microcréditos en la productividad de la palta

8/19/2019 microcréditos en la productividad de la palta

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PROYECTO DE TESIS PARA OBTENER

EL GRADO DE BACHILLER EN INGENIERÍA

COMERCIAL

Autores

- Docentes:

Lic. Paola A. Corvacho Valderrama

- Estudintes:

Carrasco Alcántara, Daniel ÁngelSoto Juárez, Belinda Dahana

Cic!o Acd"#ico: !

Chiclayo 09 de diciembre de 2015

1

CARRERA PROFESIONAL DE INGENIERÍA COMERCIALSEMESTRE ACADÉMICO 2015 - I

UNIVERSIDAD PRIVADA JUAN MEJIA BACA

"#ectos de los microcr$ditos en la %roductividad de la %alta en el

distrito de &otu e ' ()*+


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ÍNDICE

ÍNDICE................................................................................................................ 2

I. ASPECTO INFORMATIVO.................................................................................4

1.1. Títu! "# $ %&'#(t%)$*%+&.........................................................................4

1.2. Aut!,#(...................................................................................................4

1.. ,#$ "# %&'#(t%)$*%+&.............................................................................. 4

1./. Lí$ "# %&'#(t%)$*%+&.............................................................................4

1.5. Lu)$, "# ##*u*%+&..................................................................................4

1.. F#*$ "# %&%*%!........................................................................................4

1.3. F#*$ "# *u4%&$*%+&..............................................................................4

II. MARCO LGICO..............................................................................................5

2.1. R#$%"$" 6,!7#48t%*$.............................................................................5

2.2. F!,4u$*%+& "# 6,!7#4$.....................................................................19

2.. O7#t! "# $ %&'#(t%)$*%+&......................................................................19

2./. O7#t%'!( "# $ %&'#(t%)$*%+&.................................................................20

2./.1. O7#t%'! )#,$.......................................................................20

2./.2. O7#t%'!( #(6#*í9%*!(...............................................................20

2.5. Ju(t%9%*$*%+& # I46!,t$&*%$....................................................................20

2.. B$(# t#+,%*$ : *!&*#6tu$......................................................................21

2..1. A&t#*#"#&t#( "# %&'#(t%)$*%+&..................................................21

2..2. A(6#*t!( t#+,%*! : *!&*#6tu$#(...............................................36

2


3/68

2.3. O6#,$*%!&$%;$*%+& "# $( '$,%$7#( ONTAL?................................47

2.@. P$&t#$4%#&t! "# $ =%6+t#(%(................................................................47

III. MARCO METODOLGICO..............................................................................48

.1. T%6! "# %&'#(t%)$*%+&.............................................................................48

.2. D%(#! ! t,$#*t!,%$...............................................................................48

.. P!7$*%+& 4u#(t,$..............................................................................48

./. T*&%*$( # %&(t,u4#&t!( "# ,#*!#**%+& "# "$t!(...................................49

.5. Mt!"!( "# 6,!*#($4%#&t! "# !( "$t!(.................................................50

.. A(6#*t!( t%*!(.....................................................................................51

.3. C,%t#,%!( "# *%#&t%9%*%"$"........................................................................52

IV.ASPECTO ADMINISTRATIVO..........................................................................56

/.1. C,!&!),$4$ "# A*t%'%"$"#(...................................................................56

/.2. P,#(u6u#(t!..........................................................................................57

/.. F%&$&*%$4%#&t!......................................................................................57

Referencias Bibliográficas.....................................................................................58

ANEXOS............................................................................................................62

PROECTO DE TESISI. ASPECTO INFORMATIVO

I.1. Títu! "# $ %&'#(t%)$*%+&

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Efectos de los microcréditos en la prodcti!idad de la palta en el distrito

de "otpe # $%&'((

I.2. Aut!,#(

) Carrasco Alcántara* Daniel [email protected]) Soto ,áre-* Belinda Da.ana

[email protected]

I.. ,#$ "# %&'#(t%)$*%+& Ciencias econ/micas

I./. Lí$ "# %&'#(t%)$*%+& 0inan-as

I.5. Lu)$, "# ##*u*%+& Distrito de "otpe ) C.icla1o

I.. F#*$ "# %&%*%! 2nes &% de mar-o de $%&3

I.3. F#*$ "# *u4%&$*%+& "iércoles %4 de 5lio de $%&3

II. MARCO LGICO

II.1. R#$%"$" 6,!7#48t%*$En las catro 6ltimas décadas se .a !enido desarrollando na idea

inno!adora como instrmento de financiamiento para el desarrollo*

denominado microcrédito( Estos .an aparecido como na estrategia de

progreso econ/mico 7e* en general* está demostrando s tilidad en la

redcci/n de los ni!eles de pobre-a gracias al é8ito de microempresas

7e encentran en los microcréditos na fente importante de in!ersi/n

para amentar s prodcti!idad 1 por ende* s rentabilidad(

El concepto de microcrédito desarrollado por ".ammad 9ns en

Banglades.* re!olcion/ el mndo con!enciendo a pa:ses ricos 1 pobres

de la tilidad de este instrmento* ra-/n por la 7e proliferaron n

sinn6mero de institciones dedicadas a los microcréditos de todo tipo*

incl1endo los microcréditos agr:colas(

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I&t#,&$*%!&$"aricr- 2acalle Calder/n ;$%%4< nos e8plica 7e desde 7e la

econom:a nace como ciencia* los economistas solo se .an preocpado

por e8plicar los moti!os de =la ri7e-a de las naciones> 1 el por7é del

crecimiento( Son m1 pocos los atores 7e se .an ocpado del estdio

de la pobre-a* 1 menos a6n del análisis 1 la b6s7eda de instrmentos

prácticos para redcirla en el mndo(

".ammad 9ns despés de terminar estdios de doctorado sobre

desarrollo econ/mico en Estados ?nidos* !ol!i/ a s pa:s* Banglades.* 1

se dedic/ a in!estigar el por7é de la pobre-a* obser!ando 7e los

pobres no pod:an salir adelante por el escaso dinero con el 7e contaban*

7e apenas cbr:an las necesidades básicas@ por otro lado* los 7e

intentaban mantener n negocio* conseg:an dinero de prestamistas

informales con el fin de amentar la prodcti!idad de ss negocios* 7e al

final no se transformaba en na ma1or rentabilidad debido a las ele!adas

tasas de interés 7e cobraban estos sreros( Con todo esto* 9ns lleg/

a la conclsi/n 7e si los más pobres pdieran disponer de pe7eas

cantidades de recrsos financieros en condiciones apropiadas 1

ra-onables* podr:an poner en marc.a pe7eos negocios con los 7e

generar ingresos 1 me5orar ss condiciones de !ida(Contra todo pron/stico* la idea de 9ns t!o é8ito 1 mc.os pa:ses

