BANKEN-KOLLEG Seminar “Privatkredit” DenizBank 31.03.2007 Johannes Frei Teamleiter Handel und...
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BankenkollegConsultingLeasingkollegVersicherungskolleg
BANKEN-KOLLEGSeminar “Privatkredit”DenizBank31.03.2007
Johannes FreiTeamleiter Handel und GewerbekundenRaiffeisenlandesbank NÖ-Wien AG
BankenkollegConsultingLeasingkollegVersicherungskolleg
FINISHED FILES ARE THE RE-SULT OF YEARS OF SCIENTIF-
IC STUDY COMBINED WITH THEEXPERIENCE OF YEARS
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Einleitung-Inhalte des Vortrages
• Einleitung– Begrüßung und Vorstellung– Inhalte des Vortrages– Organisationsinstrumente in der Kreditpraxis– Wichtige Rechtsquellen– Grundzusammenhänge des Kreditgeschäfts
• Engagementbearbeitung (Risikosteuerung)– Erstbearbeitung (Entscheidung)– Folgebearbeitung (Überwachung)– Zusatzbearbeitung (Beendigung)
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Phasen- und Aktivitätenfolge bei einem Kreditfall
1. Beratungsphase- Ermittlung des Kapitalbedarfes (wie viel Geld wird benötigt?)- Auswahl der Finanzierungsformen (welche Finanzierungsquellen)- Entwicklung eines optimalen Finanzierungspaketes (Finanzierungs-Mix)- Beratungsgespräch (Kreditgespräch)2. Antragsphase- Einholung der Unterlagen (Einkommensunterlagen, Kostenvoranschläge, KSV- Auskünfte,
usw.)- Erstellung des Kreditantrages3. Aufbereitungsphase- Auswertung der Unterlagen- Einholung von Bank- und Handelsauskünften- Kontenanalyse und Darstellung des Gesamtobligos
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Phasen- und Aktivitätenfolge bei einem Kreditfall
4. Beurteilungsphase
- Beurteilung der persönlichen Kreditwürdigkeit
- Beurteilung der wirtschaftlichen Kreditfähigkeit
- Beurteilung der Sicherheiten (Wert, rechtliche Haltbarkeit)
- Berechnung des Blankoanteiles
- Erarbeitung der kreditwirtschaftlichen Stellungnahme
5. Entscheidungsphase
- Kreditreferat
- Beratung (ev. in einem Gremium)
- Kreditentscheidung durch den zuständigen Pouvoirträger
Phasen- und Aktivitätenfolge bei einem Kreditfall
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Phasen- und Aktivitätenfolge bei einem Kreditfall
6. Gestionierungsphase- Erstellung der Kreditverträge- Erstellung der Sicherheitenverträge- Formale Kontrolle der Kreditkorrespondenz Einholung der Kundenunterschriften- Hereinnahme der bedungenen Kreditsicherheiten- Aktenanlage und Kontoeröffnung7. Kontrollphase- Formalkontrolle des Kreditaktes- Kontrolle der bedungenen Sicherheiten- Bei Mängeln – Kontaktaufnahme mit der zuständigen Stelle8. Auszahlungsphase- Krediteröffnung in der EDV (Aktivierung)- Mitteilung an den Kunden über die Verfügungsmöglichkeiten
Phasen- und Aktivitätenfolge bei einem Kreditfall
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Phasen- und Aktivitätenfolge bei einem Kreditfall
9. Abwicklungsphase- Kontoführung- Kontomäßige Durchführung der Kundendispositionen- Erstellung von Kontoabschlüssen- Sicherheitenverwaltung- Erstellung von Mahnungen10. Überwachungsphase- Überwachung der wirtschaftlichen und rechtlichen Verhältnisse- Überwachung der Kreditbedingungen- Überwachung der Sicherheiten- Überwachung des Verwendungszweckes- Laufende Kontobeobachtung (Überziehungen, Mahnungen, usw.)
