STRATÉGIE NATIONALE D’INCLUSION FINANCIÈRE · 2020. 3. 7. · 3 STRATEGIE NATIONALE...
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RÉPUBLIQUE DE CÔTE D’IVOIREUnion - Discipline - Travail
STRATÉGIE NATIONALE D’INCLUSION FINANCIÈRE
2019-2024
Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’Ivoire Page 3
TABLE DES MATIERES
LISTE DES TABLEAUX 6
LISTE DES FIGURES 6
LISTE DES ACRONYMES ET ABREVIATIONS 7
MOT DE MONSIEUR LE MINISTRE DE L’ECONOMIE ET DES FINANCES 10
RESUME EXECUTIF 11
1 CONTEXTE ET JUSTIFICATION 15
1.1 Situation et perspectives socio-économiques de la Côte d’Ivoire 15
1.2 Secteur financier et développement économique de la Côte d’Ivoire 15
2 ETAT DES LIEUX DE L’INCLUSION FINANCIERE EN Côte d’Ivoire 17
2.1 Définition de l’inclusion financière 17
2.1.1 Banque Mondiale 17
2.1.2 Fonds d’équipement des Nations Unies 17
2.1.3 Banque Africaine de Développement (BAD) 17
2.1.4 Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO) 17
2.1.5 Alliance pour l’Inclusion Financière (AFI) 17
2.1.6 Définition retenue par la République de Côte d’Ivoire 18
2.2 Cadres règlementaires et institutionnels existants 18
2.2.1 Cadre réglementaire existant 18
2.2.2 Cadre institutionnel de supervision 20
2.3 Situation de l’inclusion financière 22
2.4 Les prestataires de services financiers et leurs réseaux 24
2.4.1 Etablissements de crédits 24
2.4.2 Établissements d’assurances 24
2.4.3 Systèmes financiers décentralisés 24
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2.4.4 Opérateurs de téléphonie mobile 25
2.4.5 Etablissements émetteurs de monnaie électronique (EEME) 25
2.4.6 Autres prestataires de services financiers 26
2.5 Problématiques de l’inclusion financière en Côte d’Ivoire 28
2.5.1 Les problématiques liées au cadre légal et à la supervision 28
2.5.2 Les problématiques liées à la demande de services financiers 29
2.5.3 Les problématiques liées à l’offre de services financiers formel 32
3 STRATEGIE NATIONALE D’INCLUSION FINANCIERE 2019-2024 35
3.1 Vision 35
3.2 Objectifs 36
3.3 Axes stratégiques 37
4 CADRE INSTITUTIONNEL D’ÉLABORATION ET DE MISE EN ŒUVRE DE LA STRATÉGIE NATIONALE D’INCLUSION FINANCIÈRE 43
4.1 Composition du cadre institutionnel 43
4.2 Agence de promotion de l’inclusion financière 44
4.2.1 Le conseil de surveillance de l’APIF 44
4.2.2 La direction de l’APIF 44
4.2.3 Le Comité Technique de Suivi 45
4.2.4 Les Groupes de Travail 43
5 METHODOLOGIE DE SUIVI-EVALUATION DE LA SNIF 47
5.1 Rôles et Responsabilités des acteurs clés de l’inclusion financière en Côte d’Ivoire 47
5.2 Suivi et évaluation de la mise en œuvre de la stratégie 61
5.2.1 Suivi et Evaluation 61
5.2.2 Mécanisme de suivi-évaluation 61
5.2.3 Indicateurs de mesure 61
5.2.4 Evaluation 63
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6 PLAN D’ACTIONS 65
6.1 Plan d’actions de l’axe stratégique 1 : Amélioration de l’accès aux services financiers des populations vulnérables et exclues 65
6.2 Plan d’actions de l’axe stratégique 2 : Promotion de la Finance Numérique 67
6.3 Plan d’actions de l’axe stratégique 3 : Protection des clients et éducation financière 70
6.4 Plan d’actions de l’axe stratégique 4 : Réglementation évolutive, adaptée et supervision plus efficace 74
6.5 Plan d’actions de l’Axe stratégique 5 : cadre fiscal et politiques favorables à l’inclusion financière 76
7 RISQUES ET APPROCHES D’ATTENUATION 79
ANNEXES 81
1. Décret n° 2018-508 du 30 mai 2018 portant creation, Attributions, organisation et fonctionnement de l’APIF 81
2. Membres du secrétariat technique de redaction De la SNIF 2019-2024 87
3. Indicateurs de mesure de l’inclusion financiere 88
4. Matrices des activites inscrites dans le plan D’actions de la SNIF 2019-2024 90
5. Arrete portant creation, attribution et organisation du comite national de suivi et de mise en œuvre des strategies d’inclusion financiere « CNSMO » 100
6. Tableau recapitulatif de la composition des groupes de travail Pour la mise en œuvre de la SNIF 2019-2024 104
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LISTE DES TABLEAUX
Tableau 1: Rôle et responsabilité des acteurs............................................................................47
Tableau 2 Les principaux indicateurs de la SNIF .....................................................................63
Tableau 3 : Risques et approches d’atténuation ........................................................................79
LISTE DES FIGURES
Figure 1 : Adultes titulaires d’un compte (%) en Côte d’Ivoire ...............................................22
Figure 2 : L’accès aux services financiers en Côte d’Ivoire .....................................................23
Figure 3 : Utilisation de l’argent mobile ...................................................................................30
Figure 4: Les inégalités dans l’accès au compte en Côte d’Ivoire en comparaison avec les pays en voie de développement ...................................................................................31
Figure 5: Objectif visé par la SNIF ...........................................................................................37
Figure 6 : Organismes gouvernementaux et associations professionnelles ..............................43
Figure 7: Cadre institutionnel national de mise en œuvre ........................................................46
Figure 8 : Les dimensions de l’inclusion financière .................................................................62
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AFD
AFI
AMF-UMOA
ANSUT
APBEF-CI
APIF-CI
APSFD-CI
ARTCI
ASACI
ASTAC-CI
BACI
BAD
BCEAO
BIC
BM
CGAP
CIMA
CCESP
CENTIF
CNCE
CNM
Agence Française de Développement
Alliance pour l’Inclusion Financière
Autorité des Marchés Financiers de l’Union Monétaire Ouest-Africaine
Agence Nationale du Service Universel des Télécommunications
Association Professionnelle des Banques et Établissements Financiers de Côte
d’Ivoire
Agence de Promotion de l’Inclusion Financière de Côte d’Ivoire
Association Professionnelle des Systèmes Financiers Décentralisés de Côte d’Ivoire
Autorité de Régulation des Télécommunications de Côte d'Ivoire
Association des Sociétés d'Assurances de Côte d'Ivoire
Association des Sociétés de Transfert d’Argent et de Change en Côte d’ivoire
Banque Atlantique de Côte d’Ivoire
Banque Africaine de Développement
Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest
Bureau d'Information sur le Crédit
BDA Banque d’Abidjan
BDK Banque de Dakar
Banque Mondiale
Groupe Consultatif d’Assistance aux plus Pauvres
Conférence Interafricaine des Marchés d’Assurances
Comité de Concertation État- Secteur Privé
Cellule Nationale de Traitement de l'Information Financière
Caisse Nationale des Caisses d’Épargne
Commission Nationale de la Microfinance
LISTE DES ACRONYMES ET ABREVIATIONS
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CNSMO
CRF
CS
CTS
DA
DAB
DECFINEX
DGTCP
DRSSFD
EME
FAFCI
FAI
FIDA
GAB
IFC
IFNB
IOB
LBC/FT
LOLF
MPME
OHADA
ONG
ONCE
Comité National de Suivi de la Mise en Œuvre
Cellule de Renseignements Financiers
Conseil de Surveillance de l’APIF
Comité Technique de Suivi
Direction des Assurances
Distributeurs Automatiques de Billets
Direction des Etablissements de Crédit et des Finances Extérieures
Direction Générale du Trésor et de la Comptabilité Publique
Direction de la Réglementation et de la Surveillance des Systèmes Financiers
Décentralisés
Emetteurs de Monnaie Electronique
Fonds d'Appui aux Femmes de Côte d'Ivoire
Fournisseurs d’Accès Internet
Fonds International de Développement Agricole
Guichets Automatiques de Banques
International Finance Corporation (Société Financière Internationale)
Institution Financière Non Bancaire
Intermédiaire en Opération de Banque
Lutte contre le Blanchiment de Capitaux et le Financement du Terrorisme
Loi Organique relative aux Lois des Finances
Micro Petites et Moyennes Entreprises
Organisation pour l'Harmonisation en Afrique du Droit des Affaires
Organisation Non Gouvernementale
Observatoire Nationale de la Compétitivité des Entreprises
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OQSF-CI
OTC
OTM
PDESFI
PND
PTF
SA
SIG
SFD
SFM
SFN
SGBCI
SNIF
SNEF
SRIF
UEMOA
UFA 2020
UMOA
UNCDF
UNETEL
USSD
Observatoire de la Qualité des Services Financiers de Côte d’Ivoire
Opérateur de Transfert Classique d’argent
Opérateur de Téléphonie Mobile
Programme de Développement du Secteur Financier
Plan National de Développement
Partenaires Techniques et Financiers
Société ́ Anonyme
Système d’Information et de Gestion
Système financier décentralisé
Service Financier Mobile
Service Financier Numérique
Société Générale de Banques en Côte d’Ivoire
Stratégie Nationale de l’Inclusion Financière
Stratégie Nationale d’Éducation Financière
Stratégie Régionale d’Inclusion Financière
Union Economique et Monétaire Ouest-Africaine
Universal Financial Access (Accès Financier Universel) 2020
Union Monétaire Ouest-Africaine
Fonds d’Équipement des Nations Unies
Union des Entreprises de Télécommunications
Données de Services Supplémentaires non Structurées
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Son Excellence Monsieur Alassane OUATTARA, Président de la République ambitionne de faire de la Côte d’Ivoire, l’une des économies les plus dynamiques au monde.
Cela ne saurait être possible sans une croissance inclusive, c’est-à-dire qui profite à tous les individus et groupes sociaux.
L’analyse du système financier ivoirien révèle que des actions restent à être menées en vue de faire correspondre l’offre des produits et services financiers aux besoins de nos concitoyens. En effet, la majorité des ivoiriens reste toujours exclue des services financiers avec seulement 19,7% de la population de plus de 15 ans qui possède un compte bancaire1 en 2016 et un taux de pénétration de la microfinance2 de l’ordre de 10% à la même période.
Les difficultés liées au développement de l’inclusion financière en Côte d’Ivoire restent assurément le faible niveau d’instruction des populations et l’insuffisance d’infrastructures financières. Des programmes d’éducation financière et des politiques de renforcement de ces infrastructures devraient aider à remédier à cette situation et ainsi, contribuer à augmenter le nombre d’utilisateurs des services financiers.1 BCEAO : note d’information 4e trimestre 2017 n° 52 p.17
2 DRSSFD : monographie des systèmes financiers décentralisés 2016
Pour mieux relever les défis liés à l’inclusion financière, le Gouvernement ivoirien a décidé d’actualiser la Stratégie Nationale d’Inclusion Financière élaborée en 2013, axée principalement sur le secteur de la microfinance.
La nouvelle stratégie d’inclusion financière de la Côte d’Ivoire est le résultat d’un processus consultatif et collaboratif. En effet, le développement et l’élaboration de cette stratégie a connu la participation de tous les acteurs concernés par l’inclusion financière en Côte d’Ivoire.
Je remercie chaleureusement toutes les parties prenantes et, en particulier le Secrétariat Technique de rédaction de la SNIF 2019-2024 pour l’excellente collaboration et la qualité du document.
Je reconnais également le soutien inestimable, les contributions et commentaires reçus d’autres acteurs publics et privés, y compris les partenaires au développement pendant l’élaboration de ladite stratégie.
Compte tenu des nombreux défis, il me plait d’inviter les différents acteurs nationaux et internationaux à s’approprier cette stratégie et à contribuer à sa mise en œuvre effective pour le bonheur de l’ensemble des populations vivant sur le territoire de la République de Côte d’Ivoire.
Adama KONÉ
Ministre de l’Économie et des Finances
MOT DE MONSIEUR LE MINISTRE DE L’ECONOMIE ET DES FINANCES
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RESUME EXECUTIF
1. Le présent document expose la Stratégie Nationale d’Inclusion Financière de la Côte d’Ivoire pour la période de 2019 à 2024 (SNIF 2019-2024) et propose un plan d’actions pour sa mise en œuvre.
2. La Stratégie Nationale d’Inclusion Financière est une feuille de route agréée par l’ensemble des parties prenantes de l’écosystème financier ivoirien qui décline toutes les actions à mener au cours des cinq (5) prochaines années pour améliorer l’inclusion financière en Côte d’Ivoire.
3. De ce fait, elle est un point important de la politique nationale de développement actuel. En effet, le Plan National de Développement 2016-2020 (PND 2016-2020) a pour objectif central de conduire la Côte d’Ivoire à l’émergence à l’horizon 2020. Cette émergence passe d’abord par un « mieux-être » accru des populations, qui se traduira par une réduction significative de la pauvreté et une montée concomitante de la classe moyenne pour soutenir durablement le processus de croissance.
4. Aussi, la SNIF s’inscrit non seulement à l’échelle régionale dans la droite ligne de la Stratégie Régionale d’Inclusion Financière de la BCEAO pour la période 2016-2020, mais aussi à l’échelle mondiale dans l’initiative UFA 2020 (Universal Financial Access 2020) qui prévoit un accès financier universel à l’horizon 2020.