adoptaron esta ne!a forma de financiamiento* logrando 7e el

crecimiento de los microcréditos esté beneficiando en la actalidad

apro8imadamente a nos 3%% millones de personas* además de estar

dando esperan-a de !ida con dignidad( Este es el moti!o por el cal el &

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de octbre de $%%* ".ammad 9ns 1 el Banco rameen ;institci/n

creada por él< recibieron el premio nobel de la pa-(

Sin embargo* "ilford Bateman ;$%&'< e8plica 7e el problema no es

la escases de recrsos econ/micos* sino la capacidad de gasto para

tener acceso a bienes 1 ser!icios@ por ello* los microcréditos a1dan a

crear más pro!eedores locales principalmente innecesarios o a me5orar la

prodcti!idad de los pro!eedores 1a e8istentes* pero 7e no proporcionan

na fente adicional de ingreso sino crea na .ipercompetencia en la

comnidad 7e condce a precios ba5os@ esto permite pocas ganancias 1

por ende* na deficiencia de li7ide- para poder pagar las dedas(

Ante esto* ".ammad 9ns* en la =&F Cmbre del "icrocrédito>

en "é8ico ;$%&'


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bsca fortalecer los emprendimientos prodcti!os de las microempresas

rrales* ampliando 1 me5orando ss condiciones de acceso a ser!icios de

microcrédito(

Se desarrolla mediante la constitci/n de n Grograma Rotatorio de

"icrocrédito Rral conformado con los recrsos asignados por el

"inisterio de Agricltra 1 Desarrollo Rral destinados a ser colocados en

operadores financieros especiali-ados en microcrédito( ?na !e- 7e se

logra la constitci/n de los fondos rotatorios de microcrédito* el ob5eti!o

sigiente es incrementar los recrsos del programa( Esto se logra

incorporando los recrsos recperados na !e- 7e los sarios

amorti-an los intereses del microcrédito( De esta manera se fortalecen

dic.as institciones* las cales* poco a poco* deben de5ar de depender de

los recrsos asignados por el programa(

2os resltados obtenidos ratifican el implso del programa como na

estrategia de altos beneficios como el amento de la prodcti!idad 1

rentabilidad de los agricltores@ pero para lograrlo* es necesario na

correcta aplicaci/n(

N$*%!&$En el Ger6* el mercado crediticio crece de manera constante@ seg6n

la SBS* los créditos directos del sistema financiero Gerano para febrerode $%&3 ascendieron a $%H$'*%3 miles de ne!os soles* registrando n

amento de &(J con respecto a febrero del ao anterior( Gero KC/mo

está la agricltra con respecto a los préstamosL

2os créditos del sistema financiero* con respecto al mismo mes*

están dirigidos en primer lgar al desarrollo del comercio con n $3(&J*

n $&(J a la indstria manfactrera* &&(&%J a acti!idades

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inmobiliarias* empresariales 1 de al7iler* (4J a acti!idades de

transporte* almacenamiento 1 comnicaciones@ 1* en 7into pesto* n

3(&J dirigido a la agricltra* ganader:a* ca-a 1 sil!icltra( Esto denota

n gran problema considerando 7e la agricltra* la miner:a ;séptimo

pesto con '(&J< 1 la pesca ;pesto &' con %(4J< son las acti!idades

básicas 7e sostienen al Ger6( (Ver Anexo 1 y 2)

A.ora* an7e los créditos para el sector agr:cola no destacan* K7é

podemos decir de los microcréditosL Si bien es cierto* la SBS no nos

presenta na di!isi/n e8acta sobre microcréditos agr:colas* s: nos

presenta datos de créditos otorgados a microempresas(

2os microcréditos en el sistema financiero .an ido creciendo

constantemente* an7e de manera lenta( Seg6n la SBS* para febrero de

$%&3* los microcréditos .ab:an tenido na !ariaci/n anal de %(J* esto

gracias al crecimiento de microcréditos de las empresas no bancarias 7e

poco a poco ganan la confian-a de los microempresarios 7itándole

clientes a los bancos* pes para la banca m6ltiple* .bo na !ariaci/n

anal de )$&(3J( En total* para febrero de $%&3 se t!o 4H4*%$ miles

de ne!os soles para todo el sistema financiero perano(

Gor lo datos 7e nos ofrece la SBS podemos determinar 7e* en los

6ltimos $% aos el segmento orientado a las microfinan-as .a mostrado

n importante dinamismo( 2as condiciones de la econom:a son fa!orables

para 7e este proceso contin6e 1 permita segir ampliando la cobertra

del microcrédito 1 continar con la redcci/n de s costo(

Ante todo este proceso* el mndo no está pasando por alto el caso

perano( M.e Economist Intelligence ?nit* empresa l:der mndial en

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ser!icios de inteligencia sobre energ:a 1 tecnolog:a* reali-a analmente

n análisis mndial donde e!al6a el ambiente normati!o para la inclsi/n

financiera( Desde $%%4 a $%&3* por octa!o ao consecti!o* nestro pa:s

está siendo considerado como el pa:s con las me5ores condiciones de

negocios para las microfinan-as a ni!el mndial* segido de Colombia 1

0ilipinas(

Es importante resaltar 7e el saldo de créditos otorgados por el

sistema financiero a las micro 1 pe7eas empresas ;"9GE< ascendi/ a

S( &(3 mil millones a octbre $%&3( Asimismo* además de los Bancos*

e8isten empresas del sistema financiero 7e otorgan créditos a

las "9GE* lo cal fa!orece la competencia 1 la inno!aci/n en el sector

micro financiero perano(

Gor otro lado* 0orbes ;$%%< reali-/ n top 3% de las me5ores

institciones de microfinan-as en el mndo* siendo ' institciones

peranas inclidas en el top 3%( 2a ca5a mnicipal de a.orro 1 crédito de

Csco fe considerada la me5or del pa:s bicándose en el pesto $% a

ni!el mndial(

Modo este reconocimiento internacional nos .ace entender 7e no

estamos a5enos a este medio financiero 1 me5or a6n* estamos obteniendo

benos resltados( No obstante* !ol!iendo a recalcar* esto no significa

7e las microfinan-as en el sector agr:cola están en s estado /ptimo(

Nestro pa:s* como dice Gedro Gablo c-1nsPi ;$%&


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es la agricltra campesina* 7e tiene m1 poco apo1o técnico 1 f:sico del

