1

برنامج االمم المتحدة االنمائي

إصالح سياسات إدماج في دراسة

ات المالية الشاملةالخدم

النزاعات ما بعد الشباب في مناطق عن دراسة حالة

في واليات النيل األزرق والنزاعات والمـاثرة بها

وشمال كردقان وجنوب كردفان

ياسر أحمد حسن جامع

1111يوليو

1

جدول المحتويات

الصفحة الموضوع

1 شكر وتقدير 3 االختصارات

5 . الملخص التنفيذي1 5 مقدمة وخلفية 1.1 5 للدراسة المفاهيمي اإلطار 1.1 التحليالت السياسية واإلقتصادية واإلجتماعية والتكنولوجية والبيئية والقانونية 3.1

(PESTEL)

6 6 الوضع المالي في السودان 1.1 6 تحليل الطلب 5.1 7 تحليل العرض 6.1ستراتيجيات وبرامج وسياسات ونظام إشراف بصورة أفضل 7.1 8 التوصيات لوضع تشريعات وا 9 التوصيات إلدماج السياسة في الخطة الوطنية لتنمية الشباب 8.1

9 . المقدمة والخلفية1 9 خلق الفرص للبرامج المشتركة لتشغيل الشباب 1.1 11 هدف التقرير/الدراسة 1.1 11 أهمية الدراسة 3.1 11 طرق ومنهجيات الدراسة 1.1

11 خطوات تمهيدية 1.1.1 11 المبدئية لجمع البيانات وتحليل الخطةالنوعية 1.1.1 13 بحث البيانات الثانوية وجمعها 3.1.1 13 قيودات البحث 1.1.1

13 للدراسة اإلطار النظري. 3 13 للشباب المالية الشاملة الخدمات 1.3 15 مرحلة ما بعد الصراعالصراع و التي يستمر فيها في المناطق التمويل األصغر 1.3 16 دور المنظمات غير الحكومية في الصراعات المستمرة 3.3 16 وأهداف األلفية للتنمية التمويل األصغر 1.3

17 . التحليالت السياسية واإلقتصادية واالجتماعية والتكنولوجية والبيئية والقانونية 1

3

17 السياسي 1.1 17 االقتصادي 1.1 19 االجتماعي 3.1 19 التكنولوجي 1.1 11 البيئي 1.5 11 التشريعي 6.1

11 . الخدمات المالية في السودان5 11 بالسودانالنظام المالي 1.5 11 التمويل األصغر في السودان 1.5

13 بنك السودان المركزي–حول وحدة التمويل األصغر نقاط موجزة 1.1.5 13 اإلطار التنظيمي والرقابي للتمويل األصغر بالسودان 1.1.5

15 . تحليل جانب الطلب6 15 مقدمة وخلفية عامة 1.6

15 مقدمة 1.1.6 15 النزاع وما بعد النزاع في النيل األزرق وجنوب كردفانفي مرحلة الشباب في 6.1.2

18 خصائص إنتاج الشباب بالعمر 1.6 19 توظيف الشباب نساء/رجالموارد و مصادر 6.3 31 تغطية النقص المالي للشباب إستراتيجيات 1.6 31 كيف ينظر الشباب خدمات التمويل األصغر التي تقدمها المصارف 5.6 31 أمام حصول الشباب على خدمات التمويل الجزئي من المصارف التحديات 6.6 35 التجاري والتقليدي اإلئتماناإلئتماننظام 7.6 39 والتقليديالتجاري اإلئتماناإلئتمانمزايا 8.6

11 المدخرات 9.6

11 للشباب مهمةلماذا تعتبر المدخرات 1.9.6 11 االدخاروطرق وسائل 1.9.6 11 اإلدخاراإلدخار التحديات المالحظة في استخدام أدوات 3.9.6 15 التحويالت المالية 11.6

15 أهمية التحويالت للشباب 1.11.6 15 التحاويل المستخدمة طرق 1.11.6 16 للتحويالت رئيسة التحديات ال 3.11.6

1

17 خدمات التأمين 11.6 17 الحصول على خدمات التأمين 1.11.6 17 تحديات خدمات التأمين 1.11.6

18 . تحليل جانب العرض7 18 نتائج جانب العرض في والية النيل األزرق 1.7

18 التجاريةمقدمو التمويل األصغر من البنوك 1.1.7 19 الفرص والتحديات 1.1.7 51 للتمويل األصغر/كسب العيش الوسيطة المقدمة منظمات التوسط الماليال 3.1.7

51 نتائج العرض بوالية جنوب كردفان 1.7 51 مقدمو التمويل األصغر من البنوك التجارية 1.1.7 53 المنظمات الوسيطة للتمويل األصغر/وكسب العيش 1.1.7

51 شمال كردفان 3.7 51 المصارف التجارية كمقدمة لخدمات التمويل األصغر 1.3.7 55 الموارد المتاحة للبنك للتمويل األصغر 1.3.7 56 التوسط الماليمنظمات التوسط الماليالمنظمات غير الحكومية و 3.3.7

57 اإلتحادية ذات الصلة )مؤسسة الشباب للتمويل األصغر(: ات المؤسس 1.7 التشريعات واالستراتيجيات والبرامج والسياسات ونظم اإلشراف إصالح . توصيات 8

58 58 التوصيات الخاصة بالتشريعات والسياسات 1.8

58 توصيات بتسهيل إدماج المنظمات الطوعية 1.1.8 59 المنتج تقديمسياسات 1.1.8 61 األفضل التصنيفسياسة 3.1.8

61 توصيات بإصالح االستراتيجيات 1.8 61 استراتيجيات التعلُّم من نظم التسليف التجاري والتقليدي 1.1.8 61 إستراتيجيات لجعل االدخار أفضل أداة لبناء الشباب 1.1.8 61 إستراتيجية تشمل خدمات التحويل األصغر والتأمين األصغر 3.1.8 63 عمليات التوسط المالي استراتيجيات بإدخال المنظمات الطوعية في 1.1.8الشركة السودانية لتنمية الشركة السودانية لتنمية التمويل األصغر تغيير استراتيجيات 5.1.8

SMDFالتمويل األصغر 61

61 توصيات لتطوير البرامج: 3.8 61 وأكثر تركيزا إصالحات لجعل برامج بناء القدرات أفضل 1.3.8

5

66 التصنيفبرامج تطوير المنتج ب 1.3.8 66 والنساء شبابللبرامج فرص أفضل 3.3.8 67 خدمات البنوك وتسهيل التعامل معهاالخاصة ببرامج لتحسين المفاهيم 1.3.8 67 تطوير البرامج لتشمل الخدمات غير المالية 5.3.8 68 برامج تدريب وبناء القدرات 6.3.8

68 توصيات خاصة بوالية النيل األزرق 1.8 71 توصية خاصة بشمال كردفان 5.8 71 توصية خاصة بوالية جنوب كردفان 6.8 71 توصيات أخرى داعمة 7.8

71 (:MSME) الوكالة الوطنية لتنمية األعمال الصغيرة والمتوسطةمقترح 1.7.8الوكالة الوطنية لتنمية األعمال توسيع و قيام توصية لحكومات الواليات لدعم 1.7.8

(MSME) الصغيرة والمتوسطة73

73 توصيات لتكامل السياسات في الخطة الوطنية لتنمية الشباب. 9 73 بين المعنيين توصيات لتطوير استراتيجيات التكامل 1.9

73 بالواليات توصيات إلعادة توجيه دور وزارات الشباب والرياضة 1.1.9 73 الشباب تشغيلإنشاء مفوضية 1.1.9 71 دمج التمويل األصغر في مناهج التعليم إستراتيجية 3.1.9 71 إستراتيجية لخلق بيئة مواتية للمنظمات الطوعية غير الحكومية 1.1.9 71 لبناء شراكة ذكية إستراتيجية 5.1.9

1.9 البرامج الموصي بها 3.9

البرامجتقسيم الشباب ووضع 1.3.9 تفعيل برامج الشباب المالية المتخصصة 1.3.9

الــاألشك

18 : قطاعات اإلنتاج1الشكل 31 : موارد تشغيل النساء1الشكل 31 : موارد تشغيل الرجال3الشكل 33 : تصورات حول خدمات البنوك1الشكل 36 التقليدي اإلئتمان: توفر 5الشكل 38 التقليدي اإلئتمان: التحديات التي تواجه 6الشكل

6

11 التقليدي اإلئتمان: مزايا 7الشكل 11 : إستراتيجيات الرجال للتوفير8الشكل : إستراتيجيات النساء للتوفير9الشكل للتوفير المرأة دوافع: 11الشكل الرجال لالدخار دوافع: 11الشكل

داولــــالج

19 : القطاعات اإلنتاجية على مدى فترات العمرالنوع : 1الجدول 31 : موارد تشغيل الشباب مدى فترات العمرالنوع : 1الجدول 31 : مصادر لتغطية االحتياجات المالية والنقص3الجدول 31 : تصورات لألعمار المختلفة حول البنوك كمقدم لخدمات التمويل األصغر1الجدول 37 التجاري والتقليدي اإلئتمان: أنواع نظام 5الجدول 39 التجاري والتقليدي اإلئتمان: التحديات التي تواجه الشباب في 6الجدول 11 التجاري والتقليدي اإلئتمان: المزايا المختلفة لمختلف أنظمة 7الجدول 11 : االدخار للشباب8الجدول 13 اإلدخار: األنواع المختلفة لطرق 9الجدول 15 : التحديات التي تواجه على حد سواء اإلناث والذكور خالل فترات العمر11الجدول 16 وفترات العمر النوع : نوع التحويالت يعني التفاوت حسب 11الجدول 16 : التحديات المتصورة من جانب عمالء التحويالت عبر السنوات11الجدول 17 ت التامين: إمكانية الحصول على خدما13الجدول 17 : تحديات توفر خدمات التأمين11الجدول

7

وتقديرشكر

لتمويل األصغر حول تنفيذ المبادئ التوجيهية لسياسات اباجرائها ةوصيتي تمت التالدراسة ال هذه اعتبرت

الصراعات وما بعدها في واليات إبانة للشباب يحالة دراس احمد حسن جامع ياسراالستاذ والتي أجراها ت الشراكة الوطيدة بين فريق برنامج األمم همسالقد و النيل األزرق وشمال كردفان وجنوب كردفان.

قبل MFU- CBOS) )بنك السودان المركزي بووحدة التمويل األصغر (UNDP) المتحدة اإلنمائي االستشاريةللجهود كبيرا دعما هذا د وفرت هذه الشراكة قلالعمل. و اهذ يسيرتالدراسة في اجراءوخالل

في األصغرهبة فريد من وحدة التمويل دة/لسيل شكرلاب نود ان نتقدم المشورة والمتابعة.من خالل توفير تاج السر وميرغنياسماعيل ز عالم، حسنين أحمد الحاج ونهلة(، MFU-CBOS)بنك السودان المركزي

خلق أيضا إلى رئيس مشروع تقديرال خالصنتقدم بو (.UNDP) من برنامج األمم المتحدة اإلنمائي لالنطالققديمهم الدعم وتوفيرهم لت هابوبكر الصديق وفريق السيد/بوزارة الشباب اإلتحادية لشبابل الوظائف

.ار وفقا للخطة المرسومةس شيءللتأكد من أن كل المتواصلة متابعةالو

غطت الدراسة المناطق الريفية والحضرية في واليات النيل األزرق وشمال كردفان وجنوب كردفان فضال حن ن .الخ...(NGOs)والمنظمات غير الحكومية (MFIs) مؤسسات التمويل األصغرو عن البنوك

وجمعية المبادرة السويدية في واليتي النيل األزرق وجنوب كردفان الطفولةلمنظمة إنقاذ أيضا ونممتنالتي بنك التنمية التعاوني اإلسالمي فرع كادوقلي لكرم الضيافة والتسهيالتو (SUDIA) السودانية للتنمية

محمد نور ممثل منظمة األغذية /أيضا للسيدنا وتقدير نا امتنان ود تقديمنو .االستشارات ابانقدموها ة ووجدان من جمعية المبادرة السودانية بصديق طي /لسيدلو األزرق ( في النيلFAO-والزراعة )الفاو حميدة من منظمة األمم المتحدة للتنمية الصناعية /شمال كردفان وللسيدةبوالية األبيضللتنمية فرع

(UNIDO ) محوريةالمجموعات الوتنظيم االستمارات ءتهم القيمة في ملاب كردفان لمساعدجنو و قاءات والمقابالت.لللمناقشات وال

بندر نائب حاكم والية النيل األزرق /خاصة العميدبن في الواليات الثالث و يالحكومي نيالمسئولود شكر نو

واليمعتصم حسين زاكي الدين /والصديق الصادق وزير الشباب والرياضة في والية النيل األزرق والسيدن منحونا جزءا من وقتهم الثمين شمال كردفان والسيد صالح بالل وزير المالية في والية شمال كردفان الذي

المباشرة والدعم والنصائح التي قدموها.قاءت للمعنا و لالجتماع والتمويل األصغر في شمال كردفان االستثمارهاشم ميرغني مفوض /الشكر الخاص أيضا للسيدبقدم نتو

ت التي امساعدلل حومحمد صال معبد المنعو سامي فرع االبيضفي بنك السودان المركزي نا وألصدقائ

8

قدموها لتسهيل تنفيذ الخطة كما هو مطلوب في شمال كردفان والجهود الجبارة التي بذلوها في تنظيم واألعالم والثقافة االجتماعيةالتنمية في وزاراتن يالعامين ر يللمد اأيضنا زجي تقدير نكما ورش العمل.

جنوب كردفان. منحسن مدير /عيسي عثمان شريف والسيد /والشباب والرياضة السيد

بفعالية في تشارك التيجميع األطراف المعنية الذي وفرته هذه الدراسة بالتحليل الدقيق واكتملتومؤسسات (NGOs) المناقشات والمقابالت بما في ذلك فروع البنوك المختلفة والمنظمات غير الحكومية

.الحكومية والدوائر (MFIs ) التمويل األصغر

9

اراتتصخاال

ABS البنك الزراعي السوداني

ABSUMI مبادرة البنك الزراعي السوداني للتمويل األصغر

ATM الصراف اآللي

BOK بنك الخرطوم

BN النيل األزرق

BOU مصرف أوغندا

CBOS بنك السودان المركزي

CBO s منظمات المجتمع

CPA الشاملاتفاقية السالم

عادة اإلدماج DDR نزع السالح والتسريح وا

FAO منظمة األمم المتحدة لألغذية والزراعة

GDP الناتج المحلي اإلجمالي

IDPs األشخاص النازحون

IFAD الصندوق الدولي للتنمية الزراعية

ILO منظمة العمل الدولية

ISCOB التنمية التعاوني اإلسالمي بنك

MENA األوسط وشمال إفريقيا الشرق

MFI مؤسسة التمويل األصغر

MFPs مقدمو التمويل األصغر

MFU وحدة التمويل األصغر

MFU-CBOS وحدة التمويل األصغر ببنك السودان المركزي

)MSMEs( الوكالة الوطنية لتنمية األعمال الصغيرة والمتوسطة MOA وزارة الزراعة

MOYS والرياضةوزارة الشباب

NMAID جمعية جبال النوبة للتنمية الدولية

NGOs المنظمات غير الحكومية

NK شمال كردفان

NWEDA نساء النوبة للتعليم والتنمية جمعية

PESTEL التحليالت السياسية واالقتصادية واالجتماعية والتكنولوجية والبيئية والقانونية

SDG الجنيه السوداني

11

SK جنوب كردفان

SMDF السودانية لتنمية التمويل األصغر الشركة

SMEs الصغيرة والمتوسطة األعمال

SPLM/A الحركة/الجيش الشعبي لتحرير السودان

SPSS الحزمة اإلحصائية للعلوم االجتماعية

SSDB بنك االدخار والتنمية االجتماعية

SUDIA للتنميةالمبادرة السودانية

UN األمم المتحدة

UNDP البرنامج اإلنمائي لألمم المتحدة

UNIDO منظمة األمم المتحدة للتنمية الصناعية

UNVS متطوعو األمم المتحدة

WB البنك الدولي

WFP برنامج الغذاء العالمي

YMFI مؤسسة الشباب للتمويل األصغر

11

التنفيذيالملخص .1

مقدمة وخلفية: 1.1 العيشكسب طرق تنمية مهارات هولبرنامج المشترك لخلق فرص لتشغيل الشباب ل الرئيس الهدف ان

عاما( في الواليات الثالث )النيل األزرق وشمال كردفان وجنوب 31-15من الفئة العمرية للشباب )بالتعاون ((UNDP األمم المتحدة اإلنمائيوقدم برنامج ثالث واليات في جنوب السودان. في و (كردفان

رامج والقدرات المؤسساتية لتفعيل العمل بتوصيات لسياسة التمويل األصغر وال يمع بنك السودان المركز الفرص والتحديات التي تواجه فحص ثل أهداف هذه الدراسة في مراجعة و. وتتمالذاتي التوظيقأو الحر

وتسعى ايضا الضعيفة والشرائحء الشباب المستهدفة وخاصة النساات غر لفئصمطالب التمويل األمن االستقادة و واإلخفاقاتوخبرات مقدمي الخدمات لتحديد النجاحات امج ر مراجعة السياسات والبل

تفعيل سياسات عبر طرق دعم القطاع من سن حوتوصيات ت استنتاجاتل إلى و لوصالمستقاة وا الدروسالحزم تطبيق نهج تنمية التمويل و عبر -جري الخبير لقد ا .اآلخرينوالشركاء بنك السودان المركزي

-ية والدراسات ذات الصلة بالموضوعو نومراجعة البيانات الثا SPSSاإلحصائية للدراسات اإلجتماعية (NGOs) البنوك والمنظمات غير الحكومية امن بينهظميها، مقدمي الخدمة ومنى مقابالت على مستو

ومناقشات مجموعات واالستبياناتالمقابالت تستعرضا.كما الحكوميين والمسئولينواضعي السياسات و النقابية واالتحاداتالتركيز على مستويات الطلب في المناطق الحضرية والريفية ومجموعات الشباب

نتائج ورش العمل. استعراضوالهيئات والصناديق واألفراد باإلضافة إلى

سة:االفكري للدر اإلطار 1.1مناطق اإلطار الفكري للدراسة قضايا مثل خدمات التمويل للشباب والتمويل األصغر فيستعرض وي

والخبرات العالمية (MDG) وأهداف األلفية للتنمية األصغروالتمويل ما بعدهو المستمر الصراع أوضاع ىتغطية الخدمات التمويلية وعلويرتكز اإلطار أساسا على مدى غر.صفي تنظيم مؤسسات التمويل األ

الحصول على الخدمات المالية الشاملة والجيدة ب ،فية االستفادة من هذه الخدماتيكو معرفة المستفيديندارته تجنبا للمخاطر لتمكين المستفيدين من زيادة دخلهم ئتمانواإلوالقروض والتأمين االدخارمن بينها وا

يتطلب الخدمات المالية الشباب في إدماج أن تاكيدمستشار ول الاح الدراسة، هذا الجزء من وفي .الماليةلقضايا السليمة الالزمة لإلدارةالخبرة الكافية و األصغرتمويل القدرة كافية على األجل، و التزاما طويلعزت الدراسة النجاحات –تجربة التمويل األصغر في السودان استعراضوفي والشباب. غرالتمويل األص

التجربة العالمية للجهود التي تبذلها المنظمات غير الحكومية للتوسع في ممارسة التمويل األصغر فيفي .وتمت اإلشارة في هذه المرحلة إلى الرأي المشترك للخبراء بأن التمويل هاا بعدمو الصراعات مناطق

سية اكما في الحالة الدر االستقرارفي غياب و .واقتصاديا المستقرة سياسيا يتوائم فقط مع البيئاتاألصغر

11

التي إدارة عمليات التمويل األصغر في مناطق ما بعد الحرب والمناطق لهذه المناطق يصبح من الصعب الحرب. تعاني من استمرار

(PESTEL) والقانونية:والتكنولوجية والبيئية واالجتماعية واالقتصاديةالتحليالت السياسية 1.1

واالقتصاديةفقد شملت الدراسة التحليالت السياسية ة إستراتيجيي لبيئي مهم الوبما أن التحليل ااقتصاديا، الثالث المستهدفة. والمناطق (PESTEL)للسودانالقانونية و والتكنولوجية والبيئية واالجتماعية

لالقتصاد الكلي بعد استقالل جنوب هاثو حدالمتوقع السالبة ز على التغييرات يتركالحاولت الدراسة اجتماعيا السودان، والفرص المتوقعة في الواليات المستهدفة للمساهمة في نمو االقتصاد الكلي مرة أخرى.

وحددت الدراسة ،للمجتمعات والقبائل المختلفة في الواليات الثالث النسيج االجتماعيفصلت الدراسة الواليات الثالث التي يمكن أن تعزز خدمات التمويل األصغر.الحالية والمستقبلية في أيضا الفرص

الوضع المالي في السودان: 1.1

بما فيها للخدمات الماليةهن تطلب األمر فحص الوضع الرافقد سودانالمالي العام لل اما في جانب مقارنة مع المعايير هايالوضع ف وتخلفحجم صغر محددا المالية األخرى البنوك والمؤسسات

،و متي تم تبنيها ت الدراسة أيضا بدء تنفيذ خدمات التمويل األصغر في السودانل. وشماإلقليمية بنك السودان المركزيحول الدور الذي لعبته وحدة التمويل األصغر في قدمت عرضا مختصرا و (MFU-CBOS) و النجاحات التي تحققت حتى االن غر وجوانبه المختلفةلتنمية قطاع التمويل األص

.بالسودان و االعمدة االساسية للمؤسسة و الجوانب التنظبمية للتمويل االصغر تحليل الطلب: 5. 1

اص خأن األش (WB) الدولي والبنك (UN) يتم تحديد الشباب وفقا ألعمارهم حيث تعتبر األمم المتحدةفإن نسبة ،إلحصاء الوطني الخامسل ووفقا هم من الشباب.عاما 11و 11الذين تتراوح أعمارهم ما بين

31عاما بينما يشكل الذين تقل أعمارهم عن 31إلى 15من سكان السودان تتراوح أعمارهم بين % 15 التي الحربن إلذلك و أن معظم السكان هم من الشباب هذا يعنيو السكان.من % 61عاما نسبة بينما تعطلت ، الشباب في واليات النيل األزرق وجنوب كردفان تعليمعرقلت قد عاما 15استمرت

مياه الشرب والتصحر والمجاعات انعدامعوامل مختلفة من بينها ة التعليمية في شمال كردفان بالعمليويمكن البنى التحتية للتعليم . وانعدام 1118و 1991و 1981المتكررة والنقص في الغذاء خالل أعوام

ت النيل األزرق وجنوب كردفان إلى ثالث فئات:افي والي تقسيم الشبابوالمقاتلين -التدريب المهني أوالذين فاتتهم فرص التعليم /و –الشباب الخريجين الذين عادوا إلى ديارهم

السابقين.

13

حيث يواجه القطاع تجذبهم الحياة في المراكز الحضريةما دائما والذين باب الذين يعملون كمزارعين والشتحقيق األعمال المنزلية ل أوفي المزارع بشكل خاص وتعمل الشابات اتيمجموعة من التحدالزراعي

71وأن نسبة .واألسرة الممتدة ةألمن الغذائي وزيادة الدخل وتلبية المطالب التعليمية والصحية لألسر ا .األسرة خارج اطارمع أشخاص لون يعموما دون ذلك عاما 11أعمارهم تبلغمن الشباب الذين %

بينما ،هنتإحتياجلتلبية االدخارعاما على 31و 11ن يوتعتمد النساء وخاصة الالئي تتراوح أعمارهن بمن % 31 ريوي الخ.... أقاربهم –جيرانهم –من بينهم زمالئهم آخرينيعتمد الرجال في هذه السن على

تعقيدات تقديم الخدمات هو الجانب األكثر أنمقابالت الذين أجريت معهم النساءمن % 19والشباب و للتمويل األصغر ةلغ غير المناسباالمبحجم و ةالمالي اتظام الضماننيلي ذلك عدم مناسبة أهمية

.ملكية االصول لالمحددة الخدمات غيابالمالية، وال سيما في الخدماتمن ا التجاري والتقليدي عدد اإلئتماناإلئتمانويقدم نظام

اإلستجرار والشيل هما نظام أن .لمقدمي التمويل األصغر الرسمييين قوي ين منافس ايعتبر اذ المناسبةأن األول يستخدم في المراكز الحضرية واألخير في رغمان في الواليات الثالث الرئيسالنظامان التقليديان

وهذه الخدمات ال يحصل عليها الشباب وخاصة الشابات .ويشكل الربا الذي يطالب المناطق الريفية. والتقليديين.للشباب الذين يتعاملون مع المقرضين التجاريين التحدي الرئيس لألرباحبمعدالت عالية

التجاري اإلئتماناإلئتمانمن نظام إلستفادةغلى الشباب االحاجة الماسة للوقت والمكان وتفرض والتقليدي أكثر من الخدمات المصرفية الرسمية.

أن االدخار، مثل القروض، إذ ، لها األخرى الوجهة هواالدخار هو الوجه اآلخر لعملة واحدة واالقتراض يغطي احتياجات الشباب بما في ذلك شرط تجميع رأس المال التشغيلي، الذي يغطي النقص في الدخل

لالدخارأنظمة مختلفة و توجد .االجتماعيةوالرعاية واألسرةاألطفال والصحة نفقات رعايةوالتمويل، و وتشارك المرأة دائما في الختة الخ خرين التخزين التقليدي ...آمع ووضع النقود بالمنزألو ختةمثل ال

(merry round مع )بالطبع يواجه ها بينما يحفظ الرجال أموالهم في المنازل.إلدخار أموال آخرينالمدخرات تتعرض دي ولكن في مناطق الصراعات يالتقل االدخارالشباب تحديات مختلفة في نظام

الشباب. توقعاتوالتأمين الخدمات األخرى مثل التحويل تعوق إنعدام للضياع بينما تحليل العرض: 6. 1

بما في والمتعددين متنوعينال مقدمي خدمات التمويل األصغر الثالث في الواليات ويشمل جانب العرض، والبنوك (NGOs) والمنظمات غير الحكومية الوسيطة، والمؤسسات الحكومية والصناديق ذلك المصارف

إلى أخرى حيث تتزايد والية من تلك الجهات الفاعلةكثافة و جدتوايختلف و المقرضين التقليديين.التجارية و ( NGOs) المنظمات غير الحكومية تتزايد بينما المستقرةالمناطق في البنوك مثل المؤسسات الرسمية

على الرغم من ر، صغالتمويل األ لتوفير واسعة البنوك وخطت خطوات في مناطق الصراعات. وبدأتبنك إستراتيجية وسياسات وتوجيهات هذا السياق، فإن في ..هاضعف قدراتو ، ليفهااوتك، التجاري طابعها

11

لكن ،هذه الخطوة في استباقالبنوك تساعدقطاع للالسخي دعمه و لتمويل األصغرل السودان المركزيالعمالء للوصول إلى والبشرية قدراتها المؤسسية في الذي تعاني منه البنوك ضعفاليعتبر

في المرابحة استخدامعلى سهلة ال التقليدية ممارساتوفقا لل البنوك تعملو التحدي األكبر. هو،المستهدفين والميزات الطلب إمكانية على الرغم من التقليدية، الضمانات بواسطةو ، قصيرة األجلتقديم التمويل لفترات

جود المنظمات الوسيطة الفاعلة والمقتدرة والمنظمات غير الحكومية في وفر و سيو .منطقة التنافسية لكلبنك السودان تسجيل إال أن السودان.المستقبل تغييرا جذريا في دورة حياة صناعة التمويل األصغر في

ىأن متطلبات الحد األدنإذ (NGOs) للمنظمات غير الحكومية كبيرا يشكل تحديا (CBOS) المركزيكما أن هناك شكاوي من إنعدام الشفافية في نشر يالمركز السودان البنك الذي حدده لرأس المال

المعلومات والفترة الطويلة والجهود التي تبذل في الحصول على الموافقة النهائية والترخيص من البنك أنه ال توجد شبكة للتمويل إذ من إنعدام التنسيق .كما أن المنظمات غير الحكومية تعاني أيضا يالمركز

األصغر في السودان.

