

«La talla única de la normativa no tiene en cuenta la extraordinaria diversidad del tejido financiero y económico europeo. Adoptar un enfoque proporcional es el único camino», concluyó.

Nota a propósito de la ley estadounidense de crecimiento económico, simplificación financiera y protección al consumidor

• Simplifica los requisitos de capital de los bancos locales.• Exime a la mayoría de los bancos locales estadounidenses del cumplimiento

de la norma Volcker• En el caso de los bancos locales de mayor tamaño, simplifica sus obligaciones,

al establecer umbrales mayores para calificar de sistemáticamente importante a una institución financiera y al suavizar las pruebas de resistencia y los requisitos de los comités de riesgo formales. l

ACTUALIZACIÓN DEL WSBI

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MARTIN OKORN, WSBI-ESBG

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Las cajas de ahorros y los bancos minoristas en la era digital: desarrollar una estrategia ganadora

Más de 40 participantes de entre los miembros del WSBI de Asia, África y de la UE se reunieron los días 17 y 18 de abril en Hong Kong para la reunión del grupo regional de Asia del WSBI de 2018.

El fin del evento era poner en contacto a los miembros con algunos de los bancos más innovadores de Asia, así como algunos expertos externos. La reunión regional fue seguida de un «Taller sobre innovación» y una visita de estudio al banco de Hong Kong Bank of East Asia.

La reunión empezó con la agenda institucional del WSBI y el panorama bancario de la región. Los miembros del WSBI tuvieron la oportunidad de explicar cómo están sacando partido de la digitalización para acercarse aún más a sus clientes. También expusieron los factores de éxito que les permiten transformar sus instituciones en los «bancos del futuro». También se debatió sobre las estrategias de diferenciación de los bancos con una orientación local, tales como los productos o servicios.

REDEFINIR A LOS BANCOS EN LA ERA DIGITAL

Los participantes estuvieron de acuerdo en que la tecnología impulsa el mundo moderno e industrializado. Al mismo tiempo, «la tecnología no puede sustituir el comportamiento humano», afirmó Chandran Nair, fundador y director ejecutivo del Global Institute for Tomorrow. Apuntó que las entidades financieras tienen que pensar en el «valor social de la banca» para redefinirse en la era digital.

«Hoy en día, el cambio se acelera y es más complejo”, dijo Jeff Hackeson, director general de Change Enablement. Otra palanca para avanzar podría ser un cambio en la función de las sucursales, de la «provisión de productos y servicios financieros a la prestación de servicios de asesoramiento a los clientes», apuntó

Santhan Yoosiri, vicepresidente ejecutivo de desarrollo de recursos humanos del Government Savings Bank of Thailand.

PERSPECTIVAS SOBRE INNOVACIÓN: RECURSO A LAS API Y MÁS

En las sesiones de la 2.ª jornada se compartieron perspectivas sobre proyectos y buenas prácticas en materia de innovación y también hubo debates sobre las maneras de facilitar un ecosistema de innovación y un marco normativo de las empresas de tecnología financiera (fintechs); procedimientos KYC e incorporación de clientes por vía electrónica; optimización de los distintos canales; tecnología para decisiones de crédito y préstamos; colaboración y recurso a las API.

«La confianza es lo que distingue a los bancos de otros gigantes de tecnología financiera», recalcó Saket Saith, director de API Externas de DBS Bank. «Se trata de un activo de la máxima importancia». DBS, un banco galardonado en las áreas de servicios financieros digitales, innova­ción y atención al cliente, ha lanzado hace poco la mayor plataforma bancaria para las API, con 155 API en más de 20 categorías, y ha colaborado con más de 50 empresas, entre ellas nombres conocidos como AIG, McDonalds, MSIG y PropertyGuru.

ATRAER AL CLIENTE: SERVICIOS FÁCILES DE USAR, SIEMPRE CONECTADOS: APLICACIONES PARA MÓVIL, REDES SOCIALES

En la segunda jornada también hubo una presentación de la perspectiva india sobre innovación por parte de Praveen Gupta, director general de banca minorista y digital de State Bank of India. Presentó la aplicación YONO, lanzada en noviembre de 2017.

YONO –acrónimo de «You Only Need One» (solo necesitas una)– está pensada para cubrir distintas necesidades de estilo de vida de muchos tipos. Es una plataforma bancaria integrada que permite a los usuarios acceder a una serie de servicios financieros y de otra clase, como compras por Internet, pagar gastos médicos e incluso llamar un taxi. SBI colabora con más de 60 empresas activas en el comercio electrónico, como Amazon, Uber y Airbnb.

Desde fuera de Asia se habló del ejemplo del banco español CaixaBank, que también trata de atraer a los segmentos más jóvenes con unos servicios y productos específicos. Àngels Valls, directora de ventas de ImaginBank del negocio digital de CaixaBank, habló al público del primer banco solo móvil de España, ImaginBank. Esta plataforma, que opera únicamente por vía digital, presta servicios bancarios exclusivamente a través de aplicaciones móviles y redes sociales con un proceso de aceptación de clientes 100% por Internet. También se utilizan las redes sociales para ofrecer servicios de atención al cliente al instante, como a través de Twitter, Facebook y WhatsApp.

El CEO de AMP Creditech, Thomas DeLuca, explicó que en algunos países asiáticos los bancos se enfrentan a una serie de objetivos aparentemente contradictorios al tratar de mejorar la eficiencia, entre ofrecer un servicio de préstamos por Internet y la necesidad de atender a los clientes a través de la vía tradicional. Ser un ganador o un perdedor en la era digital depende de cómo los bancos implementan la tecnología. No obstante, según el informe «Global Payments Innovation Jury 2017», Asia se sitúa en cabeza en cuanto a innovaciones bancarias en materia digital. Asia ha atraído más fondos en inversiones en tecnología financiera que Norteamérica y Europa, en parte debido a la rápida expansión de la clase media y los «nativos digitales»,

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entusiasmados por utilizar las últimas tecnologías.

LA ESTRATEGIA GANADORA: TRES ELEMENTOS

El evento demostró que no hay lugar a dudas acerca de la importancia de la digitalización. La cuestión acuciante es cómo aplicarla del mejor modo y satisfacer las nuevas necesidades y expectativas. Los bancos de siempre deberán combinar la digitalización con su identidad tradicional única. Se mencionaron tres elementos que hay que abordar en una estrategia de transformación digital: que ser digital sea una cuestión central; resolver los problemas relacionados con los sistemas antiguos; integrar el banco en la experiencia de los clientes, pensando en qué desean conseguir. Por consiguiente, el nuevo modelo de negocio bancario depende del éxito en tres áreas: que los clientes ganen, que los bancos ganen, y que los socios sobre el terreno ganen.

ASPECTOS NORMATIVOS DEL ÁREA DIGITAL

La 2.ª jornada concluyó con una charla sobre el marco normativo, un factor importante en lo que se refiere a la incorporación digital de clientes. Joseph Delhaye, director jurídico y vicepresidente sénior de BCEE Luxembourg, habló en su charla sobre las perspectivas europeas e internacionales de crear un puente entre Europa y Asia. Detalló la opinión de los organismos supervisores de la UE sobre el uso de soluciones innovadoras por parte de los bancos en el proceso de diligencia

debida hacia los clientes y la búsqueda de una acción integral en materia del reglamento RGPD (protección de datos) y la Directiva DSP II (banca abierta) en relación con la banca digital.

En lo que se refiere a los aspectos normativos de la digitalización, Chris de Noose, Director General del WSBI, comentó: «era importante durante la reunión mostrar la dimensión normativa de la tecnología financiera, en particular la evolución de la normativa emanante de la Unión Europea. Al hablar de estos cambios normativos, compartimos con nuestros miembros de los mercados de Asia­Pacífico más experiencias sobre cómo las normas bancarias pueden promover o frenar la innovación bancaria».

BANK OF EAST ASIA: SOBRESALIENTE EN INNOVACIÓN

La reunión concluyó con la visita en la 3.ª jornada al Bank of East Asia Centre.Este complejo está extraordinariamente bien equipado para tratar información de los clientes, su aceptación y servicios de asesoramiento. BEA, uno de los bancos más innovadores de Hong Kong, demostró cómo desplegó una importante campaña de transformación de las sucursales, fomentando una cultura de innovación mientras trataba de mejorar continuamente la experiencia del cliente. >

ACTUALIZACIÓN DEL WSBI

PRÓXIMAMENTESeminario sobre gobierno corporativo y gestión de riesgos en Singapur, 1 y 2 de agosto.

LOS BANCOS ASIÁTICOS: EXPERTOS DIGITALES

Los bancos miembros del WSBI han aceptado y adoptado la digitalización, encontrando nuevas maneras de comunicarse y conectarse aún mejor y con más frecuencia con unos 1.100 millones de clientes a los que prestan servicios bancarios en la región de Asia-Pacífico. Un ejemplo de esa fuerte conexión con los clientes se da en China continental, donde Postal Savings Bank of China innova su oferta de productos y servicios aprovechando la plataforma de comercio electrónico del servicio de correos de China. También ha establecido una alianza con el principal servicio financiero por Internet de Alibaba, Ant Finance, para expandir sus servicios a las zonas rurales de China. Junto con el producto YONO de State Bank of India, también invierte en empresas emergentes de tecnología financiera. En Japón, SMBC lanzó su primera base de innovación abierta llamada «Hoops Link Tokyo», que sirve de punto de encuentro para celebrar presentaciones de empresas, reuniones y seminarios con organizaciones externas relacionados con el ecosistema de las start-ups.

PARA MÁS INFORMACIÓN SOBRE EL EVENTO, VISITE HTTPS://WWW.WSBI-ESBG.ORG/EVENTS/ ASIA_REGIONAL_GROUP_MEETING_2018 O ESCANEE ESTE CÓDIGO QR.

