Pemahaman uang, perbankan, dan kredit
Transcript of Pemahaman uang, perbankan, dan kredit
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Bab delapan belasPemahaman uang, perbankan,
dan kredit
18 | 1
PRIDE HUGHES KAPOOR
INTRODUCTION TOBUSINESS
ELEVENTH EDITION
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
tujuan pembelajaran
1. Mengidentifikasi fungsi dan karakteristik
2. Meringkas Bagaimana Federal Reserve System mengatur pasokan uang untuk menjaga perekonomian yang sehat
3. Menggambarkan organisasi yang terlibat dalam industri perbankan.
4. Mengidentifikasi jasa keuangan yang disediakan oleh lembaga.
18 | 2
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Learning Objectives (cont’d)
5. Memahami bagaimana lembaga keuangan yang berubah untuk memenuhi kebutuhan pelanggan domestik dan internasional
6. Menjelaskan bagaimana deposit insurance melindungi pelanggan
7. Mendiskusikan pentingnya credit dan kredit manajemen
18 | 3
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Introduction
The economic crisis• Dijelaskan oleh banyak ahli sebagai yang terburuk
sejak depresi besar Banyak orang kehilangan rumah mereka karena
mereka tak bisa % u2019t membayar pinjaman mereka
Banyak orang dan bisnis filed bankruptcy karena mereka tak bisa % u2019t membayar pinjaman
mereka Many orang dan bisnis merasa sulit atau tidak mungkin untuk meminjam uang
18 | 4
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
What Is Money?
Barter system• Sistem pertukaran di mana barang atau jasa yang
diperdagangkan secara langsung untuk barang atau jasa lainnya
Money• Apa pun yang sebuah masyarakat menggunakan untuk
membeli produk, jasa, atau sumber daya
18 | 5
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Fungsi uang
Medium of exchange• Apa pun yang diterima sebagai pembayaran untuk produk,
jasa, dan sumber daya
Measure of value• Apa pun yang diterima sebagai pembayaran untuk produk,
jasa, dan sumber daya
Store of value• Sarana mempertahankan dan mengumpulkan kekayaan• Standar single atau % u201Cyardstick % u201D digunakan
untuk indeks harga konsumen mengukur dampak inflasi
18 | 6
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
The Consumer Price Index and the Purchasing Power of the Consumer Dollar (Base Period 1982–1984 = 100)
Source: The U.S. Bureau of Labor Statistics website, www.bls.gov, June 16, 2010.
18 | 7
Figure 18.1
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
The Consumer Price Index and the Purchasing Power of the Consumer Dollar (Base Period 1982–1984 = 100)
Source: The U.S. Bureau of Labor Statistics website, www.bls.gov, June 16, 2010.
18 | 8
Figure 18.1
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Karakteristik penting uang
Divisibility
Portability
Stability
Durability
Difficulty of counterfeiting
18 | 9
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Pasokan uang: m1 dan m2
Demand deposit• Jumlah deposit dalam rekening giro
Time deposit• Jumlah deposit di bunga-bantalan
Two main measures of the supply of money• M1
Mata uang, permintaan deposito, dan cek perjalanan• M2
M1 ditambah rekening tabungan, efek pasar uang dan kecil-denominasi tertentu waktu deposito atau sertifikat dari deposito (CDs) kurang dari $ 100.000
18 | 10
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
The Supply of Money
Source: The Federal Reserve website, www.federalreserve.gov, accessed June 15, 2010.
18 | 11
Figure 18.2
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Sistem federal reserve
Bank sentral bertanggung jawab untuk mengatur industri perbankan Amerika Serikat
• Controlled by a seven-member board of governors who are appointed by the president and confirmed by the Senate to serve a fourteen-year term
• Terdiri dari 12 Bank distrik dan dua puluh empat cabang Bank
• Distrik bank yang dimiliki oleh bank-bank komersial
• Fungsi utamanya adalah untuk mengatur sistem perbankan
18 | 12
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
The Federal Reserve System (cont’d)
Source: “91st Annual Report, 2004,” The Federal Reserve Board website, www.federalreserve.gov, accessed June 18, 2010.
