TANTANGAN DAN STRATEGI PERKEMBANGAN …

Vol. 2, No. 1, Desember 2013 | 19

TANTANGAN DAN STRATEGIPERKEMBANGAN PERBANKAN SYARIAH

DI INDONESIA

Muhammad Iqbal Fasa*

Pascasarjana Universitas Islam Negeri (UIN)Sunan Kalijaga Yogyakarta

Email: [email protected]

Abstract

This research tries to offer a solution to face the challenges of Islamicbanks nowadays. It is known that Islamic banking in Indonesia was reachedtwentieth age, but has only 5 % from total market share in Indonesia. Thisis a contradiction to the fact that Indonesia is a largest muslim country inthe world. This problem is related to some factors. First, muslim’s rationalityin economic, which doesn’t consider halal or haram to pursue the materialwealth. Second, their lack of understanding of Islamic bank. Third, there isno support from Islamic institution. Fourth, Islamic banks in Indonesiaoperate in mix economic system which has lack of regulation, becausesystem of control is mixed with the conventional banks. Therefore, it isnecessary to formulate the strategy of Islamic banks development to facethe competition with the conventional. It is directed to the development ofbusiness competency comprehensively referring to the strength andweaknesses analysis of Islamic banks in Indonesia, such as new imagingprogram, expansion of market share program, development productprogram, service enhancement program and open and universalcommunication program.

Makalah ini berusaha memberi tawaran dalam menghadapitantangan perkembangan perbankan syariah saat ini. Sebagaimanadiketahui, Perbankan syariah di Indonesia telah memasuki usia ke duapuluh tahun, namun dari sisi pangsa pasar masih relatif kecil (kurang dari

* Program Pascasarjana UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta, KonsentrasiKeuangan & Perbankan Syariah Jl. Marsda Adisucipto, No. 35, Telp. (0274) 512840

Jurnal EKONOMI ISLAM20 |

Tantangan dan Strategi Perkembangan Perbankan Syariah di Indonesia

5%). Kondisi ini tentu kontradiktif, mengingat mayoritas pendudukIndonesia adalah pemeluk Islam. Lambannya bank syariah meningkatkanpangsa pasar tidak dapat dilepaskan dari beberapa hal. Pertama,rasionalitas pemeluk Islam dalam berekonomi, di mana pengejarankeuntungan materi tidak terlalu mempertimbangkan persoalan halalharamnya riba. Kedua, pemahaman masyarakat akan bank syariah masihrendah. Ketiga, belum adanya dukungan bulat dari institusi keagamaan.Keempat, bank syariah di Indonesia, menghadapi tantangan di mana bankberoperasi dalam sistem ekonomi campuran yang kurang didukungregulasi karena pengawasannya masih menyatu dengan bank konvensional.Untuk itu, diperlukan strategi pengembangan perbankan syariah dalammenghadapi persaingan perbankan konvensional. Strategi tersebutdiarahkan untuk meningkatkan kompetensi usaha secara komprehensifdengan mengacu pada analisis kekuatan dan kelemahan perbankan syariahdi Indonesia, seperti: Program Pencitraan Baru, Program PengembanganSegmen Pasar, Program pengembangan produk, Program peningkatanpelayanan and Program komunikasi yang universal dan terbuka.

Kata kunci : Tantangan, Strategi, Perbankan Syariah,

Pendahuluan

P ada dua dekade terakhir ini perkembangan lembagakeuangan Islam menunjukkan kecenderungan yangmenggembirakan. Perbankan syariah tumbuh dengan

pesat, Jumlah bank syariah dan kantornya yang pada tahun2005 masih 550 kantor pada akhir akhir tahun 2012 sudah men-capai 2.663 kantor. Hal ini menunjukkan bahwa selama 7 tahunkantor bank tumbuh 485% atau rata-rata pertahun tumbuh 69%.Demikian pula dengan pertumbuhan aset pada tahun 2008, asetperbankan syariah masih sebesar Rp. 49,6 triliyun, pada akhirtahun 2012 sudah mencapai Rp. 195 triliyun, artinya asettumbuh selama 5 tahun sebesar 394% atau pertumbuhanpertahun 56%.1

Penghimpunan dana masyarakat terbesar dalam bentukdeposito yaitu Rp 78,5 triliyun (58,39%) diikuti oleh Tabungansebesar Rp. 40,84 triliyun (30,38%) dan Giro sebesar Rp. 15,09

1 Sutrisno, Membangun Model Lembaga Keuangan Islam, EKBISI, Vol.VII, No.2, Juni 2013, h. 140

Vol. 2, No. 1, Desember 2013 | 21

Muhammad Iqbal Fasa

triliyun (11,22%). Penyaluran dana masih didominasi piutangMurabahah sebesar Rp. 80,95 triliyun (59,71%) diikuti pem-biayaan Musyarakah yang sebesar Rp. 25,21 triliyun (18,59%)dan pembiayaan Mudhorobah sebesar Rp. 11,44 triliyun (8,44%)dan piutang Qardh sebesar Rp. 11,19 triliyun (8,25%).Perbankan syariah tetap berkomitmen untuk menggerakkansektor riil dan mengoptimalkan pencapaian tersebut. Pembiaya-an sebagai upaya lembaga finansial dalam menggerakkansektor riil telah mendapat perhatian tinggi dari perbankansyariah. Sebesar 80,85% dari total penyaluran dana perbankansyariah atau Rp. 135,58 triliyun diinvestasikan dalam aktivitaspembiayaan.2