EL ÉXITO EN LA TRANSFORMACIÓN DIGITAL: EL EJEMPLO DE HONG KONG

WSBI consideró que Hong Kong era el lugar ideal para la reunión. Esta Región Administrativa Especial de China está reconocida como uno de los principales centros financieros del mundo y su entorno es muy favorable para la tecnología financiera. Sus mercados abiertos, su sistema normativo transparente y reconocido a escala internacional y un banco de profesionales trilingües y con una buena formación ofrecen una base sólida para crear un ecosistema innovador. Además, el entorno para el sector de tecnología financiera despierta gran interés, puesto que los organismos gubernamentales lo promueven considerablemente. En el ámbito normativo, la Autoridad Monetaria de Hong Kong (HKMA) ha establecido siete iniciativas para tratar de impulsar dicho sector, lo que debería de crear un sistema de «banca inteligente» en Hong Kong. Entre estas iniciativas, es de destacar el plan de establecer una política para facilitar el desarrollo y adopción más amplia de las interfaces de programación de aplicaciones (API) en el sector bancario.

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LAS CAJAS DE AHORROS Y LOS BANCOS MINORISTAS EN LA ERA DIGITAL

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ACERCA DE BANK OF EAST ASIA

Bank of East Asia, Limited (BEA), constituido en 1918, es un grupo de servicios financieros líder de Hong Kong, que atiende las necesidades de clientes de toda China continental y más allá, con unos activos consolidados totales de 808.900 millones de HK$ (103.500 millones de USD) a 31 de diciembre de 2017. El banco cotiza en la Bolsa de Hong Kong y es uno de los valores que componen el índice Hang Seng. BEA ofrece a sus clientes una amplia gama de servicios de banca corporativa, banca para particulares, gestión de patrimonios y servicios de inversión a través de una amplia red de unos 200 puntos de venta en Hong Kong y el resto de China Continental, el sudeste de Asia, el Reino Unido y Estados Unidos. Para más información, visite cualquier sucursal de BEA o la página de inicio del banco: www.hkbea.com.

Noticia relacionadaPodcast de WSBI-ESBG centrado en Asia

UN VISTAZO DE CERCA AL NUEVO FOLLETO DEL WSBI SOBRE LA REGIÓN DE ASIA-PACÍFICO

El 3.er episodio del podcast ‘Exchange” de WSBI­ESBG, publicado a principios de julio, habla de Asia, una región en auge donde los miembros del WSBI están avanzando enormemente en materia de inclusión financiera e innovación.

Una nueva publicación muestra algunos de los logros de los miembros del WSBI en la región. Mina Zhang, del WSBI, presenta el nuevo folleto sobre esos miembros con gran impacto en sus comunidades.

A continuación, se presentan las novedades sobre la alianza del WSBI con la Fundación Mastercard para mejorar la viabilidad del ahorro a pequeña escala en África. El WSBI ha firmado un memorando de entendimiento con un socio más, de Costa de Marfil.

El tercer tema tratado en el 3.er episodio es el Plan de acción en materia de tecnología financiera de la UE. Martin Okorn, de la ESBG, habla de la respuesta de la asociación europea a la propuesta de la Comisión, incluida su posición en áreas como la ciberseguridad.

El episodio termina con un tema de actualidad de la ESBG. El presentador James Pieper explica cómo la crisis financiera, el crecimiento de la digitalización, los cambios del mercado y un marco normativo cada vez más amplio y complejo en la UE han creado nuevas tendencias en el empleo del sector bancario. Las conclusiones de un nuevo estudio de los interlocutores sociales del sector bancario europeo muestran una disminución generalizada de las plantillas de los servicios financieros de la UE, las nuevas oportunidades para los

empleados de mayor edad de un final de carrera en el sector bancario (junto a la caída significativa de la contratación de jóvenes) y el hecho de que las mujeres sean mayoría en el sector bancario europeo. l

TAMBIÉN PUEDE ACCEDERSE AL PODCAST EN EL CANAL DE YOUTUBE DE WSBI-ESBG EN BIT.LY/2UKECEB O ESCANEANDO ESTE CÓDIGO QR.

PARA ESCUCHAR EL PODCAST, VISITE SOUNDCLOUD.COM/ WSBI_ESBG O ESCANEE ESTE CÓDIGO QR.

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EL GRUPO REGIONAL DE ASIA-PACÍFICO DEL WSBI

El grupo regional de Asia-Pacífico del WSBI trata de crear y compartir conocimientos mutuamente y dar a conocer al WSBI y sus posiciones entre la población. Proveniente de una región que comprende una cuarta parte de los países del G20, representa a los bancos miembros a través de su trabajo de difusión y de promoción en las áreas de la inclusión financiera, la innovación bancaria y la digitación.

El grupo, que representa a entidades financieras y federaciones de la región, se estableció para reunir a los miembros de la región con el fin de mantener un estrecho contacto sobre asuntos concretos y promover la puesta en común de buenas prácticas y generar oportunidades de cooperación comercial. Los miembros, que representan a 26 instituciones financieras de 17 países, se reúnen como mínimo una vez al año en reuniones regionales del grupo.

La cooperación entre los miembros del WSBI del grupo abarca desde el establecimiento de contactos e intercambios de información hasta el desarrollo de oportunidades de negocio concretas, bilaterales o multilaterales. Por ejemplo, los miembros realizan talleres de formación para otros miembros, firman memorandos de entendimiento sobre cooperación comercial, intercambian experiencias y establecen alianzas de colaboración comercial mutua.

Visita de estudio de BTN a Postal Savings Bank of China

Intercambio de conocimientos entre los miembros indonesios y chinos del WSBI.

El 11 y 12 de abril, tres delegados del banco BTN realizaron una visita de estudio para comprender mejor la estrategia y buenas prácticas operativas del Postal Savings Bank of China. Lo aprendido gracias a la visita de los miembros indonesios del WSBI a China se aplicará a la estrategia y gestión operativa actuales, especialmente en el área de banca minorista.

Los tres representantes de BTN fueron acogidos por un equipo de PSBC, encabezado por el Sr. Zhu Yuanrong, director general del departamento de negocio internacional del banco chino, el Sr. Li Yuntao, subdirector, y el Sr. Chen Ying, director de la división de asuntos internacionales, y otros amables compañeros.

La agenda del primer día se dedicó a presentaciones y un debate productivo con cada uno de los representantes de división de PSBC.

Entre las divisiones que participaron figuraban las áreas de negocio centradas en las finanzas en el medio rural, el ahorro personal, el crédito al consumo, la financiación a pequeñas empresas y la aplicación de la tecnología digital al negocio minorista.

El segundo día se dedicó a una visita de estudio sobre el terreno. Los invitados de BTN visitaron

oficinas que colaboran con el servicio postal nacional chino en áreas urbanas y suburbanas, y la sucursal inteligente de PSBC, llena de dispositivos digitales para la atención al cliente. La visita terminó en el centro de TI de PSBC, donde BTN tuvo la oportunidad de ver cómo se gestionan los macrodatos para apoyar las operaciones.

POR QUÉ FUNCIONAN LAS VISITAS DE ESTUDIO

Las visitas de estudio a compañeros miembros del WSBI permiten aprender sobre muchos aspectos innovadores e inspiradores. No se trata de un beneficio unidireccional, ya que se invitará a PSBC a visitar más adelante al banco BTN e intercambiar experiencias, especialmente para saber cómo el banco indonesio está expandiendo su negocio minorista.

Para concertar una visita de estudio, póngase en contacto con el representante de su grupo regional del WSBI. l

ACERCA DEL GRUPO REGIONAL DE ASIA-PACÍFICO DEL WSBI

El grupo regional de Asia-Pacífico del WSBI, proveniente de una región que comprende una cuarta parte de los países del G20, representa a los bancos miembros a través de su trabajo de difusión y de promoción en las áreas de la inclusión financiera, la innovación bancaria y la digitación.

El grupo se estableció para reunir a los miembros de la región con el fin de mantener un estrecho contacto sobre asuntos concretos y promover la puesta en común de buenas prácticas y generar oportunidades de cooperación comercial. Los miembros, que representan a 26 instituciones financieras de 17 países, se reúnen como mínimo una vez al año en reuniones regionales del grupo.

La cooperación entre los miembros del WSBI del grupo abarca desde el establecimiento de contactos e intercambios de información hasta el desarrollo de oportunidades de negocio concretas, bilaterales o multi-laterales. Por ejemplo, los miembros realizan talleres de formación para otros miembros, firman memorandos de entendimiento sobre cooperación comercial, intercambian experiencias y establecen alianzas de colaboración comercial mutua.

ACTUALIZACIÓN DEL WSBI

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La hora de la verdad para las cajas postalesEXPERTOS HABLAN EN UNA MESA REDONDA ORGANIZADA POR EL WSBI SOBRE CÓMO TRANSFORMAR LAS CAJAS POSTALES

Expertos de cajas postales de todo el mundo se reunieron el 29 de mayo en las oficinas del WSBI de Bruselas para intercambiar opiniones sobre cómo transformar las instituciones financieras postales (IFP).

En la reunión, que duró todo el día, de 16 representantes de cajas postales, organizaciones internacionales y el WSBI, se exploró cómo funciona el proceso de transformación en países como Marruecos, Tanzania y China. Los asistentes también leyeron el proyecto de un informe de investigación del asesor de instituciones financieras postales Hans Boon, que presentó las conclusiones del estudio.

Sabasaba Moshingi, director general del miembro del WSBI TPB Bank de Tanzania, empezó la sesión de la mañana con una charla sobre el potencial de las instituciones financieras postales para contribuir a la inclusión financiera. Moshingi recalcó que la banca del sector público desempeña un importante papel en este sentido. Los directivos de las IFP deben plantearse algunas cuestiones importantes, añadió, como por ejemplo, si su caja postal tiene una marca sólida en el mercado. Instó a los altos directivos de las cajas postales a preguntarse qué tal son en cuanto a innovación de productos y rentabilidad. Pueden obtenerse beneficios si se tiene la estructura adecuada, como una tecnología bien utilizada, unas operaciones rentables, una capitalización adecuada y un buen gobierno corporativo. La transformación exige la voluntad de todas las partes interesadas, especialmente los gobiernos. Una hoja de ruta de las organizaciones internacionales también puede ayudar a transformar la banca.

¿QUÉ LASTRA A LAS IFP?

Laurie Dufays, del WSBI, planteó por qué las cajas postales funcionan tan bien en Asia, pero no tanto en lugares como África.