18 | 13
Figure 18.3
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
The Federal Reserve System (cont’d)
Krisis ekonomi dan Fed % u2019s respon• menyediakan likuiditas• didukung bermasalah pasar keuangan• didukung lembaga keuangan penting• Melakukan tes stres dari bank-bank besar
18 | 14
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
The Federal Reserve System (cont’d)
peraturan persyaratan cadangan• Reserve requirement—persentase deposito bank
harus mempertahankan, kubah sendiri atau deposit dengan Distrik Federal Reserve Bank
• More required reserves = Kurang uang di sirkulasi
• Less required reserves = Lebih banyak uang dalam sirkulasi untuk menstimulasi ekonomi
18 | 15
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
The Federal Reserve System (cont’d)
Peraturan dari tingkat diskonto• Discount rate—biaya Federal Reserve System suku
bunga untuk pinjaman kepada Bank anggota
• Suku bunga pinjaman lebih rendah memungkinkan bank untuk meminjamkan lebih banyak dan merangsang ekonomi
• Tarif yang lebih tinggi memperlambat ekonomi
18 | 16
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
The Federal Reserve System (cont’d)
Operasi open-market• Pembelian dan penjualan efek pemerintah AS oleh
Federal Reserve System untuk mengendalikan pasokan uang
• Untuk mengurangi jumlah uang beredar, Fed menjual sekuritas pemerintah untuk mengambil uang dari peredaran
• Untuk meningkatkan pasokan uang, the fed membeli sekuritas pemerintah
18 | 17
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
mengendalikan jumlah uang beredar
18 | 18
Table 18.1
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
The Federal Reserve System (cont’d)
Fed lainnya tanggung jawab• Melayani sebagai bank pemerintah AS• Kliring cek dan elektronik transfer dana• between banks• Inspeksi dan penggantian usang dan tidak layak mata
uang• Selective credit controls
- Truth-in-lending penegakan bertindak- Persyaratan margin yang pembelian saham
18 | 19
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
The American Banking Industry
Reformasi perbankan dan keuangan: peraturan baru• Goals are
- Perlindungan dari praktek keuangan dan perbankan yang tidak adil, kasar
- Dekat kesenjangan yang memungkinkan bank-bank besar
- Berisiko tinggi strategi investasi mengekang- Memerlukan bank dan firma keuangan untuk
membayar kembali dana bailout- Menyediakan landasan untuk pertumbuhan
ekonomi yang stabil
18 | 20
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
The American Banking Industry (cont’d)
Commercial bank• Organisasi membuat keuntungan yang menerima
deposito, membuat pinjaman, dan menyediakan layanan terkait untuk pelanggan
- Bank Nasional: oleh US Comptroller dari uang- Bank negara: chartered oleh otoritas perbankan di
negara di mana ia beroperasi
18 | 21
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
The Seven Largest U.S. Banks,Ranked by Total Revenues
Source: The Fortune website, www.fortune.com, accessed June 20, 2010.
18 | 22
Table 18.2
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
The American Banking Industry (cont’d)
institusi finansial lainnya• Savings and loan associations (S&L)
- Lembaga keuangan yang menawarkan memeriksa dan tabungan dan CD dan yang berinvestasi sebagian besar aset dalam pinjaman rumah hipotek dan pinjaman konsumen lain
• Credit unions- Sebuah lembaga keuangan yang menerima deposito
dari dan meminjamkan uang untuk hanya orang-orang yang anggota-anggotanya
- Anggota biasanya karyawan dari perusahaan tertentu, orang-orang dalam profesi tertentu, atau mereka yang hidup dalam masyarakat yang dilayani oleh lokal credit union
18 | 23
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
The American Banking Industry (cont’d)
Other financial institutions (cont’d)• Organisasi yang melakukan fungsi perbankan
- Mutual savings banks- Insurance companies- Pension funds- Brokerage firms- Finance companies- Investment banking firms
18 | 24
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Careers in Banking
Bank terbesar ketujuh di AS mempekerjakan sekitar 1.200.000 orang
US departemen tenaga kerja mengharapkan jumlah orang yang dipekerjakan di perbankan untuk tumbuh lebih lambat dari pekerjaan lain dalam ekonomi antara sekarang dan tahun 2018
Traits of successful bankers• Honesty• Ability to interact with people• Strong background in accounting• Appreciation for the banking-finance relationship• Basic computer skills
18 | 25
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Pelayanan yang diberikan tradisional
Checking accounts• Periksa u2014a % ditulis agar bank atau lembaga keuangan
lainnya untuk membayar jumlah dolar yang dinyatakan untuk bisnis atau orang yang ditunjukkan di cek
• NOW account—an interest-bearing checking account Savings accounts
• Passbook savings account• Dokumen u2014a % Certificate of deposit (CD) yang
menyatakan bahwa bank akan membayar deposan bunga yang dijamin untuk uang tersisa deposit untuk jangka waktu yang ditentukan
Short- and long-term loans• Line of credit—a loan that is approved before the money is
actually needed• Revolving credit agreement—a guaranteed line of credit• Collateral—real estate or property pledged as security for a loan
18 | 26
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Traditional Services Provided by Financial Institutions (cont’d)
Kartu kredit dan transaksi kartu debit• Bank dan lembaga keuangan lainnya mengenakan
pedagang biaya (persentase setiap transaksi kartu kredit) untuk menangani transaksi untuk pedagang
• Kartu % u2014a kartu debit yang elektronik mengurangi jumlah pembelian dari rekening bank pemegang kartu % u2019s pada saat pembelian dibuat
18 | 27
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Typical Services Provided by Banks
18 | 28
Figure 18.4
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Layanan perbankan yang inovatif
Changes in the banking industry• Anticipated changes