ستراتيجيات وبرامج وسياسات تتوصيات لوضع 7. 1 :أفضل بصورة ونظام إشراف شريعات وا وتشمل هذه التوصيات:

ي بهاصالتشريعات والسياسات المو .1 نظم لدمج المنظمات غير الحكومية بسهولة • المنتجات تقديم سياسات • لسياسة أفضل لقطاعاتتبنى ا •

ت:اإلستراتيجياالتوصيات إلصالح .2 التجاري والتقليدي اإلئتمانإستراتيجيات للتعلم من نظام • أفضل نظام للشباب االدخارإستراتيجيات لجعل •للجهود المبذولة في إستراتيجية لضم خدمات التحويالت الصغيرة والتأمين األصغر •

التمويل األصغر يعمليات التوسط المالفي ا إستراتيجيات لدخول المنظمات غير الحكومية شريك • (SMDF) لتنمية التمويل األصغرالشركة السودانية ر إستراتيجية يتغي •

توصيات لتطوير البرامج: .3 امج تركز على بناء القدراتر بتطوير اإلصالح لألفضل و • ج من جانب القطاعات الفرعيةبرامج لتنمية اإلنتا • الذكور واإلناث في القطاع الزراعي–للشباب أفضلفرص تتضمن مج ابر وضع • البرامج لتشمل الخدمات غير الماليةتحديث • التدريب وبرامج بناء القدرات •

15

(BN) توصيات خاصة لوالية النيل األزرق .4 وصيات خاصة لوالية شمال كردفانت .5 (SK) توصيات خاصة لجنوب كردفان .6 التوصيات المساعدة األخرى: .7

MSMEs)) الوكالة الوطنية لتنمية األعمال الصغيرة والمتوسطةقيام وتطوير • األعمال الصغيرة والمتوسطة. منتجات توصية لحكومات الواليات بدعم تسويق •

في الخطة الوطنية لتنمية إدماج تشغيل الشباب ودعم التمويل األصغر سياسة يبتبن التوصيات 8. 1

الشباب: وتشمل هذه التوصيات األتي:

التوصيات لوضع إستراتيجيات الدمج: .1 دور وزارات الشباب والرياضة هتوصيات إلعادة توجي • بوزارة الشباب للتمويل األصغر نشاء مفوضية لتشغيل الشبابإ • إستراتيجية لدمج التمويل األصغر في المناهج التعليمية • إستراتيجية لخلق البيئة المناسبة للمنظمات غير الحكومية التطوعية • مع الجهات ذات الصلة شراكة ذكيةإستراتيجية لبناء •

الموصي بها:البرامج .2 تقسيم الشباب وبرامج التعيين • تفعيل البرامج المدمجة المخصصة لتمويل الشباب •

16

المقدمة والخلفية: . 1 الفرص للبرامج المشتركة لتشغيل الشباب:خلق . 1. 2

لتشغيل خلق الفرص المساهمة في البرنامج المشترك لألمم المتحدةفي ويتمثل الهدف من هذا المشروع ويهدف من نظيراتها الوطنية ذات العالقة. 17وكالة أممية و 11الشباب في السودان الذي تقوم بتنفيذه

03و 11شترك لتنمية المهارات وتوفير فرص كسب العيش للشباب )األعمار محددة بين البرنامج المب كردفان وثالث واليات النيل األزرق وشمال كردفان وجنو –عاما( ويستهدف ثالث واليات في الشمال

في الجنوب.

من التدخالت عددا البرنامج المشترك برنامج األمم المتحدة اإلنمائي، باعتباره وكالة مشاركة في ويقود وحدة التمويل األصغر في بنك السودان الرئيس هتعزيز التعاون مع شريك فيجزء منها يتمثل التكميلية، و لمقدمي التمويل على حد سواء مواتية المناسبة و البيئة ال، من أجل تحسين CBOS MFUالمركزي

.لهم األصغر والمستفيدين المستهدفين من فئة الشباب من أجل تعزيز وتطوير خدمات مالية شاملةفعالة لتقديم الخدمات المالية إستراتيجيةويمكن أن يكون التمويل األصغر عنصرا حاسما في وضع

دون تعقيدات وتسهيل علمية من زيادة الدخل واالستهالك مالمناسبة للشباب، التي تساعد على تمكينهوالحد من تعرضهم للصدمات الخارجية التي تحدث نتيجة متوسيع قاعدة أصوله ، وبالتاليلمدخراتاتدفق التي تغطيها و المستهدفة الواليات ي كثير من األحيان والكوارث الطبيعية األخرى التي تواجه ف للحرب

مثل حاجزا ضد يالخدمات المالية فيروكشفت التجربة أن تو .المعنية بالدراسة الخدمات االستشارية إلىيدفع الشباب أنحاالت الطوارئ المفاجئة، ومخاطر األعمال التجارية، والركود الموسمي الذي يمكن

والموجهة تحديدا للمجموعات أفضلويساعد تقديم المزيد من الخدمات المالية بصورة .والفقر المدقع اليأسالضعيفة وخاصة الشابات في التحول من حياة الكفاف اليومي إلى التخطيط للمستقبل واإلستثمار في

التغذية األحسن وتحسين الظروف المعيشية وصحة األطفال والتعليم.

وبرنامج األمم المتحدة اإلنمائي أن فرص بنك السودان المركزيي وتعتقد وحدة التمويل األصغر فومشاريع جلب /العيشكسب سبل في يالتوظيف في أوساط الشباب يمكن أن تنشئ عبر التوظيف الذات

الدخل عبر بدء وتوسيع األعمال الصغيرة والمتوسطة.

الصغيرة والمتوسطة العديد من العوامل وأحد هذه الصغرى و ومع ذلك تعوق عملية تنمية ونمو األعمالالعوامل يتعلق بتوفر والحصول على األموال لتمويل رأس المال المطلوب لبدء وتوسيع مشاريع كسب

والتأمين والتحويالت. االدخار/ واألعمال والخدمات المالية األخرى من بينها العيش

17

التقرير /الدراسةالهدف من 2.2 وهي: االستشاريةلتنفيذ المهمة رئيسة مهام بأربعكلف مستشار التمويل األصغر للقيام

والمعوقات التي تواجه الشباب والمرأة والمجموعات الضعيفة وخاصة االحتياجاتتحديد • الحصول على الخدمات المالية الشاملة.

والمعوقات وخاصة في مراجعة خدمات التمويل األصغر المتوفرة والبرامج لتحديد الفجوات • واليات جنوب كردفان وشمال كردفان والنيل األزرق.

والتوصية بوضع اإلستراتيجيات والبرامج والموجهات المناسبة والدائمة وتوزيع اآلليات لخلق •البيئة المواتية واألفضل التي تدعم الشباب في الخدمات المالية الشاملة في جنوب كردفان

ألزرق.وشمال كردفان والنيل االتوصية بوضع السياسات واإلستراتيجيات والبرامج والموجهات المناسبة للتمويل األصغر •

دمج السياسات في الخطة الوطنية لتنمية الشباب.والمتوسط وتسليم آليات التنفيذ بهدف

أهمية الدراسة: 3. 2ن الشباب و ويدعم المختص .الماليةالخدمات يحتاج الشباب لعدد من الخدمات لبناء قدراتهم بما في ذلك

فرص ، وزيادة الموارد توسع فرص الحصول على مترابطةحاور م يركز على ثالثة وجديد شامل إطاربغر في مجال توسيع الحصول ص. وفي هذا اإلطار يوضع التمويل األلتنمية الشباب واالستثمار العمل

الدراسات وفي برامج قليلة عبر التأمين.وأظهرت االدخارومنتجات التمويلتقديم بعلى الموارد المالية الحديثة لبرامج تنمية الشباب أن التمويل هو المعوق األكبر أمام الشباب لزيادة قدرتهم على العمل

الصلةالخطوط العريضة للممارسات الحالية والتعلم والقضايا ذات هذا وسيعزز .(1)والتوظيف الذاتي الصراعات بالتمويل األصغر. بعد أوضاع ماخدمة الشباب في أوضاع الصراعات و للمزيد من الدراسة و

في المناطق المتأثرة في غاية الصعوبة شكل تحديا تأن خدمة الشباب بالتمويل األصغر إذ وهذا مهم في الواليات المستهدفة النيل األزرق وشمال كردفان وجنوب كردفان والتي تأثرت بشدة تبالصراعا

.من أنها غنية بمواردها الطبيعية بالحرب والمجاعة والجفاف بالرغم

الخلسياسة ومقدمي التمويل األصغر للتدخالت التي تمكن صناع ا ويجب أن تكون هذه الدراسة مرشدا الصحيح أن تتعامل مع التمويل األصغر في مناطق الصراعات ومرحلة ما أنه من غيرعلى لفهم من ا

لقضايا بالنظر بعد الصراعات مثل المناطق األخرى في السودان لكن يجب إتخاذ المزيد من الترتيبات مثل:

التدريب اإلضافي واإلعداد وتقديم اإلستشارة باإلضافة إلى خدمات التمويل . •

.5331غيثا نغارجان، التمويل األصغر ،الشباب والصراعات: الدروس المنبثقة والقضايا مارس (1)

18

ضرورية لتمكين برامج التمويل األصغر من تحقيق التوسع والقدرة على الفترة طويلة المدى • البقاء.

.له أهمية خاصةتقديم الخدمة بطرق مبتكرة •المستهدفين الخاصين من الشباب مع التمويل لصالح بات المانحين و مطل إعادة توجيه •

التدخل المناسب. منن األصغر في أوضاع الصراعات يمك

طرق ومنهجيات الدراسة: 4. 2 خطوات تمهيدية : 1. 4. 2

إستخدام أسلوب المشاركة بما في بأجريت الخطوات التمهيدية لوضع الخطة والهيكل التنظيمي للدراسة ومنسق بنك السودان المركزيذلك العاملين في برنامج األمم المتحدة ومدير وحدة التمويل األصغر في

الوطني لخلق الوظائف وفرص البرنامج من منظمة األمم المتحدة للتنمية الصناعية ومنسق البرنامج التقرير الملحق في البداية(.التوظيف للشباب )أنظر

:جمع وتحليل البيانات األولية 2.4.2

تطور األنظمة المالية: منهجية ة لخصائص فئات قموالمراجعة والمناقشة المعولكن بتركيز على الموضوع المعني المشاركة ب .1

للشرائح الفرعية و الخاصة للسوق في ذلك المواصفات الشباب الذين يحركهم الطلب بمالألفراد لإلئتمانلإلئتمانللنساء والمجموعات الضعيفة والريف والحضر والنماذج المختلفة

وقد تحقق إلخ ...التمويلوالمجموعات على حد سواء واإلدخار وخطوط منتجات خدمات مع مجموعات مختارة من بينها الفئات ةالمركز النقاشامع مجموعات تالمقابالب هذا

المجموعات الريفية /الحضرية وعمالء البنوك والمرأة منالسوق توثر على التي المختارة والمجموعات الضعيفة وغيرها.

قييم مقدمي التمويل األصغر من تو ةراجعموعلى نفس المنهجية المحددة تم العمل على .5البنى التحتية جانب العرض القائم بما في دعم باعتبارهمالقطاعات الرسمية وغير الرسمية

للحصول على إستخدام االبتكارعلى مثل اإلستراتيجيات والبرامج والقدرةلمقدمي الخدمات )النشاطات والمنتجات و رها( أفضل ألدوات تكنولوجيا المعلومات والتسويق وتقسيم القدرة وغي

واإلستدامة والعوامل المربحة وغيرها.تشترك والتي بنك السودان المركزيالمنظمات غير الحكومية ( تم تفحص 5( و )1)وبين .0

لفهم األوضاع الحالية والمستقبلية والتحقق من الدور الذي يمكن ات للتوسط المالي منظمكمن خالل طلب فاعل رابط والمساعدة في وجودتالكة وتنشيط دعم والمشار لأن تلعبه ل

والهوية القانونية والرسمية والقدرة على توطين وتخصيص لتدريب ورفع قدرات الطلب ا

19

الممارسات الدولية للتمويل األصغر في خدمات التسليم المناسبة للعمالء المحليين أفضلللقضايا التي تحتاجها التأييدوكسب دوالتأييوالبرامج الحالية والمستقبلية والتوعية والكفاءة

شبكات التمويل األصغر(.بما في ذلك السياسات والتشريعات بطريقة تحليل نقديةمراجعة وتقييم البيئة المناسبة للتمويل .4

في وضع التقدمدراسة وخاصة األصغرالتي تؤثر على صناعة التمويل والنظم المتعلقة أوالمركزي السودانالتي أنجزها البنك باإلضافة الى النظم واألطر الرقابية سياسات جديدة

عن المراجعة مع األطراف هذا وينتج والسبل واألدوات والبرامج لجعل هذه الجهود فعالة.ود األفعال لدمجها في الجهود المستمرة دالوالئية المعنية على مستوي الوالية والحصول على ر

ورش في المشاركةب مراجعاتجري هذه الوست السوداني والشركاء اآلخرين.ي للبنك المركز المقابالت مع األطراف المعنية على المستويات الوالئية بردود األفعال و تعرف على العمل لل

واإلتحادية. يالسياسي واالقتصادي واالجتماعي والتكنولوجي والبيئومن خالل إستخدام نهج التحليل .1

والتحديات والمستقبليةوالحكم على الفرص الحالية المراجعة( يمكن PESTEL) يوالقانون التي تواجه جوانب العرض والطلب للفئات المختلفة للشباب.

:(SPSS) االجتماعيةجمع البيانات وتحليل الحزمة اإلحصائية للعلوم

للتحقق من الوقائع التالية:ستخدم المستشار اإلستبيان لجمع البيانات من جانب الطلب المستهدف ا .الشرائح المستهدفة التي استخدمت اإلنتاجيةالقطاعات في التجاهاتا •المالية ، والخدماتقطاع اإلنتاج مثل أخرى مرتبطة بعواملال بين الجنسين اتالفروق •

.، الخاالدخار تحقيق ، وطريقةالتقليدي اإلئتمان ، ونظامالمختلفةلبنوك ا لسياسة لفهم ع اإلنتاج وااالعوامل األخرى مثل قطو الفروقات المتعلقة بالسن •

.الخ ...والمقرضين التقليديين من المالية المتاحة الخدمات الشباب نحو تصورات في فهم للمساعدة استفسارات •

.الرسمية وغير الرسمية الجهات .الريفية والحضرية بما في ذلك المواقع ،حالة 517 مع مقابالت في الواليات الثالثأجريت •

وجمعها : الثانويةبحث البيانات 3. 4. 2 التقارير السنوية للبنوك واإلدارات الحكومية والوثائق الرسمية. .1 ،أجريت في منطقة التمويل األصغر يوالتقارير الت ذات الصلةالبيانات اإلحصائية استخدام .1

الواليات المستهدفة.و الشباب

11

والتي يمكن الوصول إليها في المواضيع ذات الصلة عدة الدراسات المكتوبة الم استعراض .3 إقليميا وعالميا.

قيود البحث: 1. 1. 1في األصغر للشباب تمويل ال ألن في الخارج أو السودان داخل مماثلة فيال دراساتال غياب .1

. لتوه الباحثين يستقطببدأ جديد، موضوع مناطق النزاعوحدة وعدت الثالث التي والياتال في دةو وجالم من البنوك و االحصاءاتالبيانات عدم توافر .1

.ولم تفعل هتمساعدبMFU ) ) األصغرالتمويل .المعنية بالدراسة مسوحات أو دراسات حول التمويل األصغر في الواليات الثالثعدم إجراء .3

11

للدراسة اإلطار النظري . 1

للشباب المالية الشاملة الخدمات. 1 3 .

، استخدامها همالذين يمكن جميعلخدمات المالية لل ض الجيدر الع توفيرانه ب اإلدماج المالي يمكن تعريفلتلك والمستنيرة ةاآلمن اتستخداماالمن العميل تمكن مستوي معرفةإطار تنظيمي و مع إلى جنب جنبا

والقروض بما في ذلك المدخرات - يدةالج الخدمات المالية مجموعة شاملة من الوصول إلىو الخدماتدارته الدخل زيادةمن تمكن العمالء - والمدفوعات ،والتأمين .المخاطر المالية من الوقاية ، فضال عنوا

وبناء يمكنهم اإلستهالك السلس بصورة أفضل األفراد واألسر أنهذا ، يعنيصغراأل على المستوى متقدمة سواق ماليةأ شهدت البلدان التي لها المستوى الكليعلى و .المالية تحمل الصدماتاألصول و

نخفاضا فيالدخل و في نمو أسرع قطاعات بناء ذلكعن نتج و .لصالح الفقراء عدم المساواة في الدخل ا في التنمية أولويات من صبحتأو اوجعل الذين ال يتعاملون مع البنوك يتعاملون معه" مالية شاملة

، والمهمشين الفقراءغطي لي المالي الشامل نطاقاللتوسيع الجهود قد تركزتو. ةالسنوات األخير .والجيدة الخدمات المالية الرسمية إلى وصوال أقل تاريخيا واكان نالذي الءالعم ومجموعات

في 20 نع يحصلون على الخدمات الماليةالبالغين الذين نسبة تقلالفقيرة العالم دول بعض فيو استنتاج يمكنولذلك ، عاما11دون سن بالنسبة للشباب المتاحة قليلة جدا بياناتالفي حين أن ة،ئاالمكثير من البلدان وفي .التي يواجهونهاعوائق ال كثرةكون أقل نتيجة ليس المالية حصولهم على الخدمات أن

تعلم كيفية ل الفرص القليلة من الحصول على و ، بالمعامالت المالية من القيام القاصرين القوانين تمنعالفعلي هموصول عوقيالذي األمرالبالغين، من أكثر التنقل ةيمحدوديواجهون و الخدمات المالية، استخدام

.(5)الخدمة نقاط أو مراكز إلى تمويل المشاريع قدرة كافية علىو التزاما طويل المدى تطلبيمعقد هو نشاط للشباب األصغرتمويل ال

المنظمات غير الحكومية من ذوي الخبرة مشاركة إلى أن العديد من البرامج فشل ويشير .الصغيرة

يه وقضايا الشباب األصغر للتمويل األفضل ممارسةأن الو منظمال و / أو مؤسسات التمويل األصغر/في بعض األمثلة على ذلك العالم في جميع أنحاءب ار أظهرت التج .(0)برامجالنجاح ل ةر حاسمو أم

أن نصفو ،عن العمل ونعاطل مه النشطين اقتصاديا من إجمالي عدد السكان ٪47 حواليأن نيبال، أرباب األسر علىغير قادرين و الشباب ويعتمد .من الشباب هم العاطلين عن العمل السكان هؤالءذات الدراسات العديد من وقد وجدت .الشجاعة لديهمم على الرغم من أنه ذاتيالعمل ال نخراط فيلال

التي الهامة سباباأل حد مناو وه في األنشطة االقتصادية إشراك الشباب أن استبعاد الصلة بالصراع

.5313 وادخار الشباب في تنمية الدولة ماي (1) .5331ل األصغر والشباب والصراع: الدروس المنبثق والقضايا مارس ينغاراجان التموغيثا (3)

11

شهدت ،ذلك باإلضافة إلى .(4)نيبال في عاما 15 أستمرالذي طويلال وراء الصراع المسلح وقفتالتي والتجاربالبحوث أجراء ، و الصغيرةالقروض تقديمب المختلفة ةالجهات المعني قيام مختلفةال مساراتال

تكون قد أصحاب الدخل المنخفض لشبابل اإلدخاراإلدخار اتحساب إلى أن اآلن حتىأشارت .(1)والتمويل الشاملتنمية الشباب أهداف لتحقيق على حد سواء نفوذ ذات أداة .تخفيف وطأة الفقركوسيلة ل األصول تجميع صالحل ذات وجهين عملة النظرية بناء األصولشكل ويمن بالنسبة للغالبية العظمىو .لألسر الفقيرة لتنمية االقتصاديةلهو عامل رئيس األصول جميعت ،أوال

، بما في اإلدخارعبر ولكن ستهالكاال يقع عبر الفقر ال لخروج منفإن ا، األسرالناس الذي يبدأ فيه وقتالفي ،أيضاو .تلك األصول في االحق واالستثمار تجميع ال ذلكنفسية تأثيرات إلى صولتجميع األأن يؤدي ويمكن تغير.وسلوكهم يتفكيرهم فإن األصول، جميع ت في

نفاق من خالل تلقي تحقيقها يتملن مهمة واجتماعية األصول، وملكية جميع ت أثرأن .الدخل وحده وا الحاضررفاهية الفرد واألسرة في ؤثر فيييمكن أن "األصول، آثار" عادة باسم إليهيشار الذي و

.(6)ةبطرق متنوع لوالمستقب

:مرحلة ما بعد الصراعالصراع و فيهاوجد التي ي في المناطق التمويل األصغر 2. 3 .سياسيا واقتصاديا البيئات المستقرة في إال ال يكون مالئما أن التمويل األصغر عادة الخبراء ىر يو

واالقتصادية النظم السياسية مفاجئة فيمذهلة و تغييرات 1993منذ أوائل العالماألحداث في وأفرزتفترات مع ،على نطاق واسع انتشر صراعأن ال السودان في في العديد من المناطقيبدو .(7)أسرهاب ألقاليم

.1كردفان جنوب فيوقع على غرار ما أعمال عنف تخللتها الستقرارل

ضرورة/ وجوبب هذه الحالة، في ويعتقد .ضبابيايعد االستقرارضمان أو توقع فإن ، أخرى وبعبارةللتأكد من أن ؛بعد انتهاء الصراع أو أثناء عمليات التمويل األصغر تحافظ على الممارسة نوع من تأمين

.وبناء السالم لتوفير فرص التنمية اإلقتصاديةبصورة أكثر ت للمشاركة يدعقد المستهدفة المجتمعات بعد انتهاء ، ليس فقط التمويل األصغر يعملكيف لنا أن نجعل عليه هو: "السؤال الذي تجب اإلجابة و

حتىوعالوة على ذلك، في الحالة الثانية نحن نبحث "" ؟السالم واالستقرار في غياب، ولكن أيضا النزاع

برنامج نيبال مكتب مقاطعة -أوداياالكسمي براداهانانغ :الشباب ودمج الشباب في التمويل األصغر وكسب الرزق (1)

كي.يإنقاذ الطفولة األمر –هماليا االتجاهات في الممارسة، الفجوات في المعرفة –في الدول النامية تقرير إلتحاد الشباب حول مدخرات الشباب (5)

.5313مايواالتجاهات في الممارسة،الفجوات ف المعرفة ،تقرير إتحاد الشباب حول مدخرات مدخرات الشباب في تنمية الدول، (6)

.5313الشباب مايو التقدم لشبكة سيب )مطوعة لمجموعة العمل للخدمات المالية( بيئة الصراعات وما بعدها،عشرة دور قصيرة ةمالحظ (7)

لجعل التمويل األصغر يعمل. 1111يونوي 1

13

والذي 1115( بين الحكومة والحركة الشعبية فى يناير عام CPAتوقيع اتفاق السالم الشامل )مع و اآلن والياتبالنسبة لل إنتعاش طويلةعملية للطريق ل ا ديمهت طويل وضع نهاية لصراع مسلح مدمربعد يعني

.(األزرقالدراسة )والية النيل في هذهالمستهدفة والياتالتي عانت خالل النزاع، بما في ذلك واحدة من الجتمعاتهم مجتمعاتهم والمقاتلين السابقين الذين غادروا مهجروا ن الذين و السالم ويحتاج العائد ن تحققواآل

عادة دمجالى لتوطين الى ا للجيش أو مجموعات الميليشيات وانضموا .أن في مجتمعاتهم إقتصاديا هموا إستعادة نشاطات با الدمج اإلقتصادي لألسر في مجتمعاتها عملية طويلة وصعبة ويعتقد أنه يتم تحقيقه

مثل إعادة تأهيل قطاعي الزراعة والماشية فضال عن القطاعات اإلقتصادية األخرى. العيشكسب سبل شمال كردفان بطريقة وتأثرت .(8)الجهود التضامنية لجميع األطراف المعنيةبومثل هذا الهدف يتحقق فقط

بأخرى بمنطقتين تعانيان من الصراع هما دارفور وجنوب كردفان ويبدو أنها تستضيف العدد األكبر أوباإلضافة إلى ذلك فإن بعض المؤشرات .المواردوقاسموا السكان األصليين استوطنوامن النازحين الذين

نعدام الخدمات .ضافي ثالث في اإلقليموالتهميش قد تؤدي إلى صراع إ االجتماعيةمثل عوامل العطالة وا من وضع وهذا ما تحاول الدراسة إثباته وتقديم التوصيات الخاصة لتمكين األطراف المعنية المختلفة

ستراتيجياتهم وبرامجهم. إنعدام البنى التحتية ورأس من ن الواضح أن بيئات ما بعد الصراعوم سياساتهم وا أن المناطق الخارجة عن الصراع التجربة من بيئاتأظهرت و .(9)الفاعلةاالجتماعية والعالقات المال

، على في أنغوال لتمويل األصغر.امن خالل والمجتمعي أمر ممكن االجتماعيالمال رأسالزيادة في المجتمع ب األضرار التي لحقت كرد فعل على ربما لإلتحاد مع آخرين، بنشاط ى الناس"يسعسبيل المثال،

.(13)المدني من الهجرة الجماعية

دور المنظمات غير الحكومية في الصراعات المستمرة: 3. 3عتبر الدور المتوقع للمنظمة المالية الوسيطة مهما في وضع الصراع المستمر ألن التمويل األصغر في ي

مثل هذه الظروف يتطلب قدرات معينة: المؤسسات والعمل مع العميل أمن تركز على الخدمة التي الحصول على يمكن كيف •

الموثوق بها. .االضطراباتوجود االستقرار و غياب للتعامل مع والتسليم المنتج تصميمتكييف كيف يمكن • .الجهات المعنيةالتعاون والتنسيق مع تبادل المعلومات و كيقية • بكفاءة. للتواصل سالمة الموظفين والطريق السهل ، وضمان الموارد البشرية تنمية كيفية •

الخرطوم السودان وضع فرص إعادة الدمج للمقاتلين السابقين في PACT)االستشارة والتدريب ) تقييم السياسات، (8)

وضية المشتركة للتسريح ونزع األسلحة والدمج ووحدة التسريح ونزع السالح وإعادة الدمج في المف-النيل األزرق برنامج األمم المتحدة.

ميسني لورال.ك: التمويل األصغر والتأثير االجتماعي في بيئات الصراع وما بعده. (9) المصدر األخير. (11)

11

على أساس لرصد المدفوعات قوي معلومات نظام مع محفظةال جودة على ظةفالمحاكيفية • .يومي

التمويل األصغر وأهداف األلفية للتنمية: 1. 1

على النمو اإلقتصادي: ةهناك عدد من الطرق التي تؤثر فيها األعمال الصغيرة والمتوسط .(11)تحفيز المنافسة والمعرفةو واإلبتكار في اإلنتاج أو إدارة العملية يةاألسواق الجديدة وتنمية اإلنتاج

اخذ إجراءات تمع ا تكاملإذمكنا الفقر ويكون ذلك م الحد منالمساهمة بإيجابية في عملية بويمكن ذلك واضعي السياسة العامة من جانب رأس المال في المجتمعات المنخفضة الدخل االفتقار إلىفي االعتبار

العمل مع مؤسسات رائدة متنوعة لتوفير رأس المال والمنظمات غير الربحية والمستثمرين في القطاع و األداءتحقيق جدول ة يالقضية األساسية حول الوصول للفقراء هي كيفو لرجال األعمال منخفضي الدخل.

محفظة األصغرهو هل يجب أن توجه مؤسسة التمويل المعروفتعريف الفقر.الجواب وفقا ل االجتماعيمؤسسة مهمة تتوافق مع خصائص محددةب األسراختيار و فة بأنها فقيرةو خدماتها المالية لألسر المعر

مقدمي خدمات التمويل األصغر قدرة هو التحدي الذي يواجه ذلكو .(15)االجتماعية التمويل األصغرإدارة المطلوب إنفاقها على النفقاتأعباء التمويل األصغر و االجتماعية لمقدمي المهمةمفاضلة بين لل

نات في يكيفية تفوق هذه التكاليف من جراء تحسلوستتطرق الدراسة .ومستدامة مربحة بطريقة أعمالهمؤسسات النشاطات المستهدفة والعديد من مهو ان ولكن المعروف تصميم اإلنتاج وتقديم الخدمات.