El gobierno corporativo sigue siendo un gran reto para las instituciones financieras postales en dificultades. Mientras tanto, transformar dichas instituciones exige una gran implicación de la dirección y de los gobiernos. Un buen ejemplo es el gobierno chino, que ha demostrado su voluntad de explotar el modelo bancario de las cajas postales como herramienta para la inclusión financiera. El miembro del WSBI Postal Savings Bank of China representa un caso de gran éxito gracias en parte a contar con la infraestructura financiera adecuada, una red postal con una sólida cadena logística y, por último, una presencia física, especialmente en las áreas rurales.

Dufays también señaló otros factores de éxito para la transformación de las IFP. Uno de ellos es atraer y contratar a altos directivos de fuera de la organización postal o caja postal. Otro es contratar a directivos que tengan las aptitudes necesarias para transformar la organización. Los altos directivos deben demostrar una fuerte voluntad de transformar su institución financiera postal.

INCLUSIÓN FINANCIERA POSTAL: IR MÁS ALLÁ

Hans Boon presentó el proyecto de un estudio, del que es autor, encargado por el WSBI sobre la transformación de las IFP. Dichas instituciones, que proporcionan 1,8 millones de cuentas a 1.100 millones de clientes, a menudo están mal definidas por los gobiernos como proveedores de servicios postales o telecomunicaciones, no como entidades bancarias, observó. La definición de institución financiera postal, que Boon llamó una «laguna descomunal», debería encuadrarse más como institución financiera. En lo que se refiere a las operaciones comerciales de dichas instituciones, Boon explicó cómo aprovechan la banca multicanal –tanto física como digital– y pueden conectarse

con cualquier sistema de pago. Las IFP siguen siendo un punto de entrada para los pagos y otros servicios.

Los participantes en la mesa redonda también aprendieron acerca del «ciclo de vida» de las IFP, empezando por los servicios tradicionales y básicos de baja tecnología, hasta las IFP digitales que prestan servicios sin efectivo del futuro. La mayoría de las cajas postales se encuentran entre los dos modelos, especialmente en la etapa «antes de reformar», que se caracteriza por la propiedad estatal y la gestión por parte de los servicios postales. A medida que las IFP se transforman, apuntó, muy a menudo se segregan de los servicios de correos. En esta etapa «de reforma», utilizan las oficinas de correos como agentes, pero tienen una dirección sepa­rada y se convierten en bancos regulados.

Las IFP pueden transformarse en 2 o 3 años, concluyó, si siguen una docena de puntos explicados. Se necesita a un «responsable» a alto nivel que impulse el cambio desde dentro. Advirtió a los altos directivos de las IFP sobre los límites que tienen las organizaciones internacionales para ayudar en el proceso de cambio.

CONCLUSIONES DE LA INICIATIVA AFRICANA SOBRE SERVICIOS POSTALES FINANCIEROS

Mauro Martini, del FIDA, habló de otra dimensión de los servicios financieros postales: la cuestión de las remesas. Este tema ha sido abordado por el FIDA y socios como el WSBI a través de la iniciativa africana sobre servicios postales financieros (APFSI).

El FIDA explicó los excelentes resultados de una estrecha colaboración para los operadores de los servicios postales nacionales de cuatro países: Ghana, Benín, Madagascar y Senegal.

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ACTUALIZACIÓN DEL WSBI

El coste de las remesas disminuyó un 42% al enviarlas a través de las oficinas postales. Los cuatro países lograron un fuerte descenso del coste en el mercado, cercano o inferior al objetivo del 3%. Los flujos a través de las oficinas postales escalaron un 60%.

En Ghana, se duplicó la cuota de mercado. ¿A qué se debe este éxito? Un motivo es que se abrieron cuentas y aumentó el tráfico. Los esfuerzos comerciales atrajeron a clientes. En las áreas rurales, el éxito ha sido realmente palpable. La FIDA comprobó que la gente encuentra las oficinas postales un entorno más agradable que un banco en los cuatro países. Los datos mostraron que cuando se rediseñan las oficinas postales, los volúmenes de transacciones y de dinero aumentaban. Más de 100.000 adultos con acceso restringido a servicios bancarios abrieron cuentas para acceder a servicios financieros.

Youssouf Sy de Universal Postal Union (UPU) expuso en la mesa redonda el avance del instrumento de asistencia técnica FITAF de la organización, con el apoyo de la Fundación Bill y Melinda Gates y Visa. El objetivo del dispositivo es digitalizar a los bancos a través de 20 proyectos de servicios financieros digitales.

CASOS REALES: AL BARID BANK, TPB BANK

Más adelante se presentaron en la reunión casos reales de proyectos de éxito, con ejemplos de transformación de algunas instituciones financieras postales. La transición digital es evidente en las dos instituciones presentadas Al Barid Bank (ABB) de Marruecos y TPB Bank de Tanzania. La modernización de los procesos, las estrategias multicanal y una misión clara fueron ingredientes clave para el éxito. Zakia Hazzaz, directora de asuntos internacionales de ABB, presentó en el caso real de esta entidad las principales

vías para aumentar la inclusión financiera, que han tenido un gran éxito. El caso de TPB Bank, presentado por Sabasaba Moshingi, demostró cómo la gestión del rendimiento puede impulsar el cambio y mejorar el rendimiento financiero.

DEBATE ENTRE LOS ASISTENTES

A continuación, hubo un debate moderado por el director general de Incofin Investment Management, Loic De Canniere, que ofreció a los participantes la oportunidad de comentar las presentaciones y explorar el alcance de las posibles iniciativas.

CARA AL FUTURO

Hubo un amplio consenso entre los participantes de establecer algún tipo de plataforma de coordinación, como un grupo de trabajo de las partes interesadas. En el primer trimestre de 2019 también se presenta una buena oportunidad para hablar de los retos de las IFP con la Comisión de la Unión Africana (AUC), en ocasión de un foro de alto nivel que reunirá a ministros de finanzas africanos en torno a la transformación de las instituciones postales para la inclusión financiera y el comercio electrónico. A ello le seguirá una reunión de los jefes de Estado de la Unión Africana para revisar y evaluar los logros conseguidos. Se está evaluando presentar estudios o conjuntos de herramientas preparados por la mesa redonda en el evento de los ministros de finanzas de la AUC, en el que se prevé que participen algunas de las instituciones presentes en dicha mesa. Tras las reuniones de la AUC, la mesa redonda considera que el tema debe incluirse en las agendas de los gobiernos al hablar de los paquetes de ayuda con organizaciones financieras internacionales como el Grupo del Banco Mundial. l

EL GRUPO REGIONAL DE ÁFRICA DEL WSBI INCLUYE A CAJAS POSTALES

Al igual que en otras regiones, muchos de los 36 miembros del Grupo Regional de África del WSBI son instituciones financieras postales. Se reúnen con los demás bancos miembros de la región con el fin de mantener un estrecho contacto sobre asuntos concretos y promover la puesta en común de buenas prácticas y generar oportunidades de cooperación comercial.

El Grupo Regional de África del WSBI está presidido por Sabasaba Moshingi, director general de Tanzania Postal Bank, y cuenta con miembros de 22 países. Bajo la batuta de Moshingi, los miembros se reúnen como mínimo una vez al año en reuniones regionales del grupo. Estas sirven de plataforma para intercambiar experiencias entre miembros y también ofrecen a los miembros potenciales u otras organizaciones internacionales o regionales interesadas la oportunidad de conocer las posiciones del WSBI y sus miembros.

«Se necesita a un ‘responsable’ a alto nivel que impulse el cambio desde dentro».

PARA MÁS INFORMACIÓN SOBRE EL GRUPO REGIONAL DE ÁFRICA DEL WSBI, VISITEHTTPS://BIT.LY/2M2GPNZ O ESCANEE ESTE CÓDIGO QR.

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news & views ACTUALIZACIÓN DEL WSBI

Nuevo folleto ‘Banca. Servicio. Prosperidad’ en Asia UN NUEVO FOLLETO PRESENTA A LOS MIEMBROS DEL WSBI DE LA REGIÓN DE ASIA-PACÍFICO

El WSBI publicó a mediados de junio un nuevo folleto que muestra el impacto que tienen las cajas de ahorros y bancos minoristas asiáticos en dinamizar la economía real y cómo contribuyen en las comunidades a las que prestan servicio.

El nuevo folleto, llamado Banking, Serving, Thriving. (Banca. Servicio. Prosperidad.), presenta brevemente a los 26 miembros del WSBI de la región a través de datos consolidados y casos reales concretos. Los datos muestran que los miembros asiáticos del WSBI atienden a una gran parte de la población con acceso a servicios bancarios. Los 26 miembros pertenecientes a 17 países tienen en conjunto 1.100 millones de clientes, lo que supone unos dos tercios de todos los clientes de los miembros del WSBI en 80 países de todo el mundo. Los activos totales por miembro de la región de Asia­Pacífico han aumentado a 3,5 billones de dólares, en torno a la mitad del nivel de los miembros del WSBI de Europa. En conjunto, los miembros de la que posiblemente es la región económica más dinámica del mundo cuentan con 66.827 oficinas/sucursales, más que en las otras regiones donde el Instituto tiene miembros, y 602.477 empleados.

CASOS REALES DE SEIS PAÍSES ASIÁTICOS

El documento de 12 páginas incluye casos reales que muestran cómo los miembros del WSBI atienden a sus clientes en la comunidad y cómo su labor impulsa el crecimiento a escala regional gracias a una amplia red de entidades por todo el continente asiático. Los casos reales, de bancos miembros de China, Indonesia, India, Malasia, Corea del Sur y Tailandia, demuestran cómo contribuyen los miembros a un desarrollo sostenible e inclusivo en la región.

UNA SERIE QUE CUBRE TODO EL MUNDO, REGIÓN POR REGIÓN

El folleto es el tercero de una serie de cuatro partes publicado por el WSBI y la ESBG, que destaca las principales regiones donde los miembros de WSBI­ESBG prestan servicios bancarios. El primer folleto «Banca. Servicio. Prosperidad.», centrado en Europa, destacaba el papel de los miembros de la ESBG y su contribución a las comunidades a las que prestan servicio.