Dalam jangka panjang, pengembangan bank syari’ahdiharapkan: (1) memiliki daya saing tinggi dengan tetapkonsisten berpegang pada nilai-nilai syari’ah, (2) mampuberperan secara signifikan dan menjadi institusi perbankanyang handal dalam meningkatkan kinerja perekonomian dankesejahteraan masyarakat, dan (3) memiliki kemampuan untukbersaing secara global dengan standar operasional keuanganinternasional. Strategi pengembangan bank syari’ah untukmenuju harapan tersebut dilakukan dengan mengambillangkah-langkah yang tepat dengan berpijak pada potensi danpermasalahan yang dihadapi. 3

Sejarah Singkat Perkembangan Perbankan Syariah diIndonesia

Keinginan umat Islam Indonesia akan adanya bank yangberoperasi sesuai dengan prinsip-prinsip syariat Islam sudahsejak lama digagas oleh para tokoh dan cendikiawan muslimIndonesia. Gagasan mendirikan bank yang sejalan denganprinsip-prinsip ekonomi Islam tersebut sudah muncul sejak

2 Bank Indonesia, Outlook Perbankan Syariah Tahun 2013, Desember2012, h. 2

3 Anny dan Mursyid, Potensi dan Strategi Pengembangan PerbankanSyariah Di Indonesia, JIH Volume 9, Nomor 2, Desember 2011, h. 1



tahun 1930. Pada tahun 1937, K.H. Mansur, Ketua PPMuhammadiyah periode 1937-1944, mengemukakan pendapat-nya tentang keharaman menggunakan jasa perbankankonvensional bagi umat Islam. Ketika itu, ia sudah memuncul-kan gagasan mengenai pendirian bank Islam di Indonesia.4

Sejak awal dasawarsa tahun 1970, umat Islam di berbagainegara telah berusaha untuk mendirikan bank Islam.Tujuannya, pada umumnya adalah untuk mempromosikan danmengembangkan penerapan prinsip-prinsip syariah Islam dantradisinya ke dalam transaksi keuangan dan perbankan sertabisnis lain yang terkait. Prinsip pokok yang dianut oleh BankIslam adalah: Pertama, Larangan riba (bunga) dalam berbagaibentuk transaksi. Kedua, Menjalankan bisnis dan aktivitasperdagangan yang berbasis pada perolehan keuntungan yangsah menurut syariah. Ketiga, Memberikan zakat.5

Di Indonesia, peranan pemerintah sangat penting.Peranan tokoh juga penting, seperti misalnya mantan PresidenSoeharto, Ketua Umum ICMI, B.J. Habibie atau tokohperbankan seperti Rahmat Saleh, mentan Gubernur BI. Faktorpolitis itulah yang mampu menarik investor dari kalangankonglomerat, BUMN dan yayasan-yayasan sosial. Denganpengaruh dari mantan Presiden Soeharto dapat dikerahkanribuan pembeli saham sehingga terjual 13.529.964 lembarsaham BMI.6

Pada tahun 1992 landasan hukum yang digunakanberubah menjadi Undang-Undang No. 7 tahun 1992 tentangperbankan (hanya mengenal bank bagi hasil, Dual BankingSystem).7 Lembaga keuangan syariah yang pertama berdiri

4 Cik Bisar, Penyelesaian Sengketa Perbankan Syariah Di PengadilanAgama dan Mahkamah Syari’ah, (Jakarta: Kencana, 2009), h. 21.

5 Zainul Arifin, Dasar-dasar Manajemen Bank Syariah, (Tangerang; Azkia,2009), h. 15

6 Muhammad, Analisis SWOT Bank Syariah, (Yogyakarta; Ekonisia, 2004),h. 80

7 Tunjung Sari, Strategi Pemasaran dan Peran Perbankan Syariah dalamPerekonomian Indonesia, (Surakarta: STEI AUB), tt. h. 3.