5. L’inclusion financière reste un défi à relever pour la Côte d’Ivoire en raison du manque de profondeur de son système financier. Selon une étude réalisée par la Banque Mondiale3 en 2016 sur la situation économique en Côte d’Ivoire, le secteur financier ivoirien octroie proportionnellement trois à quatre fois moins de crédits que les pays à revenu intermédiaire sur le continent africain, si bien que deux tiers (2/3) des entreprises considèrent l’accès au crédit comme une contrainte majeure à leur essor. Ce manque de profondeur, bien qu’en régression depuis la reprise économique de 2012, s’explique par la réticence des épargnants à placer leurs économies dans les établissements financiers (15% des épargnants alors que le ratio dépasse 25% en Afrique). Ce manque de profondeur s’explique également par la prudence des banques dû aux risques et à leur manque de capacités à les analyser.
6. Les récentes données issues de Global Findex et des études du CGAP4 sur la situation de l’inclusion financière en Côte d’Ivoire montrent que le niveau d’inclusion financière s’est accru non pas du fait des institutions bancaires ou des systèmes financiers décentralisés, mais du fait de l’offre de services financiers numériques avec une évolution de la proportion de la population adulte possédant un compte passant de 24% en 2014 à 34% en 2017.
3 Banque Mondiale : Rapport sur la situation économique de la Côte d’Ivoire, 2016 p.23
4 CGAP : Inclusion Financière, Perspectives 2018 Côte d’Ivoire
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7. Néanmoins, ces études révèlent des défis importants. Il s’agit essentiellement de combler les disparités entre le milieu urbain et le milieu rural, les écarts entre les riches et les personnes défavorisées ou peu alphabétisées, les jeunes, les femmes, mais aussi de s’assurer que les groupes exclus détiennent effectivement des capacités numériques et financières nécessaires pour bénéficier des avantages de la finance numérique.
8. Conscient que le défi de l’émergence requiert un système financier performant et inclusif, l’État de Côte d’Ivoire s’est fixé l’objectif de bâtir une inclusion financière responsable, grâce à la construction d’un secteur financier stable et consensuel qui promeut un accès équitable aux produits et services financiers, des capacités financières et numériques, des produits et services innovants, soutenus par des mécanismes de partenariat public-privé.
9. Ainsi, afin d’accroître le niveau et la qualité de l’accès aux services financiers, le gouvernement ivoirien se dote d’une Stratégie Nationale d’Inclusion Financière dont la vision à l’horizon 2024 est : « un accès accru aux produits et services financiers de la population notamment des femmes, des jeunes, des MPMEs et des acteurs du secteur informel, assuré grâce à des partenariats innovants (SFD, Banques, Assurances, Opérateurs de téléphonie mobile, Fintech, etc.), permettant leur adaptation et une meilleure couverture y compris en milieu rural; la finance digitale devant jouer un rôle de premier plan avec la clientèle mieux éduquée et protégée ».
10. Pour atteindre cette vision, cinq (5) axes stratégiques ont été définis, à savoir :
Axe 1 : Amélioration de l’accès aux services financiers des populations vulnérables et exclues ;
Axe 2 : Promotion de la finance numérique ;
Axe 3 : Protection des clients et éducation financière ;
Axe 4 : Réglementation évolutive, adaptée et supervision plus efficace ;
Axe 5 : Cadre fiscal et politiques favorables à l’inclusion financière.
11. Toutes ces actions contribuent à une expansion plus poussée de l’inclusion financière en Côte d’Ivoire et visent à améliorer le « mieux-être » des populations, et par conséquent, appuient les objectifs nationaux de lutte contre la pauvreté, de réduction des inégalités sociales et d’accélération de la croissance.
12. Contrairement à la précédente stratégie orientée sur un secteur de la microfinance assaini, restructuré et professionnel, cette stratégie mise sur la finance digitale soutenue par un système de paiement bien développé, de bonnes infrastructures physiques, des réglementations appropriées et des garanties vigoureuses de protection des consommateurs pour permettre l’extension du secteur financier aux populations vulnérables et exclues.
13. Par ailleurs, elle conjecture de meilleurs résultats que la précédente stratégie car elle dispose d’un cadre formel pour mener de façon coordonnée et pertinente les actions prévues. En effet, le Gouvernement ivoirien a procédé à la création de l’Agence de Promotion de l’Inclusion
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Financière (APIF) qui aura pour mission la mise en œuvre et la coordination multipartite des actions à mener.
14. Le présent document est structuré en sept (7) parties. La première partie porte sur le contexte et la justification. La deuxième partie aborde, quant à elle, l’état des lieux de l’inclusion financière en Côte d’Ivoire, tandis que la troisième partie traite des choix stratégiques opérés. Les quatre dernières parties portent respectivement sur le cadre d’élaboration et de mise en œuvre de la stratégie, la méthodologie de suivi-évaluation, le plan d’actions ainsi que les risques et approches d’atténuation.
CONTEXTE
&
JUSTIFICATION
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1 CONTEXTE ET JUSTIFICATION
Les perspectives de l’économie mondiale sont favorables pour les prochaines années (2018 à 2020), selon les projections du Fonds Monétaire International (FMI). À cet égard, la conjoncture favorable actuelle est une opportunité pour adopter des mesures et des réformes qui protègent l’expansion et accélèrent la croissance à moyen terme au profit de toutes les couches sociales.
L’activité économique de l’Union Économique et Monétaire Ouest Africaine (UEMOA)5 a enregistré un taux de croissance de 6,7% en 2017 contre 6,6% en 2016. Dans l’ensemble, elle a bénéficié d’une bonne tenue du secteur primaire, d’un dynamisme des BTP et d’un maintien des performances au niveau des transports et communication. Pour 2018, il est attendu un taux de croissance de 6,8%. La croissance attendue en hausse dans tous les États membres serait portée par une amélioration des performances de tous les secteurs. En 2019 et 2020, la croissance resterait soutenue, ressortant respectivement à 6,7% et 6,9%.
1.1 Situation et perSpectiveS Socio-économiqueS de la côte d’ivoire
L’économie ivoirienne continue d’enregistrer une des plus fortes croissances du continent africain. Elle est aujourd’hui perçue comme l’économie la plus dynamique de l’UEMOA, avec une croissance moyenne6 de 9% depuis 2012. Malgré les chocs subis du fait de la baisse des cours des matières premières notamment le cacao, elle a montré des signes de résilience au cours de l’année 2017.
Les perspectives économiques pour les trois prochaines années (2019-2021) restent bonnes avec un taux de croissance qui devrait converger autour de 7%. En dépit de ces performances avérées et reconnues par les milieux économiques au niveau mondial, le caractère inclusif de la croissance demeure l’une des préoccupations et priorités dans l’agenda des mesures gouvernementales.
Pour ce faire, les Autorités ivoiriennes ont entrepris des réformes vigoureuses pour la mise en place d’un secteur financier à même d’accompagner l’activité économique. Il s’agit principalement d’améliorer le climat des affaires, de consolider la croissance économique et la rendre plus inclusive.
C’est dans cette dynamique d’une croissance plus inclusive que la Côte d’Ivoire s’est inscrite, à travers l’actualisation de la Stratégie Nationale d’Inclusion Financière.
Le Gouvernement marque ainsi sa volonté de faire de l’inclusion financière, un instrument de lutte contre la pauvreté, et partant, d’amélioration des conditions de vie de sa population.
5 UEMOA : Note de conjoncture économique régionale dans l’UEMOA 1er trimestre 2018 N°39 p.24
6 (MEF/DGE/DPPSE, 2015)
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1.2 Secteur financier et développement économique de la côte d’ivoire
Le secteur bancaire ivoirien connaît une croissance soutenue ces dernières années, portée par la montée en puissance des filiales de groupes bancaires ouest-africains et marocains. Le système bancaire demeure stable avec le respect de l’ensemble des normes communautaires.
Le secteur bancaire ivoirien est le plus important de la zone UEMOA et représente environ 30% des actifs consolidés du système bancaire de l’UEMOA.
Le secteur de la microfinance, grâce à la mise en œuvre de la politique d’assainissement par l’Autorité de Tutelle, la professionnalisation de plus en plus avérée des SFD et à l’appui des partenaires au développement enregistre depuis 2016 un résultat positif après 10 années de déficit structurel. Les fonds propres sont à un niveau appréciable et la capitalisation est en conformité avec les exigences réglementaires.
Le marché des assurances composé d’une trentaine de compagnies maintient sa croissance. Il représente dans l’espace de la Conférence Interafricaine des Marchés de l’Assurance (CIMA) une part de 27,47% avec un taux moyen annuel d’accroissement de 8%. Le pays enregistre un taux de pénétration de 1,7%, une performance qui devrait être améliorée avec l’accroissement des investissements sectoriels prévus dans le cadre du PND 2016-2020.
Les services financiers via la téléphonie mobile se développent et se diversifient à un rythme soutenu dans la zone UEMOA depuis 2009. Cette activité, qui a vocation à renforcer l’inclusion financière dans la zone, ne porte pour l’instant que sur des services financiers de base (retraits et dépôts d’espèces sur un compte électronique dédié, transferts d’argent, paiements de factures, etc.), avec une prédominance des opérations de rechargement de compte et de retrait d’espèces.
Quant à l’offre de produit de finance islamique, elle reste très marginale en Côte d’Ivoire. Toutefois, depuis mars 2018, la BCEAO autorise à travers quatre instructions, l’exercice d’activités de finance islamique sur le secteur bancaire et de la microfinance. Ainsi, une seule banque a pu à ce jour lancer une branche de finance islamique en Côte d’Ivoire.
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2 ETAT DES LIEUX DE L’INCLUSION FINANCIERE EN CôTE D’IVOIRE
2.1 définition de l’incluSion financière
Une revue des définitions de l’inclusion financière données par des bailleurs et des pays permet de noter des approches différentes les unes des autres, avec cependant des dimensions communes se rapportant à l’accès, l’utilisation et la qualité.
2.1.1 Banque mondiale
L’inclusion financière définit la possibilité pour les individus et les entreprises d’accéder à moindre coût à une gamme de produits et des services financiers utiles et adaptés à leurs besoins (transactions, paiements, épargne, crédit et assurance), proposés par des prestataires fiables et responsables.
2.1.2 fondS d’équipement deS nationS unieS
L’inclusion financière signifie que les individus et les entreprises ont accès et recourent à un éventail de services financiers appropriés et fournis de manière responsable dans un environnement dûment règlementé. Pour l’UNCDF, la finance inclusive doit être réalisée de manière responsable.
2.1.3 Banque africaine de développement (Bad)
L’inclusion financière englobe toutes les initiatives visant à rendre des services financiers formels, disponibles, accessibles et abordables pour l’ensemble de la population. Cela requiert une attention particulière en faveur des segments de la population historiquement exclus ou mal desservis par le secteur financier formel.
2.1.4 Banque centrale deS étatS de l’afrique de l’oueSt (Bceao)
L’inclusion financière se définit comme suit : « L’accès permanent des populations de l’UEMOA à une gamme diversifiée de produits et services financiers adaptés, à coûts abordables et utilisés de manière effective, efficace et efficiente ».
2.1.5 alliance pour l’incluSion financière (afi)
L’AFI a volontairement opté de ne pas avoir une définition « unique » de l’inclusion financière pour encourager ses membres à élaborer leur propre définition en fonction de leurs réalités à un moment donné. L’AFI se focalise plutôt sur les facteurs ou dimensions à considérer en matière
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d’inclusion financière, sachant qu’elles changent dans le temps et peuvent ne pas être identiques d’un pays à un autre.
2.1.6 définition retenue par la répuBlique de côte d’ivoire
La définition de l’Inclusion Financière retenue par la République de Côte d’Ivoire est la suivante : « L’inclusion financière consiste à favoriser l’accès des populations, y compris celles vulnérables ou exclues, aux services financiers formels adaptés et abordables en vue de leur utilisation. »
2.2 cadreS règlementaireS et inStitutionnelS exiStantS
2.2.1 cadre réglementaire exiStant
Le cadre légal du système financier ivoirien repose essentiellement sur les textes communautaires de l’Union Économique et Monétaire Ouest Africain (UEMOA) élaborés par la Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO).
En vue d’actualiser ce cadre pour l’adapter aux standards financiers internationaux, les autorités monétaires ont mené, plusieurs actions pour la mise en place d’un système financier performant et inclusif. Celles-ci portent entre autres sur :
- le renforcement du dispositif prudentiel applicable aux établissements de crédit et aux compagnies financières et de la supervision sur base consolidée ;
- l’encadrement du processus de surveillance prudentielle en vue de doter les établissements assujettis d’un dispositif robuste et efficace en matière de gouvernance, de contrôle interne, de gestion des risques et de conformité ;
- la révision des lois bancaire et de microfinance ;
- l’adoption par le Conseil des Ministres de l’Union, lors de sa session du 29 septembre 2015, du dispositif de financement des PME. Ce dispositif vise à apporter une réponse à la problématique de l’accès des PME au financement bancaire, à travers les incitations offertes par la Banque Centrale aux établissements de crédit et une meilleure organisation de l’accompagnement de cette catégorie d’entreprises ;
- le renforcement de la transparence dans les transactions financières (affichage des conditions de banque, liste des services bancaires à offrir à titre gracieux, mise en place du BIC dans l’UEMOA) ;
- la protection des consommateurs (droit au compte, taux de l’usure, mise en place de fonds de garantie des dépôts, projet de création d’Observatoires de la Qualité des Services Financiers et de structures de médiation financière dans tous les pays membres de l’Union, etc.) ;
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- la promotion du crédit-bail, qui constitue un produit financier particulièrement adapté pour le financement des entreprises. Dans ce cadre, un projet de loi uniforme a été adopté par le Conseil des Ministres, lors de sa session de juin 2016 ;
- l’implémentation de la finance islamique. Des amendements ont été apportés au cadre légal en vigueur pour l’autorisation d’exercice de la finance islamique par les SFD. Ces modifications ont été adoptées par le Conseil des Ministres de l’UMOA, lors de sa session du 29 septembre 2017.
