Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

41
© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part. Bab delapan belas Pemahaman uang, perbankan, dan kredit 18 | 1 PRIDE HUGHES KAPOOR INTRODUCTION TO BUSINESS ELEVENTH EDITION

Transcript of Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

Page 1: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Bab delapan belasPemahaman uang, perbankan,

dan kredit

18 | 1

PRIDE HUGHES KAPOOR

INTRODUCTION TOBUSINESS

ELEVENTH EDITION

Page 2: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

tujuan pembelajaran

1. Mengidentifikasi fungsi dan karakteristik

2. Meringkas Bagaimana Federal Reserve System mengatur pasokan uang untuk menjaga perekonomian yang sehat

3. Menggambarkan organisasi yang terlibat dalam industri perbankan.

4. Mengidentifikasi jasa keuangan yang disediakan oleh lembaga.

18 | 2

Page 3: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Learning Objectives (cont’d)

5. Memahami bagaimana lembaga keuangan yang berubah untuk memenuhi kebutuhan pelanggan domestik dan internasional

6. Menjelaskan bagaimana deposit insurance melindungi pelanggan

7. Mendiskusikan pentingnya credit dan kredit manajemen

18 | 3

Page 4: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Introduction

The economic crisis• Dijelaskan oleh banyak ahli sebagai yang terburuk

sejak depresi besar Banyak orang kehilangan rumah mereka karena

mereka tak bisa % u2019t membayar pinjaman mereka

Banyak orang dan bisnis filed bankruptcy karena mereka tak bisa % u2019t membayar pinjaman

mereka Many orang dan bisnis merasa sulit atau tidak mungkin untuk meminjam uang

18 | 4

Page 5: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

What Is Money?

Barter system• Sistem pertukaran di mana barang atau jasa yang

diperdagangkan secara langsung untuk barang atau jasa lainnya

Money• Apa pun yang sebuah masyarakat menggunakan untuk

membeli produk, jasa, atau sumber daya

18 | 5

Page 6: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Fungsi uang

Medium of exchange• Apa pun yang diterima sebagai pembayaran untuk produk,

jasa, dan sumber daya

Measure of value• Apa pun yang diterima sebagai pembayaran untuk produk,

jasa, dan sumber daya

Store of value• Sarana mempertahankan dan mengumpulkan kekayaan• Standar single atau % u201Cyardstick % u201D digunakan

untuk indeks harga konsumen mengukur dampak inflasi

18 | 6

Page 7: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

The Consumer Price Index and the Purchasing Power of the Consumer Dollar (Base Period 1982–1984 = 100)

Source: The U.S. Bureau of Labor Statistics website, www.bls.gov, June 16, 2010.

18 | 7

Figure 18.1

Page 8: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

The Consumer Price Index and the Purchasing Power of the Consumer Dollar (Base Period 1982–1984 = 100)

Source: The U.S. Bureau of Labor Statistics website, www.bls.gov, June 16, 2010.

18 | 8

Figure 18.1

Page 9: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Karakteristik penting uang

Divisibility

Portability

Stability

Durability

Difficulty of counterfeiting

18 | 9

Page 10: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Pasokan uang: m1 dan m2

Demand deposit• Jumlah deposit dalam rekening giro

Time deposit• Jumlah deposit di bunga-bantalan

Two main measures of the supply of money• M1

Mata uang, permintaan deposito, dan cek perjalanan• M2

M1 ditambah rekening tabungan, efek pasar uang dan kecil-denominasi tertentu waktu deposito atau sertifikat dari deposito (CDs) kurang dari $ 100.000

18 | 10

Page 11: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

The Supply of Money

Source: The Federal Reserve website, www.federalreserve.gov, accessed June 15, 2010.

18 | 11

Figure 18.2

Page 12: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Sistem federal reserve

Bank sentral bertanggung jawab untuk mengatur industri perbankan Amerika Serikat

• Controlled by a seven-member board of governors who are appointed by the president and confirmed by the Senate to serve a fourteen-year term

• Terdiri dari 12 Bank distrik dan dua puluh empat cabang Bank

• Distrik bank yang dimiliki oleh bank-bank komersial

• Fungsi utamanya adalah untuk mengatur sistem perbankan

18 | 12

Page 13: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

The Federal Reserve System (cont’d)

Source: “91st Annual Report, 2004,” The Federal Reserve Board website, www.federalreserve.gov, accessed June 18, 2010.