- Lebih menekankan pada mengevaluasi kelayakan kredit dari pelamar pinjaman sebagai akibat dari krisis ekonomi baru
- An increase in government regulation of the industry
- Pengurangan jumlah Bank, S & amp;LS, Serikat kredit dan lembaga-lembaga keuangan karena konsolidasi dan merger dari krisis ekonomi baru
- Globalization of the banking industry
18 | 29
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Innovative Banking Services (cont’d)
Changes in the banking industry (cont’d)• Anticipated changes (cont’d)
- The importance of customer service as a way to keep customers from switching to competitors
- Increased use of credit and debit cards and a decrease in the number of written checks
- Increased competition from nonbank competitors that provide many of the same services as banks (S&Ls, credit unions)
- Continued growth in online banking
18 | 30
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Online Banking
Advantages• Akses mudah ke rekening tanpa terangkai waktu atau Interest• Kemampuan untuk mendapatkan saldo rekening saat ini• Mengalirkan dana kenyamanan• kemampuan untuk membayar tagihan• Kemudahan melihat yang memeriksa telah dibersihkan• Akses mudah ke saat ini suku bunga• prosedur aplikasi pinjaman yang disederhanakan• Untuk Bank % u2014lower biaya pemrosesan
Disadvantages• Tidak mampu mendiskusikan keuangan penting dengan bankir
pribadi
18 | 31
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Online Banking (cont’d)
Dana elektronik transfer ( eft ) sistem• Sarana untuk melakukan transaksi finansial melalui
komputer terminal atau telepon hookup
• Mengubah bagaimana Bank melakukan bisnis
o Mesin teller otomatis (ATM)
o otomatis tempat transaksi (ACHs)
o check elektronik Point-of-sale (POS)
o terminal konversi (ECC)
18 | 32
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
International Banking
Metode populer membayar untuk impor dan ekspor transaksi • Letter of credit
- A dokumen hukum yang dikeluarkan oleh bank atau lembaga keuangan lainnya yang menjamin untuk membayar jumlah yang dinyatakan Penjual untuk jangka waktu tertentu waktu bankir % u2019s
- penerimaan perintah tertulis bagi bank untuk membayar ketiga pihak jumlah uang yang dinyatakan pada tanggal
- tertentu Penukaran
18 | 33
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
The FDIC and NCUA
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)• Created as a result of the Depression, to restore
public confidence in the banking industry to insure deposits against bank failures
FDIC provides deposit insurance of $250,000 per account
National Credit Union Association (NCUA)• Insures the deposits of credit union members for up to
$250,000 per account
18 | 34
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Effective Credit Management
Credit• Daya beli langsung yang ditukar dengan janji untuk
membayar meminjam uang, dengan atau tanpa bunga, di kemudian hari
Borrower• Orang atau bisnis yang ingin melakukan pembelian
Lender• Orang atau bisnis yang ingin melakukan pembelian• Bunga yang dikenakan untuk pinjaman adalah
keuntungan
18 | 35
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Getting Money from a Bank or Lender After a Credit Crisis
For individuals• Fill out a loan application
• Describe how you will use the money and how you will repay it
• Prepare for an interview
• If rejected, ask the loan officer why
For businesses• Develop a relationship with
your banker• Apply for a preapproved line of
credit or revolving credit agreement even if you do not need the money
• Supply financial statements and tax documents
• Update your business plan• Prepare a convincing cover
letter
18 | 36
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Lima C % u2019s kredit manajemen
The five Cs of credit management• Karakter % u2014the peminjam % u2019s sikap terhadap kredit
kewajiban
• kapasitas % u2014the peminjam % u2019s kemampuan keuangan untuk memenuhi kewajiban kreditCapital—the extent of the borrower’s assets or net worth
• Agunan % u2014borrower aset-aset yang dapat dijaminkan sebagai jaminan untuk pinjaman
• kondisi % u2014general kondisi ekonomi yang dapat mempengaruhi kemampuan u2019s % peminjam untuk membayar kembali pinjaman
18 | 37
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
form aplikasi permohonan kredit
18 | 38
Figure 18.5
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Checking Credit Information
Kredit sumber informasi mengenai bisnis agen pelaporan kredit • Kredit sumber informasi mengenai bisnis agen pelaporan kredit • lokal agen pelaporan kredit• Asosiasi industri• Perusahaan yang telah memberikan kredit perusahaan
informasi kredit tentang individu• Experian• Trans union• Equifax
undang-undang pelaporan kredit Fair• Konsumen memiliki hak untuk mengetahui informasi apa yang di
file biro kredit mereka• Konsumen memiliki hak untuk meminta informasi dalam file
mereka diverifikasi, dan mereka dapat mengajukan penjelasan tentang sisi mereka sengketa 18 | 39
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
New Protection for Consumers: The Credit Card Act of 2009
Designed to level the playing field between credit card customers and financial institutions that issue credit cards• Disclosures regarding due dates, late fees, time required to pay
off balances written in plain language• Protection against arbitrary rate increases, requires 45-day
notice• Increased protection for students and people under 21• Standardized billing dates • Requires fees to be reasonable in relation to a credit agreement
violation• New measures of accountability such as posting contract on the
Internet review by Federal Reserve Board• Increases penalties for companies that violate the Truth in
Lending Act for credit card customers
18 | 40
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.
Prosedur suara koleksi
Teknik• Subtle reminders• Telephone calls• Personal visits• Legal action
Sound collection procedures• Firm• Fair, allowing for compromise• Not harassing
18 | 41