La Société CREDITINFO-VOLO, agréée en qualité de Bureau d’Information sur le Crédit (BIC) dans l’UMOA et dont le siège social est situé à Abidjan (Côte d’Ivoire), est opérationnelle depuis le 1er février 2016. À cet effet, il a été mis en place pour accroître la transparence de l’information sur les demandeurs de crédits. Les banques et SFD concernés doivent répertorier sur la plateforme dédiée, les demandes de prêts et consulter les rapports de solvabilité des personnes concernées avant d’octroyer les prêts.
Par ailleurs, des actions en matière de Lutte contre le Blanchiment de Capitaux et le Financement du Terrorisme (LBC/FT) et des réformes comptable et prudentielle ont contribué à poser les bases d’un système financier viable et inclusif. En effet, la BCEAO a édicté quatre instructions d’application de la loi afférente à LBC/FT. Ces textes précisent notamment les modalités d’application de la loi uniforme relative à la LBC/FT par les institutions financières ainsi que certains seuils relatifs aux transactions en espèces.
S’agissant des réformes comptable et prudentielle, la BCEAO a procédé à la prise et à la vulgarisation des textes transposant les règles de Bâle II/III et à l’accompagnement des établissements assujettis.
En ce qui concerne l’inclusion financière au niveau communautaire, il a été mis en place des structures de coordination de la stratégie régionale, à savoir le Comité Régional de Pilotage (CRP) et les Comités Nationaux de Suivi de la Mise en Œuvre (CNSMO) dans chaque État membre de l’UEMOA. A ces réformes, il faut ajouter la création de l’Unité de Gestion et de Coordination de la Stratégie (UGC-SRIF) et du Comité Technique de Suivi de ses activités, par Décision du Gouverneur de la BCEAO en date du 8 juin 2017. Dans le cadre de la mise en œuvre des activités du plan d’actions de cette stratégie régionale, la BCEAO a signé, le 25 septembre 2017, un protocole d’accord avec le Fonds d’Équipement des Nations Unies (UNCDF).
Parallèlement aux initiatives entreprises par les autorités monétaires en 2017, des actions ont été menées par l’État de Côte d’Ivoire. Il s’agit entre autres :
- du déploiement du logiciel Etribcom du Tribunal du Commerce qui permet la gestion électronique de certains services (dépôt électronique des plaintes, gestion électronique des dossiers, service de registre de commerce en ligne…) afin de garantir une équité et une compétence adaptée dans le traitement des litiges commerciaux ;
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de l’octroi d’agrément à deux (02) Intermédiaires en Opérations de Banque(IOB) ;
- de l’opérationnalisation de l’Observatoire de la Qualité des Services Financiers (OQSF) créé en décembre 2016, afin d’instaurer la confiance des consommateurs de services financiers ;
- du développement du crédit-bail afin de multiplier les sources de financement des entreprises et des PME en particulier.
Les domaines couverts par le cadre règlementaire concernent la règlementation des télécommunications et la protection générale des consommateurs. En vue d’étendre l’accès aux Services financiers numériques, le gouvernement a pris un certain nombre de mesures, telles que l’amélioration des infrastructures en fibres optiques ; la simplification des procédures d’octroi des licences de télécommunication ; la mise en place d’un système national de numéros d’identités individuels et la digitalisation les paiements du secteur public. Malgré les mesures prises, des efforts restent à faire pour des services financiers numériques développés et inclusifs notamment l’amélioration de l’interopérabilité entre les plateformes numériques.
2.2.2 cadre inStitutionnel de SuperviSion
La supervision du système financier ivoirien comme le cadre légal est essentiellement régie au niveau de la communauté de l’UMOA.
Les principaux organes de supervision au niveau de l’UMOA sont :
- le Conseil des Ministres : il définit le cadre juridique et réglementaire général et est également l’instance de recours pour les décisions de liquidation d’institutions de crédit ;
- la BCEAO : elle définit et met en œuvre la politique monétaire et appuie la supervision de l’activité bancaire et financière par le biais de ses huit directions nationales, elle veille à la stabilité du système bancaire et financier, elle assure la supervision et la sécurité des systèmes de paiement, elle met en œuvre la politique de change dans les conditions arrêtées par le Conseil des Ministres et enfin elle gère les réserves officielles de change des États membres ;
- la Commission Bancaire de l’UMOA (CB) : elle supervise les établissements de crédit et les systèmes financiers décentralisés, et a le pouvoir de sanctionner les cas de non-respect des règles et de mettre les institutions sous administration temporaire. Elle doit également donner son approbation à l’octroi et au retrait d’agrément des établissements de crédit ; la Conférence Interafricaine des marchés d’Assurances (CIMA) : l’organisme supranational de supervision des établissements d’assurances ;
- le Ministère de l’Économie et des Finances à travers la DRSSFD assure le rôle de contrôle et de supervision des SFD. il a également le pouvoir d’émettre et de retirer les
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agréments aux banques, SFD et assurances sur la recommandation de la BCEAO, de la CB et de la CNM.
Les organismes de réglementation régionaux ont une représentation nationale dans chaque État membre. D’autres organismes régionaux ont des responsabilités dans des domaines précis notamment la Commission de l’UEMOA qui est l’organe exécutif de l’Union, l’Autorité des Marchés Financiers de l’Union Monétaire Ouest-Africaine (AMF-UMOA) qui est l’autorité de régulation des marchés financiers de la zone UMOA.
En Côte d’Ivoire, d’autres acteurs ayant des activités transversales peuvent être cités au nombre des superviseurs, car ils régulent un pan de l’activité financière. Il s’agit des organismes de régulation pour les Banques, les SFD et les assurances qui relèvent du Ministère de l’Économie et des Finances (même si la BCEAO à travers la Commission Bancaire de l’UMOA, intervient pour le contrôle des SFD de grande taille, c’est-à-dire les SFD ayant un encours d’épargne ou de crédit supérieur à 2 milliards de FCFA au cours de deux années consécutives et la Direction des Assurances qui réglemente toutes les entités d’assurances en conformité avec le cadre de réglementation régional établi par la Commission Régionale de Contrôle des Assurances.
Les autres organismes nationaux de régulation et de contrôle compétents sont au nombre de trois (3). Il s’agit de :
- l’ARTCI, l’organisme national de régulation des télécommunications, responsable de la réglementation des Opérateurs de Réseaux Mobiles (ORM) et de la Poste ;
- le Ministère des Postes et l’Économie Numérique, responsable de l’octroi de licences aux ORM ;
- la Cellule Nationale de Traitement de l’Information Financière (CENTIF) placée sous la tutelle du Ministre de l’Économie et des Finances est un organe de lutte contre les circuits financiers clandestins, le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. À cet égard, elle est la cellule de renseignements financiers (CRF) de la Côte d’Ivoire.
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2.3 Situation de l’incluSion financière
Selon la base de données Global Findex, la Côte d’Ivoire a réalisé des progrès substantiels en matière d’inclusion financière, 41% des adultes sont désormais propriétaires d’un compte auprès d’une institution financière ou via un prestataire de services financiers par téléphonie mobile en 2017, soit une augmentation de 21% par rapport à 2014 (voir Figure 1).
Aussi, 47% des hommes âgés de 15 ans et plus et 36 % des femmes âgées de 15 ans et plus disposent d’un compte dans une institution financière. Sur huit millions d’individus non bancarisés (59% d’adultes) il y a 52% de femmes.
La population rurale âgée de 15 ans et plus, dans une proportion de 37%, dispose d’un compte dans une institution financière ou via mobile money. Ce taux est de 13 % si l’on considère uniquement les institutions financières classiques.
Figure 1 : Adultes titulaires d’un compte (%) en Côte d’Ivoire
Base de données Global Findex 2017, Banque Mondiale
Par ailleurs, les données Global Findex, font ressortir que l’accès aux comptes des institutions financières traditionnelles a stagné à 15% tandis que l’accès des populations aux comptes d’argent mobile est passé de 24% à 34% entre 2014 et 2017 (voir Figure 2).
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Figure 2 : L’accès aux services financiers en Côte d’Ivoire
Source : Base de données Global Findex 2017, Banque Mondiale
En 2017, les données de Global findex mettent aussi l’accent sur la population non bancarisée. En effet, les chiffres de 2017 indiquent que 8 millions d’adultes en Côte d’Ivoire ne disposent pas de compte dans une institution financière.
L’utilisation des produits financiers tels que le crédit et l’assurance restent faibles. Selon les données de l’enquête du CGAP, les comptes mobiles money sont beaucoup plus utilisés pour les dépôts, retraits, envois ou retraits d’argent, ensuite vient l’épargne (plus de 50% utilisent un compte pour épargner)
Le secteur agricole apparait comme étant l’un des secteurs à fort potentiel pour l’inclusion financière7. En effet, Selon une étude du CGAP en 2016, les petits exploitants agricoles expriment le désir d’acquérir des produits financiers pour leurs ménages et leurs activités. Cependant très peu accèdent à ces produits comme :
- le plan d’épargne pour l’acquisition d’intrants (3% dispose de ce produit) ;
- le plan de paiement pour l’acquisition des intrants (3% dispose de ce produit) ;
- le plan de crédit pour les frais de scolarité (2% dispose de ce produit) ;
- le prêt accordé avec assurance (3% dispose de ce produit) ;
- le prêt accordé en même temps que l’ouverture d’un compte dans une banque ou dans une institution de microfinance (2% dispose de ce produit).
7 CGAP : Enquête nationale et segmentation des ménages des petits exploitants agricoles en Côte d’Ivoire, 2016 p.109-110
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2.4 leS preStataireS de ServiceS financierS et leurS réSeaux
2.4.1 etaBliSSementS de créditS
Au 31 décembre 2017, le secteur bancaire comptait six cent quatre-vingt-onze (691) agences et neuf cent soixante-quinze (975) distributeurs automatiques de billets (DAB) ou guichets automatiques de banques (GAB). Comparativement à l’année précédente, le réseau a enregistré un accroissement de plus de 5% et un renforcement des automates avec l’acquisition et la mise en état de vingt-sept (27) GAB/DAB. Au cours de la même période, la Côte d’Ivoire enregistrait trente (30) établissements financiers dont vingt-huit (28) banques et deux (2) établissements à caractère bancaire, avec deux nouvelles banques qui ont vu le jour, il s’agit de la StanBic et de la Banque d’Abidjan. Aussi, le secteur dénombrait 2 502 555 clients pour 3 260 551 comptes ouverts et 1 344 312 cartes de retraits distribués. Le secteur a donc enregistré une activité en hausse de 12,6% par rapport à décembre 2016, portée par un encours de dépôts de 7 262,6 milliards de F CFA et un encours de crédits de 5284,2 milliards de F CFA.
2.4.2 étaBliSSementS d’aSSuranceS
Au 31 décembre 2017 sur la base de données provisoires, le secteur des assurances comptait trente-quatre (34) sociétés d’assurances dont douze (12) dans les branches vie et vingt-deux (22) dans les branches non vie, 239 sociétés de cabinets de courtages d’assurances six cent quarante-six (646) agents d’assurances et onze (11) sociétés de réassurances. Le secteur a maintenu globalement sa croissance à fin décembre 2017, en affichant un chiffre d’affaires de 332 milliards contre 308 Milliards fin décembre 2016, soit une hausse de 7,9%. L’activité a été dominée par l’assurance non vie qui a totalisé 184 milliards de F CFA de primes émises, soit 54,5% de l’ensemble des émissions. Par ailleurs, l’assurance vie en constante évolution, a enregistré un chiffre d’affaires de 148 milliards de F CFA, représentant 44,5% de l’ensemble des émissions.
2.4.3 SyStèmeS financierS décentraliSéS
Au 31 décembre 2017, sur les bases de données provisoires, le secteur de la microfinance comptabilisait cinquante et un (51) systèmes financiers décentralisés (SFD) agréés, dont quatre (4) unions coopératives, trente (30) coopératives unitaires et dix-sept (17) sociétés anonymes. L’ensemble de ces structures totalisait environ trois cents soixante-quatorze (374) points de services inégalement répartis sur le territoire national, 1 260 797 membres/clients pour un montant d’épargne collectée de 278,2 milliards de F CFA, un encours de crédit de 270,4 milliards de F CFA. Ces performances sont globalement meilleures que celles enregistrées en 2013. En effet, l’effectif de la clientèle, le montant de l’épargne et l’encours de crédit se sont accrus respectivement de 54,0% ; 108,2% et 224,2%. Par ailleurs, après une décennie de déficit structurel, les fonds propres du secteur sont redevenus positifs en 2016 à hauteur de 4,9 milliards de F CFA. Cette tendance haussière s’est poursuivie en 2017, avec des fonds propres estimés à 34,2 milliards de F CFA contre -12,0 milliards de F CFA à fin 2013.