A este le siguió otro folleto publicado por el WSBI en 2017, que presentaba el valor social de las cajas de ahorros y bancos minoristas de la región de América Latina y el Caribe. Llamado «Bancarizando. Sirviendo. Prosperando.» (publicado en español y en inglés), mostraba la repercusión de las cajas de ahorros y los bancos minoristas de la región en la dinamización de la economía real al mismo tiempo que retribuyen a las comunidades a las que prestan servicio. Al igual que las ediciones europea y asiática, también presenta a los legisladores y partes interesadas la función especial que desempeñan las cajas de ahorros y bancos minoristas en las vidas de las personas. l

PARA LEER EL FOLLETO SOBRE ASIA DEL WSBI, VISITE HTTPS://BIT.LY/2JYC1TW O ESCANEE ESTE CÓDIGO QR.

> 26 miembros> 1.100 millones

de clientes> 66.827

oficinas/ sucursales

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El miembro del WSBI The Kenya Post Office Savings Bank (Postbank) ha diseñado unas soluciones de ahorro adaptadas a niños, adolescentes y jóvenes adultos. Uno de sus productos de más éxito es la cuenta joven «SMATA», dirigida a jóvenes de 12 a 18 años.

Les ofrece un producto bancario asequible y accesible, permitiéndoles tomar las riendas y controlar sus finanzas. El saldo para abrir la cuenta de 200 KSh (en torno a 1,70 € o 2 US$) es asequible y ayuda a integrar a los jóvenes en el sistema financiero.

Postbank Kenya también ofrece la cuenta «STEP», una «cuenta electrónica inteligente, moderna y móvil diseñada para los jóvenes». El saldo mínimo de apertura también es muy reducido, sin comisiones para los depósitos y, por supuesto, con servicios bancarios sin sucursales.

DIRIGIDO A LOS JÓVENES PARA PROMOVER EL AHORRO Y LA INCLUSIÓN FINANCIERA

Los estudiantes suelen recibir dinero para gastos (dinero de bolsillo, para cubrir desplazamientos y transporte…), de trabajos de estudiante como canguro o lavado de coches, o también como regalo en ocasiones especiales como cumpleaños.

No obstante, no suelen ahorrar demasiado de manera sistemática.

Promover entre los jóvenes una cultura del ahorro es crucial. Los ahorros ayudan a alcanzar objetivos a largo plazo, hacer frente a gastos imprevistos, facilitar inversiones futuras, aumentar la riqueza y asegurar la supervivencia financiera. Además, el ahorro representa uno de los cuatro pilares para la independencia financiera, junto con la inversión, la disciplina y evitar el endeudamiento excesivo.

Cuando se trata de ahorrar, las personas se enfrentan a varios obstáculos: la falta de planificación, la falta de preparación de un presupuesto, el consumo, el estilo de vida… La educación financiera es la solución para superar estos problemas y establecer unos buenos hábitos desde una edad temprana.

En Kenia, las escuelas actúan como canales de distribución especiales para la difusión de las cuentas SMATA.

Las 99 sucursales de Postbank Kenya identifican a una o dos escuelas del área donde operan y convienen con sus directores unas fechas para celebrar talleres. La mayoría de las actividades en escuelas se realizan durante la Semana Mundial del Dinero.

Cada año se presenta un tema distinto. En 2018, las actividades están centradas en el tema «Money Matters Matter» (Las cuestiones de dinero importan), e incluyen talleres de teatro, dibujo, redacciones… Todas estas actividades contribuyen a inculcar una cultura de ahorro entre los jóvenes del país. l

Imágenes: ©The Kenya Post Office Savings Bank

(Postbank)

Destacado: Postbank Kenya promueve el ahorro y la educación financiera

EL BANCO MIEMBRO DEL WSBI ORGANIZA UNA AMPLIA SERIE DE ACTIVIDADES EN ESCUELAS DE TODO EL PAÍS PARA PROMOVER EL AHORRO Y LA EDUCACIÓN FINANCIERA

INCLUSIÓN FINANCIERA

UNA JOVEN INTELIGENTE QUE AHORRA CON UNA CUENTA SMATA

Cuando Fatumah Abdi Ibrahim, de quince años, abrió su cuenta Smata en 2014, no sabía que le permitiría obtener su independencia financiera e infundirle al mismo tiempo una disciplina que la empoderará durante el resto de su vida.

En una entrevista, Fatumah explicó que, aunque sus orígenes son muy humildes, ha conseguido convertir esta buena costumbre en una afición. «Para mí es como un hobby, me hace sentir bien y también me hace sentir realizada», cuenta. Aconseja a otros niños y adultos que ahorren para comprar cosas que realmente necesitan, en vez de gastar dinero en caprichos innecesarios. Sus ahorros le han permitido pasar sin problemas de la escuela primaria a la enseñanza secundaria, ya que utilizó parte de sus ahorros para dedicarlos sin esfuerzo a lo que necesitaba comprar.

Fatumah realiza sus contribuciones semanales acompañada de su abuela de aspecto juvenil. «Me hace sentir bien; prometo seguir ahorrando incluso cuando vaya al instituto», afirmó la mayor de tres hijos cuando estaba a punto de empezar la enseñanza secundaria. Su familia la secunda en esta disciplina que se ha inculcado ella misma, pues ha visto los frutos que da.

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Advans Cote d’Ivoire y el WSBI firman un MdE para fomentar el ahorro de pequeños agricultores

EL FIN DEL PROYECTO ES MEJORAR EL ACCESO DE LOS CLIENTES, EL USO Y EL IMPACTO A TRAVÉS DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS MÓBILES EN ÁREAS RURALES

El 6 de julio, Advans Côte d’Ivoire y el WSBI firmaron un Memorando de Entendimiento para abordar la inclusión financiera en las cadenas de valor organizadas de Costa de Marfil, centrándose en los pequeños agricultores de cacao.

El objetivo de Advans, dentro del programa del WSBI «Making Small Scale Savings Work» (Mejorar la viabilidad del ahorro a pequeña escala), con el apoyo de la Fundación Mastercard, es ampliar la oferta actual de servicios bancarios sin sucursales para aumentar los pagos digitales de cosechas a agricultores, de modo que los comerciantes/cooperativas puedan pagarles directamente a una cuenta de ahorro.

Gaël Briot, director general de Advans Côte d’Ivoire, explicó: «El fin de Advans es llegar a más de 120.000 clientes del medio rural dentro de cuatro años. Para ello, queremos ofrecerles los canales de servicio más adaptados a las zonas rurales, a saber, banca móvil y banca a través de agentes».

El proyecto también prevé desarrollar toda una gama de productos y servicios para agricultores, incluidos microseguros, préstamos y cuentas de ahorro. Los agri cultores también recibirán formación en educación financiera para animarles a ahorrar. Gaël Briot añadió: «El acceso a servicios financieros permitirá a estos clientes mejorar sus ingresos, su seguridad financiera y estabilidad, y les dotará de la capacidad y herramientas para gestionar mejor sus finanzas personales. Esto repercutirá de manera indirecta en 720.000 personas del medio rural». Los agricultores de Costa de Marfil y la inclusión financiera Advans ha elegido centrarse en los clientes de zonas rurales de Costa de Marfil, y especialmente los

que se dedican al cacao, porque este mercado objetivo es importante para el desarrollo económico y social del país, pero sigue teniendo un acceso muy restringido a proveedores de servicios financieros. Unos 800.000 agricultores de cacao a pequeña escala contribuyen a hasta el 10% del producto interior bruto de Costa de Marfil. Unos 6 millones de personas dependen indirectamente de los ingresos procedentes del cultivo de cacao.

Más de cuatro quintas partes (un 86%) de los pequeños agricultores tienen un teléfono móvil personal, un activo con el que pueden contar los proveedores de servicios financieros para desarrollar los canales de servicio adecuados. Algunas cooperativas cuentan con planes de ahorros para agricultores para animarles a ahorrar en vez de pedir préstamos, pero guardan este dinero en efectivo y asumen el riesgo. No tienen necesariamente un registro claro de las disposiciones de fondos de los campesinos. Otros agricultores recurren a la banca tradicional de la población más cercana, pero tienen que desplazarse para acudir, o tienen un monedero móvil con una cantidad de ahorros limitada.

El director general del WSBI, Chris De Noose, afirmó: «Con este proyecto, Advans trata de abordar los problemas a los que se han enfrentado los proveedores de servicios financieros en el pasado para mejorar el acceso a estos servicios por parte de la población rural. La innovación será crucial en el proyecto para reducir los plazos de incorporación de los clientes, abordar mejor determinadas barreras para la apertura de cuentas – especialmente la exigencia de un documento de identidad biométrico– y aprovechar el potencial de la banca móvil».

LOS PEQUEÑOS AGRICULTORES MARFILEÑOS Y EL ACCESO FINANCIERO

La agricultura representa casi una quinta parte del producto interior bruto de Costa de Marfil, da empleo a un 68% de la población activa y representa un 40% de los ingresos de exportación (encuesta de CGAP). Pese a que es vital para la economía, un 72% de los agricultores siguen estando por debajo del umbral de pobreza y menos de un 10% tiene una cuenta con una institución financiera formal (encuesta de CGAP).

Algunos estudios han mostrado que, aunque los agricultores no tengan acceso a los servicios financieros, existe un gran interés por todo tipo de servicios. Según una encuesta reciente de CGAP, la mayoría de pequeños agricultores marfileños consideran muy importante para sus hogares el acceso a seguros (85%), una cuenta bancaria/corriente (82%), una cuenta de dinero móvil (80%), una cuenta de ahorros (76%) y préstamos (63%).

Según el Instituto Internacional de Investigación sobre Políticas Alimentarias (IFPRI), las pequeñas explotaciones agrícolas son la piedra angular de la producción agrícola en los países en desarrollo. El IFPRI observa que en las pequeñas explotaciones familiares también es donde viven la mayoría de personas en situación de pobreza absoluta y la mitad de las personas con malnutrición. Cuatro quintas partes de los alimentos del mundo en desarrollo proceden de pequeñas explotaciones agrícolas, según la Organización de las Naciones Unidas para la Agricultura y la Alimentación (FAO). l

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INCLUSIÓN FINANCIERA

Carta a The Economist sobre inclusión financiera: no descarten a los bancos

El 16 de junio, The Economist publicó una carta al editor escrita por el Director de WSBI-ESBG, Ian Radcliffe, como respuesta a su reportaje especial sobre la inclusión financiera publicado el 3 de mayo, titulado «Exclusive Access» (Acceso exclusivo).