المعلن التزامهاتحقيق هدف التمويل المستدام رغم في هانشطتاز يتركب قد تم اقناعهاالتمويل األصغر ستتم مناقشتها في سياق هذه الدراسة لمعرفة افضل الموضوعاتلوصول إلى الفقراء. كل هذه اباالساس

بها. التوصيةالحلول التي يمكن

الواليات المتحدة(.–مجموعة أفينتي للتنمية والتمويل )مؤسسة فورد تقرير ،لجنة األعمال الصغيرة والمتوسطة تقرير (11) .5336مارتن غريلي:تأثير التمويل األصغر وأهداف األلفية للتنمية :تحدي توسيع النطاق مارس (11)

15

واالجتماعيةالتحليالت السياسية واإلقتصادية .1

PESTEL)) والتكنولوجية والبيئية والقانونية

ةيالسياسالتحليالت 1. 1

عاما بين شمال وجنوب السودان كسبت محادثات السالم زخما في 11 استمرتبعد الحرب األهلية التي السالم الشامل بين شمال السودان وجنوبه اتفاقيةومنحت .االتفاقياتمن العديد بتوقيع 1111-1111

المتمردين الجنوبيين حكما ذاتيا مؤقتا بعده تم إجراء إستفتاء لإلستقالل , 1115التي تم توقيعها في عام و وجعل هذا الوضع النيل الدولية. األسرةفي ؟أصبح جنوب السودان العضو رقم في تطور الحقو

يمكن فيها تقريبا التنبؤ بالمستقبل ونظام الحكم الذي يمكن أن يتبع األزرق وجنوب كردفان في مكانة الر الذي اندلع في إقليم دارفور بغرب السودان في يلتنفيذ المشورة الشعبية في الواليتين. وتسبب النزاع األخ

لى وفاة ما بين 1113عام وتولت ألف شخص. 111و ألف 111في نزوح حوالي مليوني شخص وا .وواجه السودان أيضا 1117ة قيادة عمليات حفظ السالم من اإلتحاد اإلفريقي في عام األمم المتحد

وضعف البنى التحتية المسلحاع الصر وأثروتشاد إثيوبياتدفقات لالجئين من الدول المجاورة وخاصة .(13)اإلنسانية للسكان المتأثرين للنقل والدعم المحدود من جانب الحكومة بشدة على تقديم المساعدات

:ةياإلقتصاد التحليالت 1. 1

قليم الشرق األوسط. وأكثرويعتبر السودان اكبر ويحتضن السودان دولة من حيث التنوع في إفريقيا وا سكانه ويبلغ عدد علىوينعكس هذا التنوع أيضا العديد من المناطق ذات المناخات والبيئات المختلفة .

النيل األزرق ) ويمثل سكان الواليات المستهدفة البنك الدولي( ككل. مليون )المصدر: 11.3السكان .(1118من مجموع سكان الواليات الشمالية )إحصاء % 17نسبة (وجنوب كردفان وشمال كردفان

فانها األخرى ونظرا لحجم السودان والموارد الطبيعية المتوفرة في هذه الواليات مقارنة بالواليات الشمالية

الصراعات العديد من أجزاء البالد وخاصة الواليات المستهدفة و اورثت .عاليةتعتبر ذات كثافة سكانية ىوتآكل رأس المال البشر تدميرهاقدرة محدودة جدا وتراجع في المؤسسات وعدم كفاءة البني التحتية و

إلى 1113دوالر أمريكي في عام 516النفط( من في ذلك وارتفع دخل الفرد في السودان )بما .هوتبعثر يوليو 9ل الجنوب في بالرغم من أن ذلك تغير بعد إنفصا 1119دوالر أمريكي في عام 1191السوداني في السنوات العشر األخيرة حالة من اإلزدهار لكن يتوقع االقتصادوأظهر نمو .(15) (11)1111

ويعاني معظم الموارد النفطية لدولة جنوب السودان الوليدة. بشكل مأساوي بعد أن إنتقلت ئأن يتباطوبلغ إجمالي الديون من عبء كبير للديون الخارجية والمتأخرات الكبيرة للدائنين الدوليين. االسودان حالي

.5339تقرير السودان –مارياني موخارتا وكواميناايدو (13) .بنك السودان المركزيتقرير (11) .بنك السودان المركزيتقرير (15)

16

مليار 31تبلغ مع متأخرات 1119مليار دوالر أمريكي في نهاية عام 35.7$من حيث القيمة اإلسمية في الواليات الشمالية هيكل جديد لدخل فرد منخفض. نو السودانيولذلك سوف يواجه .(16)أمريكيدوالر

بعده والتي تعتبر الواليات المستهدفة جزء ما يضاف إلى ذلك الحالة الخاصة للمناطق المتأثرة بالصراع و كبير وخسائر في في دمار (CPAوتسببت الحرب سواء كانت قبل أو بعد إتفاقية السالم الشامل )منها.

المال العامل للسكان المقيمين في هذه المناطق باإلضافة إلى عدم إستقرار لرأسأصول الممتلكات ضافة قيمة ةومع ذلك فإن األصول المتوفر األعمال ونشاطات كسب العيش. يمكن أن تشكل قوة وا

تأثرا وأحد األكثرالذي يعتبر القطاع وفي الواليات المستهدفة قطاع الزراعة وهو للنموللقدرات الكامنة أكثر القطاعات التي يمكنها ان تساهم بإيجابية في التعامل مع الركود اإلقتصادي إذا تم إستخدام التمويل

على المستوى األصغر فإن الوضع اإلقتصادي يتعطل باألتي:و األصغر لتنمية القطاع.المال البشري رأسيرت بتعطل اإلنتاج وتدمير في البنية الطبيعية للمجتمع والتي تغ االضطراب •

في هيكل األسرة. أحدثت تغيرا واإلعاقة قد يات واإلجتماعي والبدني والمالي والطبيعي كما أن الوفدة القانون إلى زيادة المقاتلين الذين ال يحترمون سيالألفراد وخاصة االستقرار انعداموأدي وضع •

تالذي جعل أصول األسر أكثر تعرضا للمخاطر والضياع وقل األمرالفساد و والخداع ات قر الس فرص التعويض.

واإلجتماعية تتضمن: االقتصاديةالسلبية لألوضاع التأثيرات •بسبب إنعدام األمن وفقدان الزراعيبالغذاء نسبة إلنخفاض اإلنتاج باإلمداد غير المناس -

.المدخالت الزراعية واأللغام األرضيةفي القطاع غير الرسمي وصغر النشاطات التجارية بسبب إنعدام الفرص النمو السريع -

األخرى.

وزيادة شدة الصراع و التجارية في المناطق الحضرية بسبب قلة مستويات النشاطات ارتفاع - نتيجة للوجود المكثف للمنظمات غير الحكومية ووكاالت األمم المتحدة. اإلقتصاد النقدي

إلضطرابات يتضمن:الكلي في أوضاع ا االقتصاد -

االقتصاديبطء النمو • أموال المانحين فقو جزئيا بسبب تتصاعد التضخم •والسالم الذي يتسبب الحربوب الصراع والتذبذب بين يالوضع السياسي غير المؤكد بسبب بقايا ج •

.صعبا يلمستقبلالتخطيط افي الشكوك ويجعل األمر

:ةاالجتماعيالتحليالت 1. 1

الورشة الفنية المشتركة لصندوق النقد الدولي حول قضايا ديون السودان بيان -البنك الدولي–صندوق النقد الدولي (16)

.5313ديسمبر 10- 13/417صحفي رقم

17

ة( أو ارض السود. واللغة العربية هي اللغة الرسميانالسودان من الكلمة العربية )بالد السودجاء إسم الكثير من ية و العربحدثون ن الذين ال يتو البالد الكثير ذه يوجد بهواإلسالم هو دين الدولة الرسمي لكن

العربية النوبية أما الدين األكبر فهو -ة. وتشمل اللغات الكبير (17)مليون( 8.16غير المسلمين ) .عاما 61اضي للنساء قليال ويبلغ ر عاما بينما يزيد العمر اإلفت 57اإلسالم.ويبلغ العمر اإلفتراضي للرجال

في مئات القبائل لىقد تزيد ع التيللمجتمعات القبلية من األصول المختلفة االجتماعيويتنوع النسيج .فةدالواليات المسته

:ةجيو ولنالتكالتخليالت 1.1

المحتمل للنطاق المحدود للوصول إلى التمويل األصغر في السودان على صناعة الهاتف حل ويقع الال يمكن الوصول أو تغطية التمويل األصغر في مراحلها األولى )مرحلة الطفولة(تزال البينما النقال ٪ من73 نسبة في السودان الهاتف النقال، وتغطي شبكة في الواليات المستهدفة بشكل خاص إليها

إمكانيات البنوك بنك السودان المركزي وتدرك وحدة التمويل األصغر في .الفقراء السكان، بمن فيهمالمتحركة والتي مثلت سابقا محركا فعاال في التمويل األصغر في الدول األخرى )على سبيل المثال

(MPESA(في كينيا و )WIZIT ))جيدة وأنظمة إنترنتالخرطوم بشبكة تمتع . وت(18)في جنوب إفريقياوهذه البنى التحتية .االتصالإنترنت سريعة ( بنطاق ترددي واسع وشبكة GSMاإلتصاالت العالمية )

توفر العمود الفقري الجيد لتنمية تقنية الهاتف النقال المصرفي.ويخفض الهاتف النقال المصرفي بصورة في للبنوك ة متكاملة وفروعنيلب ف إنشاءيتكاليف تسليم الخدمات المالية وخاصة تخفيض تكالكبيرة

يمكن أن يستخدمها العمالء في المناطق التي تعاني و مضمونة وأكثر سالمة أنهاكما المناطق النائية لنظم تكنولوجياإمكانيات كبيرة ، هناكلذلك . لتوها وتلك التي خرجت من الصراعالصراع استمرارمن

الحصول للعب دور كبير للشباب في النقال، المصرفية عبر الهاتف الخدمات ، بما في ذلكالمعلومات - المناسبةاإلدارة المالية حلول بالتنسيق مع تكنولوجيا الهاتف النقالوتمكن .بشكل أفضل واالندماج

الوصول إلى العمالء أيضا من حيث بلمن حيث الجغرافيا، وصوللا توسيع نطاقمن مالية المؤسسة الوبالتالي فإن تكنولوجيا الهاتف النقال بشكل كبير.، عن طريق خفض التكاليف بصورة مربحةاألكثر فقرا

عبر نموذج عمل مربح. ءلديها إمكانية زيادة الوصول بصورة كبيرة إلى المناطق النائية والعمالء الفقراإلى المناطق التي ال توجد فيها وتعاني من إنعدام الخدمة مثل المالية توتوسيع نطاق وصول الخدما

بشكل الذين يميلون من جانب الشباب أكثر قابلية للتطبيق المنطقة المستهدفة المتأثرة بالصراع ستكون .االقتراض بدال من والنمو رأس المال وموثوق لتجميع آمن مكان في لإلدخار طبيعي

:ةيئالبيالتحليالت 5. 1

.5339سودان ووتش أشكال (17) .5339مارياني موخاتارا وكواميناايدو ،تقرير السودان (18)

18

تقريبا في الشمال لكن الوضع (سبتمبر ي السودان ثالثة شهور )يوليو وحتىيستمر موسم األمطار فيختلف في المناطق المستهدفة للدراسة وخاصة النيل األزق وجنوب كردفان حيث يبدأ موسم األمطار

الناس في هذه ويعتمد أكتوبر(. وحتىمايو /يونيو أوائلمبكرا ويستمر طويال أكثر من خمسة شهور )ينتقلون مع قطعانهم من الضأن ةالواليات على األمطار في الزراعة األساسية ولكن العديد منهم رعا

وهو في مناطق الزراعة التقليدية المطرية في حين يقوم أصحاب الحيازات الصغيرة والجمال.واألبقار ية بمنتجات الغابات حيث تغطي الغابات ما وتعتبر األقاليم الثالثة غن النمط السائد في الواليات الثالث.

ويمثل التصحر مشكلة في الواليات الثالث المستهدفة .% 11مليون فدان من بينها نسبة 111مجموعه بواسطة الباحثنين عن الذهب ومستخدمي وهناك أيضا قلق بشأن تعرية التربة كبيرة في شمال كردفان

دون تبنى يتم لزراعة العامة والخاصة في الواليات الثالث اي التوسع ف كما أنالجرارات الخاصة بالحرث وخاصة في مناطق الزراعة اآللية.على التربة للمحافظة تهدف

من ما بينمعظم قطاع الزراعة المطرية إلنتاج المحاصيل التقليدية في هذه المناطق التي تشكل قع وي

موع القوة العاملة في من مج% 55من األراضي المزروعة في السودان ويشتغل فيها أكثر من % 31-36مسجلة وال تخضع لقانون الرهن اللكن مشكلة هذا القطاع هو حيازة األراضي الصغيرة غير (19)السودان

صرفي الرسمي عبر النظام الم من تمويل عملياتهم الستفادةاالعقاري السوداني وهذا يحرم المالكين من (11).

:ةيالتشريع التحليالت 6. 1

يعتمد النظام القانوني السوداني على النظام القانوني العام اإلنجليزي والشريعة اإلسالمية .وتم تطبيق الحرب 1115نيفاشا اتفاقيةوأنهت .1991يناير 11القانون اإلسالمي في جميع الواليات الشمالية منذ

CPA)في أعقاب توقيع إتفاقية السالم الشامل ) 1116وفي عام األهلية بين شمال السودان وجنوبه.جنوب ظل منطقة على أن ت 1111يوليو 9وكنتيجة لذلك سيكون جنوب السودان دولة مستقلة بحلول

على هذا سيؤثر و المناسب.كردفان والنيل األزرق جزءا من السودان في إنتظار تطبيق نظام الحكم الداعية لعدم نوعية التشريعات وفقا للشكل اإلتحادي للحكومة .ويعتمد النظام المصرفي على تعاليم القرآن

لمفهوم ل وفقاوتأسس حظر الفائدة يث ال توجد فائدة وال ربا.حاإلستغالل والكسب غير المشروع للثروة مستمدة من أويجب أن تكون نتيجة للعمل المبدع للفرد أشياءبأن الممتلكات أو األصول هي اإلسالمي

تبادل السلع والممتلكات.

.1911المصدر االقتصادي :سالف الدين محمد (19)ياسر جامي محمد الحسن، اتجاه البنوك ومؤسسات التمويل األصغر لتحديث اآلليات للوصول إلى القطاع الزراعي (11)

التجاري والتقليدي. اإلئتمانالدمج لنمط -التقليدي في السودان

19

اتفاقيةفي أعقاب توقيع 1116الرؤية اإلستراتيجية في نوفمبر بنك السودان المركزيونتيجة لذلك أعلن جديدة جنبا إلى جنب مع تتطوير تشريعاوبدء األصغر( وتم إنشاء وحدة التمويل CPA) السالم الشامل

ن بما في ذلك و الرعاية المكثفة لبرامج الدعم لدفع التمويل األصغر للنمو في السودان.وقدم شركاء مختلفلتصبح فاعلة حيث تعتبر األصغرلوحدة التمويل و الدعم برنامج األمم اإلنمائي والبنك الدولي المساعدة

1111في عام اإلطار التنظيمي والرقابي للتمويل األصغر واكتمل الجهود. تلك جزءا من االستشارةهذه نمو لا دعمل، شاملة مالية تعزيز نظم على للتشريع رئيسة ال لمالمحالمركزي. وتعمل االسودان وأجازه البنك

طار و السوق داخل في القطاع المالي وتطور للسوق لتقديم هداعم للنهج الموجه اوتنظيمي امؤسسي اا ة الموارد البشرية والمالية يالمال توالبنى التحتية التي توفر للمؤسسا النطاق، واسع المالية بشكل الخدمات

وتعزيزها بإستمرار اجعتها ر مب مة يقوم البنك المركزي ورأس المال والمعلومات لتقديم خدمات فاعلة ودائ بدعم الشركاء المعنيين.

31

. الخدمات المالية في السودان5

المالي العام: النظام 1.5

نسبيا مقارنة بالمعايير اإلقليمية. محدوداولكنه ظل مطردا ظل النظام المالي في السودان يسجل نموا قد مصارف أجنبية وأربعة مملوكة للدولة. و 5مصرفا من ضمنها 31السوداني ويضم النظام المصرفي

بالنسبة اال انها ظلت 1119-1115لقطاع الخاص خالل الفترة في اتضاعفت الودائع واالعتمادات . 1119على التوالي بنهاية % 11و% 16تراوح بين للناتج المحلي اإلجمالي

والفعالية تعتبر ضعيفة مقارنة بالدول األخرى في اإلقليم إال أنها تتفاوت الفاعليةوبالرغم من أن مؤشرات

المصارف. وظل السودان يعاني من نقص في تغطية الخدمات المصرفية حيث تتركز فيبدرجة كبيرة المصارف والمؤسسات المالية األخرى في الخرطوم.

من % 51 يلاوتشكل حو المملوكة للدولةوتقلصت المنافسة في هذا القطاع بالوجود الكبير للمصارف

حصة القطاع العام في القطاع جملة أصول القطاع المصرفي .وسيساعد التخلص المرحلي منعتبر المخاطرة المنتظمة محدودة تالمصرفي في خلق منافسة صحية كما سيحسن النظام المصرفي. و

بينما إال أن القروض المتعثرة تعتبر عالية ؛نتيجة لصغر حجم القطاع والمستوى المنخفض للوساطة . (1)ا ضمنخف مخصصات الديون المتعثرة ظل

القروض المتعثرة بالنسبة لجملة القروض تقديم القروض بالنسبة مخصات الديون المتعثرة (المائةفي ) 1119( المائةفي ) 1119( المائة)في 1119

1119اما البيانات االخرى فهي تتعلق بالفترة من الشهور االخيرة من عام 1118بتونس والقابون تعود لعام البيانتات الخاصة

بيان الموظفين,إعالن معلومات عامة حول ، تقرير الموظفين، تحليل استدامة -السودان: المادة الرابعة تشاور (61)

IMFتقرير صندوق النقد الدولي – مناقشات الهيئة التنفيذية. بيان من المدير التنفيذي

31

ومتخلفة. ويمكن أن تقوم هذه وتعتبر المؤسسات المالية غير المصرفية واألسواق المالية صغيرة جدا وهناك حاجة واضحة االدخار وتخصيص االستثمارات. سسات واألسواق بدور هام في تحديثالمؤ

لتحديث قطاع التأمين وتنمية أسواق األوراق المالية الضعيفة وتطوير مؤسسات التمويل األصغر. وسيكون .(1)تمن المهم كذلك في هذا السياق تطوير إطار الحيطة والمهارات اإلشرافية الخاصة بهذه المؤسسا

التمويل األصغر في السودان 1.5

في إستراتيجياتها التمويلية لخفض الفقر . وأعلن بنك همكعنصر مألصغر تبنت الحكومة التمويل افي المناطق الناشطين اقتصاديا لفقراءاحصول ر سييرؤيته اإلستراتيجية "لت 1116السودان المركزي في

من خالل توسيع وتنمية قطاع على الخدمات المالية وعلي نحو مستدام الريفية وشبه الحضرية والحضرية .(3)الفوارق بين الجنسين "فيها مويل األصغر بطريقة أقل تكلفة تراعي الت :بنك السودان المركزي–وحدة التمويل األصغر موجز حول 1. 1. 5

إمكانية تنفيذ جعل من الممكن والذي 1117إمكانيات جيدة في مارس إنشئت وحدة التمويل األصغر ب الرؤية المعلنة عبر:

الكامل والتقدم في تنمية االلتزاممالئم للتمويل األصغر بالتوازي مع ورقابي تبني إطار تنظيميتنظيمي إطار وضعالقطاع واألوضاع المختلفة القائمة في السودان حيث نجحت الوحدة اآلن في

.6111في ورقابي

ضمنها موجهات السياسة والتنفيذ إلى جانب متطلبات الترخيص ونماذج إعداد التقارير ومن التنميةالتقرير السنوي لسياسة بنك السودان المركزي والتعميمات التوجيهية المختلفة للمصارف ودراسة الضمانات والتعميم الذي يشجع مقدمي التمويل األصغر على إستخدام المزيد من أنواع الضمانات

غير التقليدية.

لتنفيذ اإلستراتيجية. مهمةكأحد األجنحة ال لتمويل األصغرإنشاء تسهيالت لتنمية ا

مليون دوالر أمريكي في التمويل 111برنامج الدعم الكبير عبر إستثمار ما يعادل أكثر من بالجملة والدعم الفني والمؤسسي لمقدمي التمويل األصغر.لتقديم خدمات التمويل األصغر في

تصال الدولي إضافة إلى اإل ،التنسيق بين جميع المعنيين بالتمويل األصغر في السودان واإلتصاالت نيابة عن بنك السودان المركزي.

وتعاقدت الوحدة 6112وتعمل الوحدة اآلن في إجراء دورات تدريبية حول التمويل األصغر منذ .م التمويل التي تعمل في و مع مدرسة فرانكفورت للتمويل واإلدارة واألكاديمية السودانية العليا لعل

الفرع وموظفي القروض. يدمة لتغطية إحتياجات التدريب لمدير والمتق رئيسةالمستويات ال

موظفين,إعالن معلومات عامة حول مناقشات بيان ال ،تقرير الموظفين، تحليل استدامة -السودان: المادة الرابعة تشاور (1)

الهيئة التنفيذية . بيان من المدير التنفيذي رؤية التمويل األصغر ،يونيكون (3)

31

اإلطار التنظيمي والرقابي 1. 1. 5

التي تتعلق مباشرة بالدراسة هي:لإلطار التنظيمي والرقابي و رئيسة الالمالمح تعريف المؤسسة/المصرف كمجال تعمل فيه: .1

الواليات من ضمنها عواصم هذه مؤسسات على المستوى اإلتحادي مسموح لها بالعمل في كل الواليات.

.مؤسسات تعمل على مستوى الوالية ومسموح لها بالعمل بتفويض محدد يشمل عاصمة الوالية

مؤسسات على مستوى المحلية أو المؤسسات الريفية المسموح لها بالعمل في هذه الواليات بدون العمل في عواصم هذه الواليات.

مؤسسة متطلبات طلب الترخيص من البنك المركزي للعمل كمؤسسة تقبل الودائع للتسجيل لتكون .6 أو شركة عامة أو خاصة أو أي كيان قانوني مقبول لدى بنك السودان المركزي.ةحكومي

متطلبات طلب الحصول على ترخيص بنك السودان المركزي كمؤسسة تقبل الودائع ليتم تسجيلها .3أو شركة خاصة أو عامة أو إتحاد لإلئتمان أو جمعية تعاونية أو منظمة غير امةكمؤسسة حكومية ع

حكومية أو كيان قانوني ينشأ ويكون مقبوال لدى بنك السودان المركزي.

غير الحكومية العاملة في المنظماتووفقا لما تم ذكره سابقا فإنه ال يسمح للمنظمات التعاونية أو .4حصولها على ترخيص للعمل من قبلة أية أنشطة للتمويل األصغر مجال التمويل األصغر بممارس

غير الرسمية التي يتم إنشاؤها ألغراض اإلدخارمصرف السودان المركزي بإستثناء مجموعات التمويل ألعضائها فقط والمنظمات غير الحكومية التي يتم تمويلها من المانحين فقط أو التعاونيات

لها أعضاؤها الذين ال يتجاوزون العدد الذي يحدده بنك السودان المركزي. المالية الصغيرة التي يمو

لبنك المركزي ألغراض الترخيص كالتالي:الحد األدنى لرأس المطلوب من جانب ا .5

رأس المال األدنى المطلوب نطاقها الجغرافي نوع العمل بالجنيه السوداني

11.111.111 مستوى إتحادي مؤسسات تقبل الودائع 11.111.111 مستوى الوالية مؤسسات تقبل الودائع 1.111.111 مستوي المحلية أو الريفي مؤسسات تقبل الودائع

1.111.111 مستوى إتحادي ال تقبل الودائعمؤسسات

33

711.111 مستوى الوالية ال تقبل الودائع 511.111 مستوى المحلية أو الريفي ال تقبل الودائع

11تعريف عميل التمويل األصغر يحدد فاصل األعمار بحيث ال تقل سن الشخص المستهدف عن .2 عاما. 21عاما وال تزيد عن

إال بموافقة البنك المركزي للبنوك أو المؤسسات هناك توجيه واضح بعدم فتح فروع جديدة أو وكاالت .2وبدون تحديد المقاطع الوصفية للنوع الذي يجب أن يكون عليه الفرع. ويتعارض هذا مع القواعد

تجارية العامة لعمليات التمويل األصغر المدعومة بقوة لكي تعمل بصورة مختلفة عن المصارف ال والتقليدية وتمارس العمل المصرفي عبر الهاتف ومفاهيم النظام المصرفي بدون فروع.

هناك تحديد لساعات العمل اذ يجب أخذ موافقة بنك السودان في حال إجراء تغيير لهذه الساعات .1ليها ويجب أن يضمن إدخال هذه التفاصيل أن أية عملية يدوية ستكون جزءا من الوثيقة التي وافقت ع

المنظمة في البنك المركزي.

31

. تحليل جانب الطلب6

مقدمة وخلفية عامة 1.2

مقدمة 1.1.1هم بانالدولي الشباب و البنكبينما تعتبر األمم المتحدة . اذ نطاق فئاتهم العمريةمن خالل ف الشباب ر عي

تقع بين هي التي فإن دول الكومنولث تعتبر فئات الشباب عاما 64إلى 16الفئة العمرية من السكان ف. وتعتقد عاما 32. وتعتبر بعض الحكومات الوطنية أن فئات الشباب تصل إلى سن عاما 62إلي 15

مؤسسة التمويل األصغر السودانية للشباب وكذلك وزير الشباب والرياضة في والية النيل األزرق أن .عاما 45يتجاوز سن الشباب إال إذا زاد عمره مالشخص ل

ولكن حتى في السن التي حددها البرنامج المشترك التي تتراوح قد اخذت الدراسة كل هذا في االعتبار و

من % 65فإن هناك الكثير من اإلختالفات كما رأينا في التحليل. وفي السودان فإن عاما 31و 15بين كما أوضح التعداد الوطني الخامس في حين يشكل الذين تقل عاما 31و 15بين السكان تتراوح أعمارهم

. ويعني هذا أن أغلبية السكان تحت سن أصغر. وأن جزءا (5)في المائة 21عاما 34أعمارهم عن وعطلت عملية التعليم عاما 15منهم في واليتي النيل األزرق وجنوب كردفان حيث استمرت الحرب

في حين أن عملية التعليم في شمال كردفان تدهورت نتيجة مجموعة من (2)م األطفالبالنسبة لمعظالعوامل من ضمنها عدم توفر مياه الشرب والتصحر والمجاعات المتكررة وعدم توفر الغذاء خالل

واالفتقار للبني التحتية للتعليم. 6111و 1211و 1214سنوات

وما بعد النزاع في النيل األزرق وجنوب كردفان ةالجاري اتالنزاعثناء أالشباب 6.1.1المركزة التي جرت خالل المسوحات اتلقد وضح خالل المناقشة في المقابالت وفي مناقشات المجموع

الشباب في النيل األزرق وجنوب كردفان إلى: يمكن تقسيم هالميدانية أن

الخريجين الشبابئة هم الذين درسوا خارج مناطقهم األصلية وذلك ألن معظم إن الشباب الذين يمكن تصنيفهم تحت هذه الف

:هم وليست لديهم وظائف ويعانون منالجامعات توجد في الخرطوم والذين عادوا اآلن إلى أسر .عدم وجود ما درسوه في الجامعات في سوق العمل الفعلي

لتوظيف الذاتي.عبر ا اإلفتقار للمعرفة والمهارة والخبرة من جانبهم إلدارة أعمال حرة

.إن السوق مشبع ويعاني من المنافسة الحادة بين مقدمي الخدمة ومن ضمنهم القادمين الجدد

بيانات إحصائية 1118تعداد (5)األمم ق العمل تقرير النيل األزرق، برنامج والمبادرة السودانية للتنمية وتبادل المستشارين بين الشمال والجنوب مسح س (6)

المتحدة للتنمية

35

الشباب غير المتعلمين وتتضمن الفئة الثانية الشباب الذين لم يتلقوا تعليما جيدا أو تدريبا مهنيا :

ة والرعي وقد فقدوا هذه األصول معظم هؤالء الشباب هم من خلفيات ريفية ويمارس أقاربهم الزراعنعدام األمن. االستقرارخالل الحرب. وأنهم يعانون من عدم وا

األرضية التي حدت من أنشطتهم وتحركاتهم األلغاموتعاني مناطق هؤالء الشباب من مشكلة .يوقلصت مساحة األرض المستغلة في الزراعة والرع

.ويفتقر هؤالء الشباب للمهارات األساسية

وهناك بعض الشباب من والية النيل األزرق الذين عاشوا أو ولدوا في مخيمات الالجئين في أثيوبياوكينيا وتابعوا أنظمة تعليم مختلفة بمختلف اللغات مما سبب لهم مشاكل في اإلتصال في مناطق

قبائلهم.