Estado(

c-1nsPi se refiere al e8 # ministro de agricltra* Ismael

Bena!ides* como agricltor de !ocaci/n 1* sobre todo* como ban7ero

profesional 7e entiende c/mo fnciona el crédito* n ingrediente básico

para cal7ier recperaci/n agraria( As:* reconoce la importancia de los

créditos agr:colas para la agricltra 1 el ben traba5o del e8 # ministro

para el desarrollo de la agricltra en nestro pa:s(

Inddablemente se .a progresado bastante drante la 6ltima

década* sobre todo en agricltra de e8portaci/n@ no obstante* la pobre-a

rral sige 1 el pe7eo agricltor lc.a contra la falta de crédito* la

atomi-aci/n de las nidades prodcti!as* la carencia de a1da técnica 1

de almacena5e* 1 la falta de pistas adecadas(

Gartiendo de esto* es innegable 7e* en la teor:a* el microcrédito es

n factor 7e a1da a los agricltores a me5orar s acti!idad de distintas

formas* na de ellas es* me5orando la prodcti!idad( No obstante* como

en casos internacionales* es necesaria na correcta aplicaci/n para 7e

los microcréditos tengan n impacto positi!o(

En nestro pa:s* Agrobanco en s "emoria Anal $%&' nos da datos

alentadores( 2os créditos directos para las acti!idades comerciales del

sector agrario* .an crecido en los 6ltimos aos ;$%%$ al $%&'< a na tasa

promedio de &3('J (Ver Anexo 3). Drante el per:odo enero)diciembre de

$%&'* las colocaciones de créditos dirigidos al sector agropecario

totali-aron S( * millones* lo 7e signific/ n amento de &*$J

respecto al mismo per:odo del ao anterior* 7e fe de S( *4$ millones(

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Gor el lado de la procedencia de los fondos prestables* drante el

per:odo enero#diciembre de $%&'* .a estado constitida por la ma1or

participaci/n en las colocaciones de crédito al sector agrario originada en

la Banca "6ltiple ;*%J


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6nicamente el J de s patrimonio con las recperaciones de los

préstamos 7e .ac:a* 1 teniendo 7e financiar el escandaloso %J

restante con dinero del fisco( Al final* dado el ritmo al 7e selen prestar a

dedores in!iables* se ofrecen tasas sbsidiarias 1 se condonan dedas(

Como sentencia el editorial* los bancos estatales son mc.o más

beneficencias 7e bancos( Esto pone en dda ne!amente si* los 1a

poplares microcréditos* son positi!os en los agricltores peranos 7e al

final peden pagar ss dedas@ o es negati!o* obligando al gobierno a

condonar dedas(

Ante estas cr:ticas* el 7e fe presidente del directorio de Agrobanco

.asta mediados del ao pasado* go iener 0resco ;$%&$ de $%&$* aclarando 7e el

antigo Banco Agrario t!o resltados negati!os debido a 7e cobraba

tasas de interés reales negati!as a ss clientes en n per:odo en 7e la

inflaci/n se aceleraba(

o1 por .o1* Agrobanco* 7e comen-/ a operar .ace poco más de

na década como na banca de segndo piso ;colocando capital en

entidades microfinancieras


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Gor todo esto* podemos !er 7e en el Ger6* las microfinan-as están

desarrollándose* apntando a generar* cada !e-* me5ores resltados en

todos los sectores@ an7e en la agricltra a6n falte mc.o por .acer(

R#)%!&$ A pesar de ser el segndo departamento más pe7eo del pa:s

;lego de Mmbes


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Como nos dice el diario El Gerano ;$%&'< en n editorialQ =2a

en!ergadra del Gro1ecto Especial de Irrigaci/n e idroenergético de

Olmos pede ponderarse desde di!ersas aristasQ será n polo de

desarrollo para la costa norte* se con!ertirá en na oportnidad para 7e

la poblaci/n de ese sector salga de la pobre-a* con!ertirá al Ger6

ne!amente en na naci/n e8portadora de a-6car 1 generará na serie

de beneficios cone8os a la pesta en marc.a del traslado del recrso

.:drico(>

El pro1ecto Olmos .a generado mc.as e8pectati!as para la

agricltra lamba1ecana 1 con eso* gran dinamismo en el distrito 1 las

cidades aledaas( Manto es as:* 7e el candidato regional de

2amba1e7e por Ger6 Gosible* 0ranPlin Santiago C.á!e- Morres* propso

la creaci/n de dos pro!incias más en s departamento con el fin de crear

dos polos de desarrollo en indstria manfactrada 1 agroindstria(

En na entre!ista para RGG ;$%&'( Gor otro lado* Andina ;$%&'< nos da a conocer 7e alrededor de

'% representantes de asociaciones de prodctores de "otpe 1 Olmos*

además de institciones de apo1o al comercio e8terior* serán capacitados

a fin de brindarles las .erramientas en gesti/n e8portadora* para la

identificaci/n de oportnidades comerciales para prodctos de

agroe8portaci/n(

Estos son dos e5emplos de iniciati!as 7e se .an dado gracias al

pro1ecto Olmos* beneficiando a distritos como "otpe* el cal está

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presentando actalmente n acelerado tránsito de e8portaci/n en mango*