IAN RADCLIFFE, DIRECTORDEL WSBI

Estimado señor:

Su reportaje especial del 3 de mayo sobre la inclusión financiera presentaba un claro panorama del avance logrado para prestar servicios financieros a quienes tienen acceso restringido a ellos. No obstante, perdió la oportunidad de explicar el importante papel que desempeñan los bancos en el progreso alcanzado en el mundo en desarrollo. Las cajas de ahorros, las cajas postales y los bancos minoristas que son miembros de la asociación mundial WSBI están bien encaminados para alcanzar su objetivo de añadir 400 millones de cuentas nuevas para 2020 con respecto al punto de partida de 2014. Las personas en áreas remotas, al igual que la población urbana, desean acceder a servicios bancarios básicos, en particular cuentas de operaciones. Llegar a los 1.700 millones de personas con acceso restringido a los servicios bancarios será lo más difícil de conseguir. La innovación y la digitalización ayudarán a abordar el reto del «último tramo».

Creemos que potenciar las oportunidades de ahorro es uno de los principales retos. Guardar dinero, como por ejemplo a través de bancos tradicionales –y canalizar grupos de ahorro rurales hacia la banca– es la etapa siguiente a la utilización de una cuenta de operaciones básica.

Los estudios muestran que las comunidades más pobres, al igual que las más prósperas, prefieren ahorrar que tomar dinero prestado. Es algo racional.

Para que África y otras regiones avancen más, hacen falta unos mejores marcos y normas financieros, empezando por la protección de los consumidores. Las normas existentes también deben replantearse detenidamente. En África Occidental, por ejemplo, hace falta desesperadamente una simplificación de las normas sobre servicios bancarios a través de agentes para propulsar la prestación de servicios financieros en la región. Otra área son las interfaces de programación de aplicaciones (API) y la banca abierta, donde unas normas comunes en los mercados emergentes contribuirían a proteger a las poblaciones vulnerables y con menos conocimientos digitales.

Si todas las partes colaboran –incluidos bancos, nuevas empresas de tecnología financiera (fintechs) y reguladores–, puede alcanzarse una plena inclusión financiera. l

ACERCA DEL GRUPO ADVANS

El grupo Advans, ubicado en París, trata de satisfacer las necesidades de las pequeñas empresas y otros grupos de clientes con acceso inadaptado, limitado o inexistente a los servicios financieros formales. Creado en 2005, el grupo centra su estrategia en las sucursales para poblaciones rurales en nueve países de África y Asia. La institución especializada en microfinanzas de Advans, Advans Cote d’Ivoire, constituida en 2009 y abierta en 2012 en Costa de Marfil, atiende a 100.000 clientes a través de una red de 19 oficinas en ciudades. Tiene una cartera de préstamos de 92 millones de euros y 50 millones de euros de depósitos.

PARA MÁS INFORMACIÓN SOBRE LA LABOR DE WSBI-ESBG EN MATERIA DE INCLUSIÓN FINANCIERA, VISITE

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PARA LEER EL REPORTAJE ESPECIAL DE THE ECONOMIST, VISITE ECON.ST/2RLGN9U

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Datos preocupantes sobre la inclusión financieraANÁLISIS DE LOS DATOS DEL INFORME GLOBAL FINDEX DEL BANCO MUNDIAL

El siguiente artículo se publicó por primera vez en el blog Accion.

Según el reciente informe Global Findex del Banco Mundial, desde 2014 se han abierto 515 millones de nuevas cuentas financieras en todo el mundo. A primera vista, parece un buen avance. Pero los nuevos estudios y análisis del Center for Financial Inclusion de Accion (CFI) han encontrado que en torno a la mitad de esas nuevas cuentas (casi 235 millones) no se han usado en el último año.

En realidad, el número de titulares de cuentas activas solamente registró un aumento de 285 millones, muy inferior al incremento global de los titulares de cuentas en 2011­2014. El ritmo de crecimiento se está desacelerando.

Además, el informe de CFI es preocupante en muchos aspectos. Desde 2014, en los países en desarrollo:

• Los ahorros han descendido;• El uso de crédito formal no ha variado;• Las personas son más vulnerables.

Tal vez el dato más inquietante sea este último. El informe Findex pregunta a las personas si podrían disponer de un importe aproximadamente igual a los ingresos de un mes en caso de emergencia. El número de personas que afirmó que sí ha caído en los últimos tres años. Es decir, las personas más vulnerables del mundo lo son aún más.

Aunque se ha desacelerado, hoy en día hay más gente con acceso a cuentas financieras que en cualquier otro momento de la historia. Los pagos digitales son otro aspecto positivo del análisis de CFI: hay más personas que utilizan móviles (especialmente en África), tarjetas bancarias e Internet para recibir ingresos y realizar pagos. Hay que celebrar estos logros.

Pero también está bastante claro que solo hemos dado el primer paso de un proceso mucho más largo y complejo para asegurar que las relaciones con instituciones financieras aportan realmente valor a las vidas de las personas.

Como mínimo 3.000 millones de personas siguen sin acceso o con un acceso restringido al sector financiero mundial. Aunque vivimos en una era de innovación espectacular en lo que respecta a la inclusión financiera, en conjunto, las familias y pequeñas empresas de todo el mundo simplemente no disponen de los productos y servicios financieros que necesitan para construir una vida mejor.

Algunos creían que las herramientas financieras digitales llevarían inevitablemente a una mayor inclusión financiera, pero el informe de CFI indica que el progreso no es automático. Está claro que cientos de millones de cuentas inactivas no son especialmente útiles o beneficiosas para las personas a quien se supone que tenían que servir. Tenemos que hacer un mayor esfuerzo para diseñar y prestar los servicios que necesitan realmente las personas y pequeñas empresas para poder prosperar. Nos queda mucho por hacer.

Agradecemos al Banco Mundial que publique el informe Global Findex y que impulse la labor para mejorar la inclusión financiera entre bancos, empresas emergentes de tecnología financiera, reguladores e investigadores de todo el mundo. No obstante, el informe de CFI pone claramente de manifiesto que tenemos que acelerar nuestros esfuerzos para crear un mundo inclusivo financieramente. Nuestro trabajo es más importante que nunca. l

LEA EL INFORME CITADO DE CFI EN HTTPS://BIT.LY/2JO3CBF

Michael Schein, director general, Accion

POR QUÉ EL INFORME FINDEX ES IMPORTANTE PARA EL WSBI Y SUS MEMBERS

El informe FINDEX del Grupo del Banco Mundial sobre inclusión financiera es importante para los miembros del WSBI porque es la principal fuente de datos en esta materia, un área estratégica para la asociación. Los datos son especialmente importantes porque ayudan al WSBI a comparar datos recopilados de 144 economías sobre la base de una metodología común, independientemente de la jurisdicción o región, y ofrece una valiosa información sobre tendencias demográficas, incluidas por sexo, situación económica y canal de servicio, como por ejemplo móvil.

LEA EL TERCER INFORME GLOBAL FINDEX ENGLOBALFINDEX.WORLDBANK.ORG

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INCLUSIÓN FINANCIERA

El WSBI en las Jornadas Europeas de Desarrollo EL INSTITUTO EXPLICA CÓMO EL «LINKAGE BANKING» CON GRUPOS DE AHORRO PUEDE EMPODERAR A LAS MUJERES

Organizado por la Comisión Europea, el evento de tres días reúne cada año a la comunidad mundial del desarrollo para compartir ideas y experiencias para inspirar nuevas alianzas e innovar en soluciones para los retos más apremiantes a los que se enfrenta el planeta. El programa «Mejorar la viabilidad del ahorro a pequeña escala» es una alianza con la Fundación Mastercard para ayudar a impulsar el acceso financiero y el desarrollo económico en seis países africanos.

CÓMO APOYAN EL WSBI Y SUS SOCIOS EL PROGRAMA OBJETIVO EN ÁFRICA

El acceso estable a mecanismos de ahorro y el empleo regular de estos contribuye al bienestar de las personas. Este es especialmente el caso de las mujeres, que suelen llevar la economía doméstica y criar a los hijos. No obstante, las mujeres representan en torno al 60% de las personas del mundo con acceso restrin­gido a los servicios bancarios. Esta brecha es especialmente importante en África.

Para ayudar a resolver este reto y otros relativos a la inclusión en la región, el programa «Making Small Scale Savings Work» establecido por la alianza entre el WSBI y la Fundación Mastercard trata de mejorar la viabilidad comercial de las cuentas con un saldo reducido en seis países africanos: Uganda, Kenia, Nigeria, Marruecos, Senegal y Costa de Marfil.

Empoderar a las mujeres a través de la inclusión financiera puede hacerse a través de muchos proyectos existentes que vinculan servicios bancarios («linkage banking») con grupos de ahorro. Esto dota a las mujeres de la capacidad de ahorrar

para objetivos individuales y de la comu­nidad, seguir sus finanzas digitalmente, poder acceder a unos mejores equipos para sus tareas domésticas y obtener beneficios económicos, y ahorrar dinero para seguros para sus hijos y reembolsos de préstamos. Hay proyectos centrados en las mujeres en Uganda, Nigeria y Kenia, países donde las mujeres se enfrentan a una brecha de 20 puntos porcentuales con respecto a los hombres en lo que se refiere al acceso a los servicios bancarios formales.

PANORAMA GLOBAL: GRUPOS DE AHORROS, MUJERES E INCLUSIÓN FINANCIERA

El crecimiento de los proveedores de servicios financieros, como los bancos, en muchos mercados dependerá en gran medida de su capacidad para llegar a los segmentos de población de bajos ingresos y con acceso restringidos a los servicios bancarios, lo que incluye a las mujeres. Dentro de este segmento de mercado, se estima que hay casi 14 millones de miembros de grupos de ahorro informales en 75 países de todo el mundo. Dichos grupos, que cuentan con unos activos totales de entre 430 y 1.200 millones de dólares, representan una vía prometedora para la prestación de servicios financieros formales en mercados nuevos y con acceso restringido.