Phasen- und Aktivitätenfolge bei einem Kreditfall
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Phasen- und Aktivitätenfolge bei einem Kreditfall
11. Beendigungsphase
- Saldoprüfung
- Berechnung der Abschlussposten
- Aktenschließung (Kontolöschung)
- Rückgabe der Sicherheiten
- Kundenverständigung
Phasen- und Aktivitätenfolge bei einem Kreditfall
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Grundsätze des Kreditgeschäftes
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Engagementbearbeitung-Erstbearbeitung
• Kreditgespräch– Gesprächsvorbereitung– Die 5 „W“ des Kreditgespräches
• Wer – Stammdaten (Name, Adresse,..... bereits Kunde?)– Informationen zur Kreditfähigkeit– Informationen zur Kreditwürdigkeit– Abhängigkeit zu anderen Kreditnehmern, Bürgen
• Wofür– Verwendungszweck
• Wie viel– Kredithöhe
• Wie lange– Laufzeit
• Wogegen – Kreditsicherheiten
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Engagementbearbeitung-Erstbearbeitung
• Kreditgespräch– Nachweise verlangen
• amtlicher Lichtbildausweis• Meldezettel• Ausländer: Aufenthalterlaubnis, Arbeitsbewilligung, Staatsbürgerschaftsnachweis• Firmenbuchauszug, Gesellschaftsvertrag• Einkommen, Vermögen, etc.
– Beratung • Kundenbedürfnisse• Kundennutzen• Produktauswahl• Konditionen• Einwandbehandlung• Konkurrenzangebote
– Abschluss– Folgegespräche
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Engagementbearbeitung-Erstbearbeitung
• Kreditfähigkeit bei natürlichen Personen– Fähigkeit, rechtswirksam Kreditverträge abschließen zu können– Rechtsfähigkeit:Träger von Rechten und Pflichten
– Beginn: vollendete Geburt (bedingte R.: vorher)– Ende: Tod
– Handlungsfähigkeit: • Geschäftsfähigkeit: Berechtigung oder Verpflichtung durch eigenes
rechtsgeschäftliches Handeln– Alter
» unter 7: vollkommen geschäftunfähig» 7 - 14: beschränkt (schwebend unwirksam)» 14 - 18: Lebensbedürfnisse nicht gefährdet» 18. Lebensjahr: voll geschäftsfähig
– Geisteszutand » Geisteskrank, -schwach:bis zu wie unter 7» auch vorübergehende Trunkenheit, Medikamente
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Engagementbearbeitung-Erstbearbeitung
» Sachwalter: Gerichtsbeschluss, flexibel, rechtliches Interesse wg. Auskunft
– Rechtsfolgen:» im Zweifel: Teilungültigkeit» Rückabwicklung: Rückzahlung des übersteigenden
Betrages» Herabsetzung der Raten (Laufzeitverlängerung)» Bank erhält für den übersteigenden Betrag keine
Zinsen• Deliktsfähigkeit: Schadenersatzpflicht aus eigenem
rechtwidrigem Verhalten– Alter: 14. Lebensjahr– Geisteszustand: nicht für die Dauer des Zustandes (außer:
eigenes Verschulden)
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Engagementbearbeitung-Erstbearbeitung
• Kreditfähigkeit bei juristischen Personen– Fähigkeit, rechtswirksam Kreditverträge abschließen zu
können– Geschäftsfähigkeit wird durch Organe hergestellt
• Beginn: Eintragung im Firmenbuch– AG: Vorstand, Prokuristen– GmbH: Geschäftsführer, Prokuristen– genaue Regelung ist dem Firmenbuch zu entnehmen
• Ende: häufig durch Konkurseröffnung
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Engagementbearbeitung-Erstbearbeitung
• Definition der Kreditwürdigkeit: – Wahrscheinlichkeit mit welcher der oder die– Kreditnehmer – willens und in der Lage sein wird/werden den – eingegangenen Kreditverpflichtungen– vereinbarungsgemäß nachzukommen
– persönliche Kreditwürdigkeit (qualitativ)• subjektive Einschätzung durch den Betreuer• Charakter, Fähigkeiten, Verhalten, Arbeitsbereitschaft,