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Le secteur de la microfinance connait quelques difficultés liées à l’existence de SFD en difficultés, voir non viables. En outre, certaines institutions sont caractérisées par une faible qualification du personnel se traduisant par leur incapacité à assurer leur autonomie financière et une connaissance très limitée de l’activité de crédit. Par ailleurs des SFD disposent de systèmes d’information et de gestion inadéquats au regard du déploiement de leurs activités.
2.4.4 opérateurS de téléphonie moBile
Conformément à l’instruction N° 01/2006/SP du 31 Juillet 2006, de la BCEAO, les institutions non bancaires ont la possibilité d’émettre la monnaie électronique sous réserve, entre autres, de la décision d’autorisation d’exercer accordée par le Ministère en charge des Finances. En Côte d’Ivoire, les services d’argent mobile ont été introduits en 2008. Néanmoins, la vulgarisation de ce concept a pris effet à partir de 2012. Rappelons qu’au départ pour l’offre de services financiers, les opérateurs de réseaux téléphonies avaient l’obligation de nouer des partenariats avec les établissements de crédits pour pouvoir offrir des services financiers. Les offres étaient dominées par des produits de 1ère génération tels que les dépôts/retraits, le rechargement et les transferts nationaux de personne à personne (P2P).
Depuis 2015, l’instruction N°008-05-2015 régissant les conditions et modalités d’exercice des activités des émetteurs de monnaie électronique dans les Etats membres de l’UMOA autorise les OTM à émettre de la monnaie électronique.
Toutefois pour développer la banque mobile, de nouveaux partenariats entre les OTM et les institutions financières (banque, SFD) sont à privilégier. Ainsi dans les prochaines années, les opérateurs de téléphonie pourraient offrir des services financiers et bancaires à leurs clients.
Selon les données de l’ARTCI au 31 décembre 2017, trois opérateurs sont présents sur le marché de la téléphonie mobile (Orange, MTN et MOOV). Ces opérateurs enregistrent 31 747 233 abonnés8
avec un taux de pénétration de 127,7%. Par ailleurs, selon la BCEAO, l’argent mobile a enregistré en 2017 un taux de croissance de 8,1% par rapport à 2016. Les transactions financières par ce biais sont passées de 4 507,1 milliards F CFA en 2016 à 6 372,9 milliards F CFA en 2017, soit un taux de croissance de 41,4%.
2.4.5 etaBliSSementS émetteurS de monnaie électronique (eeme)
Une croissance soutenue des services financiers numériques est enregistrée en Côte d’Ivoire, caractérisée par sept initiatives d’émission de monnaie électronique.
- Trois établissements de monnaie électronique, filiales de sociétés de télécommunications ont vu le jour, à savoir :
¥ MTN Mobile Financial Services ;
¥ Qash Services SA ;
¥ Orange Money Côte d’Ivoire.
8 Une personne peut avoir plusieurs abonnements téléphoniques
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- Un système financier décentralisé, CELPAID Finance Côte d’Ivoire, agissant en qualité d’EEME.
- Trois banques, en partenariat avec des opérateurs techniques pour l’émission de monnaie électronique. Il s’agit de :
¥ NSIA-CI en collaboration avec Orange CI et Moov CI ;
¥ BACI, en collaboration avec Moov CI ;
¥ SGBCI, en partenariat avec YUP.
2.4.6 autreS preStataireS de ServiceS financierS
¾ Sociétés de transfert d’argent
S’agissant du marché de transfert d’argent, Smallworld continue d’élargir son champ d’actions au travers de ces partenariats. Il possède actuellement un peu plus de 300 points de service (principalement dans des agences bancaires). Par ailleurs, le Groupe Wari et Joni Joni sont également présents sur le marché.
¾ Entreprises de technologie et de commerce électronique
Les start-ups qui utilisent les nouvelles technologies généralement appelées « Fintech » bouleversent le paysage du secteur financier en Côte d’Ivoire. En effet, le succès de ces entreprises repose dans le fait qu’elles proposent des services financiers innovants et efficaces adaptés aux besoins du marché. Au regard de leurs performances, la Côte d’Ivoire héberge plusieurs entreprises de technologie qui participent au développement des SFN. À cet égard, Supernet Technologies, développe la solution de banque par téléphone GIM-UEMOA73 depuis 2011 et effectue actuellement des phases de pilotage avec MTN et la CNCE. Elle se concentre sur la vente de cette solution aux vingt-six (26) banques qui utilisent déjà la plateforme GIM-UEMOA.
Par ailleurs, des entités comme Digital Afrique, également présente dans plus de 20 pays africains, agissent en tant qu’agrégateurs pour les institutions qui souhaitent déployer leurs solutions de paiement mobile en interconnectant les banques et comptes bancaires.
¾ La Poste Côte d’Ivoire
La Poste Côte d’Ivoire est bien implantée sur l’ensemble du territoire avec environ 200 agences et points relais. Elle proposait initialement des services financiers. Cependant, l’État avait décidé de séparer l’activité financière de celle purement postale, en créant la Caisse Nationale de Caisses d’Épargne (CNCE).
Aujourd’hui, les activités de la Poste-CI sont classées en trois (3) grands pôles d’activités adossés à un réseau dynamique et une plateforme TIC :
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1. Poste Physique : les services courriers, les colis & la logistique ;
2. Poste Finance : les services financiers ;
3. Poste Numérique : les services électroniques.
En matière de services financiers, la Poste de Côte d’Ivoire a mis en place un partenariat avec une institution financière, le « GROUPE BDK », pour la dynamisation de ses produits financiers afin de répondre aux différents besoins des populations urbaines et rurales. Ce partenariat a emmené à la création de la BDA (Banque d’Abidjan) et de la société Kash Kash (Mobile banking) dont les actionnaires sont : la Poste CI et le Groupe BDK.
Par ces entités créées, la Poste de Côte d’Ivoire entend apporter en termes de proximité, une réponse aux besoins de services financiers des populations qui pour la plupart se trouvent à des centaines de kilomètres des points de banques traditionnelles, et apporter une réelle contribution en matière d’inclusion financière.
¾ Les Intermédiaires en Opérations de Banque
La Côte d’Ivoire compte aujourd’hui deux (2) Intermédiaires en Opérations de Banque (IOB). Il s’agit d’AMTEK FINANCIAL SOLUTIONS (agréé en 2016) et SIRIUS CAPITAL (agréé en 2018). Ces IOB sont confrontés à la rigidité du cadre règlementaire9
qui constitue un frein au déploiement de leurs activités.
¾ Les institutions de finance islamique
L’offre de produits de finance islamique10 reste très marginale en Côte d’Ivoire. Selon une étude du CGAP de février 2015, les clients qui investissent dans des produits de microfinance conformes à la charia représentent moins de 1 % du nombre de clients de la microfinance traditionnelle. Les coûts élevés associés à l’offre de produits respectueux de la charia, en particulier pour les mécanismes de partage des pertes et des bénéfices comme la mousharaka11
ou la moudaraba12, sont souvent cités pour expliquer le manque de diversité des produits et de popularité auprès des clients. Au final, pour que les prestataires de services financiers conformes à la charia prospèrent, ils devront faire preuve de viabilité financière pour attirer les investissements et se développer.
¾ Les services financiers informels
Selon une enquête du CGAP sur l’inclusion financière réalisée en 2017, une proportion de 11% des adultes n’utilisent que des services financiers informels tels que des associations villageoises d’épargne et de crédit ou les tontines. Près de 44% des adultes ivoiriens n’ont jamais eu recours 9 Voir les problèmes liés au cadre réglementaire relatif aux IOB (point 2.5.1)
10 Ces produits de finance islamique sont offerts exclusivement par les banques et les SFD.
11 Mousharaka : opération de financement participatif en finance islamique, elle est définie comme « la participation de deux ou plusieurs parties au capital d’une même affaire »,
(IIFR, 1996, p.22.)
12 Moudaraba : opération de financement participatif en finance islamique, elle est un contrat liant l’investisseur détenant le capital à la banque qui ayant l’expertise se charge de
fructifier les fonds.
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aux services financiers formels ou informels, et ces chiffres sont plus élevés pour les groupes historiquement défavorisés, notamment les femmes, les personnes pauvres et les habitants des zones rurales.
2.5 proBlématiqueS de l’incluSion financière en côte d’ivoire
Les problématiques et défis liées à l’inclusion financière en Côte d’Ivoire émanent essentiellement des récentes études issues du CGAP, de Global Findex et de la Banque Mondiale. En effet, elles ont permis de déceler les contraintes majeures liées à une accélération de l’inclusion financière en Côte d’Ivoire. Les principaux constats de ces études sont exposés ci-dessous.
2.5.1 leS proBlématiqueS liéeS au cadre légal et à la SuperviSion
¾ Le cadre réglementaire relatif aux IOB et aux activités de transfert rapide d’argent
Le cadre réglementaire pour le modèle d’intermédiaires bancaires dans l’UEMOA est assez rigide et pourrait être plus favorable. En effet, l’instruction de la BCEAO n°015-12/2010/RB sur les IOB permet aux banques de déléguer à des intermédiaires habilités certaines opérations bancaires telles que les ouvertures de comptes, offres de crédit, etc. Cependant, ce modèle n’a pas souvent été déployé en raison du risque inhérent à cette activité et du manque d’information des acteurs et des usagers. L’instruction de la BCEAO de novembre 2015 sur les sous-agents des activités de transfert d’argent rapide (n°013-11-2015) clarifie positivement les rôles et responsabilités entre les institutions financières et les agents de l’activité OTC des services de transfert d’argent. Toutefois, elle ne permet pas aux banques de déployer les intermédiaires bancaires en dehors du cadre de l’IOB et de capitaliser sur les vastes réseaux d’agents des sociétés de transfert d’argent OTC. En ce qui concerne les SFD, aucun cadre réglementaire n’existe à ce jour sur les réseaux d’agents.
¾ Le cadre réglementaire relatif aux Services Financiers Numériques (SFN)
La BCEAO travaille à rendre le cadre règlementaire relatif aux SFN plus clair et complet à l’horizon 2023. En effet, les difficultés liées entre autres aux superpositions entre les marchés, aux infrastructures de prestation de services et aux dispositifs réglementaires devraient être résolues. Les contraintes d’interopérabilité et d’accès au canal USSD freinent le développement général des SFN et partant l’inclusion financière. Or suivant les dispositions de l’article 4 du Décret n° 2013-300 du 02 mai 2013 relatif à l’interconnexion des réseaux et des services de télécommunication, les opérateurs sont tenus d’ouvrir le canal USSD aux fournisseurs de services de télécommunication bénéficiant d’autorisation de l’ARTCI selon un modèle de revenu sharing (FAI-OTM) préétabli.
Par ailleurs, les risques posés par les SFN sont nombreux et ils concernent essentiellement les risques liés aux systèmes de paiements ainsi qu’au niveau des paiements à volume élevé (par exemple B2B/G2P/P2G). Toutefois, il conviendrait de noter que la mise en œuvre du projet
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d’interopérabilité des services financiers initié par la BCEAO en collaboration avec la BAD devrait permettre de lever ces risques susvisés.
¾ Un cadre formel national sur la protection des consommateurs encore embryonnaire
La loi N° 2013-546 du 30 juillet 2013 encadre les transactions électroniques de toute nature. Cette loi précise toutefois que les échanges ou transactions électroniques restent soumis aux dispositions non contraires applicables en matière commerciale et civile, notamment les actes uniformes de l’Organisation pour l’Harmonisation en Afrique du Droit des Affaires (OHADA) et le Code civil.
Des initiatives ont été prises au niveau national pour assurer la protection des consommateurs. Il s’agit notamment de la Création de l’Observatoire de la Qualité des Services Financiers de Côte d’Ivoire (OQSF-CI) en décembre 2016, de l’adoption par le parlement de la loi N°2016-412 du 15 Juin 2016 relative à la consommation et de la création du Conseil National de la Consommation, institué par décret le 07 mars 2018.
Cependant, des efforts restent à faire afin de rendre toutes ces initiatives opérationnelles. De plus, un dispositif de supervision systématique est nécessaire pour rendre efficace la protection des consommateurs.
En l’état actuel, certaines dispositions ne sont pas du tout appliquées par les fournisseurs. La collecte de données sur les pratiques envers les consommateurs devrait être renforcée et systématisée dans le respect des dispositions de la loi sur la protection des données à caractère personnel. L’analyse des données peut mettre en évidence des schémas de pratiques et révéler les risques posés par le non-respect des dispositions de protection des consommateurs et dans quelle mesure elles sont bien appliquées. Toutefois, relevons qu’il existe aussi un besoin spécifique en matière de protection des consommateurs de SFN.
2.5.2 leS proBlématiqueS liéeS à la demande de ServiceS financierS
Le diagnostic sur la demande de services financiers en Côte d’Ivoire fait ressortir que les progrès en termes d’inclusion financière résultent essentiellement de l’argent mobile. Aussi, il révèle que cet essor a été jusqu’à présent unidimensionnel compte tenu du fait que les comptes servent majoritairement à envoyer ou garder de l’argent en sécurité (voir figure 3). En outre, son utilisation est concentrée en zone urbaine et bénéficie très peu aux populations rurales. Enfin, un tiers des opérations financières sur les comptes mobiles dans l’UEMOA représente les rechargements de crédit téléphonique.