Vol. 2, No. 1, Desember 2013 | 23

Muhammad Iqbal Fasa

berupa Bank adalah Bank Muamalat Indonesia (BMI), yaitupada tahun 1992. Munculnya BMI dilatarbelakangi oleh adanyarekomendasi lokakarya ulama tentang bunga bank danperbankan yang berlangsung di Cisarua, Bogor 19-22 Agustus1990. Hasil lokakarya tersebut dibahas lebih medalam padaMusyawarah Nasional (Munas) IV Majlis Ulama Indonesia(MUI) yang berlangsung di Hotel Sahid Jaya, Jakarta, 22-25Agustus 1990. Berdasarkan amanat Munas IV MUI dibentuklahkelompok kerja untuk mendirikan Bank Syariah di Indonesia.8

Pada tahun 1998 terdapat Undang-Undang No. 10 tahun1998. Dengan demikian, perbankan nasional memiliki hikmahtersendiri dimana pemerintah membuka lebar kegiatan usahaperbankan dengan berdasarkan pada prinsip syariah. Hal iniguna menampung aspirasi dan kebutuhan yang berkembangdi masyarakat.9 Pada tahun 1999 berisi Undang-Undang no 23tahun 1999 yang menjelaskan bahwa “ Bank Indonesia mem-berikan kewenangan untuk pengaturan bank syariah.Kemudian, diberlakukannya UU No. 21 Tahun 2008 tentangPerbankan Syariah. Payung hukum tersebut dapat digunakanoleh Perbankan Syariah untuk menyeimbangkan kesetaraanterhadap Perbankan Konvensional di Indonesia.10

Melihat sejarah perkembangan perbankan syariahdewasa ini, lebih jelas dapat diamati pada Milestone Per-kembangan Perbankan Syariah di Indonesia sejak tahun 1990.11

8 Abdul Ghofur Anshori, Penerapan Prinsip Syariah Dalam LembagaKeuangan, Lembaga Pembiayaan dan Perusahaan Pembiayaan, (Yogyakarta,Pustaka Pelajar: 2008), h. 9.

9 Syafe’i Antonio, Bisnis dan Perbankan Dalam Perspektif Islam,(Yogyakarta: Ekonisia, 2004), h. 22

10 Khaerul Umam, Manajemen Perbankan Syariah, (Bandung; PustakaSetia, 2013), h. 291

11 Bank Indonesia, Cetak Biru Pengembangan Perbankan SyariahNasional, Disampaikan pada: Pelatihan Perbankan Syariah, Malang, 21-23September 2004.



Ditinjau dari sistem pengelolaan, perbankan Islammenunjukkan sejumlah segi yang menarik karena menjadikanskema partisipasi ekuitas, risiko, dan profit and loss sharingsebagai basis pembiayaannya. Semua skema itu memiliki satuaspek penting, yakni bahwa semua transaksi yang dilakukanharus bersifat riil, bukan hanya transaksi keuangan, dan semuapihak yang terlibat dalam kontrak harus sama-samamenanggung resiko dengan memakai skema profit and lostsharing.12 Perkembangan perbankan Syariah begitu pesat,beragam produk dan penataan kebijakan perbankan syariahakan tetlihat pada gambar berikut ini. 13

12 Mervyn dan Lativa, Perbankan Syariah: Prinsip, Praktik, dan Prospek,(Jakarta: Serambi, 2007), h. 208

13 Bank Indonesia, Kebijakan Perbankan Syariah, Disampaikan pada:Pelatihan Perbankan Syariah Yogyakarta, 13 Juni 2013.

Vol. 2, No. 1, Desember 2013 | 25

Muhammad Iqbal Fasa

Di masa mendatang, penanaman modal dalam lembagakeuangan Islam ini perlu melibatkan para pengusaha sebagaiinvestor. Hal ini tergantung dari kinerja lembaga keuanganIslam selama ini. Ada beberapa kinerja yang harus dapatdipertanggung-jawabkan. Pertama, tingkat keuntunganlembaga keuangan tersebut. Kedua, manfaat lembaga keuanganbagi masyarakat, khususnya dalam pengembangan usaha ataupeningkatan kesejahteraan. Ketiga, ketergantungan (akses)masyarakat terhadap sumber dana, yang menyangkutketersediaan dana (likuiditas) dalam jumlah yang mencukupi,biaya modal yang harus dibayar dan kemudahan dalampelayanan.

Perkembangan Perbankan Syariah Di IndonesiaDidirikannya bank Islam ini karena dilatar belakangi

oleh keinginan masyarakat Islam untuk menghindari ribadalam kegiatan muamalahnya, menjalin ukhuwah islamiahantara sesama muslim serta memperoleh kesejahteraan lahirbatin melalui kegiatan muamalah yang sesuai dengan perintahagama sehingga mendapat ridho dari Allah SWT. Konsep itulahyang membuat perbankan syariah memiliki nilai lebihdibanding perbankan konvensional. Nilai lebih ini terbuktimampu menjadi mesin pendorong yang efektif bagiperkembangan perbankan syariah, sebab nilai lebih itu jugamenjadi daya tarik tersendiri bagi perkembangan syariahdimata masyarakat.14

Meskipun keberadaan perbankan syariah relatif barudalam sistem keuangan di Indonesia, perbankan syariahberkembang pesat dan menunjukkan kinerja yang mengesan-kan. Perkembangan perbankan syariah seperti terlihat dalamtabel berikut:

14 Tunjung Sari, Strategi Pemasaran dan Peran Perbankan Syariah dalamPerekonomian Indonesia, (Surakarta: STEI AUB), tt. h. 2.