Familienverhältnisse• Unternehmenssituation: kaufmännische, fachliche Qualifikation,
Offenheit, Privatentnahmen vs. Gewinn , Einschätzung der Unternehmens-bereiche und der Branchenentwicklung
• Quellen: persönlicher Eindruck, Auskünfte
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Engagementbearbeitung-Erstbearbeitung
– wirtschaftliche Kreditwürdigkeit (Bonität, quantitativ)• Einnahmen (Ertrag)• Ausgaben (Aufwand)• Vermögen (Aktiva)• Verbindlichkeiten (Passiva)• Quellen:
– mehrere Gehaltsabrechnungen -/bestätigung– Einnahmen-Ausgaben-Rechnung– Miet- /Pachtverträge– Steuererklärungen- /bescheide– mehrere Bilanzen– Selbstauskunft– Grundbuchs- /Depot- /Kontoauszüge– Bankauskunft– Handelsauskunft (KSV, Kreditreform, D&B)– KSV(KKK), UKV (Warnliste)– Exekutionsdatei
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Engagementbearbeitung-Erstbearbeitung
• Kreditantrag– Definition: schriftliche Zusammenfassung des Kreditwunsches und aller
entscheidungsrelevanten Faktoren– Inhalte:
• persönliche Verhältnisse• wirtschaftliche Verhältnisse
– Einkommens- und Vermögensverhältnisse– Konzern– Branche– Konjunktur
• Kreditwunsch– Kreditart, Kredithöhe, Laufzeit, Konditionen, Rückführung, Verwendungszweck
• Sicherheiten– Art– Bewertung
• Stellungnahme und Votum
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Kreditprodukte-Einteilung
• Kreditnehmer• Kreditgeber• Verwendungszweck• Besicherung• Laufzeit• Bereitstellung• Währungen• Konditionengestaltung
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Kreditprodukte-Einteilung
Kreditnehmer
Private Unternehmen Öffentliche Hand
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Kreditprodukte-Einteilung
• Kreditgeber– Banken– Förderstellen– Lieferanten (Zahlungsziele)– Kunden (Anzahlungen)– Private (z.B.: Gesellschafterdarlehen)– mehrere Kreditgeber ( Konsortialkredit)
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• Verwendungszweck- Verbraucherkredit
• Wohnbaukredit
• Einrichtungskredit
• Autokredit
- Unternehmerkredit
• Betriebsmittelkredit
• Investitionskredit
Kreditprodukte-Einteilung
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Kreditprodukte-Einteilung
Sicherheiten
BlankokreditKollektiver
PersonalkreditRealkredit
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Kreditprodukte-Einteilung
Laufzeit
Kurzfristig Mittelfristig Langfristig
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Kreditprodukte-Einteilung
Bereitstellung
In einer Summe In TeilbeträgenVariable Bereit-
stellung
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Kreditprodukte-Einteilung
Bereitstellung
- in einer Summe - Autokauf
- in Teilbeträgen – Fertigteilhaus
- variable Bereitstellung – „Baukonto“
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Kreditprodukte-Einteilung
• Währung– EUR– andere Währungen
• CHF
• JPY
• USD
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Kreditprodukte-Einteilung
• Konditionengestaltung- fix
- variabel
- indikatorgebunden
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• Rechtsquelle: § 33 GebG
• Bürgschaftserklärungen und Schuldbeitritt (TP 7)– vom Wert der vergebührten Verbindlichkeit 1 %
• Darlehensverträge (TP 8)– vom Wert der dargeliehenen Sache 0,8 %
• Hypothekarverschreibungen (TP 18)– 1 % vom Wert der Verbindlichkeit
• Kreditverträge (TP 19)– Kredtnehmer kann über die Kreditsumme nur einmal verfügen oder innerhalb von 5 Jahren mehrmals verfügen: 0,8 %– alle anderen Kreditverträge 1,5 %