18 | 13

Figure 18.3

Page 14: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

The Federal Reserve System (cont’d)

Krisis ekonomi dan Fed % u2019s respon• menyediakan likuiditas• didukung bermasalah pasar keuangan• didukung lembaga keuangan penting• Melakukan tes stres dari bank-bank besar

18 | 14

Page 15: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

The Federal Reserve System (cont’d)

peraturan persyaratan cadangan• Reserve requirement—persentase deposito bank

harus mempertahankan, kubah sendiri atau deposit dengan Distrik Federal Reserve Bank

• More required reserves = Kurang uang di sirkulasi

• Less required reserves = Lebih banyak uang dalam sirkulasi untuk menstimulasi ekonomi

18 | 15

Page 16: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

The Federal Reserve System (cont’d)

Peraturan dari tingkat diskonto• Discount rate—biaya Federal Reserve System suku

bunga untuk pinjaman kepada Bank anggota

• Suku bunga pinjaman lebih rendah memungkinkan bank untuk meminjamkan lebih banyak dan merangsang ekonomi

• Tarif yang lebih tinggi memperlambat ekonomi

18 | 16

Page 17: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

The Federal Reserve System (cont’d)

Operasi open-market• Pembelian dan penjualan efek pemerintah AS oleh

Federal Reserve System untuk mengendalikan pasokan uang

• Untuk mengurangi jumlah uang beredar, Fed menjual sekuritas pemerintah untuk mengambil uang dari peredaran

• Untuk meningkatkan pasokan uang, the fed membeli sekuritas pemerintah

18 | 17

Page 18: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

mengendalikan jumlah uang beredar

18 | 18

Table 18.1

Page 19: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

The Federal Reserve System (cont’d)

Fed lainnya tanggung jawab• Melayani sebagai bank pemerintah AS• Kliring cek dan elektronik transfer dana• between banks• Inspeksi dan penggantian usang dan tidak layak mata

uang• Selective credit controls

- Truth-in-lending penegakan bertindak- Persyaratan margin yang pembelian saham

18 | 19

Page 20: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

The American Banking Industry

Reformasi perbankan dan keuangan: peraturan baru• Goals are

- Perlindungan dari praktek keuangan dan perbankan yang tidak adil, kasar

- Dekat kesenjangan yang memungkinkan bank-bank besar

- Berisiko tinggi strategi investasi mengekang- Memerlukan bank dan firma keuangan untuk

membayar kembali dana bailout- Menyediakan landasan untuk pertumbuhan

ekonomi yang stabil

18 | 20

Page 21: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

The American Banking Industry (cont’d)

Commercial bank• Organisasi membuat keuntungan yang menerima

deposito, membuat pinjaman, dan menyediakan layanan terkait untuk pelanggan

- Bank Nasional: oleh US Comptroller dari uang- Bank negara: chartered oleh otoritas perbankan di

negara di mana ia beroperasi

18 | 21

Page 22: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

The Seven Largest U.S. Banks,Ranked by Total Revenues

Source: The Fortune website, www.fortune.com, accessed June 20, 2010.

18 | 22

Table 18.2

Page 23: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

The American Banking Industry (cont’d)

institusi finansial lainnya• Savings and loan associations (S&L)

- Lembaga keuangan yang menawarkan memeriksa dan tabungan dan CD dan yang berinvestasi sebagian besar aset dalam pinjaman rumah hipotek dan pinjaman konsumen lain

• Credit unions- Sebuah lembaga keuangan yang menerima deposito

dari dan meminjamkan uang untuk hanya orang-orang yang anggota-anggotanya

- Anggota biasanya karyawan dari perusahaan tertentu, orang-orang dalam profesi tertentu, atau mereka yang hidup dalam masyarakat yang dilayani oleh lokal credit union