:وبالنسبة للنساء في هذه الفئة فهناك الكثير من المشاكل من ضمنها

لن طوال الوقت من أجل أسرهن الممتدة لدعم ورعاية األطفال واآلباء الكبار.إنهن يعم -

أنهم هم خالل الحرب أو بعدها إما ألنهم قتلوا أو ءفقدوا آبا وتدعم بعض هؤالء النساء صغارا -أسرهم أو مناطقهم لىاهم وعادوا تركو عملوا كجنود في تلك المناطق وبعد انتهاء العمليات

األصلية.

الشباب من المجموعات المتحاربة الفئة الثالثة: الشباب من المجموعات المتحاربة في الماضي والحاضر:

قوات الجيش الشعبي لتحرير السودان الشباب الذين كانوا في قوات الجيش الشعبي لتحرير السودان من الجنود األطفال السابقين الذين

ستهدفها الدراسة:تصنف أغلبيتهم تحت الفئات العمرية التي ت

عادة اإلدماج. - لم يحصل معظمهم على مساعدة نزع السالح والتسريح وا

ويفتقر هؤالء للمهارات والخبرة للعمل في أنشطة منتجة. -

يعاني معظمهم من إعاقات جسدية وعقلية. -

يحتاجون لتدخالت للدعم واإلدماج على أساس إجتماعي ونفسي. -

الخاصة للحرب التي خاضوها.يفتقرون لإلنضباط نتيجة للطبيعة -

قوات الدفاع الشعبي

اآلن وبعد مرور سبع سنوات على توقيع إتفاقية السالم الشامل فقد تجاوزت أعمار أعضاء هذه - عاما . 31القوات

36

ألعضاء قوات الدفاع الشعبي فرص كبيرة للحصول على التمويل عبر مختلف القنوات بدعم من - برامج التمويل هذه.سيس أقادتهم الذين قاموا بت

في النهاية لهذه القوات هو الحصول على فرص تفضيلية في انضمواإن هدف األعضاء الذين -عادة اإلدماج أو تمويل مصرفي عبر التمويل الحصول على مساعدة نزع األسلحة والتسريح وا

األصغر.

القوات المسلحة السودانية: على المهارات عبر خدمتهم العسكرية.حصل معظم أعضاء القوات المسلحة السودانية

وهم منظمون ويعملون وفقا للتعليمات ولديهم درجة عالية من اإللتزام واإلنضباط نحو مشرفيهم. -

جتماعية جيدة بعد تركهم الجيش نتيجة للمعاش وحقوق ما بعد - وأنهم يتمتعون بظروف إقتصادية وا الخدمة التي يحصلون عليها.

فيةالشباب في المناطق الري

لم يكن للحرب تأثير مباشر على الشباب في شمال كردفان ولكن لديهم مشاكل تتعلق بالتصحر - والجفاف والنزوح وزيادة معدل الفقر وسط مجتمعاتهم.

نسبة األشخاص الذين لم يتلقوا تعليما جامعيا أو تدريبا مهنيا تعتبر كبيرة. -

لكارثة البيئية.تأثر الشباب في المناطق الريفية بشكل كبير وسلبي با -

إن نسبة الخسارة الكبيرة لهؤالء الشباب ألدوات إنتاجهم للثروة الحيوانية وغابات الصمغ العربي -جعلتهم يخسرون فرص اإلنتاج في الفترة من يناير إلي يوليو. وأنهم أجبروا خالل هذه الفترة من

الموسم على الهجرة للمراكز الحضرية.

سية أعباء مالية كبيرة على األسر في هذه المناطق وتعين عليهم دفع وشكل اإلفتقار للخدمات األسا - مبالغ كبيرة من المال لخدمات التعليم أو الصحة وهو أمر وسع معدالت الفقر أكثر.

الشباب في المناطق الريفية

هناك خريجون ال تجارى دراساتهم متطلبات سوق العمل وهم غير قادرين على اإلنتقال للمدن - بعيدا عن أسرهم.األخرى

ولم يجد بعض هؤالء الشباب فرصة الحصول على التعليم والمهارات والخبرة المهنية. -

وحاول الكثيرون منهم العمل في مجال النقل وخدمات اإلتصاالت وبيع األطعمة والمشروبات ولكن - جاذبا ألن أسواقه أصبحت مكتظة.لم يعد يجب مالحظة أن هذا النوع من الخدمات

بعض هؤالء الشباب على تدريب مهني ولكنهم يعانون من مشاكل التسويق التي تواجه حصل - المنتجات الصناعية السودانية.

37

: خصائص إنتاج الشباب بالعمر 6.1

لإلنتاج المحددة كما هو معروف في قياسات الناتج المحلي رئيسةإضافة للقطاعات ال تتمتع النساء,الجدول زل. ويتضح من ايتم في المنالذي نتاج االقطاع آخر محددا كتخصص وهو بوجود ,اإلجمالي

من الالتي تقل % 41عتمد على اإلنتاج المنزلي حيث ت أن اإلناث األصغر أكثر إعتمادا ( 1( والشكل )3)للقطاع % 31مقابل % 64كثيرا إلى قل ى هذا القطاع ولكن هذا المجال يعل عاما 61أعمارهن عن

ولكنهن يقمن ببعض األعمال األخرى في قطاعي عاما 31إلى 62الزراعي في الفئة العمرية من . في حين أن لتصل لنتيجة يصبح فيها قطاع الخدمة مهيمنا مع الوقت الزراعة والخدمة وتزيد هذا النسبة

الرجال الشباب كما يظهر نفس الجدول لديهم خيارات مختلفة ويتوزعون أساسا في القطاعات األربعة حيث يتراكم رأس ان لتصبح المهنتين المهيمنت قتالو األخرى ولكن قطاعي الحرفيين والخدمات ينموان مع

المال العامل والتجهيز. (1)جدول

فواصل العمريةالنوع: قطاعات اإلنتاج فوق ال الفئات العمرية اإلنتاج النوع

النسبة المئوية فما فوق 03 03-61 62-61 61أقل من

اثإنـــــ

%2 %31 %62 %12 زراعي %1 %2 %1 %1 %1 حيواني %3 %1 %2 %6 %4 صناعي %61 %41 %61 %31 %12 خدمات %34 %62 %64 %35 %41 منزلي %11 %11 %11 %2 %11 آخر 111% 111% 111% 111% 111%

ذ كـ ــــ و ر

%62 %33 %12 %32 %62 زراعي

: قطاعات اإلنتاج1الشكل

38

%16 %5 % 13 %14 %12 حيواني %65 %32 %63 %14 %65 صناعي %31 %63 %33 %33 %62 خدمي %4 %3 %14 %1 %1 آخر

%133 %133 %133 %133 %133 المجموع

رجال مصادر توظيف الشباب نساء/ 1.6من الواضح أن النساء في مقتبل العمر يتم توظيفهن لفائدة أسرتهن الممتدة حيث أن كل أنواع اإلنتاج الزراعي والمنزلي تصب في صالح األمن الغذائي لألسر وزيادة دخل اآلباء ومقابلة مطالب التعليم

والصحة لألسرة.

عاما يعود معظمه لألسرة. 11ت % من رأس المال العامل لإلناث تح78( أن 1ويالحظ من الجدول )عاما. وأن الزيادة التراكمية في رأس المال الذاتي تحت 31% في سن 6وينخفض هذا ليصل إلى

عمرهم زيد الفئات التي يفي سن بالمائة 59وتزيد أكثر لتصل على % 15العشرينات تصل إلى حوالي ليست لديهن فرصا للعمل خارج مقر سنة. ويتضح أن النساء بعكس الرجال في كل األعمار 31عن

األسر أو مع أشخاص آخرين في حين يقوم الرجال بذلك.

سنة مع أشخاص آخرين وخارج سيطرة 11الرجال في السن األصغر للشباب تحت سن من %71ويعمل ة وهو األسرة. ويمكن تبرير ذلك بأن الرجال يمكنهم اإلنتقال من الريف والمدن الصغيرة إلى المدن الكبير

أمر غير ممكن للنساء. وبالنسبة للشباب الذكور فإن اإلستقالل والتوظيف الذاتي برأس المال الخاص % وينخفض مرة أخرى 11عاما ليصل إلى 15إلى 11تطور عبر سنوات ليزيد في الفاصل العمري من

نشاء منازلهم الخاصة ثم مرة 31أخرى بعد سن العندما تنشأ أسباب لإلستهالك الكبير من الزواج وا % التي يمكن أن تحققها النساء. 59 ـ% أكثر من نسبة ال 91لينمو ب

(1)جدول

مريةفي الفواصل العالنوع مصدر توظيف الشباب المتوسط%

النوع الفئة العمريةسنة 13

فما فوقأقل من 11-15 16-13

13

رأس مال خاص 15% 31% 31% 59% 35%

ورذكــــــ

مملوك لشخص آخر 7% 16% 3% 11% 11% مملوك لألسرة 78% 17% 55% 6% 1%

39

شراكة مع شخص آخر 1% 1% 1% 6% 1%قرض أو منحة من منظمة غير 1% 5% 1% 6% 1%

حكومية أو مؤسسة تمويل أصغر

أخرى 1% 1% 7% 11% 5% المجموع 133% 133% 133% 133% 133%

سنة 13 %

فما فوق أقل من 21-25 26-30

20

رأس مال خاص 8% 11% 33% 90% 13%

اثإنـــــــ

مملوك لشخص آخر 71% 11% 31% 5% 19% مملوك لألسرة 11% 11% 13% 1% 11% شراكة مع شخص آخر 1% 8% 3% 1% 3% قرض من مصرف 1% 8% 1% 1% 1%

2%

2%

3%

3%

3% 7%

1% 1%

1% 1%

منظمة غير قرض من أو منحة حكومية أو مؤسسة تمويل

أصغر أخر

المجموع 133% 133% 133% 133% 133%

: مصادر توظيف النساء1شكل

: مصادر توظيف الرجال1الشكل

11

:مصادر تغطية النقص المالي للشباب 1.6 (1)جدول

مصادر تغطية االحتياجات المالية والنقص المتوسط%

النوع الفئة العمرية

سنة 13 فما فوق

16-13 11-15 أقل من 13

38 17% 51% 37% 17% مدخرات

ثــا

ــــــ

إنـ

35% 11% 18% 37% 35% بيع أصول

6% 6% 7% 5% 1% القروض التقليدية والتجارية

1% 6% 11% 16% 39% هل يحصل من آخرين

1% 6% 1% 1% 1% من مصرف 3% 6% 1% 5% 1% مؤسسة تمويل أصغر

3% 6% 1% 1% 1% أخرى

133% 133% 133% 133% 133% المجموع

سنة 13 % فما فوق

أقل من 21-25 26-3020

17% 16% 18% 11% 31% مدخرات رـو

ــــــ

كـ ذ

11% 31% 16% 31% 11% بيع أصول 8% 11% 6% 1% 1% القروض التقليدية

والتجارية

38% 18% 11% 37% 51% آخرينهل يحصل من

1% 1% 1% 1% 1% من مصرف

1% 5% 1% 1% 1% مؤسسة تمويل أصغر 1% 1% 6% 1% 1% أخرى

133% 133% 133% 133% 133% المجموع

المسح أن النساء ظهر ( ي5. ومن الجدول )ماليا يحتاج الناس لخدمات التمويل عندما يواجهون نقصا

عاما يعتمدن على المدخرات كآلية لتغطية اإلحتياجات المالية 31و 11خاصة في الفاصل العمري بين التجاري أو التقليدي أو الخدمات المصرفية مثل الرجال. وذلك اإلئتمانلنظام أقل وصوال موالنقص ألنهر للرجل رب األسرة كمصدر أمني للتعامل معه. التقليدي يكرس نظام األبوية الذي ينظ اإلئتمانألن نظام

ليست لديهن إمكانية الوصول لتغطية النقص االجتماعيكما وضح كذلك أن النساء ونتيجة لوضعهن المالي الذي يعانين منه واإلحتياجات من أقرانهن والجيران ومن األصدقاء واألقرباء ولذلك فإنهن يستخدمن

11

( رؤية أن 5تجنب المزيد من التأثيرات. ويمكن كذلك من الجدول )المدخرات وسيلة لحماية أنفسهن و لحل مشاكلهن المالية % 51عاما يستخدمن المدخرات بنسبة 31و 16النساء في الفاصل العمري بين

في المائة. ويمكن في نفس الوقت 18في حين يستخدم الرجال المدخرات في نفس الفاصل العمري بنسبة % للنساء في 11%( مقارنة ب 11ديهم فرصا للحصول على المال من اآلخرين )مالحظة أن الرجال ل

تدفقات صل عاما ليس لديهن دخل مستقل وتت 11نفس الفاصل العمري. وفي العادة فإن النساء تحت سن دخلهن أكثر أو أقل بتدفقات دخل األسرة لذلك تجدهن أكثر إعتمادا على بيع األصول ومن ضمنها

واجن واألغنام وغيرها. وذلك ألنه ليس لديهن تدفقات نقدية منظمة تمكنهن من اإللتزام المحاصيل والد . (7)بدفع أقساط منتظمة في الصندوق أو الختة

من القطاع اإلئتمانعاما ربما ال يجدون فرصة الحصول على خدمات 11تحت سن الشباب الذكورإن

م يعملون مع أشخاص آخرين أو ألنهم غير مستقرين ( وذلك ربما ألنه3% جدول 1التجاري والتقليدي )تماما في مناطقهم األصلية وال يشغلون وظيفة دائمة. وعادة يكون الدخول للقطاع التجاري والتقليدي سهال

.(8)خاصة النمط التجاري لإلستقرار 31-16في الفاصل العمري

:المصارفوفرها خدمات التمويل األصغر التي تلكيف ينظر الشباب 5.6( األقل نسبة مئوية في تغطية اإلحتياجات المالية والخدمات 1تعتبر المصارف كما يوضح الجدول )

% من بدائل النساء والرجال لسد النقص المالي. وهذا سيوجه الدراسة لمعرفة درجة الرضاء عن 1وتمثل الناس عادة ال يشعرون بالرضاء . وأنالفئات العمريةالحالية للتمويل األصغر لمختلف اإلئتمانمنتجات

المصارف التجارية. وينشأ عدم الرضاء عن التالي: اعن منتجات التمويل األصغر الذي تقدمه .مرونة الضمانات لمختلف األعمار والنوع وقطاع اإلنتاج ومستوى الفقر وغيره

لنوع المشروع ومدة سداد األقساط ونوع التموياللتمويلويجب األخذ في اإلعتبار مالءمة قيمة هامش الربح.

الطريقة التي تقدم بها المصارف الخدمة فيما يتعلق بعملية تقديم الطلب ونوع الوثائق المطلوبة .التموياللتمويلوالوقت الذي تستغرقه الموافقة والطريقة التي تتسلم بها

.وكيف هو سلوك موظف المصرف

لومات المطلوبة من جانب العميل ودرجة الفساد.والشفافية في إعالن المع

ولدى المجتمعات اإلسالمية حساسية عالية تجاه قوانين الشريعة ويجب وضع إعتبار لهذا عندما يتقدم الناس بطلبات للحصول على التمويل.

ميري حول دوار المدخرات من جانب المجموعات غير الرسمية (2) االستقرار مركز تجاري يقدم له التاجر أو الشركة السلعة ويحص على قيمتها الحقا (8)

11

: التصور تجاه خدمات المصرف1شكل

%( وفقا لرأى العينة 34( يمكنا القول إن تعقيد عملية تقديم الخدمة يعتبر األكثر أهمية )4من الجدول )التي تم إستجوابها وقد ذكروا ذلك خالل مناقشات مجموعة التركيز للوقت والجهود التي يأخذها. وفي هذا

مصرف. التجاري والتقليدي أكثر مالءمة من ال اإلئتمانالوقت يمكن أن يكون

ولذلك فإن تكلفة فرصة الحصول على قرض بإجراءات معقدة تعتبر عالية للحصول على خدمات التمويل مة حيث تطلب المصارف دائما الكبيرة في الخد تزال الضمانة إحدى نقاط عدم الرضا المتاحة. وال

أو الوساطة ئتماناإلضمانات تقليدية إما ألن قدرتها المؤسسية غير قادرة على التعامل مع مجموعة المالية أو أن منظمات المجتمع المدني ال تمثل الطلب الفعال المطلوب من مقدمي التمويل األصغر.

لتمويل كافيا آالف جنيه سوداني ال يعتبر مبلغا 11 ـويعتقد الشباب أن سقف التمويل األصغر المحدد ب

ذات جدوى إلقناعهم بالبقاء بقية حياتهم وتقدم المال المبدئي الذي يساعدهم بفعالية لبدء أعمال رأس لهم الرؤية التي يحلمون بها.

طويل األجل اإلئتمانمة التمويل األصغر في خد ويعتقدون أن التمويل الصغير يعتبر أكثر مالءمة من

في راالستثمامع الخدمات غير المالية ومن ضمنها التدريب واألعمال واإلستشارة والتسهيالت وتسهيالت شكل حماية وحافز وربط بالسوق وخدمات التأمين.

13

يمكنهم من جدا هاما يعتبر عامال التمويلحيث أن مبلغ 31 -61في الفاصل العمري وكما يشاهد إمتالك أصول ويسهل عملية التسديد كما يمكنهم أيضا من جلب أموال تغطي المتطلبات التي يحتاجها

التحديين اإلثنين اآلخرين وهما أفراد هذا الفاصل العمري ومن ضمنها الزواج والسكن وغيرها. ويعتبري للتمويل نقاطا لعدم الرضاء سلوك الموظف والطريقة التي تتعامل بها المصارف مع المزاج اإلسالم

31لى إ 62وح أعمارهم من اوبضعة مستجوبين من الذين تتر 31فقط من جانب الفاصل العمري فوق سنة. وهذا نتيجة لحقيقة أنهم تعاملوا مع المصارف بنشاط ورأوا هذه األشياء خاصة في النيل األزرق

ة التي تعمل فيها حيث يتوسط السياسيون وجنوب كردفان. وفي ذات الوقت تعزو المصارف هذا البيئدفع لموظف تورؤساء اإلتحادات النقابية ألعضائهم بأخذ الرسوم ألنفسهم كمبلغ من المال مقابل الخدمة

المصرف.

(4)جدول التصورات وسط مختلف األعمار نحو المصارف كمقدمة للتمويل األصغر

المتوسط الفئات العمرية النوع 03فوق 03إلى61 62إلى 61 وأقل 63 %

اثإنــــــ

%11 %64 %61 %32 الضمانة %62 %16 %41 %53 %4 صغير التمويلحجم

%62 %64 %61 %62 %32 اإلجراءات معقدة %5 %11 %3 %1 %1 سلوك الموظف غير جيد

%4 %16 %3 %1 %1 ال يتمسك بالقوانين اإلسالمية %11 %11 %1 %1 %66 أكثر من تحدى واحد

المتوسط 03فوق 03إلى 61 62إلى 61 وأقل 63 %

ورذكــــ

%66 %63 %15 %66 %61 الضمانة %62 %13 %41 %41 %1 صغير التمويلحجم

%34 %61 %31 %31 %41 اإلجراءات معقدة %3 %11 %3 %1 %1 سلوك الموظف غير جيد

%3 %11 %1 %1 %1 غير متمسك بالقوانين اإلسالمية %2 %15 %3 %1 %12 أكثر من تحدى

:أمام حصول الشباب على خدمات التمويل الجزئي من المصارفالتي تقف التحديات 6.6

عندما سئل أفراد العينة المستجوبة من الشباب حول لماذا ال تكون خدمات المصارف متيسرة لهم عادة مثل عدم توفر المصارف في حين حسوسة مال التحدياتالتحدياتهي قوة التحدياتالتحدياتأجابوا أن أكثر

عبارة عن مخاوف تشاؤمية مثل الخوف من عدم القدرة على التسديدكانت األخرى التحدياتالتحدياتأن

11

وعدم وجود فروع للمصارف أو نقاط لبيع الخدمات في هذه المناطق حيث يواجهون عدم وجود العملة ستخدام العملة األثيوبية مثل م للنوع والفئة العمرية ا يحدث في الكرمك. ويتباين هذا وفقا السودانية وا

والعوامل الديموغرافية وغيرها. التي تقف أمام الحصول على الخدمات التحدياتالجدول التالي يمكن أن يوضح كيف تتصور العينة

المصرفية.

المتوسط الفئات العمرية النوع 13فوق 13إلى 16 15إلى 11 وأقل 13 %

اثإنــــــ

%17 %11 %11 %16 %1 ال يعرف كيف يمكن تقديم الطلب %9 %11 %11 %5 %7 عدم توفر الضمان

%11 %11 %11 %16 %11 الخوف من الفشل في التسديد %1 %1 %1 %1 %1 الخوف من عدم اإللتزام بنظم الشريعة

%1 %1 %1 %5 %1 ال يريد أن تكون هناك بدائل أخري %1 %1 %1 %5 %1 جداالربح عالي

%59 %57 %57 %11 %81 الخدمة غير متاحة %133 %133 %133 %133 %133 المجموع المتوسط 13فوق 13إلى 16 15إفى 11 وأقل 13 %11 %15 %15 %31 %11 ال يعرف كيف يمكن تقديم الطلب

وركـــــــــ

ذ

%18 %11 %11 %19 %1 الضمانة غير متوفرة %3 %3 %3 %8 %1 الفشل في التسديدالخوف من

الخوف من عدم التمسك بالنظم اإلسالمية

1% 1% 1% 1% 1%

%6 %9 %9 %1 %1 ال يريد أن تكون هناك بدائل أخري %1 %6 %6 %1 %1 الربح عالي جدا

%19 %11 %11 %35 %76 الخدمة غير متاحة %1 %1 %1 %1 %1 العديد من األسباب

%133 %133 %133 %133 %133 المجموع :التجاري والتقليدي اإلئتماننظام 6.6

من المنتجات المالية في ضوء عدم توفر الخدمة الصحيحة التجاري والتقليدي عددا اإلئتمانيقدم نظام خدمات المنافسين الهامين لمقدمي التمويل األصغر الرسميين. إحدىالتي تكون

15

التاريخي اإلئتمان: توفر 5شكل

وفرضت األنظمة التجارية والتقليدية خر ومن إلى آنفسها بقوة في األذهان كفرصة وحيدة يسهل الحصول عليها وتختلف من مكان لإلئتمان للبيئة التنافسية. إلى آخر وتتجدد وفقا وقت

رار والشيل حيث أن األول نظام يوجد اإلستج المهيمنة في الواليات الثالث هيرئيسة واألنظمة التقليدية ال نظام ريفي. في الحضر واآلخر

وهما أكثر شراسة من النمطين اآلخرين اللذين يظهران عندما والملص الكتفليوالشكالن اآلخران هما

ارسات السيئة من جانب البنك الزراعي متصبح عالقات اإلنتاج أكثر تعقيدا من أي وقت مضي نتيجة للم خالل التسعينات.السوداني

السلعة مقدما ثمنالشيل هو مثل بيع السلم عندما يعمل تاجر القرية مع الدائنين اآلخرين بدفععينيا وفقا للسعر المتفق التمويلبقيمة منخفضة من السعر المتوقع وفاء لتعهد من المزارعين بسداد

عليه وفي اليوم المحدد.

إما عبر أقساط أو مرة تاجر من أجل دفع قيمتها الحقا رار هو عملية شراء لسلع معينة مناإلستجالتجاري هو أن نوع التجارة التي تقوم به تعتمد اإلئتمانلهذا النوع من رئيسة واحدة. والخصائص ال

عالقة بقطاع األعمال الخاص بك. ذيعلى مزود

16

بدون إنتاج حقيقي على باإلستالفوالكتفلي مثل الشيل ولكنه أكثر مخاطرة حيث يقوم المقترضون المصرفي. التمويلسبيل المثال لتغطية تعثر سداد

رار ولكن المقترضين يبيعون السلعة لصاحب السلعة السابق بسعر أقل من والملص مثل اإلستجسعر شرائها من أجل سداد الدين في أشهر الحقة بإستخدام صك حسابه المصرفي الجاري

كضمان.

(5جدول ) التجاري والتقليدي ئتماناإل ع نظام انو ا

المتوسط فواصل العمر النوع 13فوق 13إلى 16 15إلى 11 وأقل 13 %

ــــيأنثـــ

%19 %8 %31 %51 %1 الشيل %67 %85 %65 %51 %1 إستجرار %1 %8 %5 %1 %1 أخرى

%111 %111 %111 %111 %111 المجموع %18 %31 %18 %35 %111 الشيل

%56 %61 %68 %11 %1 إستجرار %7 %8 %7 %5 %1 ملص %1 %1 %1 %1 %1 كتفلي %8 %1 %1 %11 %1 أخرى

%133 %133 %133 %133 %133 المجموع

( فإن اإلناث األصغر في 5وللنظام التجاري والتقليدي قوانينهما الخاصة كذلك وكما يالحظ من الجدول )من النظام التجاري والتقليدي إما تمويالتليس لديهن إمكانية للحصول على 11الفاصل العمري أقل من

النساءتمنع األعرافأن ألن التعامالت يقوم بها اآلباء الذين تكون فتياتهم األصغر كادحات فقط أو المتزوجات من المشاركة في مثل هذه المعامالت. غير ات منر يالصغ

سنة نسبة مقدرة من الالئي يتعاملن مع 31إلى 11ويمثل الشيل بالنسبة للنساء في الفاصل العمري كسب العيش بصورة كاملة عن مسئوالتالتقليدي والتجاري ألن النساء في هذه األعمار يكن اإلئتمان

ورعاية أسرهن ومن ضمن ذلك قضايا تعليم األطفال والرعاية الصحية لألسرة. وسينخفض هذا عندما سنة ألن هذا العبء سينتقل لبنات وأوالد الزوجات. 31تتجاوز النساء سن

مط عاما ألنه ن 31ـعندما يتجاوز العمر ال و ال تنخفض النسبة ختلفترار فإن المسالة جوفي حالة اإلستاألطعمة في المناطق الحضرية وعندما تقوم النساء بممارسة نوع من األعمال مثل بيع سائد لإلئتمان

أسرهن إما ألنهن مطلقات أو أرامل أو غير واالساس لدخل والشاي فإن معظمهن يشكلن المصدر الرئيس ذلك.

17

وقت قصير ل اإللتزاموعندما يكون الرجال الشباب في المناطق الريفيةالوضع في حال هذايختلف و عاما ألن 31إلى 16الخيار الوحيد . وربما ينخفض الشيل خالل الفاصل العمري هو الشيل يصبح جدا

ذب هذه األعمار وفي ذلك الوقت تكون إحتياجاتهم المالية أكبر.تالزراعة واألنشطة الريفية ربما ال تج

لتقليديا اإلئتمان: التحديات التي تواجه 6شكل

ة اإلقتصادية يالتجاري والتقليدي وفقا للتغييرات الثقاف اإلئتمانوتظهر الخدمات األخرى من نظام

والملص تأثيرات سيئة كتفليفي السنوات األخيرة وللبعض منها مثل ال التي برزت السودانية االجتماعيةو على حياة الشباب المغامرين كما أن بعضها جيد مثل البيع بالتقسيط للحصول على أصول عاملة خاصة

في مجال شراء وسائل النقل.الخلفية التاريخية لألنظمة التجارية والتقليدية وعلمنا كذلك أن استعراضتم خالل مناقشات المجموعة

وهو اإلئتمانرها السلبي على هذا النوع من الخدمات وذلك ألن هذا النوع من النزاعات كان لها أيضا تأثيفي المقام األول ال يشبه ما يجري في دول أخرى مثل أوغندا له طبيعة ترابطية إجتماعية حساسة تأثرت

إلنخفاض المريع في إنتاجية أصحاب لنتيجة فقد تاثر خاصة في حالة الشيلو وثانيا . بالنزاعات ة التعرض لخطر األلغام .دزياالمناطق االمنة و ازات الصغيرة أمام المزارع التجارية في الحي

التجاري والتقليدي يعتبر الخيار الوحيد الذي يمكن أن يحصل عليه الناس ولكنهم ينظرون اإلئتمانإال أن ( نتيجة للتالي:6سلبا لهذا النوع من التعامالت المالية كما يوضح الجدول )

رار نتيجة لندرة جلإلست% 53من التحديات للشيل و% 56العالي للخدمات المقدمة يشكل السعر الموارد المستخدمة في التمويل والسلسلة الطويلة للوسطاء وطبيعة المقدمين.