marac1á* banano* palta 1 menestras(

Cabe resaltar 7e* no de los prodctos al cal se le pone mc.o énfasis

es la palta( El alcalde del distrito de "otpe* Carlos 0alla Castillo* en el

0esti!al de la Galta $%&' sost!o 7e a tra!és de ese certamen bscan

re!alorar la palta 7e identifica a la cidad( VGor aos* se .a identificado a

"otpe como na -ona paltera 1 de all: el apelati!oQ motpano pan-a

!erdeV* record/(

Si bien es cierto* se está in!irtiendo para me5orar la agricltra* .a1

7e considerar 7e !enimos de $ aos de fertes ca:das en la prodcci/n

agropecaria lamba1ecana( El BCRG presenta datos en s página Teb

donde nos mestra 7e* sin contar octbre de $%&'* desde ,nio de $%&

.asta no!iembre de $%&' .emos tenido na !ariaci/n porcental negati!a

de crecimiento en la prodcci/n agropecaria ;respecto a similar mes del

ao anterior


16/68

mantiene na tendencia decreciente desde $%&( En diciembre $%&'* el

crédito registr/ n amento de * por ciento interanal* lo cal signific/

n ritmo de crecimiento menor al registrado en similar mes de $%& ;&&*'

por ciento


17/68

cada !e- menor en el mercado crediticio* por lo 7e se debe bscar tener

me5ores resltados mientras siga desarrollándose el pro1ecto Olmos(

Gor 6ltimo* es importante acotar 7e an7e cifras respalden la idea

7e 2amba1e7e está me5orando* no .a1 mc.os estdios ni análisis

sobre el impacto de los créditos en algo más 7e el crecimiento

econ/mico( Estdios sobre factores como la prodcti!idad o la calidad de

!ida refle5ar:an na me5or realidad de nestra regi/n(

II.2. F!,4u$*%+& "# 6,!7#4$KCáles feron los efectos de los microcréditos en la prodcti!idad de la

palta en el distrito de "otpe en el $%&'L

II.. O7#t! "# $ %&'#(t%)$*%+&Grodcti!idad de la palta en el distrito de "otpe en el $%&'(

II./. O7#t%'!( "# $ %&'#(t%)$*%+&II./.1. O7#t%'! )#,$

- Determinar el efecto de los microcréditos en la prodcti!idad de

la palta en el distrito de "otpe en el $%&'(

II./.2. O7#t%'!( #(6#*í9%*!() Describir los factores 7e infl1en en la prodcti!idad de la palta

en el distrito de "otpe en el $%&'() Reconocer las caracter:sticas de la oferta 1 demanda de los

microcréditos agr:colas en el distrito de "otpe en el $%&') Identificar los agricltores de palta con microfinanciamiento en el

distrito de "otpe en el $%&') Determinar los ni!eles de prodcti!idad de la palta en el del

distrito de "otpe en el $%&') Comparar la prodcti!idad de los agricltores con

microfinanciamiento con los agricltores con capital propio en el

distrito de "otpe en el $%&'(

II.5. Ju(t%9%*$*%+& # I46!,t$&*%$

17


18/68

En los 6ltimos aos se .an creado institciones financieras 7e a

tra!és de los microcréditos abarcan n nic.o de mercado 7e está

desatendido por los grandes bancos comerciales 1 7e .an permitido la

inserci/n al sistema financiero de estos prodctores del sector agr:cola(Es por ello 7e el e7ipo de traba5o se platea e!alar el impacto de