Tabel 1Jaringan Kantor Perbankan Syariah15

Tabel 2Perkembangan Aset Perbankan Syariah (Milliar Rp)16

15 Bank Indonesia, Statistik Perbankan Indonesia, Vol. 11, No. 6, Mei 2013,h. 73

16 Bank Indonesia, Statistik Perbankan Indonesia, Vol. 11, No. 6, Mei 2013,h. 65

Vol. 2, No. 1, Desember 2013 | 27

Muhammad Iqbal Fasa

Tabel 3Perkembangan Kepemilikan Bank Umum Syariah17

Tabel 4Jumlah Pekerja di Perbankan Syariah18

17 Bank Indonesia, Statistik Perbankan Syariah, September 2013, h. 218 Ibid., h. 5



Perkembangan Penghimpunan Dana19

1. Komposisi Sumber Dana

DPK yang dihimpun BUS dan tahun 2012 tumbuhsebesar 27,8% (yoy), sedangkan DPK- BPRS tumbuh 40,2%,lebih tinggi dibandingkan DPK Perbankan nasional sebesar15,8% (yoy). Porsi pendanaan UUS yang berasal dari dana bankinduk sebesar 15,4%. Pada BPRS, selain DPK yang menjadisumber utama, BPRS juga memanfaatkan pendanaan dari bank-bank umum syariah sebesar 21,5%.2. Struktur Dana Pihak Ketiga

Berdasarkan jenis instrumen, deposito mengalamipenurunan signifikan dari 60.7% menjadi 19,7%, yoy. Tabunganjuga sedikit menurun dari 42,3% menjadi 38,2%, Sementara Giromeningkat dari 32,6% menjadi 47,5%. Porsi dana ‘murah’ padaDPK BUS dan UUS tersebut masih jauh lebih rendah dari porsi

19 Bank Indonesia, Perkembangan Perbankan Syariah, dalam seminar TOTPerbankan Syariah, Oleh Departemen Perbankan Syariah Indonesia, Yogyakarta,13 Juni 2013.

Vol. 2, No. 1, Desember 2013 | 29

Muhammad Iqbal Fasa

yang dimiliki 5 BUK terbesar yang mencapai 66,2%, namunsudah mendekati porsi dana tersebut pada BUK lainnya yangrata-rata sebesar 47,9%.

Tabel 5Indikator Perkembangan Perbankan Syariah20

20 Bank Indonesia, Prospek dan Arah Kebijakan, dalam seminar TOTPerbankan Syariah, Oleh Departemen Perbankan Syariah Indonesia, Yogyakarta,13 Juni 2013.



Prospek dan Tantangan Perkembangan PerbankanSyariah

Perbankan syariah di Indonesia telah memasuki usia kedua puluh tahun, namun dari sisi pangsa pasar masih relativekecil (kurang dari 5%). Kondisi ini tentu kontradiktif, mengingatmayoritas penduduk Indonesia adalah pemeluk Islam. Sebagaiperbandingan saja nasabah bank syariah di Singapura mencapai50% dari golongan non muslim. Lambannya bank syariah me-ningkatkan pangsa pasar tidak dapat dilepaskan dari beberapahal. Pertama, rasionalitas pemeluk Islam dalam berekonomi,dimana pengejaran keuntungan materi tidak terlalu memper-timbangkan persoalan halal haramnya riba.21

Kedua, pemahaman masyarakat akan bank syariahmasih rendah. Ketiga, belum adanya dukungan bulat dariinstitusi keagamaan seperti Nahdatul Ulama dan Muhammadi-yah tentang haramnya bunga sebagai riba. Keempat, banksyariah di Indonesia, menghadapi tantangan dimana bank ber-operasi dalam sistem ekonomi campuran yang kurang didukung regulasi karena pengawasannya masih menyatudengan bank konvensional. Sehingga diperlukan strategipengembangan perbankan syariah dalam menghadapipersaingan perbankan konvensional. 22

Arah dan Tantangan Perkembangan Perbankan Syariahmemerlukan kebijakan dalam mengembangkan perbankansyariah kedepan. Berikut merupakan kebijaka perbankan syariah:(1) Mendorong produksi, (2) Mengurangi gap antara sektor riildengan sektor keuangan, (3) Meminimalkan money concentration,(4) Mendorong governance dan menurunkan moral hazard,(5) Pertumbuhan ekonomi inklusif dan berkelanjutan.23

21 Idah Zuhro, Mungkinkah Bank Bebas Bunga ?, dalam Sumbangsih FE-PTM (ed.), Gerakan Ekonomi Muhammadiyah Kajian dan Pengalaman Empiris(Malang: UMM Press, 2010), h. 274.

22 Ibid.23 Bank Indonesia, Kebijakan Perbankan Syariah, dalam seminar TOT

Perbankan Syariah, Oleh Departemen Perbankan Syariah Indonesia, Yogyakarta,13 Juni 2013.