• gebührenfreie Sicherungsgeschäfte (§ 20/ Z. 5)
Kreditprodukte- Gebührenrechtliche Bestimmungen
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Kreditprodukte-Arten
• Geldleihgeschäfte– Bank stellt dem Kreditnehmer einen bestimmten Geldbetrag für eine
bestimmte Zeit zur Verfügung
• Kreditleihgeschäfte– Bank stellt dem Kreditnehmer ihre Kreditwürdigkeit zur Verfügung– Übernahme von Zahlungsverpflichtungen
• im Auftrag des Kunden (Kreditnehmers)• gegen Provisionszahlung• gegenüber Dritten; wenn der Kunde seinen Verpflichtungen diesen gegenüber nicht
nachkommt– Innenverhältnis: Pflicht zum Leistungsersatz– bei Inanspruchnahme wird aus der Kreditleihe eine Geldleihe (wenn keine
ausreichende Deckung)
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GELDLEIHGESCHÄFTE
KONTOKORRENTKREDIT
EINMALKREDIT
LOMBARDKREDIT
DARLEHEN
WECHSELDISKONTKREDIT
PAUSCHALRATE ENDFÄLLIG KAPITALRATE
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KREDITLEIHGESCHÄFTE
AVALKREDIT AKZEPTKREDIT AKKREDITIV
BÜRGSCHAFT GARANTIE
Kreditprodukte-Arten
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Kreditsicherheiten-Systematik
• Sicherungsmittel– Personalsicherheiten
• Definition: weitere Person haftet unmittelbar oder mittelbar für die ordnungsgemäße Rückzahlung des Kredites
• Arten:– Bürgschaft– Garantie– Patronatserklärung– Sicherungszession
– Realsicherheiten• Definition: bestimmte Sachwerte haften für die ordnungsgemäße Rückführung des Kredites• Arten:
– Pfandrecht (beweglich, unbeweglich, Rechte)– Sicherungseigentum– Einlösung des vorbehaltenen Eigentums
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Kreditsicherheiten-Personalsicherheiten
Arten der Bürgschaft
• Bürge- und Zahlerhaftung
• gewöhnliche Bürgschaft
• Ausfallbürgschaft
• Ehegattenbürgschaft
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GLÄUBIGER
KREDITGEBER
HAUPTSCHULDNER
KREDITNEHMER
BÜRGE
SICHERUNGSGEBER
LEGALZESSION
(CESSIO LEGIS)
GRUNDSATZ DER AKZESSORIETÄT
HAUPTFORDERUNG
AUS DEM KREDITVERTRAG
BÜRGSCHAFTS-
FORDERUNG AUS DEM
BÜRGSCHAFTSVERTRAG
PersonalsicherheitenGraphische Darstellung der Bürgschaft
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KREDITVERTRAG
ZESSIONSVERTRAGZESSIONARZEDENT
ABTRETUNG
DRITT-
SCHULDNER-
VERSTÄNDIGUNG
ZAHLUNG
DEBITOR ZESSUS
FORDERUNG
AUS
LIEFERUNG
Kreditsicherheiten-Personalsicherheiten
Graphische Darstellung der Sicherungszession
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Formen der Forderungszession:
- Offene Zession (Modus ist die Drittschuldnerverständigung)
- Stille Zession (Modus ist der Buchvermerk)
Kreditsicherheiten-Zession
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Kreditsicherheiten-Realsicherheiten
Übersicht Realsicherheiten
oder:Übergabe durch
Erklärung
wenn unmöglich:Übergabe durch
Zeichen
wenn möglich:körperl. Übergabe
Simultan-hypothek
Höchstbetrags-hypothek
Festbetrags-hypothek
Lebens.versicherungen
Spar- bücher
Einlagen
PFANDRECHT
an beweglichenSachen (Faustpfand)
an unbeweglichenSachen (Hypothek)
an Forderungen od.Rechten
EIGENTUMSVORBEHALTSICHERUNGSEIGENTUM
Gehälter
REALSICHERHEITEN
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Kreditsicherheiten-Realsicherheiten
Gehaltsverpfändung:Wie kommt die Gehaltsverpfändung zustande?
Titel Pfandvertrag
Modus Verständigung des Arbeitgebers
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Kreditsicherheiten-Realsicherheiten
Berechnung des pfändbaren Betrages:
Als Basis wird das Nettogehalt herangezogen.