los microcréditos en la me5ora de la prodcti!idad de los agricltores de

"otpe en el $%&'( Además* las institciones financieras peden

ser!irse de los resltados para comparar el impacto real en los

agricltores 7e san micro financiamiento con los 7e no(

Mambién damos la importancia 7e tiene na tesis para nestro

desarrollo profesional 1 por ende* el desarrollo de la in!estigaci/n en

nestra ni!ersidad( Además nestra tesis pede ser tomada por otros

estdiantes* respetando la ator:a* para basar posteriores

in!estigaciones 1 ampliar lo in!estigado por el e7ipo(

II.. B$(# t#+,%*$ : *!&*#6tu$

II..1. A&t#*#"#&t#( "# %&'#(t%)$*%+&

INTERNACIONAL

) Aimacaa ,ami* Nanc1 1 9an7i C.analisa* "a1ra ;$%&<

Anlisis econ!mico de los créditos otorgados al sector agr"cola

rural de #atacunga $or $arte de las coo$erati%as de a&orro y

crédito del 'at!n #atacunga $er"odo 2010 2011( 2atacnga*

Ecador( ?ni!ersidad Mécnica de Cotopa8i(

Esta in!estigaci/n de carácter descripti!o # anal:tico*

pretendi/ anali-ar el impacto del microcrédito en el sector

agr:cola en la Cooperati!a de a.orro 1 crédito del Cat/n

2atacnga( 2os atores bscan conocer c/mo se .a

18


19/68

incrementado la eficiencia 1 el impacto del mercado crediticio

en el sector agr:cola* para lo cal reali-aron n estdio sobre el

desarrollo econ/mico desarrollando las bases 7e permitan

generar na informaci/n real de c/mo se dirige el microcrédito(

Además identificaron los principios 1 caracter:sticas 7e

permitan indicar c/mo el pe7eo prodctor contrib1e en la

econom:a 1 cál es el destino del microcrédito en lo referente a

las Cooperati!as de A.orro 1 Crédito regladas por el

"inisterio de Inclsi/n Econ/mica 1 Social de Cotopa8i( Gor

otro lado* el estdio se centr/ en conocer c/mo en este sector

se fomenta la prodcci/n 1 c/mo las institciones financieras

.an contribido al desarrollo del pe7eo 1 mediano prodctor

dentro del sector agr:cola(

Del análisis* los atores concl1eron 7e los programas

de microcrédito en el Cant/n 2atacnga* .an logrado tener m1

poca acogida debido a las ele!adas tasas de interés* ra-/n por

la cal los créditos .an sido 6nicamente destinados al grande 1

mediano prodctor* lo 7e impide el desarrollo del sector

relacionado con la agricltra( Asimismo* se determin/ 7e*

para los prodctores 7e s: peden acceder al microcrédito* las

institciones financieras .an constitido en na a1da para ss

acti!idades logrando el me5oramiento del sector agr:cola rral

de la cidad de 2atacnga

) San.e-a "art:ne-* Galina ;$%&&< icroem$resa y

micro*inan+as como instrumento de desarrollo local. ,%aluaci!n

19


20/68

de im$acto del microcrédito en la regi!n de #a Araucan"a-

'&ile. "adrid* Espaa( ?ni!ersidad At/noma de "adrid(

2a atora* de origen espaol* bsca en el estdio

e!alar la eficiencia de las microfinan-as como instrmento

financiero de promoci/n del desarrollo local end/geno del

territorio* mediante s rol social ;disminci/n de la pobre-a< 1

s rol econ/mico ;fortalecimiento prodcti!o empresarial< en

C.ile(

En la tesis doctoral* la atora cita a Carpintero ;&4<

7ien plantea 7e las microempresas a lo largo de América

2atina .an bscado microcréditos por distintas ra-ones@ por lo

cal se desarrollaron dos tipos de financiamientoQ créditos de

subsistencia y créditos de desarrollo desarrollados por la Banca

Goplar 1 la Banca Mradicional respecti!amente( Cada na de

ellas atiende a mercados de caracter:sticas diferentes 1 bscan

alcan-ar ob5eti!os diferentes( A pesar de ello* contrib1en

directa e indirectamente a la ma1or financiaci/n de sectores

7e drante décadas se !ieron e8clidos del sistema formal* 1

logrando mc.as !eces con ello la posibilidad de s

fortalecimiento 1 desarrollo(

0inalmente* la atora concl1e 7e es posible

establecer na asociaci/n plasible entre la participaci/n de los

microempresarios de 2a Aracania en n programa de

microcrédito* 1 tener n ma1or ni!el de ingresos( Ello sgiere

n impacto positi!o 1 significati!o del microcrédito sobre los

20


21/68

ingresos de los microempresarios de la Regi/n( 2o anterior

constit1e na e!idencia adicional del potencial de este

instrmento en el combate de los ni!eles de pobre-a 1 en el

fortalecimiento de la estrctra prodcti!a más débil de las

localidades(

) 2oor Mare-* "aria 1 Weli- Ri-* ,.enn1 ;$%&%< torgamiento

de microcréditos $or las asociaciones agr"colas y el banco

/',A## y su incidencia en el desarrollo de la

agricultura del sitio resbal!n del 'ant!n oca*uerte. "anab:*

Ecador( ?ni!ersidad Mécnica de "anab:(

2a in!estigaci/n diagn/stica propositi!a pretendi/

e!alar de 7é manera el otorgamiento de microcréditos a las

asociaciones agr:colas* del Sitio Resbal/n del Cant/n

Rocaferte* por parte de CODESARRO22O* incide en el

desarrollo de la agricltra(2a tesis nos plantea 7e* en el sitio Resbal/n del

cant/n Rocaferte* comnidades se .an nido en n

pro1ecto llamado GRA?AS el cal permite 7e los

agricltores obtengan microcréditos* los mismos 7e son

sol!entados por el banco Codesarrollo(2as tres cooperati!as .an tenido na m1 bena

acogida entre los agricltores de la -ona pes se .an

beneficiado de estos microcréditos* con ba5os intereses 1 pla-o

sficiente para pagar* me5orando significati!amente ss clti!os

1 por lo tanto ss !idas* 7e por consecencia* .an permitido

reacti!ar el sector agr:cola 1 fa!orecer el desarrollo de la

21


22/68

agricltra en Ecador( 2os encargados de las cooperati!as* a

s !e-* .an reali-ado continas me5oras en las asociaciones

7e .an formado* asesorando a ss asociados en canto a las

pol:ticas de in!ersi/n de los microcréditos obtenidos(

0inalmente* del estdio se concl1e 7e la .ip/tesis

planteada en el pro1ecto se ratifica de manera general despés

de .aber reali-ado n análisis a fondo de la tilidad de los

microcréditos en el sector agr:cola* pesto 7e se demestra

7e este tipo de financiamiento .a a1dado a me5orar las

condiciones de traba5o de cada agricltor(

) Rodr:ge- "art:ne-* "ar:a ;$%&%< ,l microcrédito- una mirada

&acia el conce$to y su desarrollo en 'olombia. Bogotá*

Colombia( ?ni!ersidad Nacional de Colombia

2a in!estigaci/n .ec.a en Colombia anali-a cáles

ser:an las me5ores prácticas a implementarse para desarrollar

n modelo de microcrédito eficiente* bscando mitigar la

pobre-a en a7ellas poblaciones de ba5os ingresos* mediante

la inclsi/n en los ser!icios financieros a los 7e anteriormente

no ten:an acceso debido a s condici/n de !lnerabilidad( De

esta manera* se bsca promo!er na opci/n de financiamiento

para la creaci/n o fortalecimiento de nidades prodcti!as 7e

les permita generar ingresos 1 me5orar s sitaci/n de pobre-a*

bscando fomentar el desarrollo desde lo local(

Este traba5o bsca determinar 7e no podr:a dedcirse

n modelo 6nico aplicable a cal7ier pa:s* sino 7e deben

22


23/68


24/68

2a tesis cantitati!a t!o como ob5eti!o el e!alar el

impacto de la e8pansi/n de las colocaciones de las

Institciones microfinancieras en el crecimiento regional del

Ger6 en el periodo $%%& )$%&&( Considera como !ariable

dependiente la tasa de crecimiento del GBI per cápita 1 como

!ariables e8plicati!as* !ariables pro81 como las colocaciones

de los distintos tipos de institciones microfinancieras* como

porcenta5e del GBI* entre otras !ariables 7e afectan el

crecimiento econ/mico(

"irando la e8pansi/n de las microfinan-as 1 mediante

na preba emp:rica* el estdio demostr/ 7e las colocaciones

de las microfinan-as están en relaci/n directa con el

crecimiento regional( El resltado emp:rico arro5/ 7eQ por cada

&J de amento en las colocaciones de las Institciones

"icrofinancieras en Ger6* el crecimiento regional amentar:a

en %(%$J( Dic.o .alla-go es estad:sticamente significati!o*

sin embargo no re!ela n gran impacto( Al margen de la

magnitd del parámetro* la relaci/n positi!a entre la colocaci/n

de las microfinan-as 1 el crecimiento regional e8iste() Rengifo Sil!a* ,efferson ;$%&&< 'aracteri+aci!n del