18

وتمثل خسارة األصول والفرص كذلك أحد التحديات الكبيرة ألن الشباب يحتاجون للهجرة خالل األماكن مثل المراكز الحضرية وأماكن التنقيب عن الذهب وغيرها.السنة لمختلف

.ويكون الزبائن عادة مجبرين على اإللتزام بنوع معين للسلعة

على قوة المال ضد نظام وربما يتعرض الشباب لمظاهر اإلستغالل السياسي واإلجتماعي إعتماداوفي أوقات ما بعد النزاع اع دائرا في الوقت الذي يكون فيه النز المتدهور االجتماعيالنسيج

موجات الجفاف.و مثل المجاعات األخرىوالكوارث

والملص ال تلتزم بنظم الشريعة كتفليالتقليدي مثل ال لإلئتمانويري الناس أن األنظمة الجديدة التعامالت الربوية.من وهي فقط نوع

التجاري والتقليدي اإلئتمان: التحديات التي تواجه الشباب في 1جدول المتوسط التجاري والتقليدي اإلئتماننوع التحديات

آخر كتفلي ملص إستجرار شيل % %61 %14 %1 %1 %35 %56 الكبيرالربح

%2 %1 %1 %33 %41 %31 خسارة األصول والفرص %2 %1 %1 %12 %13 %2 أواالسياسي االجتماعيالل غاإلست %33 %1 %111 %5 %5 %16 ربا %11 %12 %1 %1 %5 %1 آخر

:التجاري والتقليدي اإلئتمانمزايا 6.6

التجاري والتقليدي على خدمات التمويل األصغر الحالية التي تقدمها اإلئتمانيري المستجوبون أن مزايا المصارف هي:

لسعراا هاعتبار في السعر المناسب للخدمة المقدمة للفقراء في ظروف خاصة التي تحسب وتضع قبله المقدم وتكلفة الفرصة كأفضلية على التمويل األصغر الذي تقدمه المصارف. وهذا السعر سيت

يمكن أن يشكل فيها اإلجراء المعقد وعدم مرونة الضمان الفقراء خاصة في المناطق الريفية التي المطلوب من جانب المصرف وغيرها تحديات أكبر من السعر.

التجاري والتقليدي على خدمات التمويل األصغر اإلئتمانيقدم الوقت والمكان أفضليات جيدة لنظامالمصرفية التي تقدمها المصارف نتيجة لإلحتياجات الموسمية العاجلة التي ال يجب أن تتجاوز

م قدات يالوقت الذي تكون فيه األموال والموارد مطلوبة. وفي نفس الوقت فإن هذا النوع من الخدمفي المكان الذي يوجد فيه العمالء ويقومون بعملهم اليومي وهذا ستتم معادلته بتكلفة فرصة محددة

سيق الذي تقدمه المصارف ومؤسسات التمويل األصغر. نالت جتمز

19

ويجب مهمةتقديم الخدمة فإن اإلحتياجات األخرى تعتبر الذي يدفع تلقاء سعر المبلغ و الوبالرغم منتعليم والرعاية الصحية صرف على الا مثل الحاجة للمال لتمويل الطوارئ لألسرة الكادحة للمقابلته

% كما يوضح الشكل.32وغيرها . وتمثل هذه الميزة نسبة مئوية تقدر ب

ليس لهذا النظام أية تعقيدات إجرائية أو بيروقراطية ولن تكون هناك إجراءات توثيقية مطلوبة في ليقرر في قبول الطلب أو رفضه. طويال ولن يأخذ المقدم وقتا التمويل الوقت الذي تطلب فيه

خاصة في المناطق الريفية حيث يكون نظام 63وتتمثل إحدى المزايا الكبيرة التصنيف العام ب % التجاري والتقليدي الفرصة الوحيدة للتعامل بها. اإلئتمان

التقليدي اإلئتمان: مزايا 7شكل

(7)جدول التجاري والتقليدي المختلفة اإلئتمانالمزايا المختلفة ألنظمة

المتوسط آخر الكاتفيلي الملص اإلستجرار الشيل المزايا %3 %1 %1 %1 %3 %16 السعر

%12 %12 %1 %12 %65 %62 الزمان والمكان %32 %1 %111 %63 %62 %64 مقابلة المتطلبات %1 %1 %1 %12 %13 %2 إجراءات جيدة

%64 %51 %1 %12 %61 %64 الفرصة الوحيدة %16 %33 %1 %12 %4 %2 أخرى

%111 %111 %111 %111 %111 %111 المجموع

51

التجاري والتقليدي المختلفة الذي يحدد كل منها مزايا مختلفة عن اآلخر هي علي سبيل اإلئتمانإن أنواع المثال:

رار ال يوجد إختالف كبير بين المزايا المختلفة ولكن إذا قمت بتصنيفها يمكن بالنسبة للشيل واإلستجأن تجد أفضلية الزمان والمكان والدرجة التي تقابل بها الخدمة الوضع المطلوب للعمالء وحقيقة

من المعدالت التي أعطيت للسعر واإلجراء الجيد % 25أنها الخيار الوحيد للفقراء وتمثل أكثر من أخرى.وعوامل

تعطي للطريقة التي تقابل بها هذه الخدمة المتطلبات. رئيسةوبالنسبة للكتفلي والملص فإن النسب ال

المدخرات: 6.6 للشباب: مهمةلماذا تعتبر المدخرات 1.6.6

تعتبر المدخرات وجها واحدا للعملة في حين يمثل اإلقتراض الوجه اآلخر للعملة ألن المدخرات مثلها مثل القروض تغطي متطلبات الشباب ومن ضمنها طلب جمع رأس المال العامل وتغطية نقص الدخل

.االجتماعيةوالتمويل واألطفال والصحة واألسرة والرعاية

(6) جدول استخدام المدخرات للشباب من اإلناث والذكور

المتوسط الفاصل العمري النوعإلى 11 وأقل 13 %

15 إلى 1613

وفوق 13

ــــيأنثــ

%11 %18 %11 %11 %1 جمع رأس المال

%18 %18 %51 %53 %69 خارج المواسم ومتطلبات الدخل %31 %53 %18 %16 %13 تعليم األطفال %9 %11 %11 %11 %1 الدواءإحتياجات

%3 %1 %7 %1 %1 الرعاية

ـــــرذكــ

%11 %59 %15 %11 %18 جمع رأس المال %38 %16 %31 %11 %56 خارج الموسم ومتطلبات الدخل

%11 %13 %15 %1 %11 تعليم األطفال %1 %3 %1 %1 %1 متطلبات الزواج %5 %1 %6 %11 %1 إحتياجات الدواء

%1 %3 %1 %1 %1 الرعاية

يختلف وفقا إلحتياجات كل نوع االدخارحجم النسب لكل أسباب ان ( يمكننا مالحظة 8من الجدول )وسن. ووفقا للوضع الحالي حيث ال يوجد أكثر من موسم واحد للنساء للقيام بأنشطة منتجة خاصة في

51

% خارج الموسم ونقص 18فإن جميع مدخرات النساء تستخدم خارج الموسم وتمثل الريفيةالمناطق الدخل من أجل تغطية إحتياجات األسرة أو أية قضايا عاجلة ظهرت قبل موسم الحصاد.

. ويمكننا في ذات الوقت أن نجد أن القضية % 31وتأتي بعد ذلك اإلحتياجات لتغطية تعليم األطفال ب ليها ت% ثم 11رجال الشباب حيث تستخدم المدخرات لجمع رأس المال العامل بنسبة مختلفة بالنسبة لل

متطلبات ما بعد الموسم. وهناك إختالف في النسب عند مقارنة كيف أن اإلناث يختلفن تماما عن الرجال الرعاية فإن النسبة التي تعطي للتعليم و لألنثىفي تخصيص المدخرات للتعليم والرعاية الطبية. وبالنسبة

% في حين 31يخصصها الذكور حيث تعطي النساء التيالطبية من المدخرات تعتبر أكبر من تلك ويخصص % 5% للرعاية الطبية في حين يعطي الرجال 9وتعطي النساء كذلك % 11يعطي الرجال

% للزواج بينما ال تفعل النساء ذلك.1الرجال بشكل مختلف دراك الناس من يختلف و فإن المتطلبات للدراسة ووفقافاصل عمري ألخر ومن نوع آلخر ألنه سلوك وا

لجنس . ومن خالل البيانات التي تم لوالتطلعات تكون مختلفة في كل مرحلة من الحياة ووفقا لنوع من نسبة % 69توقع على وجه التقريب أن النساء في مقتبل العمر يستخدمن الجمعها يمكن أن

سنة 31على 16المدخرات خارج الموسم وسينخفض هذا إلى أدنى مستوى في الفاصل العمري من عندما 31تتجاوز أعمارهن الأن عندما يحولن هذه األعباء ألزواجهن كما أن هذه النسبة تزيد بعد

ل في نمط يصبحن مسئوالت عن تعليم األطفال والرعاية الصحية لألسرة . وأنهن يختلفن عن الرجا 11ليصل إلى في نسبة منخفضة جدا ا تخصيص المدخرات لجمع رأس المال العامل الذي يزيد واحد

% في 18سنة في حين أن هذه النسبة ستزيد في حالة الرجال 15إلى 11خالل الفاصل العمري بين % سنة. 31% عندما يتجاوز العمر 59سنة ليصل إلى 11الفئة العمرية تحت

إستراتيجيات الرجال للتوفير :6قم الشكل ر

وسائل 1.6.6 االدخاروسائل مختلفة يستخدم الناس

و يعتبر وحفظها لتوفير األموال ئل تقليدي الوسا بعض هذه

. حديث واألخر

51

وتتضمن األدوات والوسائل التقليدية لإلدخار التالي: الصندوق والختة وتشبها ممارسةmerry -round االدخارفي شرق إفريقيا من جانب مجموعات

عليه يقع الذي تم جمعه للشخص الذي المتساويالتناوب لمنح المبلغ صفواإلئتمان بإستخدام الدور.

عت اد الناس في المناطق الريفية على حفظ محصولهم في المخزن أو في أنظمة التخزين التقليدي موا .(2)مثل السويبا أو المطمورة

ثابتة أو سائلة ولكن الذهب يعتبر أكثر األصول شبه كون المدخرات النوعية أصوال ويمكن أن ت السائلة التي تحفظ بصورة جيدة قيمة المال تستخدم كضمانة تقدم للمقرضين التقليديين.

في المنزل مع أشخاص آخرين أو مع التجار المحليين. األموال نقدا ويحفظ الناس كذلك

الرسمية مثل مكاتب البريد كذلك أنظمة إدخار وتوفير من جانب األشخاص وتمثل المؤسسات الذين يستخدمون منتجات مختلفة مثل:

الرسوم التي تفرضها مقابل الودائع الحالية عندما يودع الناس أموالهم ألسباب األمان المصارف.

وال في الودائع محدودة المدة عندما تدفع المصارف ربحا مقابل إستغالل هذه األم إستثماراتها.

االدخار: أنواع مختلفة لطرق 6الجدول المتوسط الفواصل العمرية النوع

وفوق 13 13إلى 16 15إلى 11 وأقل 13 %

ــــيأنثـــــ

%18 %65 %51 %11 %31 الصندوق والختة

%1 %1 %1 %5 %1 التخزين في مخزن %11 %1 %15 %11 %7 نظام التخزين التقليدي

%1 %1 %1 %1 %1 ذهب %18 %11 %7 %37 %11 المنزل

%1 %1 %1 %5 %11 مع شخص آخر %1 %1 %1 %1 %1 مع تاجر

%6 %11 %11 %1 %1 في مصرف

ـــــرذكــ

%11 %11 %36 %19 %8 صندوق وختة %7 %13 %9 %7 %1 تخزين في مخزن

%3 %5 %3 %1 %1 نظام تخزين تقليدي %1 %1 %1 %1 %1 ذهب

فظ الماشية بينما المطمورة حفرة تحت األرض لح روثسويبا هي نظام تخزين تقليدي فوق األرض مصنوعة من (9)

.الذرة لسنوات

53

%38 %16 %11 %11 %11 المنزل %8 %3 %1 %7 %11 مع شخص آخر

%9 %8 %1 %1 %11 مع تاجر %1 %3 %3 %7 %1 سلعة متعلقة بالتجارة

%1 %5 %1 %1 %1 في المصرف %1 %5 %1 %1 %1 أخرى

عبر االدخارللنوع والفواصل العمرية. وأظهر المسح أن هناك أساليب سلوكية مختلفة لإلدخار وفقا

( مالحظة 9تستخدمه النساء لحفظ المال حيث يمكننا في الجدول ) ا أساسي ا الصندوق والختة يعتبر أسلوب% من النسبة الكلية 11نظام التقليدي البينما يمثل % 18في المنزل االدخار% يليها 18أنها تشكل

.االدخارلطرق هذا اإلستراتيجيات المختلفة التي تستخدمها النساء في أعمالهن المنزلية لحل مشاكل إحتياجات ظهريو

38المنزلي تمثل النساء حيث أن أكبر نسبة محددة للتوفير عنالرجال و يختلفاألسرة خارج المواسم. ا سواء كان في المخزن % يليها الصندوق والختة كبديل ثان لحفظ المال. وأن الموارد التي تم توفيرها عين

للرجال %6% . ويعتبر المصرف آخر بديل ويمثل 8أو سلع شراء تتعلق بالتجارة تم تصنيفها لتأخذ %.1بينما النساء الفاصل في % 31للفواصل العمرية مالحظة أن نسب إستخدام النساء للصندوق تزيد ب ويمكننا وفقا

سنة وتنخفض مرة 31إلى 16الذي تتراوح من في الفاصل العمري %6العمري األصغر لتصل إلى نسنة. ويحدث نفس الشئ في حالة النظر للرجال الذين يستخدمو 31أخرى عندما يتجاوز العمر

سنة. ويعني هذا أن 15إلى 11% في الفاصل العمري من 36% في األعمار المبكرة إلى 8 ـالصندوق ب لية.هم إمكانيات كبيرة لتحقيق وفورات ماالشباب لدي

اإلدخاراإلدخار التحديات المالحظة في إستخدام أدوات 1.6.6

لتمتع المستهدف من الشباب في الواليات الثالثة كما إستعرضنا في السابق فرصة كبيرة لال يمتلك القطاع قادر على حفظ أمواله في المصرف أو مكتب البريد و الهعدد قليل منهم وكانالخدمات المالية الرسمية ب

م الطرق غير الرسمية والتقليدية للتوفير وهذا جعلهم يواجهون تحديات وتهديدات من استخدابدال من ضمنها:

من جملة التهديدات والتحديات التي يواجهونها وبصورة خاصة 43خسارة مدخراتهم بحوالي % حالة تأرجح بين الحرب والسالم.في عندما تكون هذه المناطق

للذكور في الوقت الذي تتقلب فيه قيمة % 14% لإلناث و16وتمثل خسارة القيمة الحقيقية لألموال للزيادة السريعة في سعر الصرف والتضخم. العملة وفقا

51

12% للنساء و 16إلفتقار للبيئة الممكنة رات مقابل اإلحتياجات العاجلة واالمدخ دويمثل إرتدا % للرجال.

عندما يتصدع النسيج -( اناألقران في حالة أنماط إدخار )نظام الدور وستظهر المشاكل بين % للرجال.2% للنساء و12مثل يو - االجتماعي

(13الجدول )

التحديات التي تواجه اإلناث والذكور عبر فواصل عمرية محددة المتوسط الفواصل العمرية النوع

إلي 11 وأقل 13 %15

إلى 1613

13فوق

اثإنـــــ

%13 %11 %31 %11 %56 خسارة المدخرات %11 %19 %11 %11 %7 خسارة القيمة الحقيقة للتوفير

%16 %1 %35 %16 %15 الضرر %11 %6 %8 %11 %11 إرتداء المدخرات

%17 %31 %15 %11 %11 مشاكل بين النظراء %133 %133 %133 %133 %133 المجموع إلى 11 وأقل 13

15 إلى 16

13 المتوسط وفوق 13

%

ورذكــــ

%13 %13 %18 %11 %56 خسارة المدخرات %11 %13 %9 %19 %1 خسارة القيمة الحقيقية للمدخر

%11 %13 %15 %19 %1 الضرر %19 %11 %11 %7 %36 إرتداء المدخرات

%9 %6 %15 115 %1 مشاكل بين النظراء %133 %133 %133 %133 %133 المجموع

التحويالت المالية 13.6 أهمية التحويالت للشباب: ..1.13

عبر المصارف ومكاتب البريد التحويالت مختلفة من يستخدم الناس في المناطق المستهدفة أنواعا ومكاتب والمهاجرون الموسميونغير الرسمية بإستخدام الهاتف النقال التحويالتكطرق رسمية أو عبر

الصرافة. ولكن تحويل األموال يعتبر أحد أكثر الخدمات المالية أهمية للشباب ألن: يحتاجون للحصول على مبالغ صغيرة من أقربائهم عندما يدرسون في المدن. الدنيا األعمارالشباب

المهاجرون الموسميون في المراكز الحضرية خالل فصل الجفاف أو المنقبون عن الذهب يحتاجون لتحويل مبالغ مالية أصغر وصغيرة ألسرهم.

55

أصحاب األعمال الصغيرة يحتاجون للتعامل مع تجار الجملة في المدن الكبيرة لشحن السلع المطلوبة.

طرق تحويل األموال: 1.13.6% من جميع مقدمي خدمات التحويل . وتعتبر الطريقة 75الهاتف النقال حوالي التحويالت تشكل

ألفضليتها على الطرق األخرى ألنها آمنة جدا ومرنة وسريعة ومناسبة لمكان التسليم لتحويالت ل رئيسةالمجتمع الدراسة وكما تمت مناقشتها في مناقشة تها عينةوالوقت. ولكن تواجه بعض التحديات الحظ

.اتالمجموع

(11)جدول نوع وسائل التحويل مسلسلة وفقا للنوع والفواصل العمرية

ل العمريةالفواص المتوسط وفوق 31 31إلى 16 15إلي 11 وأقل 11 النوع

ثــيأن

75 %69 %65 %79 %85 تحويل الهاتف النقال %1 %1 %8 %5 %5 المرسااللمرسال

%11 %31 %17 %16 %11 مصرف %133 %133 %133 %133 %133 المجموع

ورذكـــ

%71 %51 %76 %63 %95 تحويل هاتف نقال %8 %16 %1 %11 %5 المرسال %11 %31 %11 %11 %1 مصرف %1 %3 % %1 %1 أخري

%133 %133 %133 %133 %133 المجموع

للتحويالت رئيسةالتحديات ال 1.13.6% للذكور. 66و لإلناث% من التحديات العامة 73الرئيس وتمثل التحديتشكل التكلفة العالية للتحويل

والعملية المعقدة ولكن هذه تسببها المبلغ ع/ ضياتأخر أو فقدانحظ كذلك التحديات األخرى مثل ويال أنواع أخرى من التحويل.

(11جدول ) التحديات المالحظة من جانب العمالء عبر سنوات

56

المتوسط الفئات العمرية وفوق 13 13إلى 16 15إلي 11 وأقل 13 النوع %

ــــىأنثـ

%8 %7 %11 %6 %1 يأتي متأخرا أن %73 %67 %56 %83 %81 التكلفة العالية

%9 %7 %11 %11 %5 يضيع %9 %13 %11 %1 %11 اإلجراءات المعقدة

%1 %7 %1 %1 %1 أخرى %111 %111 %111 %111 %111 المجموع المتوسط% وفوق 31 31إلى 16 15إلي 11 وأقل 11

كــــرذ

%7 %6 %6 %15 %1 متأخرا أن يكون %66 %53 %75 %61 %76 التكلفة العالية

%13 %16 %16 %11 %1 اإلجراءات المعقدة %1 %1 %3 %1 %1 أخرى

%111 %111 %111 %111 %111 المجموع

خدمات التأمين 11.6العينة التي تمت ( إن الحاالت القانونية التي حصلت على خدمات التأمين من 13من الجدول )يظهر

% من خدمات التأمين صحية. 11% و 31حالة تمثل 71كانت هناك ا مستجوب 113مقابلتها وهم للتامين في هذه المجاالت. ويعني هذا أن هناك إفتقارا

الحصول على خدمات التأمين ..1.11

: الحصول على خدمات التأمين11جدول المتوسط ةالفئات العمري النوع

إلي 11 وأقل 13 %15

إلى 1613

13 وفوق

الحصول على اإلناث التأمين

التأمين الصحي مخاطر التمويل األصغر

51 61 111 91 311

31 9 11 7 5 المجموع الحصول على الذكور

التأمين التأمين الصحي

محركات 51 111 161 335

37 17 11 9 المجموع 71 16 13 16 5 الجميع

تحديات خدمات التأمين ..1.11

57

: تحديات خدمات التأمين المتاحة11جدول المتوسط الفئات العمرية النوع

13فوق 13إلى 16 15إلى 11 وأقل13 %

اثإلنـــ

ا

%16 %18 %15 %1 %1 التكلفة العالية %11 %1 %13 %13 %33 إجراءات التأمين %17 %63 %51 %13 %33 تعويضالالحصول على

بها دفع تالطريقة التي قساط التأمينا

33% 11% 13% 1% 15%

%133 %133 %133 %133 %133 المجموع المتوسط 13فوق 13إلى 16 15إلي 11 وأقل 13

ورذكــــ

ال

%11 %1 %11 %11 التكلفة العالية %19 %13 %31 %31 إجراءات التأمين %17 %67 %31 %13 تعويضالالحصول على

دفع بها تالطريقة التي قساط التأمينا

1% 11% 11% 13%

%133 %133 %133 %133 المجموع

ة والطريقة التي تدفع بها أقساط قساط تحديات مختلفة من ضمنها الكلفة العالية الالى أثار المستجوبون التعويض ( أن الحصول على11اإلجراءات والحصول على التعويض . ويتضح من الجدول )و العالوة

يمثل أعلى نسبة مئوية.

58

. تحليل جانب العرض6

نتائج جانب العرض في والية النيل األزرق 1. 6 مقدمو التمويل األصغر من البنوك التجارية: 1. 1. 6

لوصول إلى لإلستراتيجية البنك خر تختلف وفقا آلأجريت حاالت مختلفة من التجارب من بنك تجارى المالحظات التالية: التجارب وأظهر المستهدفين.المستفيدين

كانت البنوك التي شملها المسح غير قادرة على أداء العمليات خارج الدمازين ولذلك يمكن التغلبعلى هذه المعضلة عبر توظيف موظفين إضافيين مدربين جيدا لتنفيذ عمليات تختلف عن بقية

جزئيا جاحا نلبنك.ويقود هذه بنك الخرطوم وأحرزت نشاطات التمويل واإلستثمارات التي يديرها ا للتفريق بين خدمات التمويل األصغر والخدمات األخرى التي يقدمها البنك.

الفردية سببا في زيادة التكاليف المتغيرة للفرد الواحد وحدت من التمويل التمويالتوأصبح الحد منل فترة تمويل قصيرة المدى عبر المرابحة األصغر في منتج واحد فقط وأصبح البيع المؤجل خال

الجماعي والمجموعات وخاصة اإلئتمان.وتحتاج تنمية سمة أساسيا من سمات المنتج والسلمالشباب في نفس الوقت للمزيد من الترتيبات المؤسسية للربط بين عمليات تنظيم المجموعات والتدريب المطلوب بصفته منتج غير مالي وحزمة من الخدمات المالية تربط العرض وقنوات

التوزيع. المستدام والتي الوسط المالي لماليمنظمات التوسط اوتعاني النيل األزرق من حاجة عاجلة لتفعيل

:هاتتواجد في ال الدخل ال تزال جلبجميع المنظمات غير الحكومية التي تعمل في نشاطات كسب العيش و

ك الموجه بالكامل لمنح المشاريع و و غير مستعدة للتوسط بين المجموعات المستهدفة والبنالقيد فإنها تواجه معضلة حقيقية في وباإلضافة إلى هذا، الذي يتبني ثقافة تخفيف العبء

تمويل برامجها والتي عادة ما تخصص لها ميزانية لفترة قصيرة ولم تدمج في أي خطة وطنية تؤسس على مستوى القواعد كإستراتيجية مستدامة وتوفر الحل. مماثلةوال خطة محلية

األموال والبيئة التنافسية لتوفير للخدمات المالية األخرى التي يحتاجها الشباب مثل تحويل بالنسبةوالتحويل الرخيص المناسب للفقراء مقيدة بإتفاق وكلمة شرف من البنوك بعدم تخفيض تكاليف

التحويل األمر الذي يتعارض مع طبيعة قاعدة البيئة التنافسية. باسبلالخدمات التأمين غير فعالة وغير كافية لتشجيع وحماية العمالء والبنوك على حد سواء -

:التالية اتالتأمين مثل البنوك جهودها داخل السوق ويمكن أن تجد أن اإلجراء ات شركلم تعمق

المطلوب من الشركة ال يتناسب وطبيعة عمالء التمويل األصغر .على سبيل المثال ةالرسمي

59

يمكن حتىحيوان الطبيب البيطري لنفوق العلى شهادة من شرط المطالبة بالحصول وهكذا دواليك. عويضالحصول على ت

وفى حالة التأمين على التمويل األصغر من المخاطر فإن التأمين يعتمد على مشروع الفرد .اقتصاديا اطر وهذا أمر غير واقعي وغير فعالبدال من محفظة أحد المخ

للجانبين العمالء والبنوك كما أن الطريقة التي تطالب بها ن مرتفع جدا يويعتبر قسط التأم .الشركة بتقديم الدفعيات المنتظمة غير مالئمة للفقراء

بسبب إنعدام الوسيلة القانونية المطبقة ت في قبول حيازة األراضي كضماناتتواجه البنوك صعوبا .كضمانةول حيازة األراضي الصغيرة من جانب المزارعين الفقراء بلق

بنوك مشاكل هيمنة الثقافة الموجهة لألعمال الخيرية واإلغاثة ضمن العمالء المستهدفين.لتواجه ا

: الفرص والتحديات 1. 1. 6وتتمثل الفرص والتحديات التي تواجهها البنوك في النيل األزرق والتي نشأت بسبب نظم وسياسات

في األتي: بنك السودان المركزيوبرامج

لحالية والمستقبلية:التحديات ا صفه المبادر األول لقطاع التمويل األصغر في السودان في اإلستفادة و ضعف قدرة البنك المركزي ب

.مقدمي الخدمةمن الدروس المستخلصة من خالل متابعة األنشطة الميدانية في مستوى نوافذ ب مثل تطوير المنتج لفئة معينة انعدام الفرص المناسبة للتدريب فيما يتعلق بمتطلبات التدري

والمدرب الذي يقوم بالتدريب ،مستهدفة مثل الشباب والنساء ونوعية نشاطات التدريبية التي أجريت على البرامج المستهدفة.