EMPODERANDO A LAS MUJERES: EL WSBI CUENTA SU SITUACIÓN EN LAS JORNADAS EUROPEAS DE DESARROLLO

El programa del WSBI «Mejorar la viabilidad del ahorro a pequeña escala» se presentó en las Jornadas Europeas de Desarrollo

de este año, que se celebraron los días 5 y 6 de junio en Bruselas. Por primera vez, los expertos en inclusión financiera del WSBI tuvieron una caseta con el título «Linkage banking con grupos de ahorro: empoderando a las mujeres», que está en línea con el tema de las Jornadas de este año: «Mujeres y niñas en la vanguardia del desarrollo sostenible: protección, empoderamiento, inversión». l

ACERCA DE LAS JORNADAS EUROPEAS DE DESARROLLO Y DEL PROGRAMA «MAKING SMALL SCALE SAVINGS WORK»

Organizado por la Comisión Europea, el evento de tres días reúne cada año a miles de personas de la comunidad mundial del desarrollo para compartir ideas y experiencias para inspirar nuevas alianzas e innovar en soluciones para los retos más apremiantes a los que se enfrenta el planeta.

PARA MÁS INFORMACIÓN SOBRE EL PROGRAMA «MAKING SMALL SCALE SAVINGS

WORK», ESCANEE ESTE CÓDIGO QR.

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El programa del WSBI «Making Small Scale Savings Work» (Mejorar la viabilidad del ahorro a pequeña escala) se presentó en las Jornadas Europeas de Desarrollo de este año, que se celebraron los días 5 y 6 de junio en Bruselas. Por primera vez, el Instituto tuvo una caseta con el título «Linkage banking con grupos de ahorro: empoderando a las mujeres», que está en línea con el tema de las Jornadas de este año: «Mujeres y niñas en la vanguardia del desarrollo sostenible: protección, empoderamiento, inversión».

Oficinas de correos: cruciales para los servicios financieros y remesas del África rural

EL INFORME DEL FIDA, PUBLICADO CON EL APOYO DEL WSBI EN LA VÍSPERA DEL DÍA INTERNACIONAL DE LAS REMESAS FAMILIARES, CONCLUYE QUE LAS CAJAS POSTALES DESEMPEÑAN UN PAPEL PRIMORDIAL

Los servicios postales pueden desempeñar un papel crucial en el envío de remesas, reduciendo los costes de transferencia y ofreciendo acceso a servicios financieros básicos en África, según un informe del Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola (FIDA) y la Comisión Europea publicado el 15 de junio en ocasión del Día Internacional de las Remesas Familiares.

El informe, titulado A success story on remittances at the post office in Africa (Una iniciativa de éxito para las remesas en las oficinas de correos de África), analiza los resultados conseguidos por la Iniciativa africana sobre servicios postales financieros (APFSI), un programa conjunto liderado por el FIDA y financiado por la Unión Europea (UE). El programa se ha desplegado en 11 países africanos en colaboración con el Banco Mundial, el Fondo de las Naciones Unidas para el Desarrollo de la Capitalización, la Unión Postal Universal y el Instituto Mundial de Cajas de Ahorros y Banca Minorista.

El programa conjunto de la APFSI ha ayudado a las oficinas de correos a desarrollar unos modelos de negocio más eficientes, mejorar sus tecnologías de la información y conectividad, y mejorar sus competencias para procesar pagos en tiempo real y ofrecer y gestionar servicios financieros.

«El mercado de las remesas está cambiando con rapidez», dijo Pedro De Vasconcelos, coordinador del Fondo de Financiación para Remesas del FIDA. «La tecnología está transformando los sistemas de pago y los servicios financieros digitalizados están creando nuevas oportunidades. En este contexto, los operadores postales desempeñan un papel importante para enviar remesas a familias emigrantes rurales, ofreciéndoles unos servicios financieros a los que antes raramente tenían acceso».

Según De Vasconcelos, la fuerte presencia de las oficinas de correos en áreas remotas y rurales es muy valiosa. Su presencia histórica ayuda a inspirar confianza en la prestación de servicios financieros en el medio rural.

Solamente en 2017, los trabajadores emigrantes africanos enviaron más de 70.000 millones de USD a sus familias en sus países de origen, lo que representa un incremento de más del 10% con respecto a 2016 y de más del 36% en la última década.

La región de África subsahariana sigue siendo la más cara del mundo para enviar dinero. En 2017, el coste medio era del 9,3% del importe enviado.

Gracias al programa conjunto de la AFPSI, que se ha desplegado en los últimos cinco años, el coste de recibir remesas a través de oficinas de correos en cuatro países de la prueba piloto, Benín, Ghana, Madagascar y Senegal, disminuyó en un 42% y las oficinas de correos enviaron remesas con un coste medio de menos del 5%. Esto representa 35 millones de dólares más a disposición de las familias emigrantes entre 2014 y 2016.

«La UE se compromete a colaborar con sus socios para reducir el coste de las remesas y promover unas transferencias más rápidas, baratas y seguras. Nuestro objetivo colectivo es reducir los costes de transacción a menos del 3% y eliminar los canales de remesas con unos costes

ACERCA DEL FIDA

El FIDA invierte desde hace 40 años en las poblaciones rurales, facilitándoles los medios para reducir la pobreza, mejorar su seguridad alimentaria y su nutrición y reducir su vulnerabilidad. Desde 1978 hemos concedido 19.700 millones de USD en subvenciones y préstamos a bajo interés para proyectos que han llegado a unos 474 millones de personas. El FIDA es una institución financiera internacional y un organismo especializado de las Naciones Unidas con sede en Roma, el centro de la ONU en relación con la alimentación y agricultura.

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PARA LEER EL INFORME A SUCCESS STORY ON REMITTANCES AT THE POST OFFICE IN AFRICA, VISITE BIT.LY/2TCEL2 O ESCANEE ESTE CÓDIGO QR

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de transferencia de más del 5%, según se estableció en la Agenda para 2030 y el Consenso Europeo en materia de Desarrollo», afirmó Stefano Signore, jefe de la unidad de Migración y Empleo de la Dirección General de Cooperación Internacional y Desarrollo de la Comisión Europea.

La inclusión financiera sigue presentando un reto en África. Según algunas estimaciones recientes, solamente un 41% de la población de más de 15 años tiene una cuenta y acceso a servicios financieros formales. En este contexto, los operadores postales desempeñan un papel importante, especialmente en el medio rural. Gracias al programa conjunto, al menos 100.000 adultos abrieron nuevas cuentas postales, accediendo a servicios financieros por primera vez.

«Tener una cuenta de ahorro y acceso a crédito es fundamental para que las familias puedan invertir en actividades generadoras de ingresos y construir su futuro», afirma Mauro Martini, un experto del FIDA en remesas e inversiones de emigrantes y coautor de este informe. «Las remesas pueden ser un motor para el desarrollo».

Según algunas estimaciones, aunque un 75% de las remesas se suelen gastar en necesidades básicas como alimentación, vivienda, salud y educación, el otro 25% puede invertirse en activos o en actividades que generen ingresos y empleo y transformen las economías, en particular en las zonas rurales.

La Comisión Europea empezó a colaborar con el FIDA en 2004, con la intención de aumentar el impacto de las remesas sobre el desarrollo, facilitando a la vez el acceso a servicios financieros a los hogares pobres de áreas rurales. Desde 2005, la Comisión Europea ha movilizado 9,5 millones de euros para el Fondo de Financiación para Remesas del FIDA,incluida la APFSI. Pronto se lanzará un nuevo programa por 15 millones de euros centrado en África para reducir aún más los costes y mejorar la inclusión financiera y el impacto sobre el desarrollo. l

«Las remesas pueden ser un motor para el desarrollo».

INCLUSIÓN FINANCIERA

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news & views INCLUSIÓN FINANCIERA

El WSBI respalda el Día internacional de las remesas familiaresSIGUE COMPROMETIDO CON PROMOVER EL PODER DE LAS REMESAS PARA LAS PERSONAS QUE MÁS LAS NECESITAN

La declaración siguiente representa el respaldo del WSBI al Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola (FIDA) como parte de su apoyo al Día internacional de las remesas familiares que se celebró el 16 de junio.

El WSBI insta a todas las partes interesadas y actores del sector de remesas a unirse a nosotros para apoyar el «Día internacional de las remesas familiares». Esta jornada, que empezó a celebrarse hace tres años, contribuye a promover la acuciante necesidad de una mayor inclusión financiera. Esto se consigue de varias formas, incluido con el empeño de las cajas de ahorros y bancos minoristas miembros del WSBI por sacar a las personas de la exclusión financiera y de integrarlas en el sistema bancario formal. Lo hacen a través de un enfoque bancario centrado en un «doble resultado final», que equilibra la necesidad de sostenibilidad financiera con un retorno a la sociedad.

Los miembros del WSBI atienden en todo el mundo a más de 1.500 millones de clientes con unos 2.300 millones de cuentas de operaciones. Esto significa que son los principales proveedores de cuentas –especialmente para la población de bajos ingresos– de todo el mundo. Desempeñan una función vital con las partes interesadas de la sociedad, desde el primero hasta el último tramo, en el procesamiento de

envíos de remesas internacionales, canalizándolas hacia depósitos seguros y en última instancia ayudando a las familias a mejorar su nivel de vida.

Las remesas familiares –el dinero que envían los trabajadores emigrantes a sus familiares– siguen proporcionando una fuente de ingresos crucial. Unos 750 millones de personas dependen de esos fondos de 250 millones de emigrantes internacionales en todo el mundo que viven fuera de su país de origen. Según el Banco Mundial, las remesas registradas oficialmente a países de ingresos bajos y medianos se elevaron a 466.000 millones de dólares en 2017, un incremento del 8,5% con respecto a los 429.000 millones de 2016. Las remesas mundiales, que incluyen los flujos a países de ingresos elevados, aumentaron un 7% hasta 613.000 millones de dólares en 2017, comparado con 573.000 millones el año anterior. Estas cifras son probablemente mucho mayores al incluir los canales informales.

Pese al éxito de los flujos de remesas en todo el mundo, persisten los problemas. Continúa habiendo unas cargas excesivas sobre este tipo de transferencias internacionales, mientras que la competencia sigue siendo limitada. Los legisladores, reguladores y otras autoridades pueden ayudar con su continuo apoyo a unos entornos favorables, reduciendo los obstáculos innecesarios, liberando las fuerzas del mercado y garantizando el cumplimiento de la legislación antimonopolio, evitando una tributación excesiva y reconociendo la función que pueden desempeñar los bancos para ayudar a las personas y comunidades a prosperar.