*inanciamiento- la ca$acitaci!n y la rentabilidad de las micro y

$e8ue9as em$resas del sector comercio rubro artesan"a

s&i$ibo conibo del distrito de 'aller"a ro%incia de 'oronel

ortillo- $er"odo 200: 2010 ( Gcallpa* ?ca1ali(

?ni!ersidad Cat/lica 2os +ngeles de C.imbote(

24


25/68

2a tesis descripti!a t!o como ob5eti!o general describir

las principales caracter:sticas del financiamiento* la

capacitaci/n 1 la rentabilidad de las "1pes del sector comercio

# rbro artesan:a s.ipibo # conibo del distrito de Caller:a(

El ator describe 7e Gcallpa es na cidad 7e está

creciendo 1 está conformado por mc.as m1pes@ es por eso

7e la direcci/n regional de traba5o 1 promoci/n del empleo de

Gcallpa .a empe-ado a establecer mecanismos adecados

para apo1ar a las m1pes mediante capacitaci/n 1

financiamiento@ esto es refle5ado en los datos obtenidos* pes

el 4J de las m1pes en estdio* financian ss acti!idades con

fondos de terceros* de los cales* el J de los gerentes cree

7e el financiamiento otorgado me5or/ la rentabilidad de la

empresa(

Como conclsi/n* se pede notar 7e .a1 na bena

percepci/n de los microcréditos agr:colas ante na correcta

aplicaci/n de estos* an7e a6n .a1 mercado por e8plotar(

) irPinger* Cat.erine 1 Mri!elli* Carolina ;$%&&< #imitado

*inanciamiento *ormal $ara la $e8ue9a agricultura ;olo un

$roblema de *alta de o*erta< Gira(

El estdio basado en e!idencia emp:rica de Gira 1 el

Walle del "antaro* bsca disctir si no de los frenos

principales al desarrollo agr:cola nacional es n problema de

falta de oferta de recrsos financieros* o se debe a otras

ra-ones(

25


26/68

El estdio plantea 7e a pesar 7e el entorno financiero

rral .a tenido na me5or:a con respecto a las décadas

pasadas* el so de créditos formales sige siendo m1

limitado* a pesar de 7e los prodctores reconocen tener n

acceso más fácil a este tipo de crédito( Ante esta parado5a* se

sgieren tres ra-ones por la 7e .a1 n ba5o so de crédito

formal en comparaci/n al ma1or acceso( 2a primera es 7e los

agricltores no cmplen con los re7isitos m:nimos e8igidos

por los intermediarios* la segnda 7e los prodctores no

re7ieren fondos e8ternos para desarrollar ss acti!idades 1* la

tercera 1 la más probable* 7e los prodctores* a partir de

consideraciones de mane5o de riesgos 1 de costos de

transacci/n* se estén in.ibiendo de participar en este mercado(

Se concl1e 7e el so limitado de créditos rrales* es

casado por ambas partes( 2os intermediarios* en s ma1or:a*

a pesar de contar con la li7ide- sficiente para ampliar ss

colocaciones agropecarias* prefieren no ampliar s cartera o

.acerlo lentamente debido a los altos costos 1 riesgos

asociados con estas colocaciones( Gor otro lado* a pesar 7elos pe7eos prodctores agropecarios reconocen 7e

podr:an obtener créditos formales* se reprimen de pedirlos

por7e no tienen ni!eles de rentabilidad sficientes* as: como

la preferencia de e!itar riesgos 7e no pedan controlar(

Gor 6ltimo* la atora recomienda 7e ma1ores ni!eles

de rentabilidad en el sector agrario podr:an lograrse con

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27/68

ma1ores incenti!os a los prodctores para in!ertir en pro1ectos

rentables 7e re7ieran financiamiento e8terno( Asimismo*

incenti!a a las entidades financieras* as: como a ONHs 1

agencias del sector p6blico* a reali-ar programas de promoci/n

1 difsi/n de los créditos agr:colas para sbsanar la falta de

informaci/n 7e tienen los agricltores sobre las operaciones

de n microfinanciamiento(

) Bende-6 Balboa* iorgio Sim/n ;$%&%< ,l microcrédito como

*actor de desarrollo y com$etiti%idad en las microem$resas del

sector car$inter"a= 200> 200:. 2ima( ?ni!ersidad de San

"art:n de Gorres(

2a tesis trans!ersal descripti!a 7e tiene como ob5eti!oQ

identificar la inflencia del microcrédito en las microempresas

del Gar7e Indstrial de Willa el Sal!ador ;GIWES< como factor

de desarrollo 1 competiti!idad en el sector carpinter:a en el

per:odo agosto $%%4 # abril $%%@ sando el método

cantitati!o(2os empresarios)carpinteros de la -ona estdiada

contin6an siendo informales* a pesar de los beneficios 7e

ofrece el mnicipio de Willa El Sal!ador sobre la simplificaci/nde trámites 1 redcci/n de costos( Solo algnos gestionan

dic.o trámite por el interés de participar en licitaciones

estatales o e8portaci/n* as: como para acceder a la oferta de

ser!icios financieros formales* demostrando el resltado

positi!o de los microcréditos* an7e el impacto a6n es :nfimo(

27


28/68

2a in!estigaci/n concl1e 7e a pesar de los esfer-os

reali-ados por los carpinteros por me5orar s competiti!idad sin

apo1o financiero* ésta no se podr:a dar( 2a percepci/n de altos

pagos 1 la poca informaci/n .acen desconfiar a los

empresarios carpinteros al momento de solicitar n

microcrédito* 7ienes !en per5dicada s competiti!idad( No

obstante* se demostr/ 7e para los empresarios 7e s:

accedieron al microcrédito* este .a contribido en ad7irir

ma1or ma7inaria* .erramientas 1 capital de traba5o@ con ello

se .a logrado incrementar la prodcti!idad de las

microempresas(

LOCAL) ong R* ,essica 1 "oreno * ,osé "igel ;$%&'< 4n*luencia de

las *uentes de *inanciamiento en el desarrollo de las y$es del

distrito de an ?osé- #ambaye8ue en el $eriodo 201072012 (

C.icla1o( ?ni!ersidad Cat/lica Santo Moribio de "ogro!e5o(Esta in!estigaci/n tiene na metodolog:a de tipo

correlacional* c1o problema abordado por los atores es de

7é manera infl1en las fentes de financiamiento en el

desarrollo de las "9GES del distrito de San ,osé )