للمنتجات على أساس الطلب انعدام الحوافز لتشجيع البنوك لتوجيه العرض وفقا. وما إذا كانت اإلجراءات التمويالتلطالبي ا ميزاإلستعالم اإلئتماني وعمليات التر إجراءات

وأتفق . المطلوبة لعمالء التمويل األصغر والضمان له أو عميل الشركة هو نفس النموذج اإلجرائيالفروع الذين أجريت معهم المقابلة أنه يجب أن تشمل الدراسة تقديم النصح لبنك ي ر يجميع مدخارطة طريق جديدة للتمييز بين اإلجراء الترميزي بين المركزي إلعادة التفكير في وضع السودان

التفكير والدراسة إلنشاء عمالء التمويل األصغر والنوع األخر من عمالء البنوك التجارية ثانيا يتمكن من الجمع إلكترونيا لإلستعالم والترميز اإلئتماني خاص بالتمويل األصغر مكتب مستقل

للبيانات ذات العالقة. فإن بنك السودان المركزيفي غإلدارة العامة لتنمية وتنظيم الجهاز المصرفيوفقا لمتطلبات

ممكنة تكاليف فتح نوافذ للتسليم تقع في المكان المناسب المطلوب للعمالء ستكون عالية جدا وغير .التحقق

61

ك السودان بنيوفرها إلنعدام برامج الدعم التي من المفترض أن ويجئ جزء من الفشل نتيجةالتي تقدم الخدمات غير المالية واألمر الذي يعتبر منظمات التوسط الماليالتوسط الماليل المركزي

إلستكمال الخدمات التي تقدمها البنوك التجارية من ضمنها مهارات األعمال والتعليم المالي مهما ونقل التدريب.

الفرص الحالية والمستقبلية:

التمويلالتدريب وبناء القدرات لمدراء فروع البنوك وضباط. بتعميم توجيهات مفصلة حول الضمانات والتمويل األصغر على البنوك بنك السودان المركزييقوم

دخال وستوجه هذه النشرات البنوك التجارية ال.التجارية وبشأن التمويل األصغر في البنوك التجاريةستجابة الرئ ،وتغييراتها المؤسسية التمويل األصغر في خططها مطالب و للبنوك ةساوالدعم النوعي وا

عطائها صالحيات أكبر للتعامل في إجراءات منح التمويل األصغر. بمرونةفروعها وا برسم طريق بنك السودان المركزيجود منظمات وساطة ذات كفاءة وفعالية في المستقبل إذا قام و

ق ما بعد الصراعات من العمل في عملية الوساطة المالية والتي لتمكين هذه المنظمات في مناطيتوقع أن تخفف عبء البنوك وتقدم مساعدة في التوعية األفضل واإلستخدامات األفضل لموارد

التمويل األصغر.

للتمويل األصغر/كسب العيش: منظمات التوسط المالي 1. 6.1 نوع المنظمات التي شملها المسح

في تطوير قطاع التمويل األصغر في مستقبال و دور حاليا يمكنها من لعبهناك منظمات كثيرة مختلفة النيل األزرق وهي:

المنظمات غير الحكومية الدولية التي تعمل في مشاريع تتعلق بنشاطات كسب العيش ودر الدخلستهدفة من المقاتلين السابقين الطفولة السويدية التي تقدم المنح للمجموعات الم إنقاذمثل منظمة

دماجهم ومنظمة "أم سي" االسكتلندية التي تقدم المنح . الذين يتم تسريحهم ونزع سالحهم وا توفر البذور ومنح الحيوانات التيومنظمة )الفاو( االدخارالتحفيزية لتنظيم وتعبئة مجموعات

.للشباب الدخل مثل المنظمة الدولية للسالم إدرارمنح وتشمل المنظمات غير الحكومية الوطنية التي تقدم

دماجهم والتنمية والتي تستهدف مجموعات المقاتلين السابقين الذين تم تسريحهم ونزع أسلحتهم وا ، قانونيين" التي تعمل في تعبئة تنمية المجتمع والتوعية والمساعدة القانونيةال المعاونين ومنظمة "

، ور الوساطة المالية لمجموعات المرأة في البنكالذي يقوم بدم للمرأة السودانية اإلتحاد العاتنمية ، وجمعية األمان محفظةوصندوق الزكاة الذي يقوم بدور الوساطة بين البنك والفقراء عبر

.د في التدريب على صناعة الغذاء وتوعية المرأةالكرمك التي تساعالمرأة ب

61

تحاد المزارع اتحادات الحرفيين ونقابات العمال: تشمل إتحاد تحاد يمنتجي الصمغ العربي وا ن وا تحاد صغار الحرفيين وتعمل جميع هذه االتحادات إلستخدام وساطة التمويل األصغر . الرعاة وا

ساسية ألن التمويل األصغر يعتبر أوتحقيق أهداف ها لجعل أعضائها أكثر والء لجزء من عمك المصالح.الحافز األكثر جذبا الذي يؤثر على مجموعات

النتائج:

جميع هذه النقاط مع األطراف المعنية المذكورة أنفا وخرجت بالنتائج التالية: المستشاريةواستعرضت يجب سدها: التيالثغرات

مات تعاني من بعض الثغرات التي تحتاج لسدها في محاولة للقيام بدور فعال في توفير مازالت هذه المنظ مل هذه الثغرات :خدمات التمويل األصغر ,وتش

هذه المنظمات لم تنشئ أية وحدات للتمويل األصغر وبالتالي ضعفت قدرتها على خلق الدور .النشط في عملية تسليم الخدمات

ة عبر ربط التمويل األصغر بالممارسة السياسية وتحقيق كبالمنظمات بصورة مر تعمل بعض هذه مكاسب شخصية.

في نطاق ضيق محدود ألنها تعاني من الموارد المحدودة غير معظم هذه المنظمات تقيد نشاطاتها المستدامة.

قليل من التنسيق والتواصل بين هذه المنظماتيوجد. ألصغر عن اإلتحاد الوطني للشباب السوداني فصل التمويل احاولت بعض هذه المنظمات مثل

لإلتحاد حد من هذه المبادرة بسبب ضعف الموارد والمخاوف الرئيساألقسام األخرى لكن المقر .األمنية

النتائج المشتركة:

للتمويل األصغر /وكسب العيش في الوالية كما منظمات التوسط الماليوكانت النتائج المشتركة لدراسة يلي: الواليتين هذه المنظمات بعيدة كل البعد عن الخبرات التي تراكمت لدى المنظمات المشابهة في

المستهدفتين األخرتين.

لم تقم وحدة التمويل األصغر في ماات توسط ماليالمنظمات لن تكون مؤهلة لتصبح منظم هذهبتوفير المقترح صندوق السوداني لتنمية األعمال الصغيرة والمتوسطة الو بنك السودان المركزي

مكانيات والمؤهالت الحالية للمنظمات اإلم رسبالمساعدات الفنية المطلوبة لرفع القدرات المؤسساتية ا غير الحكومية لتوفير المنح وزيادة قدرات ضماناتها للوساطة وتوفير برامج التدريب وفق

61

الخاصة ومدها ببيانات واسعة اإلنتشار مطلوبة للتواصل وتسهيل إصدار التراخيص إلحتياجاتهاجراءات التسجيل بصفتها مقدمة للخدمات .وا

نظمات غير الحكومية للتدخل بفعالية في عملية تنمية التمويل األصغر ألنه ضروري تشجيع الم .رأس مال البذور والدعم الفني المطلوب لهذه المنظمات غير الحكومية لتغطيةلتوفير المنح

ومنظمات غير توسطمنظمات شبكة التمويل األصغر مهمة لمقدمي التمويل األصغر بصفتهافيدين المستهدفين والتمكن من التنسيق بين تلتسهيل التوعية والتدريب للمسحكومية في محاولة

المنظمات غير الحكومية والدفاع وممارسة الضغط لتحسين البيئة المواتية ونشر المعلومات .الخ...المترابطة المطلوبة والمعرفة بين األطراف المعنية

قدرة على وضع النماذج والتواصل ات ذإلنشاء مؤسسة للتمويل األصغر ماسة الوالية في حاجة .قيمة عبر ربط الخطط االستثمارية للوالية بصغار المنتجين ةوالتنسيق بين الجهود المختلفة وأضاف

ال توجد قاعدة بيانات حول سوق التمويل األصغر والبنى التحتية وال توجد واحدة حول ك.ويبحث وزير الشباب عن المساعدة والدعم للقيام بذل.الشباب

نتائج العرض بوالية جنوب كردفان : 1. 6 مقدمو التمويل األصغر من البنوك التجارية: 1. 1. 6

في 1111يونيو 6أصبح الوضع الحالي في والية جنوب كردفان مختلفا مباشرة بعد تجدد الصراع يوم ميدانية. ولذلك سيتم بحث الوضع وفقا لوضع حالة الصراع الدائر تهالوقت الذي أنهي فيه المستشار زيار

وخلق هذا الوضع واألوضاع السابقة بيئة غير مشجعة وغير آمنة لتشجيع البنوك لفتح فروع .الذي حدثليس لديه فرع في الوالية للحماية وسالمة إتخاذ بنك السودان المركزيلها في الوالية وخاصة أن

ممكنة إلستقرار البنوك التجارية. وأجريت مقابالت مع أربعة بنوك أحدها في مدينة الدلنج وهو الترتيبات الوالبنوك الثالثة األخرى في مدينة كادقلي وهي بنك الخرطوم وبنك التنمية االجتماعية التنميةو االدخاربنك

أكثر البنوك االجتماعيةية والتنم االدخارويعتبر بنك السوداني. التعاوني اإلسالمي والبنك الزراعيلوحدة التمويل األصغر في بنك السودان المركزي في عام التجريبيفي الدلنج حيث دعمه البرنامج نشاطا . للنقد الستخدامه في التمويل األصغر مهما الضخمة التي شكلت مصدرا الودائع باإلضافة إلى 1119

غر للعامة بدون تحديد شرائح معينة تتواجد في جميع ويتعامل البنك تقليديا في تسليم التمويل األصويشتكي .محليات والية جنوب كردفان لكن األغلبية في مدينة الدلنج األكثر آمنا خالل الدراسة الميدانية

نتيجة يعتبر سلوكا منافيا للتطبيقات الراشدة في التمويل األصغر اإلئتمانالبنك من أن سلوك مجموعات الموجهة نحو تسديد التمويل األصغر. للميول السياسية

ويملك البنك الزراعي السوداني خبرة طويلة وخاصة مع برامج الصندوق الدولي للتنمية الزراعية )إيفاد( ومجموعات المزارعين ولكن هذا تغير العام الماضي ألن )إيفاد( غير إستراتيجيته لمساعدة المجتمع

63

( للحصول على BARA’A)ة عبراالنشقاق للتمويل األصغر وفقا إنشاء مؤسسته الخاصة به بالمحلي كمؤسسة للتمويل األصغر. بنك السودان المركزيتراخيص من

نشاطاتهما للتمويل األصغر وفضال التعامل مع المنظمات غير الحكومية آخران مؤخرا مصرفان وبدأ األمان الخاص محفظةفي تنفيذ دأ الدولية والمنظمات غير الحكومية وخاصة بنك الخرطوم الذي ب

الزكاة وبرنامج الغذاء العالمي /وحدة التمويل األصغر في بنك السودان المركزي لربط المزارعين ببديوان .1111يونيو 6بسبب إندالع القتال مرة ثانية بعد يوم فجائيوهذا توقف بشكل . السوقب

ال تقبل الودائع عن المنظمات األخرى وهي مؤسسة تمويل األصغر (1)(BARA’A)ة عبراوتختلف تستخدم موارد تعتمد على األعضاء ومؤخرا كمنظمة بنك السودان المركزيوحصلت على الترخيص من

فة إلى الدعم والتمويل صندوقها المتجدد المركزي والمنح التي يقدمها صندوق الصداقة السويدي باإلضابنك السودان حدة التمويل األصغر في وو الشركة السودانية لتنمية التمويل األصغرن عليه م الذي تحصل

لبدء عملها في المنطقة الشرقية من جنوب كردفان. المركزي

وكسب العيش المنظمات الوسيطة للتمويل األصغر/ 1. 1. 6 زيارة المنظمات غير الحكومية والمقابالت:

كسب الدوائر الحكومية ومنظماتو استعرض المستشار عددا من المنظمات غير الحكومية والصناديق هذه المؤسسات رؤية والجمعية الدولية توشمل الصغيرة. التمويالتالدخل واالدخار وبرامج ا ادرار /العيش

ومية باإلضافة إلى لتنمية جبال النوبة وجمعية نساء جبال النوبة للتعليم والتنمية كمنظمات غير حك. ق الحكومية المتخصصة األخرى والوكاالت األخرى ذات الصلة بالتمويل األصغر والشبابيالصنادالمنظمات الوسيطة للتمويل األصغر /كسب العيش حول التوصل تم النتائج واالستنتاجات التي وكانت

التي شملها المسح في الوالية: لصراع الحالي في جنوب كردفان هي مقدمة مثالية للتمويل تعتبر المنظمات غير الحكومية خالل ا

لبشرية وضمان سالمة ااألصغر ألنها مؤسسات موثوق فيها ولها القدرة على تنمية الموارد س يومي عبر تشكيلة المجتمع المدني.االموظفين ومراقبة المدفوعات على أس

ركزت حول أمن العمالء ووفرت ويمكن أن تكون المنظمات غير الحكومية نموذجا ناجحا إذاواضح بين اإلغاثة والخدمات المالية وطورت تصميم المنتج المالي فريق التالسلسلة من الخدمات ب

فصلت التمويل األصغر عن عمليات اإلغاثة وتبادلت و والتسليم للتعامل مع عدم إستقرار الوضع .ية لمنظمات المجتمع المدنيالمعلومات وتعاونت ونسقت مع األطراف المعنية عبر تشكيلة قو

ة التمويل األصغر في هذه في عملية تنمي حاسما دورا ان تلعب لمنظمات غير الحكومية يمكن لقادرة على بنك السودان المركزيوحدة التمويل األصغر في كن لكن هذا لن يحدث ما لم تالوالية، طارها التنظيمي لتشجيعالمنظمات إصالح إلغاء أو بموقعها كمقدمة للتمويل األصغر خذ إلهيكلها وا

.أنظر مقدمي التمويل األصغر في جنوب كردفان (1)

61

ة والفنية لهذه يلرأس مال التسجيل , وتوفير القدرة الالزمة البديه ىتخفيض متطلبات الحد األدن .لالنطالق مال العاملالالمنظمات غير الحكومية ومنحها رأس

وهو أمر مهم لنشر تصال بين المنظمات غير الحكومية العاملة في هذا المجال االتنسيق و ال غيابلنتائج لوصول والتنظيم الذاتي والتنظيم في داخل نفس المنطقة وتنشيط الجهود الرامية لل، المعلومات

.المرجوة

شمال كردفان: 1. 6تتأثر مباشرة بالصراعات ولكنها ذات صلة لمالواليتين األخرتين ألنها عنشمال كردفان تختلف والية

باإلضافة إلى تستضيف عددا من النازحين من والية جنوب كردفان ودارفور.أنها حيث الصراعاتكبرى بالجفاف فترات حيث شهدت سلسلة متكررة من المجاعات خاللكثيرة الوالية كوارث شهدت فقدذلك

الفقر والبطالة انتشار في وساهم هذا.1118و 1991و 1983سنوات ال فيحدثت التيوالفجوات الغذائية ر الحكومية والدوائر يتجربة تراكمت لدى المصارف والمنظمات غ لقد اكسب هذا الوضعو .الواليةب

.يع كسب العيش والمشاريع المدرة للدخل للفقراءر في التعامل مع برامج تحسين مشا هاالحكومية ساعدت

التجارية كمقدمة لخدمات التمويل األصغر: المصارف 1. 1. 6حاول المستشار في إطار إتساق وتوحيد أخذ عينات البحث إستخدام نفس العينات التى إستخدمها في

والبنك الزراعي االجتماعيةوالتنمية االدخاروالتي شملت بنك المزارع التجاري وبنك األزرقوالية النيل يق في قائمة التحقيقات وقد تم التدق. السوداني وبنك الخرطوم باإلضافة إلى البنك العقاري التجاري

باإلضافة إلى التركيز بشكل خاص على الخبرات الثرية لهذه البنوك في التعاون مع المنظمات غير الحكومية والمنظمات الوسيطة األخرى.

المتاحة للبنك للتمويل األصغروارد مال 1. 1. 6

الذي فإن المبلغ ،السودان المركزي بنكووفقا لسياسة وتوجيهات .وتغطي الوالية بشبكة واسعة من البنوكة جنية سوداني مفصل 18.913.511الصغيرة يبلغ التمويالتيتوقع أن تنفقه البنوك للتمويل األصغر وا

:كما يلي

المحلية المبلغ المتوقع للتمويل األصغر والصغير

شيكان 17.651.111 أم روابة 1.939.316 النهود 1.511.319

65

أبوزبد 1.131.591 الخوي 3.961.181 الرهد 3.111.171 الغبشة 3.117.631 بارا 1.119.561 جبرة الشيخ 1.638.167 سودري 1.638.167 ودبندة 1.638.167

المجموع 16.631.533 :النتائج

لتقديم النوافذ جعل موقع الوالية كوالية حدودية مع غرب السودان وجمهورية جنوب السودان الوليدة وتوفروالمبالغ الضخمة من الودائع ومعامالت التحويالت وتنوع فرعا 31الخدمات المصرفية في أكثر من

والية شمال كردفان تختلف عن –الخبرات نتيجة لعمل المنظمات في الوالية لفترة طويلة والميزات األخرى وتوفر بيئة المنافسة داخل مقدمي ين فيما يتعلق بكمية الموارد المخصصة.تالواليتين األخريين المستهدف

المسئولينوالحوار الذي يجري بين ،لتعامل مع التمويل األصغر بإعتباره حركة المجتمعاالخدمة ن تقديم خدمات التمويل األصغر الحكوميين والبنوك والمنظمات حول أفضل الطرق بشأن تحسي

.الخ جمهور...لل كما أن لها خبرة طويلة في جيدا المالية منظمه تنظيما الهيئات المؤسساتية التي تعمل في الوساطة

التعامل مع المجتمعات على مستوى القواعد ويمكن إعتبار ذلك فرصة للبنوك إلحراز التقدم في .مجال التمويل األصغر في المستقبل

قيمة على مستويات عدة مثل:–والتمويل األصغر االستثماريمكن أن يضيف إنشاء مفوضية لمزايا عمالء التمويل األصغر بصفتهم صغار المنتجين بتسهيالت اإلستثمارات وفقا ربط

الوالية. لالحتياجات االستثمارية للوالية. فقا سم خارطة موارد التمويل األصغر و وضع الترتيبات لر

إنشاء مؤسسة للتمويل األصغر لوضع نموذج لمشروع رائد والتوسط من أجل اإلستخدام لمخصصات محفظة البنوك التجارية لخدمات التمويل األصغر.األفضل

التحديات الحالية والمستقبلية: انعدام برامج التوعية والتدريب في أسفل هرم قطاع التمويل األصغر لخلق طلب فعال للتمويل

األصغر.

66

رئيس لقطاع التمويل األصغر في السودان في الضعف قدرة البنك المركزي بصفته المبادرفذ مقدمي خدمات التمويل اتخالص الدروس من خالل المتابعة الميدانية لألنشطة على مستوى نو إس

األصغر. الفرص المناسبة للتدريب فيما يتعلق بالمتطلبات التدريبية مثل تطوير المنتجات التي غياب

ربين المد، نوعية النشاطات التدريبية التي أجريتو تستهدف شريحة معينة مثل الشباب والنساء .الخ....مج التدريب المستهدفةامون بر ظالذين ين

على أساس الطلب.لمنتجات اك لتوجيه عرض و انعدام الحوافز التي تشجع البن وهو نفس ما وجد في والية النيل األزرق. التمويالتإجراءات ترميز االئتمان لطالبي ا المستهدفين هي أحد التحديات الصعبة العمالءضعف القدرة المؤسساتية والبشرية للوصول إلى

التي تواجه البنوك الموجودة. إستخدام تمويل المرابحة في بالخدمات المالية التقليدية السهلة في تتعامل البنوك في شمال كردفان

الطلب والميزة ات عن طريق الضمانات التقليدية بالرغم من إمكانيجل اال قصيرة التمويالتتمويل االمنتجات المبتكرة التي تتناسب مع غيابوالية في األسواق ولكن البنوك تعاني من التنافسية لل .الطلب متطلبات

ال تأخذ البنوك من حيث المبدأ المشاركة في الربح والخسارة مع المنظمات لتخصيص جزء منلذي من عملياتها باإلعتماد الكلي على الدعم ا% 71هذه األرباح للمنظمات التي تنفذ أكثر من

ستمرارية هذه المنظمات في توفره هذه المنظمات األمر الذي يتعارض مع االستدامة مستقبال وا تقديم الوساطة المالية للعمالء.

المالية: منظمات التوسط الماليغير الحكومية و المنظمات 1.1.6

فيما يتعلق بتقديم الخدمات األصغرالمنظمات غير الحكومية والمؤسسات الموجودة ذات الصلة بالتمويل ات في يينتسية منذ الوالوساطات المالية ونشاطات كسب العيش وجلب الدخل لديها تاريخ طويل في الوال

.1961القرن الماضي عندما قامت الحكومة بالمساعدة في تشكيل جمعيات تنمية الريف بعد ثورة أكتوبر التمويالتا، 1971ع الجمعيات التعاونية للمزارعين في وأستمر هذا لعقود ليتضمن تجربة البنك الزراعي م

ADS) مشروعات التنمية الزراعي 1981لألعمال الصغيرة التي تنفذها المنظمات الدولية غير الحكومية

وخلقت هذه الخ...1111و 1991اس( ومشاريع الصندوق الدولي للتنمية الزراعية )إيفاد( دي.-إيه نمية الوطنية ومنظمات المجتمع بطرق تمكنها من التعامل مع مثل هذا المشروع تراكمات لتجربة هيئة الت

ووفقا للمنظمات التي تمت دراستها فإن جانب الطلب في هذا .والتركيز الحقا على تشكيل هيئات الوساطة قسم إلى ثالث فئات فرعية:تالمجال ي

المنظمات في المناطق الريفية تشمل جمعية المبادرة السودانية( للتنميةSUDIA(و )PDW )والمنظمة السودانية للسالم وتنمية المرأة الريفية بصفتها منظمات غير حكومية تعمل في المناطق

67

عالقات مباشرة مع البنوك وتستخدم موارد المانحين لتوفير اي اآلن حتى تملك الريفية و اللهذه المنظمات في أنها بنت رئيسةوتتمثل المميزات ال خدمات التمويل األصغر للمجتمعات الريفية.

نشاطات بتراكم خبرات المنظمات الدولية غير الحكومية وكلها تهتم باألمن الغذائي كجزء من برامج في عمليات التمويل األصغر بصفتها ممثل األسرة,ونسبة كبيرا وتلعب المرأة دورا ، التمويل األصغر

ي عجز فالتي تواجه هذه المنظمات رئيسة يات الوتتمثل التحد. للدفعيات مرتفعة جدا تغطيتها .وتفتقر إلى التواصل والتنسيق فيما بينها ،تعتمد بالكامل على منح المانحينهي و ، الموارد المالية

جمعية المرأة العاملة ومصلحة تنمية المرأة في محلية شيكان -وتتضمن المنظمات الموجهة للمرأةلهذه المنظمات في رئيسة وتتمثل المزايا ال ا حكومة الوالية.هي منظمات توجهها الحكومة وتدعمهو

التمويالتالوصول بسهولة للبنوك ولديها نسب عالية في معدالت السداد,وتتخصص في توفير اهي اإلعتماد الكامل على الدعم الحكومي في فللنساء أما نقاط ضعفها والتحديات التي تواجهها

الطارئة وخاصة جمعية المرأة التمويالترئيس في اإلستهالك واإدارة أعمالها وخاصة العمل بشكل العاملة.

:أجرى المستشار مقابالت مع ثالث من هذه المنظمات من المنظمات الموجهة للشباب والهيئات األعلىمنظمة مشاريع استقرار الشباب ووحدة العمل في المجلس ، بينها صندوق تشغيل الخريجين

ي تخصصها في القضايا المتعلقة بالشباب فلهذه المنظمات رئيسة للشباب والرياضة.وتتمثل الميزة الولديها القدرة على الدفاع وممارسة الضغط لتحقيق فائدة فئة الشباب ,وتدير في بعض األحيان

قامة شبكات.. إلخ.. األنشطة األخرى مثل التدريب وا

لة )مؤسسة الشباب للتمويل األصغر(:المؤسسة اإلتحادية ذات الص 1. 6وأنشأتها . في تمويل الشباب ةمؤسسة الشباب للتمويل األصغر هي مؤسسة للتمويل األصغر متخصص

في اإلتحاد الوطني للشباب السوداني( المنظمات التي يدعمها إحدىمنظمة مشاريع استقرار الشباب )ي قيادة الشباب في سوق التمويل األصغر عبر وتتمثل رؤية المؤسسة في دمج دورها ف. 1111سبتمبر

توفير الخدمات المبتكرة والمتطورة لمجموعات الشباب والعمل على تنمية قدراتهم وزيادة مساهمتهم في اإلقتصاد.

يوليو حتىوبلغ عد العمالء 1111منذ مارس التمويالتوبدأت مؤسسة الشباب للتمويل األصغر توفير اعاما 15و 18هم الشباب الذين تتراوح أعمارهم ما بين ةواألعمار المستهدف عميال. 586حوالي 1111بنك السودان عاصمة الوالية بدعم كامل من وحدة التمويل في وفي فتح ثالثة فروع في الخرطوم ولها

تطوير خط اإلنتاج للوساطة المالية في واليات أخرى بينها شمال كردفان توفي نفس الوقت بدأ. المركزي والنيل األبيض والجزيرة.

من رأس المال األدنىالذي يواجه المؤسسة هو ضعف قدرتها في اإلستجابة للحد الرئيس التحديويتمثل األدنىى. ويبلغ الحد لتكون مؤهلة للعمل في الواليات األخر بنك السودان المركزيالمطلوب وفقا لطلب

68

وتتمثل التحديات األخرى في القدرة على تلبية الحاجة للتوسع المطلوب . المطلوب مليون جنية سودانيوالتبرعات لتوفير الخدمات غير ، االستقراربعد الصراعات وهو وضع ينعدم فيه للحصول على مناطق ما

التخصص في أيضا شباب للتمويل األصغر وكذلك بدأت مؤسسة ال المالية المطلوبة في هذه المنطقة.عمل مع األعمار استمرت في الدون معني إذا غر للشباب لكن هذه التخصص سيكون تقديم التمويل األص

عاما. 15التي تبلغ

69

. توصيات بإحكام/ إجادة التشريعات واالستراتيجيات 6

والبرامج والسياسات ونظم اإلشراف:

معظم السكان في السودان وبعد سنوات قليلة سوف تزيد هذه األغلبية يشكل األفراد ذوو األعمار الصغيرة

وهذا يحتم على الحكومة وعلى كافة الشباب ( عاما حاليا سن 11عندما يصل األفراد الذين تبلغ أعمارهم )نين واالستراتيجيات والسياسات األفراد المعنيين أن يضعوا ذلك األمر في االعتبار عند وضعهم القوا

والبرامج المرتبطة بالتنمية مستقبال .