Vol. 2, No. 1, Desember 2013 | 31

Muhammad Iqbal Fasa

Presiden Susilo Bambang Yudhoyono (SBY) menyatakan,industri pembiayaan syariah memilik sejumlah keuntungandibandingkan pembiayaan konvensional. Pertama, skemapembiayaan syariah dapat mengurangi potensi kerentananserta gelembung (bubble) yang menyebabkan krisis ekonomi.Sistem bagi hasil membuat tidak ada jarak antara sistemkeuangan dan sektor riil. Kedua, memperluas financial inclusion,terutama dalam pembiayaan kepada sektor usaha kecil danmenengah (UMKM). Selain itu, pembiayaan syariah berupazakat, infak, dan sedekah dapat melengkapi pengamanan sosial(social protection). Ketiga, perbankan syariah dapat berperanbesar dalam pembiayaan infrastruktur dalam program Master-plan Percepatan Perluasan Pembangunan Ekonomi Indonesia.24

Adapun Prospek dan Tantangan Perbankan Syariahadalah sebagai berikut.25

1. Menyongsong terbentuknya Masyarakat Ekonomi Asean(MEA) tahun 2015.

2. Mendorong inovasi produk perbankan syariah yang kreatifdan efisien

3. Penyiapan SDM dalam kuantitas dan kualitas yang me-madai

4. Perbaikan kualitas layanan prima bagi nasabah agarkompetitif dengan perbankan lainnya

5. Pemanfaatan IT secara optimal untuk mendorong pencipta-an produk-produk unggulan

6. Pelayanan pembiayaan sektor UMKM dan sektor produktiflainnya guna mendorong pertumbuhan ekonomi danpenciptaan lapangan kerja

7. Sosialisasi, edukasi dan diseminasi gagasan ekonomi kepadamasyarakat secara lebih intensif dan massif

24 Zaki Al Hamzah, Pembiayaan Syariah Berkembang Pesat, dalamREPUBLIKA 27 November 2013.

25 Imamudin Yuliadi, Prospek dan Tantangan Pendidikan Ekonomi Islam,dalam seminar TOT Perbankan Syariah, Oleh Departemen Perbankan SyariahIndonesia, Yogyakarta, 11 Juni 2013.



8. Peningkatan jumlah penyertaan modal sendiri untuk me-menuhi ketentuan aturan dari Bank Indonesia.

Melihat prospek dan tantangan perbankan syariah saatini, diperlukan arah dan kebijakan dalam mengembangkanperbankan syariah. Berikut merupakan arah kebijakan pengem-bangan perbankan syariah tahun 2013.1. Pembiayaan Perbankan Syariah yang Lebih Mengarah kepada

Sektor Ekonomi Produktif dan Masyarakat yang Lebih Luas.a. Memanfaatkan momentum melambatnya pangsa

pertumbuhan konsumsib. Pengembangan kemampuan SDM dalam pembiayaan

maupun memasarkan produk-produk syariah yangtepat untuk sektor produktif workshop, seminar

c. kajian model bisnis dan finalisasi indeks sektor riil yangmenghasilkan informasi yg lebih mencerminkan hasilusaha sektor riil yg dapat dibiayai perbankan syariah

d. Aturan pembiayaan minimal ke UMKM2. Pengembangan Produk yang Lebih Memenuhi Kebutuhan

Masyarakat & Sektor Produktifa. Dukungan BI bagi pengembangan produk terkait sektor

produktif dan dapat lebih memenuhi kebutuhan masya-rakat yang lebih luas (a.l. insentif produktif & disinsentifproduk konsumsi)

b. Kajian efisiensi & cost structure perbankan syariah gunamendukung pembiayaan produktif yg diharapkan me-miliki pricing lebih kompetitif serta kajian Islamicmicrofinance yg menyasar sebagian besar masyarakatIndonesia

3. Transisi Pengawasan yg Tetap Menjaga KesinambunganPengembangan Perbankan Syariaha. Proses harmonisasi kebijakan mikroprudential (OJK) dan

makroprudential (BI)b. Penyesuaian infrastruktur lembaga terkait sesuai

peranan yg baru serta mekanisme koordinasi antarlembaga dlm pengembangan perbankan syariah masih perlu kerjasama lembaga Int’l

Vol. 2, No. 1, Desember 2013 | 33

Muhammad Iqbal Fasa

c. Arsitektur keuangan syariah Indonesia & revisited cetakbiru perbankan syariah sbg framework kerjasama ber-bagai lembaga utk pengembangan perbankan syariah.

4. Revitalisasi Peningkatan Sinergi dgn Bank Induka. Adanya peningkatan BUS/UUS yg punya share atas

induk > 6% (thn lalu 1 bank à 3 BUS/UUS)b. Peningkatan koordinasi pengawasan bank konvensional

dan bank syariah agar penerapan sinergi bank indukdengan bank syariah naik.

c. Opsi regulatory incentives, a.l kelembagaan maupunpeningkatan penyediaan fasilitas layanan syariah dalamjaringan bank induknya (leveraging).