A medida que las olas de inmigración siguen aumentando, es indispensable que los gobiernos, reguladores y organismos de desarrollo apoyen a las cajas de ahorros y bancos minoristas y al sector de las remesas en conjunto. Ello permitirá a los actores de este mercado ayudar a los trabajadores emigrantes a respaldar el bienestar de sus familias y comunidades, y así contribuir al desarrollo sostenible de sus países de origen. Seguimos comprometidos con promover el poder de las remesas para las personas que más las necesitan.

El WSBI reúne a cajas de ahorros y bancos minoristas de unos 80 países que representan los intereses de unos 6.000 bancos en todos los continentes. Como organización global, el WSBI se centra en cuestiones importantes que afectan al sector bancario a escala mundial. Respalda los objetivos del G20 de alcanzar un crecimiento sostenible, equilibrado e inclusivo y crear empleos en todo el mundo, tanto en países industrializados como menos desarrollados. l

MÁS INFORMACIÓN EN WWW.WSBI-ESBG.ORG.

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A finales de mayo, se publicó en SondCloud el primer podcast ‘Exchange’ de WSBI-ESBG. El tema de este podcast inaugural era cómo el WSBI y sus miembros en 80 países abordan los retos de la inclusión financiera.

Los podcasts están disponibles ahora en una página específica de SoundCloud. Los futuros episodios también se encontrarán en esta página. La asociación prevé difundirlos en su sitio web y también a través de la sala de prensa de WSBI-ESBG.

Los expertos del WSBI Ian Radcliffe, Weselina Angelow y Céline Stevens mantuvieron con el presentador James Pieper una intensa charla de 45 minutos llena de datos y novedades, en la que se examinó el progreso realizado por los miembros del WSBI hacia su compromiso con el objetivo de Acceso Financiero Universal para 2020. El podcast también trata el programa del WSBI «Making Small Scale Savings Work» (Mejorar la viabilidad del ahorro a pequeña escala), una alianza con la Fundación Mastercard para ayudar a impulsar el acceso financiero y el desarrollo económico en seis países africanos.

SOBRE LOS PODCASTS

WSBI-ESBG prevé publicar dos podcasts al mes y está planeando dos episodios para junio, julio y agosto respectivamente. Algunos de los temas previstos son la innovación, el principio de propor-cionalidad y el reglamento RGPD. Los podcasts están dirigidos a oyentes de los miembros y personal de WSBI-ESBG, personas de influencia sobre las políticas de la comunidad de partes interesadas y legisladores.

¿POR QUÉ PODCASTS?

Tras algunas investigaciones y analizando sus años de experiencia como oyentes, el WSBI ha considerado que los podcasts ofrecen una vía económica y de gran impacto para difundir nuestra perspectiva. Es más conveniente para la gente escuchar un podcast que centrarse en un vídeo o que leer. Los estudios muestran que la mayoría de personas que escuchan un podcast lo hacen mientras se desplazan al trabajo o a su casa. WSBI-ESBG invita a aquellos interesados en el mundo de las cajas de ahorros y banca minoristas a escucharnos.

2.º PODCAST: NUESTROS EXPERTOS HABLAN DE INNOVACIÓN DIGITAL, TECNOLOGÍA FINANCIERA Y LAS NUEVAS NORMAS DE LA UE

El 2.º episodio de los podcasts ‘Exchange’ de WSBI-ESBG, publicado el 1 de junio, examina los esfuerzos de innovación del WSBI y sus miembros en 80 países. La primera invitada, Natalie Staniewicz, habla del programa de innovación de WSBI-ESBG (00:58). Diederik Bruggink, experto en pagos de WSBI-ESBG (14:01), también participa en el podcast, compartiendo las últimas novedades sobre el impacto del RGPD sobre los bancos, especialmente en relación con la Directiva DSP II. Sabasaba Moshingi, director ejecutivo de TPB Bank de Tanzania, habla en el estudio con el presentador James Pieper sobre la innovación en la caja postal (22:22). l

Primer podcast publicado: empieza con un intercambio de opiniones sobre la inclusión financieraEL PRIMER PODCAST PUBLICADO POR WSBI-ESBG REPASA LOS ESFUERZOS PARA ALCANZAR EL OBJETIVO UFA 2020 Y EL PROGRAMA «MAKING SMALL SCALE SAVINGS WORK»

CENTRO DE INNOVACIÓN

PARA ESCUCHAR EL PODCAST, VISITE SOUNDCLOUD.COM/WSBI_ESBG O ESCANNE ESTE CÓDIGO QR.

DIEDERIK BRUGGINK, ASESOR JEFE DE PAGOS DE WSBI-ESBG

Diederik Bruggink es responsable de las dos asociaciones de cajas de ahorros y bancos minoristas de todos los asuntos relativos a pagos desde una perspectiva mundial. Como parte de esta función, analiza las distintas dimensiones del mercado de pagos, proponiendo y ayudando a acordar unas posiciones de los miembros en relación con sus actividades de pagos y relacionadas. También defiende las posiciones de las asociaciones relativas a pagos frente a legisladores, reguladores, organismos normativos, asociaciones sectoriales, facilitando el continuo diálogo entre los miembros sobre las evoluciones, en particular en materia de innovación. Antes de incorporarse a WSBI-ESBG en 2017, dirigía desde 2012 su propio despacho de consultoría, con competencias internacionales en tarjetas, pagos e infraestructuras de mercado.

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Un taller de WSBI-ESBG aborda los retos bancarios del presente EL EVENTO SE TRATARON LOS TEMAS DE BANCA ABIERTA, REGTECH Y SERVICIOS CENTRADOS EN EL CLIENTE

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Más de 300 profesionales bancarios y de tecnología financiera (fintech) se reunieron en Bruselas el 8 de mayo para la conferencia de banca minorista The Banking Scene.

En el evento de este año se abordaron los temas de banca abierta, tecnologías aplicadas al cumplimiento normativo (RegTech) y los servicios centrados en el cliente, con participantes invitados de los países del Benelux y más allá. Durante la conferencia de un día, los participantes tuvieron la ocasión de asistir a talleres, paneles y debates con ponentes y expertos de renombre en la materia. WSBI­ESBG participó en la conferencia con la organización de un taller sobre la agrupación en plataformas y la importancia de la colaboración en el sector de servicios financieros, impartido por Natalie Staniewicz, directora de innovación y desarrollo del negocio de WSBI­ESBG.

El debate se centró en cómo la «disgregación de la banca» debido a los nuevos entrantes, los cambios en las expectativas de los clientes y la normativa actual está dando gradualmente paso a una tendencia de «reagrupación», a medida que las instituciones recuperan el control del recorrido del cliente y aprenden a utilizar sus activos físicos y digitales para centrarse en los clientes y establecer unas interacciones valiosas con ellos. Se habló de la colaboración, la banca abierta y la agrupación en plataformas como maneras de potenciar este proceso de reagrupación.

Se habló de ejemplos concretos para ilustrar el modelo de negocio de las superplataformas y las grandes compañías tecnológicas («bigtechs»), como Alibaba y su solución Alipay. En este sentido, «super» no solo se refiere al tamaño de la empresa, sino aún más a su capacidad de integrar ofertas de distintos sectores y capacidades de datos e inteligencia,

así como «servicios de estilo de vida», proporcionando servicios a los clientes que satisfagan sus actividades diarias.

Se habló de banca abierta no solamente en el aspecto de cumplimiento normativo, sino también como una oportunidad para que los bancos puedan usar interfaces de programación de aplicaciones (API) para unas mejores capacidades de integración, conectándose con otros sistemas, así como para conseguir una mejor interacción con los clientes y ofertas. Algunos ejemplos de otros sectores que ya utilizan las API, como el de viajes, comercio minorista o seguros, ilustraron este concepto.

El taller ofreció la oportunidad de mantener grupos de debate y fomentó el diálogo acerca de varios temas, entre ellos:

• la colaboración entre bancos y proveedores de soluciones, empresas emergentes y nuevas empresas de tecnología financiera;

• la competencia entre bancos y «amigos/ enemigos» como las grandes empresas tecnológicas (las GAFA y las BAT);

• posibles oportunidades de alianzas y colaboración entre bancos;

• cómo pueden aprender los bancos de las grandes plataformas e integrar la agrupación de estas y los servicios bancarios de estilo de vida en su negocio.

Las conclusiones de este diálogo interactivo se presentaron en uno de los paneles de cierre, en que se invitó a Natalie Staniewicz de WSBI­ESBG a debatir acerca de las oportunidades de colaboración con las empresas de tecnología financiera en un marco de banca abierta con Don Ginsel (Holland FinTech), Xavier de Pauw (MeDirect Belgium), Alexandra Vanhuyse (KBC) y el moderador Bjorn Cumps (Vlerick Business School).

También asistieron algunos miembros de WSBI­ESBG que presentaron sus enfoques innovadores, como Fanny Solano de CaixaBank, que explicó cómo se aplican las tecnologías «RegTech» en las entidades CaixaBank e ImaginBank.

WSBI-ESBG Y LA INNOVACIÓN

Las cajas de ahorros y bancos minoristas buscan nuevos enfoques en vista de la ola digital que arrolla al sector. Lo hacen desarrollando e invirtiendo en soluciones de tecnología financiera (fintech) para prestar a su clientela unos servicios convenientes, seguros y centrados en el cliente. WSBI­ESBG respalda a sus cerca de 110 miembros en unos 80 países a través de debates sectoriales y compartiendo buenas prácticas relativas a las últimas tendencias y retos en materia de innovación y transformación empresarial, así como diálogos con los responsables de políticas e iniciativas de defensa de sus puntos de vista. l

NATALIE STANIEWICZ, DIRECTORA DE INNOVACIÓN Y DESARROLLO DEL NEGOCIO DE WSBI-ESBG

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B-HIVE y WSBI-ESBG firman un acuerdo de colaboración EL OBJETIVO ES MEJORAR EL INTERCAMBIO DE CONOCIMIENTOS Y EXPERIENCIAS EN EL ÁREA DE LA INNOVACIÓN Y LA TECNOLOGÍA

El 15 de mayo, WSBI-ESBG firmó un acuerdo de colaboración con B-Hive, una plataforma fintech colaborativa centrada en la innovación con sede en Bélgica, que agrupa a grandes bancos, aseguradoras y operadores de infraestructuras de mercado.