التوصيات الخاصة بالتشريعات والسياسات: 1.6 توصيات بتسهيل إدماج المنظمات الطوعية: 1.1.6

على الرغم من أن وحدة التمويل األصغر التابعة لبنك السودان المركزي تولي اهتماما خاصا بالتوجيهات المرتبطة بالمناطق الريفية وبالنساء إال أنها ال تبذل أي جهد لمصلحة الشباب في المناطق التي تشهد نزاعا في الوقت الراهن أو في المناطق التي تتميز بحاالت خاصة في كل والية. وعلى كٍل فإننا نالحظ ما

-يلي: ( من إجمالي السكان ويشكلون أكثر من 61يشكل الشباب أكثر من )%(من عمالء 91 )%

التمويل األصغر في السودان. يشكل السكان في المناطق التي تشهد نزاعا في الوقت الراهن وتلك التي كان بها نزاع أكثر من

%( من عمالء التمويل ألصغر.61%( من إجمالي سكان السودان الشمالي وأكثر من )61)

يغة التمويل اإلسالمية في نظام التمويل األصغر إن السودان بتنوعه الثقافي واالجتماعي الواسع يطبق ص مع كل والية من هذا النظام.من صيغ وهذا التنوع يحتم تطبيق ما يتالءم

دارات التنمية االجتماعية التابعة التنظيمي والرقابيوقد فشل اإلطار في إدماج دور المنظمات الطوعية وا في المناطق النائية قد حددت رأس المال بمبلغ لحكومات الواليات باإلضافة إلى أن جهات التسليف

( جنيه سوداني كحد أدنى على الرغم من أن مثل هذه التجربة قد مرت بها بعض الدول ....511)ثيوبيا وغانا لدى تطبيق تمويل األصغر. إننا نوصي بأهمية أطر تنظيمية ورقابية للاإلفريقية مثل يوغندا وا

بنك السودان المركزي احتياجات الشباب والنساء والمجموعات الضعيفة دراسة حديثة يراعى فيها مستشاروفي مناطق النزاعات السابقة والحالية وذلك بتخفيض الحد األدنى من رأس المال وذلك لخلق مناخ يساعد المنظمات الطوعية على المشاركة في التمويل األصغر خصوصا في المناطق التي ال تستطيع البنوك

لمؤسسات الرسمية األخرى العمل فيها ونتيجة لذلك يمكن تسجيل المنظمات الطوعية وفقا التجارية والمقاييس مختلفة ولشروط المساعدات التمويلية والفنية التي تضعها وحدة التمويل األصغر وبنك السودان

.السوداني الشركة السودانية لتنمية التمويل األصغرو

71

( جنيه سوداني وقد بدأ تطبيق هذا الحد قبل إعداد هذا التقرير 11.111وقد كان الحد األقصى للتسليف )إعادة النظر في هذا المبلغ في ضوء المتطلبات ال بد من( جنيه و 11.111بقليل ثم رفع هذا السقف إلى )

-التالية: .أفضل المقاييس الدولية للتمويل األصغر في إطار التمويل األصغر بل في إعطاء اهتمام خاص باحتياجات ومتطلبات الشباب ليس فقط

األدنى منه أيضا . إدخال تشريعات إضافية في إطار توجيهات التمويل األدنى وذلك إلدماج احتياجات وتطلعات

تباع اإلجراءات المالئمة لتقديم الخدمة المطلوبة. الشباب لحيازة األصول وا

:اتالمنتج تقديمسياسات 1.1.6 ي توجيهات بإجراءات التمويل األصغر الذي تقدمه البنوك التجارية لقد أصدر بنك السودان المركز

والتمويل األدنى الذي تقدمه تلك البنوك أيضا . وقد ودعت هذه المنشورات التي أصدرها بنك السودان البنوك التجارية بتضمين التمويل األصغر في خططها وما ينجم عنها من تغييرات وأن

عطائها صالحيات واسعة إلظهار المرونة في معامالت التمويل تعمم رئاسات تلك البنوك فروع ها وا األصغر.

إجراءات التسجيل للسلفيات سواء لطالبي التمويل األصغر والضامنين أو للمجموعات على ذات

االستمارات. وقد اتفق كل المدراء الذين تمت معاينتهم على أن تشمل الدراسة إسداء النصح لبنك ولرئاسات البنوك بتبني خطة طريق جديدة للتمييز في اإلجراءات بين عمالء السودان المركزي

ويعتقد هؤالء المدراء أنه ينبغي أن تطور هذه الدراسة التمويل األصغر وعمالء البنوك التجارية.مكتب اعتماد منفصل تجمع فيه بيانات عن مقدمي التمويل األصغر سواء كانوا بنوكا أو وسطاء

ية؛ على أن تكون هذه البيانات في متناول كافة المتقدمين.أو منظمات طوع

يطلب بنك السودان المركزي معلومات عن فتح فرع ألحد البنوك سواء ألغراض التجارة أو التمويل

األصغر؛ على أن يلتزم ذلك الفرع بفتح نافذة لخدمات التمويل األصغر وعن طريق بنك متحرك ذا استمر كتعمل لومكاتب منظمات طوعية ووكاالت تسليف تجارية وتقليدية نوافذ لبنوك تجارية، وا

العمل بالقوانين الحالية سوف تكون تكلفة فروع البنوك التجارية عالية وسوف يرفع من التكلفة األولية الفتتاح نوافذ الخدمات في المناطق القريبة من العمالء، ولذلك فإننا نوصي بإعادة النظر

بناء على األسباب التي ذكرناها آنفا .في القوانين الحالية

71

األفضل: التصنيفسياسة 1.1.6هنالك أوضاع معينة مرَّ بها كل شاب في واليات النيل األزرق وجنوب كردفان وشمال كردفان وقد تمثلت هذه التجارب في شكل تحديات معينة مثل ضياع الممتلكات وعدم توفر فرص التعليم الرسمي والمهني

-سر واألقرباء واألزواج وتتطلب هذه التحديات ما يلي:وفقدان األ .امتالك مستلزمات العمل والبد من التنظيم والتدريب ( شهرا ويمكن أن تبلغ 18يجب أن تكون السلفيات المقدمة متوسطة أو طويلة المدى ال تقل عن )

( شهرا .61) ة مستقيمة في حالة المرابحة المناسب لألقساط تنازليا وليس بطريقة حسابياإلسترداد حساب

في حالة الربح والخسارة )المشاركة اإلدخاروعمليات السداد المنتظم و األرباح واستنباط حوافز والمضاربة(.

وضع ميزات للقيمة المضافة المتالك األصول وامتالك تكنولوجيا متطورة ومالئمة أثناء عملية امتالك األصول.

طوعي والخدمات غير المالية جزءا من مجموع المنتج والخدمات.ال اإلدخاريجب أن تكون عمليات وذلك لخلق حركة فعالة رأسية وأفقيةيجب أن يكون إنتاج العميل بفائدة متسلسلة ومتواصلة بحركة

للعرض والطلب. المطلوبة مطابقة لطبيعة األصول الممولة والمنطقة أو النوع والفئة التصنيفات يجب أن تكون

العمرية.

إصالح االستراتيجيات:توصيات ب 1.6 استراتيجيات التعلُّم من نظم التسليف التجاري والتقليدي: 1.1.6

في التعامل مع تها يمكن لقطاعات التسليف التجاري والتقليدي التفوق على القطاع الرسمي وذلك لمرونالعمالء وتلبية احتياجاتهم في الزمان والمكان المناسبين، ولكن هنالك عدد قليل من الشباب األصغر ممن

واسعة ولتغطية احتياجات هذه الفئة يجب أن تقديم هوة تتاح لهم فرصة التعامل معهم األمر الذي يخلق تحديات ه الشباب جاو تعة قطاع الشباب. و الخدمات عن طريق برنامج التمويل األصغر الذي يالئم طبي

في التعامل مع قطاع التسليف التجاري والتقليدي وتتمثل هذه التحديات في تراكم األرباح العالية عليهم الممتلكات ويواجهون االستعالء االجتماعي يخسرون الشباب الفرص و فوت مقابل السلفيات ونتيجة لذلك ي

السياسي في شكل الربا وهذا الوضع يلزم البنوك ووحدات التمويل األصغر دراسة وتخطيط أوضاع هذه –الفئة وهذا يعني أنه يجب على البنوك دخول سوق االستثمارات ذات الفائدة طويلة المدى عن طريق

صيغ النظام المنتجات التي تركز على توفير األصول التي تدوم فترة طويلة للشباب وذلك باستخدام اإلسالمي إلضافة الفائدة للعملية اإلنتاجية للشباب.

71

في مقابلة احتياجاتهم وتقديم إن السمات المميزة لقطاع التسليف التجاري والتقليدي تنحصر بشكل أساسالخدمة في الزمان والمكان المناسبين دون الحاجة إلى ما تطلبه البنوك ونوصي أن يقوم مقدمو خدمة

صغر وكذلك وحدة التمويل األصغر وبنك السودان المركزي بدراسة هذه السمات بعناية التمويل األدماجها في خواص منتجاتها أو إدماج وتطوير المسلف التجاري والتقليدي بحيث يشكل نوافذ خدمات وا

خارجية للبنوك.

إستراتيجيات لجعل االدخار أفضل أداة لبناء الشباب 1.1.6أفضل وسيلة إذ أن الشباب ال يستطيعون االنتظار طويال إليجاد كدخاراإلدخار اإلاستراتيجيات تشجيع

اإلدخار، وفي العادة يلجأون وخاصة النساء إلى السلوك الناشيء منهمكما هو واضح من لإلدخار طرق ق" في مناطق سكنهن، وفي هذا األسلوب تعطى المبالغ التي تجمع ألحد المشتركين يداعن طريق "الصن

مرة، وهذا األسلوب يستخدم على الرغم من احتمال فقدان المبلغ المجموع من األعضاء خصوصا في كلمناطق النزاعات وعدم االستقرار ولذلك البد من إيجاد وسيلة فعالة للتوفير ضمن الطرق التقليدية اآلمنة

-ويتم ذلك عبر تكنولوجيا مستحدثة مثل ما يلي: األصغر.الصغرى و اإلدخارحشد عمليات ات باستخدام أنظمة تكنولوجيا المعلومات الحديثة للحصول اإلدخار تسهيل بقدر اإلمكان توصيل

على الخدمات المتوفرة في المكان والزمان المناسبين. .رفع درجة األمان والسالمة والثقة للخدمات التي تقدم في المناطق البعيدة ومناطق النزاعات ة بين الجمهور إلى أدنى حد.تخفيض نسبة األموال المتداول

1) مةاهتبني خدمات توفير االدخار المربح باستخدام ذات المفهوم الذي تتبناه ش Financial security paper

issued by the ministry of Finance and the Central bank of Sudan ) كشريك ولكن بكميات أصغر وطرق نشطة المطلوبين. تسهل تصفيتها في الزمان و المكان

ويل األصغر والتأمين األصغر:تشمل خدمات التح إستراتيجية 1.1.6

ويل وهذه الخدمات تكاد تنعدم في البنوك بالشكل االشباب هم أشخاص بأمسَّ الحاجة إلى خدمات التحهذه الخدمة في ظروف هجرة الشباب الموسمية والطالب الجامعيين الذين وجد حاجة لالمطلوب، وت

ي جامعات خارج أقاليمهم أو التنقل المستمر للقيام بأعمال صغيرة متحركة وتتوفر حاليا يدرسون فخدمات التحويل عن طريق الهاتف السيار على الرغم من المخاطر المتمثلة في ارتفاع تكلفة التحويل

تتبنى وحدة كثيرا أن و من االفضل وعدم توفر السيولة في المناطق النائية كالمنطقة التي تم مسحها التمويل األصغر تكوير خدمة تحويل تستخدم أساليب فنية مستحدثة تنخفض فيها التكلفة الباهظة

باستعمال الطرق التقليدية المرتبطة بمثل هذه الخدمات.

73

ال توجد فعليا أي خدمات تأمين صحي وال خدمات تأمين أخرى للشباب وال تلبي الخدمات الحالية صا تلك المتعلقة بعملية التعويضات. وقد خلص هذه البحث إلى أن الشباب احتياجات العمالء خصو

بحاجة إلى االستيعاب في أكثر من خدمة تأمين صحي فهم بحاجة إلى خدمة تأمين لحماية ممتلكاتهم وتقليل مخاطر السوق وضمان ديمومة الدخل والطريقة الوحيدة لتلبية هذه الحاجة تتمثل في دعم مؤسسة

لصحي وشركات التأمين الحالية أو إقامة شركة متخصصة جديدة للقيام بهذه المهمة كما ينبغي.التأمين ا -وتقوم شركة التأمين المقترحة بدعم الشباب بما يلي:

تمويل األصغر التي تقدمها المنظمات الطوعية بالضمانات الوقفية للتوفير الضمانات الالزمة ة.للحصول على التمويل من البنوك التجاري

تقديم خدمات الضمان والتأمين الفردية لألعمال الصغيرة والمتوسطة التي تطلب تمويالت صغيرة وتقدم الضمانات الالزمة لهذه األعمال في عمليات التسويق والمساعدات الفنية وغير ذلك.

وغير ذلك. اإلدخارالقيام بعمليات إعادة التأمين لحماية الموجودات والدخل المتواصل و

إدخال المنظمات الطوعية في الوسائط المالية:باستراتيجيات 1.1.6من الواضح أن هناك نقصا في المنظمات الوسيطة التي يمكن أن تقدم خدمات غير مالية وهي خدمات

المالي وتدريبات دريب مهمة تكمل الخدمات التي تقدمها البنوك التجارية وتشمل مهارات األعمال والتر الحاجة إلى مزيد من الجهد تقوم به وحدة التمويل األصغر التابعة لبنك السودان وتبر التحويالت

المركزي لسد هذه الفجوة. ويمكن أن تكون المنظمات الطوعية أنموذجا ناجحا إذا ركزت على أمن العميل مصمم في وتولت تقديم سلسلة من الخدمات مع التفريق بين اإلغاثة والخدمات المالية وتطوير منتج مالي

المواضع غير المستقرة مع عزل التمويل األصغر عن عمليات اإلغاثة وتقاسم المعلومات والتعاون مع المساهمين بتكوين بنوك تجارية ويمكن تشجيع المنظمات الطوعية للتدخل بفاعلية في عملية تطوير

ل.التمويل األصغر كتقديم حوافز في شكل منح لرأس المال المبدئي لبدء التشغيإن وجود منظمات وسيطة ومنظمات طوعية فعالية في المستقبل سوف يحدث تغييرات جوهرية في صناعة التمويل األصغر في السودان إذا استطاع البنك المركزي رسم خطة لتمكين تلك المنظمات في

ع أن تقلل من مناطق النزاعات السابقة والحالية حتى تتمكن من العمل في مجال الوساطة المالية التي يتوق العبء على البنوك وتساعد في الوصول إلى موارد التمويل األصغر واستخدامها بطريقة أفضل.

إن استمرار المنظمات الطوعية الحالية في العمل كتنظيمات وسيطة يعتمد بشكل أساس على الدفوعات سم الربح والخسارة مع هذه قديمها مقابل خدمة الوساطة إال إنه في الواقع ال تراعي مبدأ تقاتالتي يجب

%( من عملية التمويل 71التنظيمات وتخصيص جزء من الربح لهذه التنظيمات التي تطبق أكثر من )جراء تقديم طلبات العمالء ومراقبة تنفيذ المشروع ومراقبة النشاطات األصغر بما في ذلك الترويج وا

ن أجل استمرارية التمويل األصغر وذلك بأن اليومية للعميل وجمع األقساط. ويجب تعديل هذه العالقة م

71

تضع وحدة التمويل األصغر التابعة للبنك المركزي إطارا لعالقة تعاون مرضية بين البنوك والمنظمات الطوعية.

ينعدم في الوقت الراهن التنسيق واالتصال بين المنظمات الطوعية العاملة في مجال التمويل األصغر لى الرغم من أهمية التمويل األصغر لمقدمته وللتنظيمات الوسيطة والمنظمات وبرامج الدخل والمعيشة ع

الطوعية وذلك لرفع الوعي وتقديم التدريب للمستفيدين المستهدفين، وتسهيل التنسيق بين المنظمات الطوعية والدعوة لخلق بيئة صالحة ونشر المعلومات والمعرفة بين األطراف المعنية، ونوصي بأن يواصل

رنامج اإلنمائي التابع لألمم المتحدة خططه السابقة لدعم شبكة التمويل األصغر على أال يشمل هذا الب. تنمية التمويل األصغر لشركة السودانية لالدعم اتحاد مؤسسات التمويل األصغر السوداني التابعة لـ

ويجب أن ينحصر دور شبكة التمويل األصغر في المجاالت التالية: تقديم التمويل األصغر من بين المنظمات الطوعية وذلك بتنظيم برنامج تدريبي وتبادل إنشاء أجهزة ل

المعارف والخبرات. .الدعوة والعمل على خلق بيئة صالحة للنمو والتطوير .العمل على تأسيس جهاز ذاتي التنظيم لمقدمي التمويل األصغر ير المالية.جمع األموال الالزمة إلكمال الخدمات المالية والخدمات غ

: الشركة السودانية لتنمية التمويل األصغرتغيير استراتيجيات 5.1.6

بنك السودان ل( MDTF حتى اآلن لم تستطع الشركة السودانية لتنمية التمويل األصغر تحديد متطلبات -المركزي وذلك لفشل البرنامج في:

( تأسيس جهاز تنظيم ذاتي وداعمSRO يشمل أدوات )الالزم االستعالم اإلئتماني مثل مكتب مهمة لقاعدة بيانات للتمويل األصغر.

.دعم المنظمات الطوعية و البنوك التجارية لتطوير برامجها الخاصة بالتمويل األصغر تقديم منح لمؤسسة التمويل األصغر في النيل األزرق وجنوب كردفان لتأسيس مؤسسات أو مرافق

للتمويل األصغر. متخصصة لتلبية طلبات الشباب والنساء في مناطق النزاعات. تأسيس مكاتب .تأسيس وحدات أعمال داعمة متخصصة في دعم األعمال الصغيرة للشباب وتقديم المشورة لهم تمكين مقدمي التمويل األصغر من المنظمات الطوعية لتأسيس شبكة التمويل األصغر الخاصة

بها.

توصيات لتطوير البرامج: 1.6

75

حات لجعل برامج بناء القدرات أفضل وأكثر تركيزًا:إصال 1.1.6 رغم الطبيعة التجارية للبنوك العاملة حاليا في الواليات المستهدفة فيما يختص بهياكلها ومهامها

إن البنوك قد أخذت بزمام المبادرة وتحركت لتحمل اال فيها والقدرات الطبيعية للموارد البشريةإستراتيجية يجب اإلقرار ب هالتمويل األصغر، وفي هذا اإلطار فإن المسئولية االجتماعية بتقديم

ودعمه الهائل لتلك البنوك وهذا األمر وارشاداتهالتمويل األصغر لبنك السودان المركزي وسياساته يتطلب نوعا من التقدير الستنباط الدروس والترويج والدعوة لتطوير هذه المبادرة إلى األمام وذلك

شراكها في الجهود التي قام بها وال زال يقوم بهابإدخال قطاعا بنك السودان ت حكومية أخرى وا .المركزي

مبادرة للتمويل األصغر التي أسسها بنك الخرطوم وبرنامجاإلرادة إن للبنوك مبادرات مثل شركة

البنك الزراعي السوداني اي صاغهتال ABSUMI البنك الزراعي السوداني للتمويل األصغرافة إلى الدعم المقدم من وحدة التمويل األصغر التابعة لبنك السودان المركزي إلعادة تنظيم باإلض

، ونوصي بمزيد من الجهد لتوجيه البنوك السوداني بنك االدخار والتنمية االجتماعية والبنك الزراعير التجارية إلنشاء وحدة ووحدات إدارة متخصصة منفصلة للوصول إلى عمالء التمويل األصغ

دماج التمويل األصغر للشباب كعنصر أساسي لدى الفئات المستهدفة. وا ضعف القدرات المؤسسية والبشرية الذي تعاني منه البنوك للوصول على العمالء المستهدفين

يتطلب مزيدا من الجهد من و امر أحد التحديات األساسية التي تواجه البنوك الحالية وههذا ويعتبرغر التابعة لبنك السودان لتطوير لوائح محددة تحكم أداء البنوك في مجال وحدة التمويل األص

،التمويل األصغر لتأكيد المستويات اإلنتاجية للموارد البشرية في عمليات التمويل األصغرومساعدة البنوك في تحقيق هذه المستويات. وتتولي البنوك في هذه الواليات خدمات مالية تقليدية

ظام المرابحة في شكل سلفيات قصيرة المدى تتطلب معامالت تقليدية على الرغم سهلة باستخدام نمن إمكانية الطلب والمقدرة التنافسية للوالية في األسواق ولكن البنوك تفتقر إلى منتجات مستحدثة تتناسب مع احتياجات الطلب الفعال المتوفر. ومن الضروري دعم بحوث السوق وقدرات تطوير

مع لوائح الشريعة، ويمكن ماشى تطوير قنوات توصيل مستحدثة تتمن ي تمك ن البنك المنتجات التفي األرباح المالية إلى المشاركة في ل المشاركة كوسيلة ثالمرابحة م غيرأن تستخدم طرق أخرى

المخاطر مع الشباب وترتيبات التسويق وباإلضافة إلى ذلك يجب أن تكون هناك حماية للعمل إلى اإلجراء الالزم للمراقبة وتقديم المشورة الفنية للشباب.جانب

إن محدودية التسليف الفردي الذي تقدمه البنوك ترفع التكاليف للفرد الذي تقدمه البنوك ترفعالتكاليف للفرد الواحد من توسيع عمليات التمويل األصغر بشكل فعال ولذلك تبرز الحاجة لتطوير

لديه القدرة على توصيل المنتجات المالية المناسبة للشباب بما في قطاع التمويل األصغر لتكون ذلك القيام بعمليات تسليف مجموعات. كما يجب على البنوك أن تقوم بمزيد من الجهد إلعادة ترتيب الهيكلة المؤسسية للربط بين عملية تنظيم المجموعات والتدريب وربط المنتج غير المالي

76

مع سلسلة العرض والتوزيع. وقد أظهرت الممارسات الحالية أن معظم ومجموعة الخدمات الماليةالعوامل المصاحبة الفعالة تهدف إلى جعل سلفيات البنوك تقليدية، إال أن هنالك فرصة أخرى

-لتطوير ضمانات مصاحبة ومناسبة في متناول العمالء في هذه الواليات مثل: بواسطة صغار المزارعين إذا انونيقضمانة في شكل قطعة أرض صغيرة مملوكة بشكل

وافقت التشريعات في الوالية على هذا اإلجراء. ضمانة مجموعة أو ادخار تقوم التنظيمات الوسيطة والمنظمات الطوعية بتقديمها بطريقة

سهلة إذا قامت البنوك بإدماج هذه المنظمات في خدمات التمويل األصغر المقدمة. التمويل األصغر إذا تم توصيلها بشكل مناسب.ضمانة تأمين أصغر لمخاطر

التحويالت خصوصا في مجال التحويالت البنوك فعالة بما فيه الكفاية لتقديم خدمات ال تعتبر األصغر بسبب عدم التزام كل البنوك باتفاقية شرف عدم التنافس على رسوم التحويل كما أن البنوك

عالة. عالوة على ذلك فإن شركات التأمين التي تقدم تفتقر القدرة على توصيل الخدمة بطريقة فخدمات التأمين األصغر ليست فعالة بما فيه الكفاية لتشجيع وحماية كل العمالء والبنوك، ونوصي

بتشجيع إنشاء شركات تأمين أصغر المتالك القدرة على النزول إلى قاع السوق.

:التصنيفبرامج تطوير المنتج ب 1.1.6

-: الى االتى يمكن تقسيم الشباب في هذه الواليات والشباب الذين ,مناطقهم من المراكز الحضرية ومعسكرات النازحينبلى أسرهم اصغار الخريجين العائدين

والشباب الذين لديهم تاريخ كمحاربين سابقين.,فقدوا فرص التعليم أو التدريب المهني ه الفوارق وأن تعامل هذه المجموعات طبقا ألوضاعهم وكذلك ونوصي أن يراعي تقسيم سوق الشباب هذ

المنتج المطوَّر.

برامج فرص أفضل للصغار والنساء: 1.1.6 القطاع الزراعي:

يعمل الشباب في هذه المناطق في بداية حياتهم في النشاطات الزراعية وفقا للظروف والتحديات التي ت من العمل في هذه المناطق يتوجهون بالتدريج للعمل في قطاع تحيط بالقطاع الزراعي إال أنهم بعد سنوا

ويمكن أن يكون هذا خيار جيد للشباب الذين لديهم الطموح لتحسين حياتهم .الخدمة في المراكز الحضرية المعيشية ولكن يجب استنباط وسيلة فعالة للتدخل إلضافة قيمة للقطاع الزراعي نسبة ألهميته للنمو

سنة فما دون( وكذلك المتزوجات )فوق 11م للسودان. أما بالنسبة للنساء الصغيرات )اتداالقتصادي المسسنة( والمطلقات واألرامل الالئي يعملن في قطاعات أكثر استقرارا مثل القطاع الزراعي واإلنتاج 31

في هذه يتحتم عليهن البقاء , فانهالمنزلي ولمحدودية الفرص أمامهن للتنقل إلى خارج مناطق أسرهنربما ال لكن األوضاع ويجب على هذه المؤسسات أن تجد وسائل خاصة لتطوير قدراتهن اإلنتاجية و

77

إذا قامت المنظمات الطوعية ومؤسسة التمويل األصغر بتنظيمهن في تعاونيات إال الهدف هذا الوصول ليجب القيام بما يلي لتلبية أو مجموعات منتجة وتدريبهن فنيا ومنح قيمة إضافية لمنتجاتهن ولذلك فإنه

-حاجة النساء الريفيات الصغيرات: المالية تنظيم نموذج لمجموعة إنتاج جماعي لتقديم السلفيات. .تشكيل تنظيم مجتمعي في جمعيات تتألف من جماعات صغيرة ومركزية صل.إدماج األدوات واآلليات التقليدية في تلك المجتمعات ألغراض االدخار والتخزين والتوا

كلما صغرت أعمار الشباب قلت فرصهم للحصول على رأس المال المناسب وينتهي بهم األمر للعمل أما مع مخدمين صغار )في حالة الذكور( أو مع أسرهم )في حالة اإلناث(. ويجب معالجة هذا األمر بتزويد

ترتبط هذه البرامج بقدر هؤالء الشباب بأصول في أعمال مبكرة كما يجب إلحاقهم ببرامج خدمة ويجب أن معين من التدريب والتأهيل والتنظيم في إطار مجمعات أسرية، أو إنتاجية، ويمكن أن تقوم منظمات

طوعية معينة إذا كلفها قطاع البنوك بذلك.أما األشخاص الذين تعدوا أعمار الشباب فإنه تتوفر لديهم عادة فرص أكبر للحصول على االحتياجات

ة عجوزاتهم المالية باللجوء إلى عدة وسائل تشمل المدخرات للحصول على السيولة مثل المالية وتغطي مدخرات الصندوق بالنسبة للنساء والتعامل مع االعتماد التجاري.

من هذه أن يوسع لتمويل األصغر ليمكن محدودة ف أما الصغار فألن فرص وصولهم إلى هذه الوسائل تمكينهم من الوصول إلى كل الفرص المتوفرة.الفرص وذلك بتطوير برنامج متخصص ل

برامج لتحسين المفاهيم عن خدمات البنوك وتسهيل التعامل معها: 1.1.6الشباب في تلك الواليات انطباع سلبي وعدم اقتناع بالتعامل مع البنوك خصوصا فيما يتعلق لدي

المقدم خاصة للصغار، ونوصي بأن عالوة على ذلك صغر التمويل, باإلجراءات المعقدة في تلك البنوك تعمم وحدة التمويل األصغر التابعة لبنك السودان منشورا للبنوك يشرح لها ويوجهها بتلبية احتياجات الشباب وذلك برفع مستوى المنتجات الهيكلية والفنية والتشغيلية بشكل يرضي العمالء الشباب، فالشباب

نها ال تتوافر في مناطق سكناهم أو عملهم أو ألالبنوك أما في تلك الواليات يحجمون عن التعامل مع ليس لديهم إلمام باالحتياجات أو الخدمات التي تقدمها البنوك وهذا يتطلب من بنك السودان المركزي وغيره ممن يقومون بهذا العمل الترويج لقيام بنوك جديدة لديها المقدرة، كمقدمي خدمات توصيل المنتج

سب وفي مكان العمل بنظام بنكي غير فرعي وتكنولوجيا معلومات حديثة ونظام بنكي في الزمان المنا متجول.

ثانيا االستفادة من وكاالت التسليف التجارية والتقليدية والمنظمات الطوعية المتوفرة كوسطاء. ات المستهدفة شامل يعتمد على أجهزة إعالم فعالة تفهم المجتمع يثالثا من الضروري إدارة برنامج ترويج

وتتجنب اإلتكالية وتلجأ إلى االتصال المباشر.