5. Peningkatan Edukasi dan Komunikasi dgn Terus Men-dorong Peningkatan Kapasitas Perbankan Syariah padaSektor Produktif serta Komunikasi “parity” dan“distinctiveness” revitalisasi forum komunikasi ekonomisyariah26

Strategi Pengembangan Perbankan SyariahSebagaimana diketahui, Perbankan syariah adalah segala

sesuatu yang menyangkut tentang Bank Syariah dan UnitUsaha Syariah, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha, sertacara dan proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya.Sedangkan Bank Syariah adalah Bank yang menjalankan kegiat-an usahanya berdasarkan prinsip syariah dan menurut jenisnyaterdiri atas Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan RakyatSyariah. Bank syariah dan Unit Usaha Syariah wajib menerap-kan tata kelola yang baik dan mencakup prinsip transparansi,akuntabilitas, pertanggungjawaban, profesional, dan kewajarandalam menjalankan kegiatan usahanya. 27

26 Bank Indonesia, Kebijakan Perbankan Syariah, Disampaikan pada:Pelatihan Perbankan Syariah Yogyakarta, 13 Juni 2013.

27 Zubairi Hasan, Undang-Undang Perbankan Syariah: Titik Temu HukumIslam dan Hukum Nasional, (Jakarta: Rajawali Press, 2009), h. 27. Lihat Juga,Undang-Undang No. 21 Tahun 2008 Tentang Perbankan Syariah, Bab VI TataKelola, Prinsip Kehati-hatian, dan Pengelolaan Risiko Perbankan Syariah.



Terdapat beberapa alasan mengapa kebutuhan masya-rakat Indonesia akan jasa-jasa perbankan syariah makinmeningkat, antara lain: (1) Untuk memenuhi kebutuhan jasaperbankan bagi masyarakat yang menganggap bunga bankkonvensional adalah riba. (2)Mengakomodasi penampunganaliran modal yang mensyaratkan penerapan landasan syariah.(3) Produk dan jasa perbankan syariah dapat lebih variatif. (4)Melengkapi pelayanan jasa di bidang perbankan selain jasaperbankan konvensional.28

Perbedaannya dengan bank konvensional adalahtransaksi atau kegiatan usaha bank syariah harus memenuhiketentuan syariah Islam. Dalam operasionalnya, bank syariahdan nasabahnya harus patuh terhadap prinsip-prinsip dasarsyariah sebagaimana telah disinggung sebelumnya, antara lainyaitu: (1) Larangan bunga (riba), judi (maisir), dan objek tidakjelas (gharar) dalam berbagai transaksi. (2) Menjalankan bisnisdan aktivitas perdagangan yang berbasis pada perolehankeuntungan yang sah menurut syariah. (3) Didasarkan padakemitraan dengan berbagi keuntungan dan kerugian (profit andloss sharing). (4) Adanya persesuaian kehendak timbal balik(asas rela sama rela, asas manfaat, dan asas keadilan). (5)Memberikan zakat. 29

Strategi pengembangan perbankan syariah diarahkanuntuk meningkatkan kompetensi usaha yang sejajar dengansistem perbankan konvensional yang dilakukan secarakomprehensif dengan mengacu pada analisis kekuatan dankelemahan perbankan syariah di Indonesia saat ini. Upayatersebut dilakukan melalui peningkatan keahlian sumber dayamanusia, penyempurnaan ketentuan, dan program sosialisasi.30

28 A. Wangsawidjaja, Pembiayaan Bank Syariah, (Jakarta: KompasGramedia, 2012), h. 17

29 Ibid., h. 4630 Antonio, Syafi’i, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktek, (Jakarta, Gema

Insani Press, 2011), h. 227

Vol. 2, No. 1, Desember 2013 | 35

Muhammad Iqbal Fasa

Salah satunya adalah implementasi secara serius strategibaru yang telah dirumuskan dalam sebuah Grand StrategyPengembangan Pasar Perbankan Syariah. Berdasarkan GrandStrategy tersebut, ada 5 Program utama yang perlu dilakukanoleh Bank Syariah untuk dapat melakukan ekspansi pasarsecara lebih luas:31

1. Program Pencitraan BaruProgram pencitraan baru ini merupakan prioritas

utama dalam memperluas pasar, sehingga perbankansyariah Indonesia memiliki citra baru yang bisa menariksemua golongan masyarakat tanpa terkecuali. Dengandemikian, Bank syariah perlu melakukan positioningsebagai perbankan yang saling mendukung kedua belahpihak yang ditunjang oleh berbagai keunikan khas iB seperti:produk yang lebih beragam dengan skema lebih variatif,transparan-adil bagi bank dan nasabah, SDM yangkompeten dalam keuangan & beretika, IT system yg update& user friendly, serta fasilitas ahli investasi, keuangan dansyariah. Positioning dan diferensiasi tersebut perludilakukan untuk menampilkan branding baru iB sebagailebih dari sekedar bank.