L’accès au crédit est marginal avec uniquement 2% de la population adulte ayant un prêt en cours au moment de l’enquête du CGAP13. S’agissant de l’épargne, 84% des personnes conservent
13 Enquête du CGAP réalisée en 2017 sur l’Inclusion Financière en Côte d’Ivoire et perspectives 2018
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leur argent à la maison et 27% aussi utilisent leurs comptes de mobile money pour sécuriser leurs fonds en dehors d’une offre formelle de compte d’épargne mobile.Figure 3 : Utilisation de l’argent mobile en Côte d’Ivoire en 2017 (en pourcentage)
Source : CGAP
De plus, les données du Global Findex et les études du CGAP révèlent que des inégalités persistent dans l’accès au compte qui demeure plus faible chez les jeunes adultes, les populations les moins instruites et les inactifs. En 2017, selon le CGAP, 55% d’adultes demeurent exclus du système financier formel. Par ailleurs, les données de Global Findex mettent en exergue un écart entre les sexes de 11 points de pourcentage. Cet écart est également observé entre les adultes appartenant à 60% des ménages les plus riches et les adultes appartenant à 40 % des ménages les plus pauvres (Voir figure 4).
Il importe de préciser que les facteurs culturels et sociaux, la faible éducation financière des populations et leurs activités jugées trop risquées par les institutions financières sont de véritables freins à l’accès aux services financiers.
Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’Ivoire Page 31
Figure 4: Les inégalités dans l’accès au compte en Côte d’Ivoire en comparaison avec les pays en voie de développement
Base de données Global Findex 2017, Banque Mondiale
Les recherches du CGAP montrent que la pauvreté reste la raison la plus significative pour la population ivoirienne pour ne pas posséder un compte et cela est constaté au niveau des institutions financières comme au niveau de l’argent mobile. Mais l’écart dans l’accès aux comptes des institutions financières se comble plus rapidement grâce à l’argent mobile.
Les études du CGAP révèlent aussi des écarts importants entre les résidents urbains et ruraux. Toutefois, les populations rurales dans une proportion de 60% seraient disposées à utiliser les produits de crédit numérique s’ils étaient disponibles.
L’argent mobile bien que plus inclusif présente aussi des écarts. L’étude du CGAP révèle que les personnes effectivement les plus instruites et avec des capacités en numératie financière ont des taux beaucoup plus élevés d’utilisation de leurs comptes. Ces taux pourraient être améliorés avec l’élaboration et la mise en œuvre d’un programme d’éducation financière de la population.
L’épargne des populations au niveau du système financier classique reste toujours une préoccupation majeure en Côte d’Ivoire. L’argent effectivement conservé à la maison reste la forme d’épargne la plus courante. Elle est suivie par l’argent mobile.
Ces études démontrent aussi que l’engouement pour l’assurance reste relativement faible. Moins d’une personne sur 10 détient effectivement une couverture d’assurance. À cet égard, une étude diagnostique plus approfondie sur la demande permettra non seulement d’adapter l’offre à la demande mais aussi de mesurer les indicateurs de qualité des services financiers.
Lower account ownership among women, poorer, younger, and out of labor force adults tracks patterns in developing economies overallAdults with an account (%), 2017
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2.5.3 leS proBlématiqueS liéeS à l’offre de ServiceS financierS formel
Le développement du système financier ivoirien n’est pas à la hauteur des objectifs du pays. Il octroie proportionnellement 3 à 4 fois moins de crédits que les pays à revenu intermédiaire sur le continent africain, si bien que 2/3 des entreprises considèrent l’accès au crédit comme une contrainte sévère nuisant à leur essor14.
Si la Côte d’Ivoire parvenait à hisser son indice de développement financier à la hauteur de celui observé au Cap-Vert ou en Namibie, sa croissance économique pourrait s’accroître de 2,4 %. S’il atteignait celui de l’Afrique du Sud, sa croissance pourrait augmenter de plus de 5%.
Le manque de profondeur du système financier ivoirien, bien qu’en rapide progression depuis la reprise économique de 2012, s’explique par la réticence des épargnants à placer leurs économies dans les banques (15% des épargnants alors que le ratio dépasse 25% en Afrique) et la prudence de celles-ci à octroyer des crédits en raison de coûts de transactions et de risques élevés.
Par ailleurs, il existe une concentration des banques, des SFD et des compagnies d’assurance en zone urbaine au détriment des zones rurales. Cette concentration est moins accentuée au niveau du mobile money. De façon générale, l’utilisation des services financiers est plus intense à Abidjan et à Yamoussoukro.
En effet, selon les dernières études du CGAP près de 44% des adultes ivoiriens n’ont jamais eu recours aux services financiers formels ou informels, et ces chiffres sont d’autant plus élevés au niveau des couches de personnes socialement défavorisées et exclues, notamment les femmes, les personnes pauvres et les habitants des zones rurales. Sur les personnes interrogées pour l’enquête, uniquement 2% avaient un prêt en cours auprès d’une banque ou une IFNB formelle ou informelle.
En répertoriant 86% de personnes détenant un téléphone portable en zone rurale, la digitalisation des services financiers se présente comme une opportunité pour toucher cette population.
Le manque de services et de produits financiers formels adaptés à la cible des ménages pauvres et des régions rurales pousse ceux-ci à faire appel au secteur informel qui accepte de proposer un service de proximité en finançant tous types de besoins adaptés à cette cible, à savoir les produits de consommation, les festivités, les actes médicaux et les urgences.
Au regard de ce constat, il apparait nécessaire que les institutions financières formelles mettent au point des produits d’épargne, de crédit, d’assurance et de transfert sur mesure pour les populations plus faibles et pauvres, en prenant en considération leurs besoins et leur capacité de remboursement.
De plus, il existe un manque d’offre de produits d’assurances adaptés aux besoins des ménages exclus et défavorisés. Les dépenses liées à la santé demeurent effectivement une réelle problématique pour de nombreux ménages. Les compagnies d’assurances doivent effectivement créer des produits d’assurance à bas coût pour les populations vulnérables en zone rurale.
14 Banque Mondiale : Rapport sur la situation économique de la Côte d’Ivoire, 2016 p.23
Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’Ivoire Page 33
Par ailleurs, les produits d’assurances contre les mauvaises conditions climatiques devront être également renforcés et étendus afin de protéger les exploitants agricoles des pertes économiques liées aux catastrophes climatiques.
La problématique liée aux coûts demeure également un élément central qui dissuade les épargnants ivoiriens à ne pas acquérir un compte bancaire ou en microfinance, d’où le succès des comptes mobiles qui offre aux utilisateurs une facilité d’accès et l’aisance de transférer l’argent d’un compte à l’autre. Par ailleurs, les épargnants ont l’avantage de consulter par eux-mêmes leur solde à travers leur téléphone mobile, évitant les attentes en banque.
Une problématique demeure, celle du manque de produits et services destinés au monde agricole. En effet, le caractère particulier du secteur agricole, à savoir les revenus faibles et aléatoires, l’absence de garantie, les aléas climatiques, les ressources financières insuffisantes, constituent des blocages pour les institutions financières qui ont un faible engouement pour le milieu rural. Cependant certains opérateurs de téléphonie mobile s’intéressent particulièrement à ce segment avec des offres pour le secteur agricole.
Les dernières études du CGAP ont prouvé que les petits exploitants ont tendance à effectuer des transactions de paiement de faible valeur en utilisant les revenus agricoles. Ces types de transactions concernent essentiellement le paiement des travailleurs temporaires aidant dans les activités agricoles (35%) et les achats de biens de consommation comme la nourriture et les boissons (20%) dans les petits magasins, le plus souvent des commerçants informels sans employés. L’innovation dans le domaine du paiement agricole numérique apparait comme une solution pour répondre aux besoins de cette cible souvent exclue du système financier classique.
Enfin, les contraintes inhérentes au financement des Micro, Petites et Moyennes Entreprises (MPME) restent une problématique majeure en Côte d’Ivoire avec un déficit de financement de plus de 2 000 milliards de F CFA. Ces contraintes sont d’autant plus importantes au niveau du financement des MPME détenues par les femmes.
En effet, selon la Société Financière Internationale du Groupe Banque Mondiale (IFC) les femmes et les hommes ont tous deux besoin d’un accès égal au financement, mais les femmes sont confrontées à davantage d’obstacles lors du démarrage ou de la croissance de leurs entreprises. L’écart d’accès au financement pour les PME appartenant aux femmes est estimé à 300 milliards de dollars par année. Cette défaillance au niveau de la capitalisation sur le potentiel productif des femmes représente un énorme manque à gagner économique.
Par ailleurs, les dernières études du CGAP révèlent que les femmes ont des taux d’accès et d’utilisation des services financiers nettement inférieurs, elles sont 50% plus susceptibles de n’avoir jamais utilisé une institution financière formelle et 2,5 fois plus susceptibles d’utiliser un instrument financier informel.
STRATEGIE
NATIONALE
D’INCLUSION
FINANCIERE
2019-2024
Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’Ivoire Page 35
3 STRATEGIE NATIONALE D’INCLUSION FINANCIERE 2019-2024
Les stratégies d’inclusion financière peuvent être considérées comme des plans d’actions, convenus et définis au niveau national, que les parties prenantes peuvent suivre pour atteindre les objectifs fixés. Les stratégies réussies donnent lieu à̀ la coordination des efforts avec les principales parties prenantes, publiques et privées, répartissant les responsabilités entre ces dernières et incluent la planification des ressources, en définissant des objectifs prioritaires.
3.1 viSion
La vision de la Stratégie d’Inclusion financière de la Côte d’Ivoire entre en droite ligne avec l’objectif de la sous-région en termes d’inclusion financière qui est de favoriser l’émergence d’une population financièrement éduquée, qui accède davantage à une gamme de services financiers adaptés, diversifiés et à coûts abordables. Ainsi dans la zone UEMOA, l’inclusion financière se définit comme « l’accès permanent des populations de l’UEMOA à une gamme diversifiée de produits et services financiers adaptés, à coûts abordables et utilisés de manière effective, efficace et efficiente ».
De manière générale, la vision retenue pour la Stratégie Nationale d’Inclusion Financière en Côte d’Ivoire à l’horizon 2024 est : « un accès accru aux produits et services financiers de la population notamment des femmes, des jeunes, des MPMEs et des acteurs du secteur informel, assuré grâce à des partenariats innovants (SFD, Banques, Assurances, Opérateurs de téléphonie mobile, Fintech, etc.), permettant leur adaptation et une meilleure couverture y compris en milieu rural; la finance digitale devant jouer un rôle de premier plan avec la clientèle mieux éduquée et protégée ».
Ainsi la vision de l’inclusion financière adoptée par l’État de Côte d’Ivoire se veut responsable et axée sur une SNIF bien équilibrée, entre renforcement et adaptation de l’offre et accompagnement de la demande pour une réduction effective de la pauvreté.
En d’autres termes, cette stratégie ambitionne d’une part, d’améliorer les conditions de vie de la population ivoirienne qui vit, en majorité, en deçà du seuil de pauvreté grâce à un accès de tous les segments sociaux aux services et produits financiers formels et d’autre part, de permettre aux petits entrepreneurs de développer et accroître leurs activités grâce à des financements et des partenariats innovants. Elle mise également sur la finance numérique pour atteindre toutes les cibles, en particulier, les personnes vulnérables et exclues du système financier classique.
Au regard de tous ces éléments, la vision retenue en Côte d’Ivoire permettrait d’assurer, sur la période de 2019 à 2024, l’accès responsable aux produits et services financiers des populations vulnérables et exclues, notamment les femmes, les jeunes, les MPMEs, les personnes en zone rurale et les acteurs du secteur informel, avec un accent particulier sur la finance digitale.
Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’IvoirePage 36
3.2 oBjectifS
Les études du CGAP, de la Banque mondiale ainsi que les données de Global Findex ont permis à la Côte d’Ivoire non seulement de mesurer ses progrès réalisés en inclusion financière mais surtout de déceler les opportunités pour élargir le cercle de l’inclusion financière. Ces études révèlent que la Côte d’Ivoire devra, pour améliorer son taux d’inclusion financière, mettre en place des politiques qui garantissent la confiance des populations au système financier et surtout combler les disparités entre le milieu urbain et le milieu rural, les écarts entre les riches et les personnes défavorisées ou peu alphabétisées, en particulier des jeunes et des femmes. Il est convenable, dans cette perspective, de mettre en premier plan la protection et l’éducation financière des clients ainsi que les opportunités de la finance digitale.
L’objectif de l’Accès Financier Universel à l’horizon 2020 (UFA 2020) est que les adultes qui ne font pas partie du système financier formel, aient accès à un compte de transaction pour stocker de l’argent, envoyer et recevoir des paiements comme élément de base pour gérer leur vie financière.
Les Nations Unies se sont engagées dans le cadre des Objectifs de Développement Durable (2016-2030) à mettre également fin à la pauvreté dans le monde. À cet égard, le premier objectif arrête que « tous les hommes et femmes, en particulier les pauvres et les personnes vulnérables, aient les mêmes droits aux ressources économiques et qu’ils aient accès à de nouvelles technologies et des services financiers adéquats, y compris la microfinance ».
L’objectif global de la sous-région est : « d’assurer, sur un horizon de cinq (5) ans, l’accès et l’utilisation d’une gamme diversifiée de produits et services financiers adaptés et à coûts abordables à 75% de la population adulte de l’UEMOA, avec un accent particulier sur les populations rurales, les femmes et les jeunes ainsi que les PMEs et les personnes à faible éducation financière ».
L’objectif national pour la période 2019-2024 est d’améliorer de façon significative le taux d’inclusion financière à travers le renforcement de l’accès et de l’utilisation des services financiers, notamment par les femmes, les jeunes et les MPME, en s’appuyant sur la finance digitale. La réalisation de cet objectif passe nécessairement par l’accès aux services financiers de la frange de la population n’ayant jamais utilisé un quelconque service financier formel, estimé à 55% en 2017, selon la dernière étude du CGAP.