2amba1e7e en el per:odo $%&% )$%&$( Como ob5eti!o general

tienenQ determinar la inflencia de las fentes de financiamiento

en el desarrollo de las "9GES del distrito de San ,osé en dic.o

ao(Gara los pe7eos emprendedores re7ieren no s/lo generar

na idea inno!adora 1 ponerla en práctica* sino también

atender ss necesidades de infraestrctra* me5orar ss

28


29/68

procesos en calidad 1 rapide-* 1 en general* acelerar el

desarrollo de ss negocios( Es por ello 7e tanto a corto 1 largo

pla-o* estos procesos necesitan financiamiento* además si los

microempresarios no centan con sficientes recrsos propios*

srge la necesidad de optar por n financiamiento e8terno

;microcréditos


30/68

microempresarial* sectores de comercio 1 de ser!icios* en el

distrito de C.icla1o* $%&

El ator afirma 7e los microcréditos están destinados

a brindar n desarrollo econ/mico a las ideas emprendedoras

prodcti!as* comerciales 1 de ser!icios( Sin embargo* este

impacto fa!orable* no siempre se !e conclido debido a 7e las

personas .acen n mal so de estos pe7eos préstamos 7e

se les brinda para poner en marc.a s idea de negocio(

Como conclsi/n* se obt!o 7e la ma1or:a de

microempresarios tili-an eficientemente los microcréditos

;préstamos< solicitados@ $& de ellos no tili-an microcréditos(

De los !eintisiete ;$< microempresarios 7e ad7irieron

microcréditos !erss las carenta ;'%< personas restantes del

ob5eto de estdio* representan el (3J( Si bien es n

porcenta5e alto* preocpa por7é el $(3J de

microempresarios no tili-an eficientemente los microcréditos*

generando 7e lego no pedan afrontar ss obligaciones 1 se

pro!o7e problemas ma1ores* como embargos* li7idaciones 1

malestar social@ éstos reperctir:an en el bienestar de la

sociedad(

) Bobadilla Adrian-én* Carmen 1 "ontenegro Wás7e- recia

;$%&$


31/68

2a tesis descripti!a # anal:tica con diseo no

e8perimental 1 trans!ersal* tiene como ob5eti!o determinar la

inflencia de los créditos 7e otorga la ca5a mnicipal de a.orro

1 crédito Gira SAC # 0ilial C.icla1o para el crecimiento de las

microempresas comerciales de la cidad de C.icla1o # $%&$(

2as atoras anali-an el crecimiento nacional 7e se

!i!e en los 6ltimos aos identificando la inflencia 7e tiene en

el ni!el de ingresos 1 rendimiento de las microempresas*

con!irtiéndolas as:* más atracti!as para el sistema financiero(

2a in!estigaci/n concl1e 7e la entidad financiera

antes mencionada* .a obtenido rendimientos econ/micos

importantes en la cidad de C.icla1o* al contribir en la

creaci/n de empleos 1 la promoci/n del traba5o decente(

Asimismo* se concl1/ 7e si e8iste na incidencia fa!orable

de los créditos 7e presenta 1 otorga la ca5a mnicipal de

a.orro 1 crédito Gira SAC para el crecimiento de las

microempresas comerciales* debido a la obtenci/n de los

resltados en rentabilidad* !entas* tilidad 1 rotaci/n de acti!o

fi5o

II..2. A(6#*t!( t#+,%*! : *!&*#6tu$#(Gara argmentar 1 sstentar el desarrollo de la in!estigaci/n

nos tenemos 7e relacionar con las teor:as* definiciones 1

realidades de microcréditos* prodcti!idad 1 agricltra(

A. Teorías

31


32/68

Gara entender las !ariables de la tesis tenemos 7e

tomar en consideraci/n las teor:a inmersas en s e8plicaci/n 1

es 7e* por n lado el concepto de crédito nace inclso antes

de la teor:a de la moneda con la teor:a del intercambio*

mientras 7e la prodcti!idad tiene n sinn6mero de atores

7e desarrollaron s concepto en di!ersos aos( Alberto Bondone* contador p6blico Argentino*

especialista estratégico e in!estigador en econom:a* fiel

segidor de la escela astriaca de "enger* propone !arias

teor:as* entre las cales la Meor:a del Miempo Econ/mico ;MME


33/68


34/68

la moneda* alterar esta secencia casal .a sido origen de

m1 desafortnados desarrollos te/ricos en el siglo XX( En

otras palabras* es imprescindible considerar 7e el tema

central es el intercambio* en tanto el tre7e* el crédito 1 la

moneda son instrmentos ;bienes< para satisfacer el

intercambio(

Además* .a1 7e !er el intercambio como na

necesidad para la sbsistencia 1* sabiendo 7e a todo bien

econ/mico le precede casalmente na necesidad* sin la

cal no e8iste como tal* el ator es más contndente 1 diceQ

/in la necesidad del intercambio no tendr"a ra+!n de ser ni

el true8ue- ni el crédito- ni la moneda.

Este enfo7e es esencial en canto la teor:a

econ/mica ;Smit.* Ricardo*Z< srge como =respesta> a

las prácticas mercantilistas 7e carec:an de sstento

te/rico* manifestaci/n ine7:!oca en canto asimilaban

ri7e-a a la posesi/n de dinero( Ges* sin ad!ertirlo* las

teor:as del siglo XX psieron a la moneda en n sitio =tan

especial> 7e reconocen reminiscencia mercantilista en

canto la moneda es el centro de ss teor:as(

De a.: 7e el ator concl1a 7e el intercambio no se

reali-a con el fin de obtener dinero* sino =las $artes

intercambian bienes econ!micos con el deseo de mejorar

su situaci!n $re%ia al mismo 2e1 del intercambio(

- Teoría del dinero y crédito.