2. Program Pengembangan Segmen PasarBank merupakan lembaga yang berorientasi profit,

sehingga kegiatan pemasaran bagi bank merupakan salah satukebutuhan utama, dan harus dilakukan. Oleh karena itu perlubagi suatu bank tidak terkecuali bank syariah untuk mengemaskegiatan pemasarannya secara terpadu dan profesional,sehingga kebutuhan dan keinginan pelanggan dalam hal ininasabah dapat terpuaskan, yang pada akhirnya akan tetapmempercayakan kemitraan pada bank syariah.32

31 Ramzi A. Zuhdi, Melaju Dengan Strategy Baru, Direktorat PerbankanSyariah, Bank Indonesia, 2009, h. 1

32 Enriko Tedja, Strategi Pemasaran Bank Muamalat Indonesia CabangPalangkaraya, Tesis Magister, Yogyakarta: Program Pascasarjana UIN SunanKalijaga, 2009, h. 34.



Dengan memahami profil segmen pasar yangdihadapi, tentunya bank syariah akan dapat merumuskanstrategi pemasaran yang lebih tepat demi menjangkau pasaryang lebih luas. Potret nasabah perbankan di Indonesiaumumnya sudah memahami keunggulan masing-masingperbankan dimana perbankan konvensional unggul dalamjaringan yang luas dan memiliki fasilitas layanan yanghandal dan luas. Di sisi lain, perbankan syariah, unggulkarena karakteristik produk, sehingga mereka inginmenggunakan kedua jenis perbankan tersebut.

3. Program pengembangan produk.Untuk merealisaskian pencitraan industri perbankan

syariah “yang lebih dari sekedar bank”, bank syariah perluterus melakukan inovasi produk dan dapat mengeksplorasikekayaan skema keuangan yang variatif dan sekaligus bisamenunjukkan perbedaan dengan perbankan konvensional.Beberapa inisiatif yang dapat dilakukan oleh bank syariah,misalnya melalui mirroring produk dan jasa bank syariahinternasional serta mendorong bank syariah milik asinguntuk membawa produk-produk yang sukses di luar negerike Indonesia. Program ini menjadi keharusan agar keunikanperbankan syariah dibandingkan dengan perbankankonvensional lebih terlihat jelas.

4. Program peningkatan pelayanan.Dari survey tingkat kepuasan nasabah, sebagaimana

dimuat dalam Grand Strategy, terungkap bahwa kualitaslayanan perbankan syariah lebih baik di core benefit yangditawarkan. Sedangkan dilihat dari tingkat kepuasanterhadap pinjaman bank konvensional dan bank syariah,kualitas perbankan syariah lebih baik hampir di semuaaspek. Dengan demikian, maka peningkatan kualitaslayanan mesti terus dilakukan di area yang terkait keunikanmaupun bersifat umum. Dengan mengadopsi konsep serviceexcellency berdasarkan dimensi RATER (Reliability,Assurance, Tangible, Emphaty, Responsiveness).

Vol. 2, No. 1, Desember 2013 | 37

Muhammad Iqbal Fasa

5. Program komunikasi yang universal dan terbuka.Berbagai upaya promosi dan komunikasi oleh bank

syariah kepada masyarakat perlu mencermati spektrumpeta segmen pasar yang ingin dijangkaunya, sehingga dapatmenjaga citra baru perbankan syariah Indonesia yangmodern, terbuka bagi semua segmen masyarakat (inklusif),dan melayani seluruh golongan msyarakat Indonesia tanpaterkecuali. Berbagai program promosi perlu dilakukandengan tetap mengacu kepada positioning iB sebagaiperbankan yang saling menguntungkan kedua belah pihak(bank dan nasabah), dan mendukung branding iB sebagai“lebih dari sekedar bank”

KesimpulanLembaga keuangan syariah yang pertama berdiri berupa

Bank adalah Bank Muamalat Indonesia (BMI), yaitu pada tahun1992, Pada tahun 1992 landasan hukum yang digunakanberubah menjadi Undang-Undang No. 7 tahun 1992 tentangperbankan (hanya mengenal bank bagi hasil, Dual BankingSystem, kemudian direvisi pada Undang-Undang No. 10 tahun1998. Pada tahun 1999 berisi Undang-Undang no 23 tahun 1999yang menjelaskan bahwa “ Bank Indonesia memberikankewenangan untuk pengaturan bank syariah

Pada tahun 2008, diberlakukannya UU No. 21 Tahun2008 tentang Perbankan Syariah. Payung hukum tersebut dapatdigunakan oleh Perbankan Syariah untuk menyeimbangkankesetaraan terhadap Perbankan Konvensional di Indonesia.Dengan demikian, Perbankan Syariah dapat membuka lebarkegiatan usaha perbankan dengan berdasarkan pada prinsipsyariah. Didirikannya bank Islam ini karena dilatar belakangioleh keinginan masyarakat Islam untuk menghindari ribadalam kegiatan muamalahnya, menjalin ukhuwah islamiahantara sesama muslim serta memperoleh kesejahteraan lahirbatin melalui kegiatan muamalah yang sesuai dengan perintahagama sehingga mendapat ridho dari Allah SWT.