Aussi, le Gouvernement envisage-t-il de porter le taux d’inclusion à 60% d’ici 2024, contre 40% en 2017, avec des actions spécifiques aux secteurs bancaire, de la microfinance et du mobile money.
- s’agissant du taux de bancarisation, l’objectif est de 50% en 2024, contre 19,7% en 2016 (dernières données disponibles auprès de la BCEAO) ;
- en ce qui concerne le taux de pénétration de la microfinance, l’objectif est de 30%, contre 10% en 2016 (dernières informations disponibles) ;
Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’Ivoire Page 37
- quant aux comptes ouverts auprès des structures de téléphonie mobile, le taux de 60% est attendu d’ici 2024, contre un taux d’utilisation des services de monnaie électronique de 34% en 2017 (selon les données du Global Findex).
Figure 5: Objectif visé par la SNIF
Source : Symposium National sur l’inclusion financière, Abidjan Juin 2018
3.3 axeS StratégiqueS
Axe stratégique 1 : Amélioration de l’accès aux services financiers des populations vulnérables et exclues
L’objectif de cet axe est d’accompagner et d’inciter aux innovations sur les nouveaux produits financiers pour améliorer les conditions de vies des populations vulnérables et exclues, spécifiquement les femmes, les jeunes et les populations vivant en zone rurale et péri-urbaine, en leur proposant des offres de services adaptées à leurs besoins spécifiques.
Cet axe permet de développer trois objectifs stratégiques, à savoir :
Objectif spécifique 1 : Améliorer l’accès au financement pour renforcer l’autonomisation des femmes en milieu rural
Comparativement aux hommes, les femmes sont marginalisées dans l’accès au financement. Elles se heurtent à des barrières structurelles, des obstacles réglementaires et des difficultés commerciales. En effet, souvent exclues du système financier classique, celles-ci constituées en groupements d’intérêts économiques luttent pour leur autonomisation économique et sociale en milieu rural à travers des activités génératrices de revenus. Conscient de tous ces contours,
Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’IvoirePage 38
le défi de cet objectif est d’encourager et promouvoir les innovations visant à proposer des produits et services adaptés, à coûts abordables aux femmes en milieu rural et péri-urbain.
Objectif spécifique 2 : Déployer à grande échelle des services financiers pour les populations en milieu rural et péri-urbain en particulier les femmes, dans les zones identifiées par le diagnostic sur la demande
L’accent sera mis sur la mobilisation de l’épargne qui constitue un levier important pour soutenir la croissance et le développement d’un pays. À cet égard, les études sur l’état des lieux de l’inclusion financière en Côte d’Ivoire ont révélé que le taux de bancarisation est encore plus faible en zone rurale qu’en zone urbaine où la concentration des banques, SFD et des établissements d’assurance est forte. Cet objectif vise à redonner confiance aux populations en zone rurale dans le système financier classique en incitant les banques, les SFD et les établissements d’assurance à se rapprocher de cette cible.
Objectif spécifique 3 : Accroître l’accès aux services financiers et non financiers pour les populations à faibles revenus, notamment les jeunes
Les jeunes comme les femmes constituent une cible exclue du système financier classique. Cependant, ils représentent la grande partie de la population ivoirienne. Cet objectif spécifique vise à promouvoir le développement de services et produits financiers adaptés aux jeunes à faibles revenus, y compris aux jeunes sans emploi en vue de faciliter leur insertion dans la vie active.
Axe stratégique 2 : Promotion de la Finance Numérique
L’objectif de cet axe est d’identifier les moyens d’accélération de l’inclusion financière à travers la numérisation des produits financiers pouvant contribuer à la globalisation financière. Définis comme le fait de développer des services financiers à l’aide de moyens de transaction électroniques, les services bancaires mobiles jouent un rôle de premier plan dans la promotion de l’inclusion financière des populations ivoiriennes. La possession d’un téléphone mobile permet ainsi à la fois de faciliter l’accès aux services financiers mais également d’optimiser l’utilisation des comptes déjà existants. Cela va consister à mettre en place des systèmes de paiement adaptés, des infrastructures physiques de bonne qualité, des règlementations rigoureuses, des programmes d’éducation financière adaptés, au déploiement de réseaux d’agents fiables et suffisamment liquides pour répondre aux besoins de transactions des clients.
Cet axe permet de décliner quatre objectifs spécifiques que sont :
Objectif spécifique 1 : Promouvoir une stratégie d’infrastructure d’acceptation commerciale afin de vulgariser l’utilisation des moyens de paiements numériques
Le but est d’encourager les commerçants et les grandes distributions à accepter un ou plusieurs types de paiement électroniques.
Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’Ivoire Page 39
Objectif spécifique 2 : Améliorer de façon significative les réseaux et plateformes existants ou créés pour fournir les produits ou services de paiements numériques aux populations vulnérables et exclues (Femmes, jeunes, groupements d’épargne et de crédits, populations rurales...)
Des systèmes de paiement efficaces constituent un élément indispensable à l’amélioration du mieux-être des populations et donc à la bonne marche d’une économie. Sans le déploiement de réseaux de télécommunications et de plateformes informatiques sécurisées, la fourniture de services de paiements numériques ne peut se faire de manière optimale. À cet égard, les autorités ivoiriennes entendent mettre en œuvre plusieurs initiatives au développement des systèmes de paiement numériques dans le but d’améliorer le « mieux-être » des populations.
Objectif spécifique 3: Dématérialiser les opérations financières de l’État afin de faciliter la collecte des recettes et le paiement des dépenses
Le but est de promouvoir une inclusion financière responsable à tous les niveaux de la société. L’État doit à ce titre être un exemple en développant à son niveau des solutions novatrices, facilitant ses opérations financières. Ainsi, les services de collecte des recettes et de paiement des dépenses de l’État doivent développer et vulgariser des segments numériques adaptés aux besoins des usagers afin de lever certains obstacles comportementaux.
Objectif spécifique 4 : Encourager les offres de services numériques en faveur des populations en zone rurale et péri-urbaine.
Le but est de procéder à un désenclavement des zones rurales et péri-urbaine en Côte d’Ivoire grâce au numérique. Cela va consister à apporter aux communautés rurales, aux jeunes agriculteurs et aux femmes des solutions numériques pour le développement social et économique de leurs régions. Ces solutions peuvent également aider à réduire les coûts de transaction et améliorer, par la même occasion, l’accès des services financiers en zone rurale et péri-urbaine.
Axe stratégique 3 : Protection et éducation financière
L’objectif de cet axe est de mettre en relief les moyens de renforcement de la protection, de l’éducation financière des clients. En d’autres termes, l’axe permettra de développer des moyens de renforcement de la protection des consommateurs ainsi que des capacités financières et numériques visant à limiter la vulnérabilité des populations.
Quatre objectifs spécifiques ont été identifiés pour l’atteinte de l’objectif de cet axe.
Objectif spécifique 1 : Accroître la confiance des consommateurs et des entreprises dans le marché
La Côte d’Ivoire, à travers cet objectif, souhaite adopter des mécanismes visant à consolider les bases du secteur financier formel en s’assurant que les prestataires de services et produits financiers agissent de manière responsable et éthique à l’égard des consommateurs.
Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’IvoirePage 40
Objectif spécifique 2 : Promouvoir et adapter la législation au changement de l’environnement du e-commerce
L’objectif est d’une part, de veiller à la fourniture de services de qualité, compétitifs, diversifiés et adaptés aux besoins des utilisateurs et du marché, et d’autre part, de sensibiliser les consommateurs sur les avantages offerts par ce canal de transaction commerciale et les réflexes à développer pour en faire un bon usage.
Objectif spécifique 3 : renforcer les capacités des institutions clés responsables de l’inclusion financières ainsi que les compétences des populations, notamment celles à faibles revenus, les jeunes, les femmes et les producteurs ruraux afin de les préparer à accéder et utiliser judicieusement les services financiers pour le développement de leurs activités.
L’objectif est de doter la population de capacité financière pour prendre des décisions financières fondées et responsables, et réduire les effets négatifs des abus que pourraient commettre les prestataires de services financiers.
Objectif spécifique 4 : Encourager la formalisation des acteurs du secteur informel
L’objectif est de vulgariser les démarches administratives de formalisation, de fiscalité, de formation professionnelle, de protection sociale et de financement mises en place par l’État pour encourager les acteurs du secteur informel à se formaliser.
Axe stratégique 4 : Réglementation évolutive, adaptée et une supervision plus efficace
L’objectif est d’adapter le cadre légal et réglementaire à l’évolution de l’écosystème financier ivoirien et renforcer simultanément la supervision des prestataires des services financiers. Cette orientation permettra de résoudre les difficultés juridiques et la supervision des domaines clés et pertinents de l’inclusion financière.
Objectif spécifique 1 : Adapter le cadre légal et réglementaire à l’essor de l’inclusion financière
L’objectif est de créer un environnement légal favorable à l’inclusion financière.
Objectif spécifique 2 : Renforcer le dispositif de contrôle axé sur la maîtrise des risques liés aux activités des secteurs de la microfinance et des assurances
L’objectif est de renforcer un cadre de contrôle basé sur la gestion des risques, une approche systématique destinée à identifier, mesurer et atténuer les risques dans les institutions financières par la mise en œuvre de techniques de supervision basées sur la prévention, la détection et la correction des dysfonctionnements qui pourraient survenir dans une structure.
Axe stratégique 5 : Cadre fiscal et politiques favorables à l’inclusion financière
Le but est d’instaurer un cadre fiscal et des politiques claires, homogènes et incitatives pour l’inclusion financière, visant à promouvoir une meilleure ouverture et accès aux services financiers.
Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’Ivoire Page 41
Objectif spécifique 1 : Créer un cadre de dialogue permanent entre les acteurs
L’objectif est d’instaurer un cadre de concertation permanent entre les régulateurs, l’administration fiscale et les acteurs du secteur financier à l’effet d’adapter les politiques et le cadre fiscal au changement du marché.
Objectif spécifique 2 : Adopter des politiques fiscales en vue de favoriser l’inclusion financière
L’objectif est d’instaurer des politiques fiscales clarifiées et incitatives pour une inclusion financière effective.
Objectif spécifique 3 : Soutenir l’élaboration et l’adoption de politiques en faveur du développement de services financiers innovants, durables, diversifiés et de qualité
L’objectif est d’encourager des financements innovants pour un développement responsable du secteur financier, tout en favorisant l’accès des populations vulnérables aux services de base.
CADRE
INSTITUTIONNEL
D’ÉLABORATION
&
DE MISE EN
ŒUVRE DE LA
STRATÉGIE
NATIONALE
D’INCLUSION
FINANCIÈRE
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4 CADRE INSTITUTIONNEL D’ÉLABORATION ET DE MISE EN ŒUVRE DE LA STRATÉGIE NATIONALE D’INCLUSION FINANCIÈRE
4.1 compoSition du cadre inStitutionnel
Le cadre institutionnel d’élaboration et de mise en œuvre de la SNIF s’inscrit dans la droite ligne de la stratégie régionale d’inclusion financière élaborée par la BCEAO. Ce cadre institutionnel comprend des acteurs des secteurs public et privé (voir Tableau 1) notamment les organismes gouvernementaux et les associations professionnelles (Voir figure 6).Figure 6 : Organismes gouvernementaux et associations professionnelles
Source : APIF
Au nombre des acteurs gouvernementaux figurent entre autres : Fonds d’Appui aux Femmes de Côte d’Ivoire (FAFCI) ;
- Fonds National Femmes et Développement (FNFD) ;
- Projet d’appui au financement de la jeunesse pour le projet « Agir pour les jeunes).
Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’IvoirePage 44
4.2 agence de promotion de l’incluSion financière
Créée par le décret n°2018-508 du 30 mai 2018, l’Agence de Promotion de l’Inclusion Financière en Côte d’Ivoire est chargée de :
- concevoir et de suivre la mise en œuvre de projets visant à renforcer l’inclusion financière en Côte d’Ivoire, en particulier les stratégies nationales ;
- coordonner la politique gouvernementale en matière de promotion de l’accès des populations vulnérables aux services financiers de base en garantissant l’égalité de traitement entre les acteurs bancaires et non bancaires afin d’élargir l’éventail d’acteurs et de produits susceptibles de promouvoir l’inclusion financière ;
- rechercher les financements nécessaires à la mise en œuvre des projets identifiés ;
- coordonner et encadrer l’intervention des acteurs nationaux en matière d’inclusion financière, notamment les associations professionnelles des banques, des compagnies d’assurance, des systèmes financiers décentralisés et des opérateurs de services financiers mobiles ;
- coordonner l’action des partenaires techniques et financiers ou de toute autre entité en faveur de l’inclusion financière ;
- élaborer et mettre en œuvre la politique d’éducation financière des populations ;
- élaborer et promouvoir des outils techniques d’analyse, de planification et d’intégration de l’inclusion financière aux politiques, plans, programmes, projets et activités de développement national ;
- collecter les données statistiques sur l’inclusion financière auprès des services de régulation des secteurs d’activités concernés et produire les données consolidées au plan national.
L’APIF comporte deux organes : un Conseil de Surveillance et une Direction.
4.2.1 le conSeil de Surveillance de l’apif
Le Conseil de Surveillance est l’organe de supervision des activités de l’APIF en application des orientations et de la politique de l’État. Le Conseil de Surveillance comprend onze (11) membres dont cinq (5) au titre de l’Administration Publique et de la Banque Centrale et six (6) au titre du secteur privé.