18 | 23

Page 24: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

The American Banking Industry (cont’d)

Other financial institutions (cont’d)• Organisasi yang melakukan fungsi perbankan

- Mutual savings banks- Insurance companies- Pension funds- Brokerage firms- Finance companies- Investment banking firms

18 | 24

Page 25: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Careers in Banking

Bank terbesar ketujuh di AS mempekerjakan sekitar 1.200.000 orang

US departemen tenaga kerja mengharapkan jumlah orang yang dipekerjakan di perbankan untuk tumbuh lebih lambat dari pekerjaan lain dalam ekonomi antara sekarang dan tahun 2018

Traits of successful bankers• Honesty• Ability to interact with people• Strong background in accounting• Appreciation for the banking-finance relationship• Basic computer skills

18 | 25

Page 26: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Pelayanan yang diberikan tradisional

Checking accounts• Periksa u2014a % ditulis agar bank atau lembaga keuangan

lainnya untuk membayar jumlah dolar yang dinyatakan untuk bisnis atau orang yang ditunjukkan di cek

• NOW account—an interest-bearing checking account Savings accounts

• Passbook savings account• Dokumen u2014a % Certificate of deposit (CD) yang

menyatakan bahwa bank akan membayar deposan bunga yang dijamin untuk uang tersisa deposit untuk jangka waktu yang ditentukan

Short- and long-term loans• Line of credit—a loan that is approved before the money is

actually needed• Revolving credit agreement—a guaranteed line of credit• Collateral—real estate or property pledged as security for a loan

18 | 26

Page 27: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Traditional Services Provided by Financial Institutions (cont’d)

Kartu kredit dan transaksi kartu debit• Bank dan lembaga keuangan lainnya mengenakan

pedagang biaya (persentase setiap transaksi kartu kredit) untuk menangani transaksi untuk pedagang

• Kartu % u2014a kartu debit yang elektronik mengurangi jumlah pembelian dari rekening bank pemegang kartu % u2019s pada saat pembelian dibuat

18 | 27

Page 28: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Typical Services Provided by Banks

18 | 28

Figure 18.4

Page 29: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Layanan perbankan yang inovatif

Changes in the banking industry• Anticipated changes

- Lebih menekankan pada mengevaluasi kelayakan kredit dari pelamar pinjaman sebagai akibat dari krisis ekonomi baru

- An increase in government regulation of the industry

- Pengurangan jumlah Bank, S & amp;LS, Serikat kredit dan lembaga-lembaga keuangan karena konsolidasi dan merger dari krisis ekonomi baru

- Globalization of the banking industry

18 | 29

Page 30: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Innovative Banking Services (cont’d)

Changes in the banking industry (cont’d)• Anticipated changes (cont’d)

- The importance of customer service as a way to keep customers from switching to competitors

- Increased use of credit and debit cards and a decrease in the number of written checks

- Increased competition from nonbank competitors that provide many of the same services as banks (S&Ls, credit unions)

- Continued growth in online banking

18 | 30

Page 31: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Online Banking

Advantages• Akses mudah ke rekening tanpa terangkai waktu atau Interest• Kemampuan untuk mendapatkan saldo rekening saat ini• Mengalirkan dana kenyamanan• kemampuan untuk membayar tagihan• Kemudahan melihat yang memeriksa telah dibersihkan• Akses mudah ke saat ini suku bunga• prosedur aplikasi pinjaman yang disederhanakan• Untuk Bank % u2014lower biaya pemrosesan

Disadvantages• Tidak mampu mendiskusikan keuangan penting dengan bankir

pribadi

18 | 31

Page 32: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Online Banking (cont’d)

Dana elektronik transfer ( eft ) sistem• Sarana untuk melakukan transaksi finansial melalui

komputer terminal atau telepon hookup

• Mengubah bagaimana Bank melakukan bisnis

o Mesin teller otomatis (ATM)

o otomatis tempat transaksi (ACHs)

o check elektronik Point-of-sale (POS)

o terminal konversi (ECC)