Dem Arbeitnehmer steht ein unpfändbarer Freibetrag (=Existenzminimum) zu: EUR 726,-- pro Monat
Gewährt der Verpflichtete der Ehefrau und seinen Kindern gesetzlichen Unterhalt, so erhöht sich der unpfändbare Betrag für jede unterhaltspflichtige Person um EUR 145,20 pro Monat. Höchstens jedoch das fünffache dieser Beträge
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Kreditsicherheiten-Realsicherheiten
Obergrenze des Nettoeinkommens:
- EUR 2.900,-- pro Monat
Beträge, die diese Grenze übersteigen sind voll pfändbar.
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Kreditsicherheiten-Realsicherheiten
Allgemeiner Steigerungsbetrag:
Verbleibt nach Abzug der erwähnten Freibeträge noch eine Differenz zum Nettobezug, so verbleiben
- dem Verpflichteten von dieser Differenz 30%
(allg. Steigerungsbetrag)- für jede unterhaltsberechtigte Person 10 %
(Unterhaltssteigerungsbetrag)
des Mehrbetrages, maximal aber 50 %
Das bedeutet, dass 20 % des Mehrbetrages auf jeden Fall der Exekution unterliegen.
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Engagementbearbeitung-Folgebearbeitung
• Kreditüberwachung– laufend (EDV- Frühwarnsystem, Kontogestion)– anlassbezogen (Prolongation, Rückstände, Überziehungen,
Zinsenzahlungen, Mahnungen, Wertveränderungen von Sicherheiten)
• Änderungen während der Laufzeit– Kreditnehmer (Kundenstammdaten, Schuldnerwechsel,
Schuldbeitritt, Entlassung eines Mitkreditnehmers, Rechtsformwechsel, Tod eines Kreditnehmers oder Bürgen)
– Kredit (Aufstockung, Stundung, vorzeitige Rückführung)– Sicherheiten (Sicherheitenfreigabe, Sicherheitentausch,
Nachbesicherung)
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Kreditüberwachung-laufende Überwachung
Kreditüberwachung
Einzelkreditengagement Gesamtkreditengagement
Anlassbezogen RisikoklassenNicht anlassbezogen
Entscheidungen während der Laufzeit
EDV-gestütztesFrühwarnsystem
Periodische „Kreditinventur“
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Kreditüberwachung-laufende Überwachung
Informationsquellen zur Kreditüber-
wachung
Unternehmen Bankexterne Quellen Bankinterne Quellen
Jahresabschluss Diverse Unterlagen Amtliche QuellenNicht-amtliche
QuellenDatenursprung
in der Bank
Datenursprungaußerhalb der
Bank
Firmenbuch
Grundbuch
Handelsauskünfte
Branchenberichte
Bankauskünfte
Kundendatei
Kontenorientierte Dateien
Sicherheitsdatei
Meldungsdatei
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Engagementbearbeitung-Zusatzbearbeitung
• Bearbeitung ausfallgefährdeter Engagements– Überprüfung des Engagements (Verträge, Sicherheiten)– Einholung weiterer Informationen (intern, extern, Kundengespräch)– kurzfristige Maßnahmen (Nachbesicherung)– Übergabe an Sondergestionsabteilung ?– Ausfallsrisikokalkulation– Entscheidung
• sanierbar (Überwachung der Maßnahmen, Schwachstellenbeseitigung)• nicht sanierbar
– Kündigung des Kreditvertrages– Fälligstellung des offenen Obligos– Sicherheitenverwertung– EWB
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Engagementbearbeitung-Zusatzbearbeitung
• ordnungsgemäße Beendigung– Abrechnung des Kreditkontos– Schlusszahlung des Kreditnehmers– Herausgabe der Sicherheiten
• ev. Verständigung des Bürgen • Rückgabe der Originalgarantie oder Haftungsentlassungsschreiben• einverleibungsfähige Löschungsquittung• Rückgabe von Faustpfändern; Freigabe von Guthaben, Wertpapieren
und Versicherungen• Rückübereignung (bei Sicherungsübereignung)• Rückzession und Drittschuldnerbenachrichtigung (bei offener Zession)• Rückgabe der entwerteten Blankowechsel
– ev. Meldung der Rückzahlung an den KSV– Kreditkontolöschung und Aktarchivierung