4.2.2 la direction de l’apif
La Direction est l’organe d’exécution des activités de l’APIF. À ce titre, elle est chargée notamment de mettre en œuvre les plans d’actions de SNIF et l’ensemble des décisions prises par
Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’Ivoire Page 45
le Conseil de Surveillance, de suivre l’exécution des actions qui incombent à d’autres structures dans le cadre des activités de l’APIF.
Dans le cadre de la mise en œuvre de la SNIF un Comité Technique de Suivi décliné en quatre (04) groupes de travail est mis en place.
4.2.3 le comité technique de Suivi
Un Comité Technique de Suivi (CTS) regroupant quatre (4) groupes de travail sur des thématiques précises, est nommé auprès de l’APIF. Les principaux objectifs du CTS sont de valider et de suivre l’évolution du marché, de proposer et de faciliter l’exécution de plans de mise en œuvre de résoudre des problèmes techniques et de proposer des solutions à l’Agence.
4.2.4 leS groupeS de travail
Les groupes de travail sont composés des représentants des entités de mise en œuvre des secteurs public et privé et des personnes possédant l’expertise technique requise dans chaque domaine défini. Les groupes de travail respectifs seront présidés par un membre élu du secteur privé qui devrait être au niveau de la haute direction. Bien que les groupes de travail servent de moyen de consultation et d’examen, une entité principale, telle qu’elle figure dans le plan d’actions, est responsable de la mise en œuvre de chaque action.
Les groupes de travail nationaux sur l’inclusion financière ont pour mission de :
- sur la base des résultats et des conditions de marché attendus à l’achèvement de la stratégie, élaborer des plans détaillés de mise en œuvre de la SNIF dans leur domaine spécifique, y compris les délais ;
- consulter d’autres acteurs de l’industrie ou parties prenantes pour obtenir leur adhésion aux actions, solutions et plans proposés ;
- collaborer et coordonner avec d’autres groupes consultatifs thématiques existants ou futurs dans les domaines d’intérêt commun ;
- proposer des solutions aux défis spécifiques au thème pour l’APIF ;
- proposer des modifications et des corrections de parcours aux plans d’action ou cibles convenus, selon les besoins.
Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’IvoirePage 46
Figure 7: Cadre institutionnel national de mise en œuvre
Source : APIF
NB : le Comité Technique de Suivi (CTS) représente le Comité National de Suivi de la Mise en Œuvre (CNSMO) de la stratégie régionale d’inclusion financière comme recommandé par la stratégie régionale élaborée par la BCEAO.
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DIRECTION de l'APIF Coordonne les actions des
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Suivi (CTS)
Groupe 1: Produits et Canaux de
Distribution MPME, Épargne, Crédit, Assurance, Microfinance, Mobile Money , finance rurale ou finance agricole
. Agences/ DAB/ TPE/IOB-‐IOS
Groupe 2: Développement de la
Finance Numérique (Systèmes de Paiements,
infrastructures)
Groupe 3: Éducation Financière
(Promotion de la finance responsable, numératie,
protection des consommateurs
Groupe 4: Politique
règlementaire et fiscale (Révision du cadre règlementaire,
politique fiscale)
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anci
ère
(pos
sibi
lité
d’ut
ilisa
tion
de
la p
late
form
e de
l’a
genc
e em
ploi
jeu
ne p
our
la f
orm
atio
n de
s je
unes
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’util
isat
ion
des
cana
ux
mob
ile p
our l
a ge
stio
n de
s co
mpt
es e
t des
cré
dits
) ;
▪ M
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plac
e un
pro
gram
me
d'éd
ucat
ion
de f
inan
ce n
umér
ique
et
dépl
oyer
sur
tout
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rrito
ire
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catio
n fin
anci
ère)
; ▪
Pren
dre
un
Arr
êté
inte
rmin
isté
riel
d’in
tégr
atio
n de
m
odul
es
d’éd
ucat
ion
finan
cièr
e da
ns
les
curr
icul
a ;
▪ M
ettre
en
plac
e un
e so
lutio
n in
form
atiq
ue d
e m
ise
à jo
ur e
t de
cons
ulta
tion
des
donn
ées
en m
atiè
re
d’éd
ucat
ion
finan
cièr
e ;
▪ O
rgan
iser
des
évè
nem
ents
nat
iona
ux p
révu
s (J
ourn
ée m
ondi
ale
de l’
Épar
gne,
Jou
rnée
Nat
iona
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Mic
rofin
ance
, Jou
rnée
Nat
iona
le d
es A
ssur
ance
s, J
ourn
ée N
atio
nale
de
la B
anqu
e, c
arav
ane
de
▪ R
appo
rts e
t no
tes
rela
tives
au
sui
vi-
éval
uatio
n de
la
SNIF
▪ Se
mes
triel
Stra
tégi
e N
atio
nale
d’I
nclu
sion
Fin
anci
ère
2019
-202
4 - R
épub
lique
de
Côt
e d’
Ivoi
rePa
ge 4
8
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RS
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I-
EV
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TIO
N
PER
IOD
ICIT
E
sens
ibili
satio
n, s
emai
ne d
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nclu
sion
fina
nciè
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▪ M
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en
plac
e un
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’act
eurs
(Por
teur
s de
pro
jets
, rel
ais,
par
tena
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tech
niqu
es e
t fin
anci
ers,
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rmat
eurs
, aut
eurs
d’a
rticl
es) ;
▪ A
dapt
er l
e ca
dre
jurid
ique
fav
oris
ant
l'acc
ès a
ux s
ervi
ces
et p
rodu
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inan
cier
s au
x je
unes
dès
l’â
ge d
e 15
ans
; ▪
Faire
pre
ndre
des
text
es d
e cr
éatio
n de
cad
re d
e co
ncer
tatio
n en
tre le
s ré
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teur
s et
les
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du
sect
eur f
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cier
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n pl
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des
mes
ures
d'in
cita
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fisc
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à la
cré
atio
n de
s FI
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dan
s le
s re
porti
ngs
des
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s le
s in
dica
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s de
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form
ance
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; ▪
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oppe
men
t de
parte
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t pub
lic -
priv
é en
tre le
s ac
teur
s ;
▪ M
ettre
en
plac
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s m
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tatio
ns fi
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es à
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nanc
e is
lam
ique
(Min
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re d
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t et d
u Po
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uille
de
l’Éta
t) ;
▪ In
cite
r le
s in
stitu
tions
fin
anci
ères
à s
'impl
ante
r da
ns l
es z
ones
rur
ales
par
des
ava
ntag
es f
isca
ux
(Min
istè
re d
u B
udge
t et d
u Po
rtefe
uille
de
l’Éta
t) ;
▪ C
olle
cter
les
donn
ées
aupr
ès d
es a
cteu
rs ;
▪ Su
ivi e
t éva
luat
ion
de la
SN
IF.
▪ M
ettre
en
plac
e un
méc
anis
me
de r
efin
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t, de
gar
antie
, de
con
seils
et
d’im
puls
ion
pour
la
clie
ntèl
e de
s en
trepr
eneu
rs ;
▪
Cré
er u
ne h
otlin
e (o
u ca
ll ce
nter
).
3 O
QSF
A
ssur
er l
a tr
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ce e
t l'é
quité
du
sect
eur
finan
cier
à t
rave
rs l
a m
édia
tion
entr
e le
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ilisa
teur
s de
se
rvic
es e
t les
inst
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ns fi
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ière
s :
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ccom
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es,
SFD
, as
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à l
a ce
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atio
n de
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qual
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serv
ices
et
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n cl
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t des
inst
itutio
ns f
inan
cièr
es s
elon
la q
ualit
é de
s pr
odui
ts e
t ser
vice
s fin
anci
ers
four
nis
; ▪
Vér
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de
man
ière
pér
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que
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espe
ct d
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ègle
s ré
giss
ant
la t
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ort
aux
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atio
ns d
’info
rmat
ion
des
clie
nts
par
les
banq
ues
et le
s SF
D, l
e fo
nds
de g
aran
tie d
es d
épôt
s et
du
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eau
d’in
form
atio
n su
r le
créd
it ;
▪ In
form
er l
e pe
rson
nel
et l
a cl
ient
èle
des
banq
ues
des
dire
ctiv
es c
once
rnan
t la
pro
tect
ion
des
cons
omm
ateu
rs d
e se
rvic
es e
t pro
duits
fina
ncie
rs ;
▪ D
onné
es re
lativ
es
aux
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cate
urs
de
qual
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es
serv
ices
fin
anci
ers
(nom
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de
plai
ntes
en
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stré
es p
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les
EME,
SFD
, ba
nque
s,
assu
ranc
es, e
tc.)
▪ Ta
ux d
e
▪ Tr
imes
triel
les
▪
Trim
estri
el
▪
Sem
estri
el
Stra
tégi
e N
atio
nale
d’I
nclu
sion
Fin
anci
ère
2019
-202
4 - R
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Côt
e d’
Ivoi
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ge 4
9
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S R
OLE
S ET
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LITE
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IVI-
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ICIT
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iser
des
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sion
s de
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mat
ion
et d
e se
nsib
ilisa
tion
sur
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rote
ctio
n de
s co
nsom
mat
eurs
à
l’end
roit
des a
ssoc
iatio
ns d
e co
nsom
mat
eurs
et d
es p
opul
atio
ns ;
▪ O
rgan
iser
de
faço
n pé
riodi
que
des
écha
nges
sur
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asp
ects
lié
s à
la p
rote
ctio
n de
s cl
ient
s (n
omen
clat
ure
des f
rais
et c
omm
issi
ons,
grat
uité
des
serv
ices
fina
ncie
rs e
t tau
x pl
afon
d ai
nsi q
ue su
r le
s mod
alité
s de
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ion
des t
aux
d’us
ure
sur l
a ba
se d
’un
benc
hmar
k) ;
▪ D
ével
oppe
r un
app
licat
if pe
rmet
tant
de
com
pare
r la
tarif
icat
ion
appl
icab
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la c
lient
èle
au n
ivea
u na
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l ;
▪ Él
abor
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ne li
ste
de S
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ces F
inan
cier
s Mob
ile (S
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fact
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mod
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ent ;
▪ C
olle
cter
et t
rans
met
les d
onné
es su
r les
indi
cate
urs d
e qu
alité
des
serv
ices
fina
ncie
rs.
satis
fact
ion
des
usag
ers d
es
serv
ices
fin
anci
ers
▪ N
ombr
e de
co
nsom
mat
eurs
se
nsib
ilisé
s sur
la
conn
aiss
ance
de
leur
s dro
its
▪ N
ombr
e de
se
rvic
es
finan
cier
s ce
rtifié
s
▪ Tr
imes
triel
4 PD
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Co
ndui
t les
réfo
rmes
du
Gou
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emen
t visa
nt à
ass
urer
la v
iabi
lité
et la
per
form
ance
du
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eur f
inan
cier
iv
oirie
n.
Cer
tain
es d
e se
s ac
tions
con
cern
ent d
irect
emen
t l’in
clus
ion
finan
cièr
e. S
on a
ppor
t à la
mis
e en
œuv
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e la
SN
IF e
st d
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sign
ifica
tif.
L’ex
écut
ion
de c
erta
ines
act
ivité
s fe
ra d
onc
appe
l à
sa p
rogr
amm
atio
n (P
ar
exem
ple
: dé
velo
ppem
ent
du m
arch
é ob
ligat
aire
, pr
ogra
mm
e de
num
éris
atio
n de
s pa
iem
ents
de
l’Éta
t, as
sain
isse
men
t et r
enfo
rcem
ent d
u se
cteu
r fin
anci
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empl
acer
les p
aiem
ents
cas
h de
l'Ét
at p
ar d
es p
aiem
ents
éle
ctro
niqu
es (p
aiem
ents
soci
aux,
bou
rses
d'
étud
iant
s, tim
bres
fisc
aux,
pen
sion
s…) ;
▪ R
endr
e sy
stém
atiq
ue le
s pai
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ts n
umér
ique
s pou
r cer
tain
s usa
ges o
u se
rvic
es te
lles q
ue le
s vis
ites
tech
niqu
es, l
es c
ontra
vent
ions
etc
. ;
▪ En
richi
r le
pro
gram
me
d’éd
ucat
ion
finan
cièr
e ex
ista
nt a
vec
les
form
atio
ns e
n fin
ance
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itale
pr
évue
s dan
s la
mis
e en
œuv
re d
u m
émor
andu
m d
’ent
ente
ave
c V
ISA
; ▪
Inst
itutio
nnal
iser
la
mob
ilisa
tion
de c
erta
ines
rec
ette
s de
s co
llect
ivité
s te
rrito
riale
s pa
r pa
iem
ent
élec
troni
que
(taxe
s com
mun
ales
etc
.) ;
▪ D
igita
liser
les
chaî
nes
de v
aleu
r des
sec
teur
s éc
onom
ique
s pr
iorit
aire
s du
PN
D (e
Agr
i, eÉ
duca
tion,
eS
anté
…) ;
▪ Tr
ansm
ettre
les d
onné
es re
lativ
es a
ux p
aiem
ents
dig
itaux
de
l’Éta
t.