Perbankan Syariah memiliki prospek dan tantangankedepan, seperti: Menyongsong terbentuknya MasyarakatEkonomi Asean (MEA) tahun 2015, Mendorong inovasi produkperbankan syariah yang kreatif dan efisien, Penyiapan SDMdalam kuantitas dan kualitas yang memadai, Perbaikan kualitaslayanan prima bagi nasabah agar kompetitif dengan perbankanlainnya, Pemanfaatan IT secara optimal untuk mendorongpenciptaan produk-produk unggulan, Pelayanan pembiayaansektor UMKM dan penciptaan lapangan kerja, Sosialisasi,edukasi dan diseminasi gagasan ekonomi kepada masyarakatsecara lebih intensif, Peningkatan jumlah penyertaan modalsendiri untuk memenuhi ketentuan aturan dari Bank Indonesia.

Strategi pengembangan perbankan syariah diarahkanuntuk meningkatkan kompetensi usaha yang sejajar dengansistem perbankan konvensional yang dilakukan secarakomprehensif dengan mengacu pada analisis kekuatan dankelemahan perbankan syariah di Indonesia saat ini. Seperti:Program Pencitraan Baru, Program Pengembangan SegmenPasar, Program pengembangan produk, Program peningkatanpelayanan, Program komunikasi yang universal dan terbuka.

DAFTAR PUSTAKAAl Hamzah, Zaki, Pembiayaan Syariah Berkembang Pesat, dalam

REPUBLIKA 27 November 2013.Antonio, Syafi’i, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktek, (Jakarta,

Gema Insani Press, 2011.Antonio, Syafe’i Bisnis dan Perbankan Dalam Perspektif Islam,

.Yogyakarta: Ekonisia, 2004.Anshori, Abdul Ghofur, Penerapan Prinsip Syariah Dalam

Lembaga Keuangan, Lembaga Pembiayaan dan PerusahaanPembiayaan, Yogyakarta, Pustaka Pelajar, 2008.

Anny dan Mursyid, Potensi dan Strategi Pengembangan PerbankanSyariah Di Indonesia, JIH Volume 9, Nomor 2, Desember2011.

Arifin, Zainul, Dasar-dasar Manajemen Bank Syariah, Tangerang;Azkia, 2009.

Vol. 2, No. 1, Desember 2013 | 39

Muhammad Iqbal Fasa

Bank Indonesia, Outlook Perbankan Syariah Tahun 2013 ,Desember 2012., Statistik Perbankan Indonesia, Vol. 11, No. 6, Mei 2013.,Perkembangan Perbankan Syariah, Disampaikan pada:

Pelatihan Perbankan Syariah, Yogyakarta; 13 Juni 2013., Cetak Biru Pengembangan Perbankan Syariah Nasional,

Disampaikan pada: Pelatihan Perbankan Syariah,Malang, 21-23 September 2004.

Bisar, Cik Penyelesaian Sengketa Perbankan Syariah Di PengadilanAgama dan Mahkamah Syari’ah, Jakarta: Kencana, 2009.

Hasan, Zubairi ,Undang-Undang Perbankan Syariah: Titik TemuHukum Islam dan Hukum Nasional, Jakarta: RajawaliPress, 2009.

Mervyn dan Lativa, Perbankan Syariah: Prinsip, Praktik, danProspek, Jakarta: Serambi, 2007.

Muhammad, Analisis SWOT Bank Syariah, Yogyakarta: Ekonisia,2004.

Sari, Tunjung Strategi Pemasaran dan Peran Perbankan Syariahdalam Perekonomian Indonesia, Surakarta: STEI AUB. Tt.

Sutrisno, Membangun Model Lembaga Keuangan Islam, EKBISI,Vol. VII, No.2, Juni 2013.

Tedja, Enriko, Strategi Pemasaran Bank Muamalat IndonesiaCabang Palangkaraya, Tesis Magister, Yogyakarta:Program Pascasarjana UIN Sunan Kalijaga, 2009.

Umam, Khaerul, Manajemen Perbankan Syariah, Bandung;Pustaka Setia, 2013.

Undang-Undang No. 21 Tahun 2008 Tentang PerbankanSyariah, Bab VI Tata Kelola, Prinsip Kehati-hatian, danPengelolaan Risiko Perbankan Syariah.

Wangsawidjaja, A. , Pembiayaan Bank Syariah, Jakarta: KompasGramedia, 2012,

Yuliadi, Imamudin, Prospek dan Tantangan Pendidikan EkonomiIslam, dalam seminar TOT Perbankan Syariah, OlehDepartemen Perbankan Syariah Indonesia, Yogyakarta,11 Juni 2013.



Zuhro, Idah, Mungkinkah Bank Bebas Bunga ?, dalamSumbangsih FE-PTM (ed.), Gerakan EkonomiMuhammadiyah Kajian dan Pengalaman Empiris (Malang:UMM Press, 2010.

Zuhdi, Ramzi A , Melaju Dengan Strategy Baru, DirektoratPerbankan Syariah, Bank Indonesia, 2009.

TANTANGAN DAN STRATEGI PERKEMBANGAN …

Documents

Transcript of TANTANGAN DAN STRATEGI PERKEMBANGAN …