78

تطوير البرامج لتشمل الخدمات غير المالية: 5.1.6

بالنظر إلى تجربة صندوق توظيف الخريجين السابقة الفاشلة اعتبر المسئولون في البنوك أن الخريجين صندوق توظيف الخريجين من الموافقة تعوزهم الجدية وسوف ال يتغير هذا االنطباع السيئ ما لم يتمكن

دارة الصندوق والخريجعلي لكل طرف من األطراف المختلفة ,على الدور الف ن أنفسهم وباإلضافة و البنك وا إلى ذلك يجب نشر جهود إضافية لتطوير خدمات غير مالية مختلفة تُقدم للخريجين المستهدفين باإلضافة

المهام بين تلك األطراف.إلى وجود إجراءات مؤسسية توزع بوضوح وبالمشاركة مع خبراء االجتماع خالل المعاينات والمناقشات اتضح أن الشباب في تلك الواليات بحاجة إلى عناية خاصة مع إضافة برنامج تدريب متطور وبناء قدرات يشمل بناء السالم والحماية والتعليم

ومؤسسات التمويل األصغر في مجاالت عملها والمعرفة المالية وغير ذلك. ونوصي بأال تضمن البنوك بينما تعمل المنظمات الطوعية فقط كمقدمين لهذه الخدمات دون غيرها، في ذات الوقت يجب أن تعنى

المنظمات الطوعية بتوصيل خدمات التمويل األصغر دون الخلط بين أنشطة اإلغاثة والتمويل األصغر.

:يعتقدن انهن ح أن الشاباتوأثناء المناقشة مع مختلف المعنيين اتض الرجال في لجان تطوير القرى والضباط في المنظمات الطوعية يستخدمونهم من قبل التغمست

بعمليات التنمية ويتم استخدامهن مكواجهات على الشبابيك إليهام المانحين بأنهم ال عالقة له كأدوات.

.إن كل أصول األسرة عادة تكون ملكا للذكور وليس النساء

عادة ما تصل النساء إلى حلول للمشاكل المتصلة بمعيشة األسرة ويعملن لجمع المدخرات لكي يكونَّ أصولهنَّ الشخصية.

.النساء أكثر حساسية واستجابة لمشاكل األسرة والمجتمع بدال عن إدارة العمل

لمزيد من التركيز على إن هذا يتطلب اهتماما كبيرا خاصا إلصالح وتوجيه مهام وأهداف هذه التنظيماتأوضاع النساء، وباستطاعة البنوك ومؤسسات التمويل األصغر تكوين جمعيات نسوية متخصصة مثل

جمعيات االدخار والضمان ترتبط بنوع معين من المنتج المالي وغير المالي.

:قدراتالبرامج تدريب وبناء 6.1.6إن ضعف قدرة إدارة اإلشراف والتفتيش التابعة لبنك السودان المركزي تحد من تطوير عملية التمويل األصغر في السودان وذلك ألن الطريقة التي يفتش بها البنك المركزي الفروع تفتقر إلى اإلجراءات

79

في البنك المركزي الصحيحة في تفتيش عمليات التمويل األصغر، وهذا األمر يتطلب إنشاء إدارة تفتيش متخصصة في عمليات التفتيش تقوم باإلضافة إلى التفتيش بعمليات تدريب لرفع القدرات.

ن من وحدة التمويل األصغر التابعة لبنك السودان المركزي لمديري يإن التدريب وبناء القدرات المقدمالتمويل األصغر، ونوصي بأن الفروع وضباط التسليف يهيئان فرصة كبيرة للبنوك وغيرها من مقدمي

تتواصل هذه الخدمة بحيث تتغير المساعدات الفنية إلى تدريب متقدم ومتخصص في بحوث التسويق وتطوير المنتج والتخطيط االستراتيجي وغير ذلك.

توصيات خاصة بوالية النيل األزرق: 1.6

خارج مدينة الدمازين ويجب التغلب القدرة على القيام بعمليات -كمقدمي تمويل أصغر -ال تملك البنوك هذا بإضافة موظفين متدربين بشكل جيد بمعزل دث على ذلك بعمل مكثف لبناء القدرات والدعم الفني ويح

عن بقية أنشطة التمويل واالستثمار التي تقوم بها البنوك.جارية يبدو أن ذلك أما بالنسبة لخدمات الوساطة التي يمكن أن تتم عبر المنظمات الطوعية والبنوك الت

-ال يمكن تنشيطه في والية النيل األزرق بطريقة فعالة ألن: كل المنظمات الطوعية العاملة في أنشطة تحسين األحوال المعيشية والدخل ال زالت غير مستعدة

لى اقافة المنح واإلغاثات باإلضافة عقلية وثللعمل كوسيط بشكل فعال فهي ال زالت تتصرف بها التمويلية وذلك ألن ميزانياتها محصورة في برامج الطوارئ واإلغاثة وهي ميزانيات محدودية برامج

.االمدقصيرة منها تولى يمكن أن ت نظيرةمعظم هذه المنظمات الطوعية ليس لديها منظمات طوعية وطنية

العمل. ا األمر يؤثر سلبا كل النقابات واالتحادات المهنية مسيَّسة وتدير أنشطتها وفقا لمصالح متباينة وهذ

في قدرتها على التوسط بفعالية. لى التجارب التي تراكمت لدى التنظيمات المماثلة في الواليتين األخريين اهذه التنظيمات تفتقر

المستهدفتين. نقص في التنظيمات الوسيطة التي تقدم الخدمات غير المالية على الرغم من أهميتها في يوجد

دمها البنوك التجارية، بما في ذلك مهارات األعمال والتعليم المالي وتدريبات إكمال الخدمات التي تق .التحويالت

-ونوصي بما يلي: البد من وجود بناء قدرات بتركيز خاص من الشركة السودانية لتنمية التمويل األصغر لدعم

يوجه المنظمات المنظمات الطوعية وتكوين شبكة تمويل اصغر على مستوى الوالية، وهذا يمكن أن

81

الطوعية نحو التمويل األصغر بشكل مستديم، وهذا العمل مطلوب لسد الفجوة الحالية في النيل األزرق ويساعد البنوك، مثل بنك الخرطوم، على االنضمام لمجموعة مؤسسات التسليف.

لبناء مثل ضعيف للغاية والبد من مزيد من الجهد والوقتلهذه التنظيمات لبنوك التجارية اأن إنشاء هذه التنظيمات.

أن تنظيمات النيل األزرق لن تكون مؤهلة كوسائل إال إذا قدمت وحدة التمويل األصغر التابعة لبنكالشركة السودانية لتنمية التمويل المساعدات الفنية الالزمة لرفع القدرات المؤسسية لهذه السودان و

بتقديم المنح ورفع قدراتها للتوسط ستقباية الحالية والمالتنظيمات وذلك بتنظيم المنظمات الطوعية وعقد دورات تدريبية مناسبة وتزويدها ببيانات الزمة للتمدد وتسهيل إجراءات الترخيص والتسجيل

كمقدمي خدمات.

توصية خاصة بشمال كردفان: 5.6قورنت بالواليتين األخريين تتميز والية شمال كردفان بوضع خاص فيما يتعلق بالتمويل األصغر إذا ما

المستهدفتين في هذه الدراسة وذلك لموقعها كوالية عبور نحو الغرب ونحو والية جنوب كردفان وجمهورية ( فرعا مع وجود فرع لبنك السودان 31جنوب السودان وتوفر النوافذ التي تقدم خدمات بنكية في أكثر من )

ارب المتنوعة المتراكمة نتيجة لعمل التنظيمات لفترات طويلة والودائع الضخمة ومعامالت التحويالت والتج باإلضافة إلى عوامل أخرى.

وهذه تشمل كمية الموارد المخصصة وتوفر البيئة التنافسية بين مقدمي الخدمات للمتعاملين في التمويل حول أفضل األصغر كنشاط اجتماعي والحوار الدائر بين المسئولين الحكوميين والبنوك والتنظيمات

الطرق لتحسين توصيل خدمات التمويل األصغر للجمهور وغير ذلك. وهذا الوضع يمكن أن يقدم دروسا لوحدة التمويل األصغر التابعة لبنك السودان المركزي لتولي اهتماما خاصا بالبرامج الرائدة الخاصة مثل

واليات األخرى.التمويل األصغر للشباب في تلك الوالية التي يمكن تطبيقه في الإن الوجود الضعيف يحتم على وحدة التمويل األصغر التابعة لبنك السودان المركزي تنفيذ البرنامج الرائد ابتداء من مراحله األولى وذلك النشغال سلطات الوالية بجهود مكثفة إلنشاء بنك متخصص في التمويل

بناء القدرات، والبد من تعويض هذا (، وهذا ما حرم البنوك من فرص التدريب و GUDAIMاألصغر )األمر بعمل مكثف في البحث عن مقترحات تمويل من البنوك ومؤسسات التمويل األصغر والمنظمات

الطوعية. -ويمكن أن يقدم وجود مفوضية االستثمار والتمويل األصغر قيمة إضافية في عدة مستويات مثل:

باالستثمارات المتوفرة في الوالية.ربط عمالء التمويل األصغر كمنتجين صغار وأصغر .حصر الموارد المالية للتمويل األصغر طبقا الستنتاجات االستثمار بالوالية

81

وهذا يتطلب اهتماما خاصا ومساعدة من قبل المعنيين لدعم الفكرة وأن تستعرض معهم المشروعات التي وربط المزارعين بالسوق، وخالف ذلك.يمكن تنفيذها مثل وحدات مساندة األعمال وبرنامج المتطوعين

لمنظمات الطوعية في شمال كردفان:ا

جيدة التأسيس من حيث القدرة على التواصل مع المستويات القاعدية وتقوم بعملية التوسط المالي بكفاءة ومتوسعة بشكل جيد في مناطق الريف والحضر، إال أنها تعوزها القدرة على العمل بكفاءة العتمادها

امل على اإلعانات والتبرعات من الحكومة والمانحين، كما أنها تنفق بشكل باهظ على أعمال المراقبة الكتتفوق وهي وال تملك المنتج الذي يكفي لتغطية كافة احتياجات العمالء وفقا لألعمار والزمن خالل العام.

ن قبل وحدة التمويل األصغر فيما يتعلق بالتطوير إال أنها ال زالت بحاجة إلى مزيد من المجهودات م التابعة لبنك السودان المركزي لرفع قدراتها كتنظيم وسيط للتمويل األصغر.

تستهدف الشباب والنساء بشكل أو آخر ولكن باستعراض ثالثة عينات على األقل: صندوق توظيف ضح أن التي و الخريجين وتنظيم مشروعات استقرار الشباب ووحدة المجلس األعلى للشباب والرياضة و

لديها دور كبير تلعبه في تدريب تنظيمات الشباب ومجموعات المتطوعين ويمكن أن تقوم بمجهودات مدهشة في تدريب الشباب وكوسيط لبنوك في تمويل الشباب.

-ونوصي بدعم المنظمات الطوعية وأجهزة الوسائط المالية في شمال كردفان في المجاالت التالية: الفجوة بين البنوك وتنظيمات الشباب القاعدية. بناء القدرات لردم االستقطاب السياسي الواضح.فادي ت خفض اإلنفاق العام. فيرفع قدراتها .تطوير أنظمة تكنولوجيا المعلومات التي تشمل بيانات عن الشباب واالستثمار والتسويق

ار في الوالية ويمكن أن يكون لقد عالجت والية شمال كردفان التمويل األصغر كجزء من مشاغل االستثم

-هذا األمر شراكة ذكية وخطوة مكملة تضم: .سياسة استثمارية مكملة توجه لمنفعة رجال األعمال الصغار واألصغر وجعلهم من الشباب حشد الموارد لالستثمارات الكبيرة بالتسلسل من أعلى وأدنى األعمال األصغر والصغير والمتوسطة

سواء في حاالت الحركة التي داخل وخارج الوالية. NSNEوجستيات لوال الدعوة لتطوير استراتيجيات وبرامج وسياسات االستثمار التي توفر الحماية والحوافز على أسس

عادلة لمنفعة األعمال األصغر والصغيرة. .عمليات اتصال لدمج التمويل األصغر في استراتيجيات وبرامج وسياسات المصالح الحكومة مؤسسة تمول أصغر كأنموذج لتشغيل تمويل أصغر مكمل للفوائد النسبية للوالية وللترويج رعاية

لهذه النماذج الستبدالها بمؤسسات تمويل أخرى.

81

والية جنوب كردفان:ب: توصية خاصة 6.6عدم االستقرار في هذه الوالية البنوك، وقد علقت هذه البنوك عملياتها عند بدء النزاع في ال يشجع

تسعينات وقد ُأعيد افتتاح عدد قليل منها وبدأت تقدم خدماتها ولكنها لم تجد ما يشجعها على التوسع في التقديم الخدمات وتوجد حاليا وحدتا صراف آلي فقط تعمالن في كافة أنحاء الوالية وقد تم افتتاح فرع واحد

تنمية التعاوني اإلسالمي. م وهو فرع بنك ال1115جديد منذ توقيع اتفاق السالم الشامل في عام يشكل تحديا رئيسا -كجهاز منظم ومؤمَّن وداعم لتطوير النظام البنكي–إن غياب بنك السودان المركزي

لتطوير هذا النظام في الوالية وبالتالي لتطوير قطاع التمويل األصغر وسيظل األمر كذلك ما لم تتمكن من تكوين وحدة رعاية خاصة لقطاع التمويل األصغر سودانيال الشركة السودانية لتنمية التمويل األصغر

المتعددين. المانحينلصندوق االئتمان 1116كما اقترح في لقد شكلت تدخالت المصالح السياسية والشخصية من قبل اتحاد المزارعين ونقابات البنوك فيما يختص

يا خطيرا وضخما للبنوك خاصة بالعمليات وخاصة تلك المرتبطة بصرف سلفيات التمويل األصغر تحدوأن تلك التدخالت ارتبطت بوجود مختلسين في وحدة التمويل األصغر وهذا األمر بحاجة إلى آلية خاصة لحسمه إلعادة التوازن ولتمكين المنظمات الطوعية الستعادة واستبدال هذه األجهزة ببرامج مكثفة لرفع

مؤسسة البراءة للتمويل األصغر العاملة في الجزء الجنوبي من الوعي المالي بين العمالء المستهدفين. أن كردفان يمكن اعتبارها نموذجا يحتذى في مناطق أخرى من الواليات، إال أن هذه المؤسسة يبدو أنها منعزلة عن نموذج من جنوب شرق آسيا يقدم سلفيات قصيرة المدى ويجب تعديله ليالئم احتياطات

لية.ومتطلبات المجتمعات المحإن للمنظمات الطوعية دورا هاما في عملية تطوير التمويل األصغر في هذه الوالية ولكن هذا لن يحدث إال إذا أصبح لدى وحدات التمويل األصغر التابعة لبنك السودان المركزي القدرة على إصالح أطرها

تلغي شرط الحد األدنى لرأس التنظيمية بحيث تقوم بواجباتها كأجهزة مقدمة للتمويل األصغر وعليها أنالمال وذلك لتسجيل وتوفير اإلمكانيات الفنية والمؤسسية الالزمة لهذه المنظمات الطوعية ومنحها رأس مال تسليفي تبدأ به أعمالها. وتشكل المنظمات الطوعية أجهزة نموذجية لتقديم التمويل األصغر في

ت موثوقة ولديها القدرة على تطوير الموارد البشرية ظروف النزاع الحالي في جنوب كردفان ألنها مؤسسا وتؤمن سالمة العاملين وتراقب التسديدات على أساس يومي عبر البنوك التجارية.

أولويات العمالء وفي من كثيرا تلبيمنتجات وفرون لقد أوضح المسح الراهن إن المقدمين غير الرسميين يالمقابل هنالك عدد قليل من المقدمين شبه الرسميين يفهمون أولويات العمالء أو يستطيعون أن يوضحوا

أن المنظمات الطوعية فلماذا تم تطوير منتجاتهم بهذه الطريقة، ولذلك وكما الحظنا خالل جولة الدراسة التجارية والعمالء المستهدفين حيث أن الخدمات غير والتنظيمات الوسيطة يمكنها ردم الفجوة بين البنوك

المالية بما في ذلك إعادة بناء الثقة وأنشطة التدريب تؤهل العمالء المستهدفين.

توصيات أخرى داعمة: ..6

83

(:MSME) الوكالة الوطنية لتنمية األعمال الصغيرة والمتوسطة ..1.6صدار التشريعات وتنسيق جهود الحكومة القومية قطاع التمويل من حيث توفتدعم ير المال الالزم وا

المعنيين ولكن يلزم مزيد من الجهود لتوسيع الدعم السياسي ويتم هذا برعاية هيكل اتحادي متخصص في تطوير األعمال األصغر والصغيرة وتوفير التدريب للعمالء المستهدفين وتوفير خدمات الحماية واألمن

الصغار واألصغر وغير ذلك.لتلك األعمال وربط المنتجين

:الوكالة الوطنية لتنمية األعمال الصغيرة والمتوسطةتوصية لحكومات الواليات لدعم توسيع ..1.6خدمات الواليات أكبر المشترين للمنتجات والخدمات المتوفرة في السوق خصوصا وهي مسئولة عن تعتير

توفير الصيانة واألثاثات والمعدات لكافة المدارس والمستشفيات الحكومية ومباني الوزارات وغيرها. وهذه ماذا ال تخصص نسبة المواد يتم توفيرها عن طريق عقودات مع متعهدين كبار. والسؤال المطروح هو: ل

ك ومؤسسات التمويل األصغر كوسائط.معينة للحرفيين الصغار واألصغر الذين يتعاملون مع البنو

81

. توصيات لتكامل السياسات في الخطة الوطنية 6

لتنمية الشباب توصيات لتطوير استراتيجيات التكامل: 1.1

توصيات إلعادة توجيه دور وزارات الشباب والرياضة: 1.1.1

كان الهدف من وحدات توظيف الشباب كأحد البرامج المشتركة التي أنشئت في وزارات الشباب على هذه الوحدات ما على ولكن يالحظ المستويين هو قيادة وتوجيه هذه الوزارات الى مجال توظيف الشباب

يلي: ولذلك فقد كانت رؤاها ومهامها غير ،كما ان مهامها غير محددة كانت غير واضحةادوارها ان

محددة. على المستوى االتحادي انشأ وزير الشباب والرياضة هذه الوحدات بموجب مرسوم وزاري، األمر

رؤية و الذي لن يضمن ديمومتها، إذا البد ان تنشأ الوحدة بموجب قانون ووفقا لتفويض محدد محددة.استراتيجية ومهمة

يمكن لهذه الوحدات ان تلعب أدوارا رئيسة في وضع السياسات, والتوجيهات الحكومية،والتنسيق بينالهيئات وتخصيص الموارد للقضايا المتعلقة بالشباب، هذا إذا بنيت هذه الوحدات بشكل قوي

.الدعم الكافيوجدت و إنشاء مفوضية توظيف الشباب: 9.1.1

وحدة الشباب بحاجة الى مزيد من التقوية، اذ ان توظيف الشباب يحتاج اظهرت النتائج أن تجربة استراتيجيا الى هيكل خاص بهدف:

العمل على دعم التوظيف الذاتي للشباب والترويج لذلك. الشباب ماليا ، والمساعدة في إنشاء وحدات الشباب الوالئية وتقديم المساعدات لتمكينالتنسيق

الفنية لها. حاضنات.الإنشاء وحدة دعم األعمال التجارية و العمل على التدخل لدعم مؤسسات التمويل األصغر المتخصصة للشباب وغيرها من نوافذ تقديم منتجات

الشباب. إنشاء لجنة متخصصة لتوظيف الشباب على المستوى االتحادي

دمج التمويل األصغر في مناهج التعليم: إستراتيجية 9.1.1هذا األمر ذا فعالية اال يصبح ينبغي إيالء اهتمام خاص لدمج التعليم المالي وتوعية الشباب، ولكن لن

إذا قامت المفوضية الموصى بها برعاية األنشطة التالية:

85

.البرامج اإلذاعية التلفزيونية .االنشطة البرلمانية للشباب عداد التمويل األصغر ومناهج الشركات الصغيرة والمتوسطة.تصميم وا .ورش عمل ومؤتمرات .البحوث والدراسات برامج المشاريع التنافسية.

إستراتيجية لخلق بيئة مواتية للمنظمات الطوعية غير الحكومية: 9.1.1عمال المتوسطة والصغيرة إلى جهود الشراك المالي الشباب وتطوير مشاريع اال االستيعابيحتاج

تمتلك القدرة على: حيث انهاالمنظمات غير الحكومية والهيئات الشبابية الطوعية المالي في مناطق ما بعد النزاع، والنساء، الفئات الضعيفة. االستيعاب جمع التبرعات. الوساطة المالية لدى البنوك المنظمات غير الحكومية والهيئات الشبابية الطوعية وضع استراتيجية لتشجيع من الضروري

الستهداف قطاعات الشباب.

لبناء شراكة ذكية: إستراتيجية 9.1.1 :MFU-CBOS المركزي التمويل ببنك األصغر التمويل وحدة شراكة مع

ماليا من الشباب استيعاب ا تحديدالمركزي. التمويل ببنك األصغر التمويل وحدةبناء شراكة أفضل مع أجل:

المالي للشباب. االستيعابوضع خطة عمل لمتابعة تنفيذ سياسة إصالح ماليا . ستيعابهمتمكين الشباب إل

شراكة مع هيئات االستثمار الحكومية: بناء شراكة أفضل مع وزارة االستثمار والمفوضية على المستوى االتحادي من أجل:

ط الشباب باألسواق.بر المؤسسات الشبابية.تشجيع وحماية

شراكة مع الحكومات الوالئية: ستمثل الحكومات الوالئية شركاء حقيقيين من اجل:

يتسلسل القيمالربط االستثمار في االعمال الصغيرة و.

86

.تخصيص الموارد لمشاريع الشباب .تقديم التسهيالت الستثمارات الشباب لضمانات.ألجل اشريع لتسجيل ملكية األراضي توضع

امج الموصى به:نالبر 9.1عادة تصنيفو تقسيم 1.9.1 الشباب: ا

مفيدة الشباب للحصول على معلومات قطاعية أفضل ألصحاب المصلحة تصنيفو العمل على تقسيم من خالل استخدام مراكز البيانات من أجل:

للشباب.توفير البيانات الالزمة لتشجيع المؤسسات المالية للتخصص في المنتجات الموجهة للشباب الجهات المعنية المختلفة هاالحاجة الى جمع األنشطة المختلفة في شبكة واحدة لتقدم. ستكون البيانات التي يتم جمعها مفيدة للبحث والتطوير لمختلف الجهات المعنية بما في ذلك

الجهات المانحة والمؤسسات المالية والمستثمرين، والوكاالت الحكومية، الخ.

المالي للشباب: االستيعابتفعيل البرامج المتخصصة في 9.9.1تطوير وسائل فعالة للتوفير األفضل للخدمات المالية وغير المالية المتخصصة للشباب من خالل تفعيل

واستخدام األدوات التالية: .إنشاء وحدات متخصصة لدعم األعمال التجارية .تأهيل مراكز ومدارس الشباب المهنية القائمة األصغر للتمويل الشباب مؤسسةدعم YMFI المتخصصة برأس المال عبر التبرعات المساعدات

الفنية. حاضنات األعمال.

يمكن للبرامج التالية ان تكون مفيدة للشباب:

التدريب المهني التدريب على نقل المهارات التدريب على المهارات التجارية .التدريب المالي والتوعوي وخدمات المشاريع الصغيرة للشبابمنتجات نوافذ وسطية للشباب في البنوك التجارية ربط الشباب باألسواق ربط الشباب بالموارد

87

88

:لحقاتالم

موجهات برنامج األمم المتحدة اإلنمائي لتنفيذ سياسة التمويل األصغر. (1) العملاية تقرير بد (2) تقرير سير العمل (3) قائمة مراجعة مقدم التمويل األصغر (4) الخبرة العالمية في الئحة التمويل األصغر. (5) المصفوفة الشبابية (6) )السودان( تجربة مؤسسة التمويل األصغر للشباب (7)

89

المراجع

.5..2جيثا ناقاراجان ,التمويل األصغر, الشباب والصراعات: الدروس والقضايا الناشئة، مارس (1) ..2.1مدخرات الشباب في الدول النامية، مايو (2) .5..2الدروس والقضايا الناشئة، مارس مويل األصغر, الشباب والصراعات: ناقاراجان ,التجيثا (3)، برنامج نيبال ادراج الشباب واألطفال في التمويل األصغر وسبل العيش، ،هانجأودايا الكسمي برا (4)

( االمريكية.Save the Children) إنقاذ الطفولة منظمة -مكتب هيمااليا القطرياتجاهات في الممارسة، -مدخرات الشباب في البلدان النامية، -الشباب للتوفير اتحادتقرير (5)

..2.1مايو -ثغرات في المعرفة تقرير اتحاد ،مدخرات الشباب في البلدان النامية، اتجاهات في الممارسة، ثغرات في المعرفة (6)

..2.1الشباب للتوفير، مايو عة عمل الخدمات المالية، وبيئات النزاع وما بعد حدى اصدارات مجمو إرسالة شبكة سيب للتقدم، (7)

النزاع: عشرة دروس قصيرة النجاح التمويل األصغر.الخرطوم، السودان: رسم فرص إعادة الدمج للمقاتلين ،االستشارات والتدريب ،تقييم السياسات (8)

الدمج ووحدة المفوضية المشتركة للتسريح ونزع السالح واعادة –السابقين في والية النيل األزرق التسريح ونزع السالح واعادة الدمج التابعة لبرنامج األمم المتحدة اإلنمائي.

التمويل األصغر واألثر االجتماعي في بيئات ما بعد الصراع. مايسنر، لورا ك. (9) المصدر السابق. (.1)ة, مؤسسة تقرير لجنة األعمال التجارية الصغيرة والمتوسطة, وتقرير مجموعة اقينيتي للتنمية المالي (11)

فورد، الواليات المتحدة األمريكية. .6..2مارس -مارتن غريلي، أثر التمويل األصغر واألهداف اإلنمائية لأللفية: تحدي التوسيع (12) .9..2تقرير السودان، ،يدواماريان مختارة كوامينا (13) .تقارير بنك السودان المركزي (14) .تقارير بنك السودان المركزي (15)والبنك الدولي يعقدان ورشة عمل فنية مشتركة حول ديون السودان صندوق النقد الدولي (16)

..2.1ديسمبر 13, .487/1ويصدران البيان الصحفي رقم .9..2ت سودان ووتش، ااحصاء (17) .9..2تقرير السودان، ،ماريان مختارة وكوامينا ايدو (18) .1988صافي الدين محمد، المورد االقتصادي (19)ت لتحديث البنوك ومؤسسات التمويل االصغر للوصول إلى جيمي، ياسر أحمد حسن، نحو آليا (.2)

.ج االئتمان التجاري والتقليديذتكامل نمو –القطاع الزراعي التقليدي في السودان

91

السودان: مشاورات المادة الرابعة: تقرير الموظفين، تحليل استدامة الديون؛ بيان الموظفين؛ مذكرة (21) .لس التنفيذي؛ بيان من المدير التنفيذيقسم المعلومات العامة حول مداوالت المج

السودان: مشاورات المادة الرابعة: تقرير الموظفين، تحليل استدامة الديون؛ بيان الموظفين؛ مذكرة (22) .قسم المعلومات العامة حول مداوالت المجلس التنفيذي؛ بيان من المدير التنفيذي

(23) UNICONS األصغر، رؤية التمويل. (24) UNICONSاألصغر ، رؤية التمويل. .8..2البيانات اإلحصائية لتعداد (25)مسح سوق العمل، تقرير ،المبادرة السودانية للتنمية وتبادل االستشاريين بين الشمال والجنوب (26)

.النيل األزرق، برنامج األمم المتحدة اإلنمائي .جولة مدخرات ميري الدورية بواسطة مجموعات غير رسمية (27)في المركز الحضري حيث يقوم التاجر أو الشركة بتسليم السلعة التجاري اإلئتماناالستقرار يعني (28)

.على ان يدفع له في وقت الحقمن روث الماشية لحفظ السويبا عبارة عن نظام تخزين تقليدي على األرض يتم بناءه (29)

المحاصيلوالمطمورة عبارة عن حفرة تحت االرض لحفظ الذرة لسنوات. .جنوب كردفانانظر مقدمي خدمات التمويل األصغر في (.3)ورشة عمل المراجعة والتغذية الراجعة, مدينة االبيض, البنك العقاري، مدير البنك العقاري (31)

.2.11باالبيض يونيو .ورقة الضمان المالي الصادر عن وزارة المالية وبنك السودان المركزي (32) 1116نهاية الصندوق االئتماني متعدد االطراف مقترح بنك السودان المركزي إلى (33)