▪ D
onné
es re
lativ
es
aux
volu
mes
des
pa
iem
ents
ef
fect
ués l
’Éta
t et
ses
dém
embr
emen
ts
par n
atur
e ▪
Don
nées
rela
tives
au
x re
cette
s en
cais
sées
par
l’É
tat,
par n
atur
e ▪
Taux
d’e
xécu
tion
des p
aiem
ents
di
gita
ux d
e l’É
tat
▪ Ta
ux d
e ré
alis
atio
n de
s re
cette
s via
les
cana
ux d
igita
ux
▪ Tr
imes
triel
▪
Trim
estri
el
▪
Trim
estri
el
▪
Trim
estri
el
Stra
tégi
e N
atio
nale
d’I
nclu
sion
Fin
anci
ère
2019
-202
4 - R
épub
lique
de
Côt
e d’
Ivoi
rePa
ge 5
0
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ET
TR
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UIV
I-
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TIO
N
PER
IOD
ICIT
E
5 O
NC
E
▪ A
ppor
ter
des
appu
is c
onse
ils e
t de
mon
tage
de
doss
iers
pou
r le
s pe
tits
entre
pren
eurs
et
pour
les
PM
E ;
▪ Pa
rtici
per à
la c
onso
lidat
ion
des f
onds
de
gara
ntie
exi
stan
ts p
our l
es e
ntre
pren
eurs
; ▪
Parti
cipe
r aux
act
ivité
s de
déve
lopp
emen
t de
finan
cem
ent d
u se
cteu
r agr
icol
e.
▪ R
éper
toire
de
s M
PME
▪ V
olum
e de
s fin
ance
men
ts
acco
rdés
aux
M
PME
▪ In
dica
teur
s de
perf
orm
ance
et d
e co
mpé
titiv
ité d
es
MPM
E ▪
Indi
cate
urs
d’ef
ficac
ité d
es
finan
cem
ents
oc
troyé
s (im
pact
de
s fin
ance
men
ts
sur l
a re
ntab
ilité
de
s MPM
E)
▪ Tr
imes
triel
▪
Trim
estri
el
▪
Trim
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el
▪ Se
mes
triel
6 D
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FIN
EX
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re la
pro
mot
ion
de la
ban
cari
satio
n et
des
syst
èmes
et m
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s de
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ts a
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s des
pop
ulat
ions
ci
bles
iden
tifié
es ;
▪ Pa
rtici
per a
ux p
rogr
amm
es d
e se
nsib
ilisa
tion,
pro
mot
ion
et é
duca
tion
des p
opul
atio
ns c
ible
s ;
▪ Fa
ire le
suiv
i des
act
ivité
s des
ban
ques
et é
tabl
isse
men
ts fi
nanc
iers
, en
liais
on a
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CEA
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▪ N
ombr
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poi
nts
de se
rvic
e dé
ploy
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ar le
s ba
nque
s ▪
Nom
bre
de p
oint
s de
serv
ices
par
ré
gion
▪
Nom
bre
de
Ban
ques
agr
éées
▪ En
cour
s des
dé
pôts
selo
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ge
nre
/ typ
e
▪ Tr
imes
triel
▪
Trim
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el
▪
Trim
estri
el
▪ Tr
imes
triel
▪
Trim
estri
el
Stra
tégi
e N
atio
nale
d’I
nclu
sion
Fin
anci
ère
2019
-202
4 - R
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de
Côt
e d’
Ivoi
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ge 5
1
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▪ Cr
édits
oct
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(MPM
E)
7 D
A
Veill
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t de l
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par l
es so
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'ass
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ilité
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ivité
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sect
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otam
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▪ Pa
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mic
ro- a
ssur
ance
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Prop
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aju
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ents
au c
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léga
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éral
, not
amm
ent e
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’ass
uran
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épôt
, la
mic
ro- a
ssur
ance
.
▪ Ré
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es
struc
ture
s de
mic
ro a
ssur
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▪
Nom
bre
de
pers
onne
s/MPM
E bé
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iant
des
m
icro
- ass
uran
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des f
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cem
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acco
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aux
M
PME
▪ In
dica
teur
s de
perfo
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ce d
es
struc
ture
s de
mic
ro a
ssur
ance
▪ Tr
imes
triel
Stra
tégi
e N
atio
nale
d’I
nclu
sion
Fin
anci
ère
2019
-202
4 - R
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lique
de
Côt
e d’
Ivoi
rePa
ge 5
2
A
CTE
UR
S R
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S ET
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PON
SABI
LITE
S
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IVI-
EV
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ON
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IOD
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8 BC
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finan
cièr
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ers l
e C
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ions
incl
uent
:
▪ A
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ettre
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e dé
bits
;
▪ A
ssur
er l'
inte
ropé
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éle
ctro
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▪ St
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péra
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é ;
▪ R
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nor
me
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mita
tion
de 5
% d
es o
péra
tions
aut
res q
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gne
et le
cré
dit ;
▪ Pr
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ne r
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n qu
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Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’Ivoire Page 61
5.2 Suivi et évaluation de la miSe en œuvre de la Stratégie
5.2.1 Suivi et évaluation
La mesure des progrès accomplis dans la réalisation des buts et objectifs d’inclusion financière de la Côte d’Ivoire nécessite un mécanisme de suivi et d’évaluation doté de ressources suffisantes, bien coordonné et accepté par un large éventail de parties prenantes. Lorsque ces conditions sont remplies, un tel mécanisme peut être un outil puissant et efficace pour identifier les obstacles, démontrer les résultats et allouer efficacement les ressources.
5.2.2 mécaniSme de Suivi-évaluation
Les principaux objectifs du mécanisme de suivi et d’évaluation de la SNIF sont les suivants :
- suivre l’exécution des mesures et des actions du SNIF pour s’assurer que la mise en œuvre est en bonne voie (section 5.1) ;
- faciliter la mesure des résultats d’inclusion financière au moyen d’un système de collecte de données robuste ;
- coordonner et fournir un soutien technique pour les évaluations d’initiatives d’inclusion financière d’importance stratégique.
La responsabilité globale du suivi et de l’évaluation de la SNIF incombe à l’APIF.
Cette information sera ensuite consolidée dans des rapports périodiques.
L’équipe de l’APIF coordonnera l’exécution quotidienne du mécanisme de suivi- évaluation et fournira une expertise technique pour renforcer les capacités internes des institutions et des partenaires engagés dans la mise en œuvre de la SNIF. La fonction de suivi et d’évaluation sera soutenue par des experts en données et des analystes. L’APIF publiera les résultats semestriellement. (Notes au Ministère de l’Économie et des Finances, site web, journal APIF).
5.2.3 indicateurS de meSure
La définition des indicateurs de mesure de l’inclusion financière a été faite avec l’appui de l’ONG Positive Planet Internationale dans le cadre d’une mission d’assistance technique à l’APIF. La mission s’est déroulée à Abidjan du 13 au 25 juillet et a été suivie d’une séance de restitution du rapport provisoire lors de l’atelier de cadrage des 26 et 27 juillet 2018 à Grand Bassam.
La démarche méthodologique a consisté en une série de rencontres organisées avec différents acteurs de l’inclusion financière à savoir :
- les régulateurs, autorités de contrôle et de supervision ;
- les associations professionnelles ;
Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’IvoirePage 62
- les prestataires de services financiers ;
- l’Observatoire de la Qualité des Services Financiers ;
- le Bureau d’Information sur le Crédit (BIC) ;
- les investisseurs et bailleurs de fonds.
Les échanges avec ces acteurs ont porté principalement sur l’état des lieux relatif aux :
- données reportées par les fournisseurs de services financiers (SFD, banques, EME) ;
- formats de reporting pour chaque catégorie de fournisseurs ;
- contenus et les fréquences des différents reporting ;
- rôles des structures de supervision et de régulation (BCEAO, DRSSFD, ARTCI) sur les reporting (traitement, consolidation des données, publication, etc.).
Pour l’analyse des indicateurs relevés, l’approche de l’Alliance pour l’Inclusion Financière (AFI) a été retenue, dans la mesure où elle est jugée mieux adaptée au regard de l’état des lieux effectué auprès de l’écosystème en Côte d’Ivoire.Figure 8 : Les dimensions de l’inclusion financière
Source : AFI
Au total 10 indicateurs principaux (voir Tableau 2) et 38 sous-indicateurs ont été retenus, pour l’évaluation de la SNIF, sur la base de leur capacité à être produites et actualisées (trimestriellement / annuellement) et leur fiabilité au regard des vérifications préalables par le régulateur ou l’organe de supervision.
Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’IvoirePage 63
Tableau 2 : Les principaux indicateurs de la SNIF
DIMENSIONS INDICATEURS
Source : Positive Planet International
Les indicateurs et les cibles devraient être revus et mis à jour chaque année. D’autres indicateurs pourraient être également rajoutés en fonction des conditions et réalités.
5.2.4 evaluation
Outre le suivi des progrès, il est essentiel que les évaluations des principales actions de la SNIF soient menées pour évaluer leur efficacité, leur impact et leur degré de contribution aux objectifs et cibles de la SNIF au niveau national. Une évaluation à mi-parcours indépendante de la mise en œuvre du plan d’actions de la SNIF sera effectuée en 2021 et une évaluation finale en 2024.
Le rôle de l’APIF consistera à coordonner, superviser et mobiliser des ressources pour ces évaluations.
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ANNEXES1. DÉCRET N° 2018-508 DU 30 MAI 2018 PORTANT CREATION,
ATTRIBUTIONS, ORGANISATION ET FONCTIONNEMENT DE L’APIF
2. MEMBRES DU SECRÉTARIAT TECHNIQUE DE REDACTION DE LA SNIF 2019-2024
3. INDICATEURS DE MESURE DE L’INCLUSION FINANCIERE
4. MATRICES DES ACTIVITES INSCRITES DANS LE Plan d’actions DE LA
SNIF 2019-2024
5. ARRETE PORTANT CREATION, ATTRIBUTION ET ORGANISATION DU COMITE
NATIONAL DE SUIVI ET DE MISE EN ŒUVRE DES STRATEGIES D’INCLUSION
FINANCIERE « CNSMO »
6. TABLEAU RECAPITULATIF DE LA COMPOSITION DES GROUPES DE TRAVAIL
POUR LA MISE EN ŒUVRE DE LA SNIF 2019-2024
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Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’IvoirePage 88
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DOMAINES
1 Nombre de clients (personnes physiques et morales) auprès des SFD agréés
2 Nombre de personnes physiques clientes auprès des SFD agréés
3 Nombre de personnes physiques (HOMME) auprès des SFD agréés
4 Nombre de personnes physiques (FEMME) clientes auprès des SFD agréés
5Nombre de personnes morales (groupements de personnes physiques, entreprises, associations, etc.) clientes auprès des SFD agréés
6 Nombre des membres des groupements de personnes physiques bénéficiaires des SFD agréés
7 Nombre de clients (personnes physiques et morales) auprès des banques agréées
8 Nombre de personnes physiques clientes auprès des banques agréées
9 Nombre de personnes physiques (HOMME) clientes auprès des banques agréées
10 Nombre de personnes physiques (FEMME) auprès des banques agréées
11 Nombre total de personnes morales clientes auprès des banques agréées
12 Pourcentage de femmes parmi les clients de type pers. physiques auprès des SFD et banques agréés
13 Pourcentage de la population (âgée de 15+) ayant un compte auprès d'un EME agréé
14 Pourcentage de la population (âgée de 15+) ayant un compte dans un SFD ou une banque agréé
15 Nombre d'agences/ points de service déployés par les SFD
16 Nombre d'agences/ points de service déployés par les banques
17 Nombre d'agences/ points de service déployés par les émetteurs de monnaie électroniques (EME)
18 Nombre de SFD agréés
19 Nombre de Banques agréées
20 Nombre de EME agréés
INDICATEURS DE MESURE DE L'INCLUSION FINANCIERE
Nombre de points d'accès aux services financiers formels
4
ACCES
Nombre de clients (personnes physiques et morales) auprès des SFD et banques agréés
Pourcentage de la population (âgée de 15+) ayant un compte permettant d'effectuer des transactions financières
SOUS-‐INDICATEURSINDICATEURS PRINCIPAUX
1
2
3 Nombre de points d'accès aux services financiers formels
Stratégie Nationale d’Inclusion Financière 2019-2024 - République de Côte d’Ivoire Page 89
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DOMAINES SOUS-INDICATEURSINDICATEURS PRINCIPAUX
5 Nombre de transactions par téléphonie mobile
21 Nombre de comptes ouverts et actifs auprès des SFD agréés
22 Nombre de comptes ouverts et actifs auprès des banques agréées
23 Nombre de comptes de monnaie électronique actifs auprès des EME agréés
24 Encours des dépôts au sein des SFD agréés
25 Encours des dépôts au sein des banques agréées
26 Encours des dépôts au sein des EME agréés
27 Nombre de crédit en cours auprès des SFD agréés
28 Nombre de crédit en cours octroyés à des personnes physiques par des SFD agréés
29 Nombre de crédit en cours octroyé à un HOMME par des SFD agréés
30 Nombre de crédit en cours octroyé à une FEMME par des SFD agréés
31 Nombre de crédit en cours octroyés à des personnes morales par des SFD agréés
32 Nombre de crédit en cours auprès des banques agréées
33 Nombre de crédit en cours octroyés à des personnes physiques par des banques agréées
34 Nombre de crédit en cours octroyé à un HOMME par des banques agréées
35 Nombre de crédit en cours octroyé à une FEMME par des banques agréées
36 Nombre de crédit en cours octroyés à des personnes morales par des banques agréées
37 Encours de crédit contracté auprès des SFD agréés
38 Encours de crédit octroyé par les banques agréées
QUALITE 10 Nombre de plaintes enregistrées par les EME
8
Encours des dépôts mobilisés par les fournisseurs de services financiers agréés
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UTILISATION
Nombre de crédit en cours auprès des fournisseurs de services financiers agréés
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