Gracias a su amplia red internacional, B­Hive promueve el intercambio de conocimientos y experiencias en el área de la innovación y la tecnología. Sus distintos programas de trabajo se dedican a proyectos colaborativos para alcanzar unos resultados o estándares tangibles y establecer colaboraciones entre bancos y empresas de tecnología financiera, investigación, eventos públicos y formación, así como compartir información.

WSBI­ESBG considera que la innovación es una de las áreas estrategias clave para sus miembros. Contribuirá a esta alianza con sus competencias y actividades para compartir buenas prácticas y conocimientos del sector en materia de banca minorista y transformación empresarial en Europa y todo el mundo, así como sus conocimientos y técnicas en asuntos de formulación de políticas y normativa.

La colaboración entre WSBI­ESBG y B­Hive sacará partido de los puntos fuertes de las dos redes para generar sinergias, suscitar debates y reflexiones, y adquirir

información adicional de gran valor a través de los puntos de vista complementarios de los socios.

El director general de WSBI­ESGB, Chris De Noose, afirmó: «B­HIVE y WSBI­ESBG tienen una serie de puntos en común en el área de la innovación, por lo que queremos potenciar las sinergias y agrupar nuestras dos redes para profundizar en qué significan concretamente la tecnología financiera (fintech), la digitalización y la transfor­mación empresarial para los servicios financieros hoy en día».

El presidente ejecutivo de B­Hive, Fabian Vandenreydt, observó: «Se trata del inicio de una excelente colaboración. El objetivo de B­Hive es construir una plataforma global colaborativa y de innovación, por lo que estamos muy contentos con la firma de nuestra alianza con WSBI­ESBG y esperamos que nuestro trabajo conjunto nos permita ampliar no solamente nuestro intercambio de conocimientos, sino también nuestra red a través de la colaboración mutua». l

CENTRO DE INNOVACIÓN

ANOTE LA FECHA EN SU AGENDA: PRÓXIMO TALLER SOBRE INNOVACIÓN, EL 26 DE OCTUBRE EN ESTAMBUL

El próximo taller sobre innovación se celebrará en Estambul, donde hay un sector financiero muy activo en lo que se refiere a digitalización, tecnología financiera (fintech) e innovación en los servicios bancarios. El taller tratará de explorar regiones que aún no están «en el radar» de muchos, como Turquía, Europa Central y Oriental, países de la CEI, y Oriente Próximo y África del Norte. Entre los temas que se tratarán en el taller figurarán la colaboración, la banca abierta, la innovación en banca para pymes, la transformación digital, la orientación al cliente y mucho más. Para más información, consulte la página de eventos del sitio web de WSBI- ESBG.

Para comunicar ya su interés y permanecer informado, envíe un mensaje a: innovation@wsbi-esbg.org

¡Participe para saber más sobre la tecnología financiera e innovación bancaria, descubrir una región dinámica y establecer contacto con compañeros del sector!

PARA MÁS INFORMACIÓN SOBRE EL PROGRAMA DE DIGITALIZACIÓN E INNOVACIÓN DE WSBI-ESBG, VISITE HTTPS://WWW.WSBI-ESBG.ORG/KNOWLEDGESHARING/INNOVATIONHUB/ O ESCANEE ESTE CÓDIGO QR.

EL PRESIDENTE EJECUTIVO DE B-HIVE, FABIAN VANDENREYDT, Y EL DIRECTOR GENERAL DE WSBI-ESBG, CHRIS DE NOOSE.

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Noviembre: congreso mundial de 2018 en Nueva DelhiBANCA MINORISTA SOSTENIBLE: HACIA UNA GLOBALIZACIÓN INCLUSIVA

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El congreso mundial del WSBI que se celebrará los días 15 y 16 de noviembre en Nueva Delhi (La India), tiene por objetivo reunir a los miem-bros del WSBI, de la ESBG y a todos los interesados de la banca minorista para debatir las cuestiones que van a definir el futuro del sector de la banca minorista y transmitir un potente mensaje a los legisladores mundiales.

En el congreso intervendrán ponentes y oradores de entidades miembros del WSBI y expertos del sector bancario de todo el mundo, y se ofrecerá a los participantes información y análisis en grupos de debate de alto nivel.

TEMA DE ESTE AÑO: «BANCA MINORISTA SOSTENIBLE: HACIA UNA GLOBALIZACIÓN INCLUSIVA»

¿Hay una marea de fondo en contra de la globalización? ¿Son demasiado numerosas las personas que sienten que no están beneficiándose del crecimiento mundial? Estas preguntas se oyen cada vez con mayor frecuencia, respaldadas por la tendencia de ciertos países a abogar por el proteccionismo. Pese a ello, al aumentar los niveles de vida, la globalización actúa como una fuerza positiva, capaz de sacar a millones de personas de la pobreza. En las cinco décadas pasadas, la lobaliza­ción ha aportado mucho a la economía mundial. La mayor apertura de los mercados ha incrementado la competencia y propagado las tecnologías; han aumen­tado los salarios y se han creado nuevos puestos de trabajo. El mayor crecimiento de la renta ha provocado la disminución de la pobreza mundial y de las desigualdades entre países.

No obstante, son muy pocos los ciuda­danos que experimentan estas fuerzas positivas en su día a día. Las desigualdades no han desaparecido y, al contrario, van en aumento.

QUIÉN ASISTIRÁ

Ponentes y oradores de todo el mundo participarán en la 25.ª edición del congreso mundial del WSBI y compartirán sus experiencias y sus reflexiones relativas a la globalización, la inclusión financiera y el papel de las cajas de ahorro y los bancos minoristas en estos ámbitos. Los compañeros miembros del WSBI, responsables de políticas y otros actores del sector tendrán la ocasión de escuchar de qué manera esas entidades consiguen que funcione su infraestructura en el área de los pagos, de las decisiones de crédito y del asesoramiento financiero, al tiempo que llevan los beneficios de la globalización hasta cada calle y cada casa.

Podrán aprender más cosas sobre los avances de la robótica en la producción y sobre cómo abordar las amenazas que acompañan a dichas innovaciones. ¿Qué queda de la dimensión humana del trabajo? ¿Cómo formar a los trabajadores? ¿Qué ocurre con la protección social? ¿Cuál es su influencia sobre la banca? Se hablará concretamente del caso indio, donde en tan solo diez años se ha facilitado un documento de identidad electrónico a más de 1.000 millones de personas. Los asistentes descubrirán de qué manera esto puede contribuir a aumentar la inclu­sión financiera y podrán también comparar los distintos modelos de las entidades financieras de los países en desarrollo y los de sus homólogas europeas.

EL INNEGABLE PAPEL DE LAS CAJAS DE AHORROS Y DE LOS BANCOS MINORISTAS LOCALES

El sector financiero tiene un importante papel que jugar en relación a la globaliza­ción. La integración comercial necesita de los vínculos financieros (para realizar pagos, inversiones, etc.); crea además vínculos financieros nuevos y fomenta la inversión extranjera directa.

Se puede afirmar que el sector financiero está unido simbióticamente al comercio mundial. A nivel local, gracias a la globalización, los consumidores tienen a su disposición una mayor variedad de bienes, mientras que la inversión directa genera nuevos puestos de trabajo y proporciona una mayor cualificación a los trabajadores. Además, los países con una mayor apertura al comercio crecen más deprisa y también sus niveles de vida tienden a mejorar.

La globalización tiene un efecto favorable sobre las PYMES y las comunidades locales, pues ofrece más oportunidades de empleo y un mercado más amplio y pone a su alcance una mayor variedad de bienes. A cambio, las empresas innovan y crean nuevos puestos de trabajo, lo que tiene un efecto positivo sobre los trabajadores. En muchos casos, el principal obstáculo es la financiación. Y aquí entra en juego la banca minorista: su papel es ofrecer dicho respaldo.

Las cajas de ahorros y los bancos minoristas son las entidades que cuentan con la mayor presencia regional. Una tupida red de sucursales, junto con los canales digitales a disposición del cliente, dan testimonio de dicha presencia. Como colaboradores tradicionales de sus clientes empresariales y particulares locales, las cajas de ahorro y bancos minoristas están excepcionalmente bien situados para respaldarles en su expansión internacional y para hacer llegar los beneficios de la globalización a las comunidades locales. La banca minorista goza de un posicionamiento ideal para ayudar al sector privado a adaptarse a las nuevas realidades económicas, y cuenta además con esa dimensión añadida de la sostenibilidad social.

Puede ofrecer financiación a las PYMES locales para que gracias a ella puedan lanzarse a la conquista del mundo.

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Noviembre: congreso mundial de 2018 en Nueva DelhiBANCA MINORISTA SOSTENIBLE: HACIA UNA GLOBALIZACIÓN INCLUSIVA

Así, lo local y lo mundial unen sus fuerzas para crear un mundo mejor para todos nosotros. Estas entidades basan sus decisiones financieras en las necesidades de los hogares y de las PYMES, y así financian empresas que son beneficiosas para la sociedad. En el entorno actual, posterior a la crisis, la banca minorista sostenible ha ganado importancia y se la considera un buen compromiso entre individuos, empresas e inversores.

Para que todo el mundo obtenga el máximo provecho de la globalización, las políticas nacionales deben garantizar una distribución más equitativa del crecimiento que la globalización ha creado y fomentado. En palabras de Christine Lagarde, directora del FMI: «Para construir una economía mundial más inclusiva y resistente, esta tiene que levantarse sobre los pilares de unas políticas nacionales adecuadas, acompañadas por el compromiso rotundo de la cooperación internacional». l

EVENTOS

EL CONGRESO EN CIFRAS

> 5 sesiones plenarias y 2 clases magistrales

> 8 oportunidades para redes de contacto de gran impacto

> Más de 45 ponentes

> Unos 400 asistentes

PARA INFORMACIÓN, VISITE EL SITIO WEB DEL CONGRESO MUNDIAL DE 2018 DEL WSBI EN BIT.LY/2UWSXCP O ESCANEE ESTE CÓDIGO QR.

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Dedicated to retail banking.

www.wsbi-as.org