18 | 32

Page 33: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

International Banking

Metode populer membayar untuk impor dan ekspor transaksi • Letter of credit

- A dokumen hukum yang dikeluarkan oleh bank atau lembaga keuangan lainnya yang menjamin untuk membayar jumlah yang dinyatakan Penjual untuk jangka waktu tertentu waktu bankir % u2019s

- penerimaan perintah tertulis bagi bank untuk membayar ketiga pihak jumlah uang yang dinyatakan pada tanggal

- tertentu Penukaran

18 | 33

Page 34: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

The FDIC and NCUA

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)• Created as a result of the Depression, to restore

public confidence in the banking industry to insure deposits against bank failures

FDIC provides deposit insurance of $250,000 per account

National Credit Union Association (NCUA)• Insures the deposits of credit union members for up to

$250,000 per account

18 | 34

Page 35: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Effective Credit Management

Credit• Daya beli langsung yang ditukar dengan janji untuk

membayar meminjam uang, dengan atau tanpa bunga, di kemudian hari

Borrower• Orang atau bisnis yang ingin melakukan pembelian

Lender• Orang atau bisnis yang ingin melakukan pembelian• Bunga yang dikenakan untuk pinjaman adalah

keuntungan

18 | 35

Page 36: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Getting Money from a Bank or Lender After a Credit Crisis

For individuals• Fill out a loan application

• Describe how you will use the money and how you will repay it

• Prepare for an interview

• If rejected, ask the loan officer why

For businesses• Develop a relationship with

your banker• Apply for a preapproved line of

credit or revolving credit agreement even if you do not need the money

• Supply financial statements and tax documents

• Update your business plan• Prepare a convincing cover

letter

18 | 36

Page 37: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Lima C % u2019s kredit manajemen

The five Cs of credit management• Karakter % u2014the peminjam % u2019s sikap terhadap kredit

kewajiban 

•  kapasitas % u2014the peminjam % u2019s kemampuan keuangan untuk memenuhi kewajiban kreditCapital—the extent of the borrower’s assets or net worth

• Agunan % u2014borrower aset-aset yang dapat dijaminkan sebagai jaminan untuk pinjaman 

• kondisi % u2014general kondisi ekonomi yang dapat mempengaruhi kemampuan u2019s % peminjam untuk membayar kembali pinjaman

18 | 37

Page 38: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

form aplikasi permohonan kredit

18 | 38

Figure 18.5

Page 39: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Checking Credit Information

Kredit sumber informasi mengenai bisnis agen pelaporan kredit • Kredit sumber informasi mengenai bisnis agen pelaporan kredit • lokal agen pelaporan kredit• Asosiasi industri• Perusahaan yang telah memberikan kredit perusahaan

informasi kredit tentang individu• Experian• Trans union• Equifax

undang-undang pelaporan kredit Fair• Konsumen memiliki hak untuk mengetahui informasi apa yang di

file biro kredit mereka• Konsumen memiliki hak untuk meminta informasi dalam file

mereka diverifikasi, dan mereka dapat mengajukan penjelasan tentang sisi mereka sengketa 18 | 39

Page 40: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

New Protection for Consumers: The Credit Card Act of 2009

Designed to level the playing field between credit card customers and financial institutions that issue credit cards• Disclosures regarding due dates, late fees, time required to pay

off balances written in plain language• Protection against arbitrary rate increases, requires 45-day

notice• Increased protection for students and people under 21• Standardized billing dates • Requires fees to be reasonable in relation to a credit agreement

violation• New measures of accountability such as posting contract on the

Internet review by Federal Reserve Board• Increases penalties for companies that violate the Truth in

Lending Act for credit card customers

18 | 40

Page 41: Pemahaman uang, perbankan, dan kredit

© 2012 Cengage Learning. All Rights Reserved. May not be scanned, copied or duplicated, or posted to a publicly accessible website, in whole or in part.

Prosedur suara koleksi

Teknik• Subtle reminders• Telephone calls• Personal visits• Legal action

Sound collection procedures• Firm• Fair, allowing for compromise• Not harassing

18 | 41