34


35/68

Como 1a mencionamos* la MME nos ad!ierte 7e no es

adecado presentar 1o desarrollar teor:a de la moneda sin

na pre!ia teor:a del crédito* en tanto el crédito pede

ad7irir el estats de moneda* mas no la moneda ad7irir

el estats de crédito(

Entonces* se define al crédito como intercambio inter)

personal de bienes econ/micos presentes por bienes

econ/micos ftros ;tiempo econ/mico de la MME


36/68

9 si se piensa 7e no e8iste el crédito irreglar* el ator no

solo dice 7e s:* sino 7e la !ida econ/mica social gira en

torno a él@ de a.: entonces sale la teor:a de la moneda*

pes la MME considera el billete # papel moneda* como n

crédito irreglar 7e nos brindan por n bien econ/mico

presente ;bienes* ser!icios* traba5o* etc< 7e al final

nosotros cambiaremos por n bien ftro pero 7e no

sabemos con claridad s calidad 1o cantidad(

No obstante* sin necesidad de entrar a temas

netamente monetarios 1 centrándonos en las !ariables de

la tesis* Bondone considera el crédito irreglar la casa de

la creaci/n del sistema financiero irreglar ;S0I


37/68

tecnolog:a* por lo tanto no es posible designar acti!idades

econ/micas 7e sean e8clsi!amente del sector informal(

Saboin 1 Me5ada ;$%%< nos e8plican 7e el estrato informal

está representado por MODAS las acti!idades econ/micasQ

desde la indstrial .asta la agricltra(

"c.os atores enfocan el estdio del problema

considerando el =sector informal> como al constitido por

empresas pe7eas 7e tienen caracter:sticas

econ/micas* técnicas* 1 5r:dicas en com6n( De esta

manera* se concibe el =sector informal> como na

alternati!a !álida al sector moderno de la econom:a@ por lo

cal se piensa 7e el con5nto de empresas informales

peden constitirse en n at/ctono e incipiente sistema

capitalista con n cierto carácter de independencia 1 na

potencialidad de crecimiento(

Saboin 1 Me5ada citan a 0indler 1 edster ;$%%'


38/68

Salarios Normales 2imitados

In!entarios Sficientes Redcido

Grecios eneralmente fi5os

eneralmente

negociaci/

0inanciamiento Bancos Gersonal # impe

Relaciones con elconsmidor

Impersonales Gersonale

Costos fi5os Importantes Despreciabl

Gblicidad Necesarias Ge7eas o n

Sbsidiosgbernamentales eneralmente altos Nlos

"ercadoseneralmente de

e8portaci/nE8portaci/n m:

nlaFu#&t# 0indler 1 edster ;$%%'<

En la tabla anterior se peden !er las grandes

diferencias 7e tienen ambos sectores 1 se recalcan

algnas de las ra-ones del por7é gran parte de las

personas con menos posibilidades se desen!el!en en el

sector informal(

- cta!o principio de economía" el ni!el de !ida de #n

país depende de s# capacidad para prod#cir bienes y

ser!icios

2as diferencias entre los ni!eles de !ida de diferentes

pa:ses 1 épocas son m1 marcadas* por e5emplo en &

el americano ten:a na renta promedio de $*%%% d/lares*

n me8icano 4*%%% d/lares 1 n nigeriano %% d/lares(

Esto en la actalidad .a ido cambiando .asta el pnto de

7e EE(?? la renta promedio se dplica cada 3 aos(

KGero esto a 7é se debeL* pes el ni!el de !ida de cada

38


39/68

pa:s 7e se !e refle5ado en los .abitantes del mismo* es

determinado por s prodcti!idad* lo cal es la cantidad de

bienes 1 ser!icios prodcidos por cada .ora de traba5o(

2as personas con na calidad de !ida me5orada go-an

de na me5or edcaci/n* asistencia médica de calidad*

alimentaci/n adecada* etc( Es decir* se prodce más 1 los

ingresos per cápita serán ma1ores* de lo contrario !i!irán

en condiciones miserables 1* en este mndo competiti!o*

serán despla-ados por personas más prodcti!as(

En conclsi/n la tasa de prodcti!idad determina s

tasa promedio de renta media* la cal se !e refle5ado en s

calidad de !ida(

- $odelo %eocl&sico de crecimiento2os estdios de SoloT ;&3< fndamenta s análisis

sobre dos factores de la prodcci/nQ capital 1 traba5o( El

crecimiento spone n desarrollo del capital mediante la

in!ersi/n( El crecimiento del capital a s !e-* es limitado

por la le1 de los rendimientos decrecientes 1 a largo pla-o

por los rendimientos de escala constantes( Además incl1e

en s teor:a el progreso tecnol/gico para el crecimiento delprodcto por traba5ador ;prodcti!idad

depende de la combinaci/n de los dos factores

tradicionales de prodcci/n* capital =P>* 1 traba5o =2>* 1 del

estado de la tecnolog:a o prodcti!idad total de los factores

=A>(

39


40/68

- Esc#ela de la n#e!a economía 'eynesiana"ODE2O "RQ "anPiT* Romel 1 eil ;&$<

"anPiT postla lo sigienteQ =2a participaci/n del capital

5ega n papel fndamentalZ 2a ra-/n es 7e la

participaci/n del capital determina la forma de la fnci/n de

prodcci/n>( Además .ace na ampliaci/n del modelo de

SoloT ;&3< para me5orar la calidad de los resltados de

esta teor:a* por7e considera como principales factores de

prodcci/n también al factor .mano* además del factor

f:sico 1 el traba5o( Asimismo* también .ace s1a la idea de los

rendimientos constantes a escala* 1 los fndamentos de

Cobb)Doglas sobre la fnci/n de prodcci/n*

fndamentándose en 7e a medida 7e crece la

prodcci/n* la renta del total de los traba5adores crece en la

misma proporci/n 7e la renta de todos los empresarios(

Esta fnci/n de prodcci/n tiene econom:as de escala

donde* si el traba5o 1 el capital amentan en n &3J* pes

también amenta la prodcti!idad en n &3J(

II.3. O6#,$*%!&$%;$*%+& "# $( '$,%$7#( ONTAL?

V$,%$7# D%4#&(%+& I&"%*$"!, T*&%*$ "#M#"%*%+&

V$,%$7#I&"#6#&"%#&t# Oferta N6mero de institcionesfinancieras en "otpe Análisisdocmental

40


41/68

M%*,!*,"%t!(

1 entre!ista

Re7isitos para accesoa microcréditosMasas de interés

Demanda

Necesidades de lademanda

Gercepci/n .acia elfinanciamientoGorcenta5e de

agricltores aptos parafinanciamientoGorcenta5e de

agricltores confinanciamiento

"onto de los créditos

V$,%$7#D#6#&"%#&t#P,!"u*t%'%"$"

Grodcci/nWolmen de prodcci/n

+rea de clti!oWolmen de !entas

"a7inaria 1E7ipo

N6mero de má7inasMipos de ma7inaria

"ano deObra

Gago por 5ornalN6mero de traba5adores

Rentabilidad delagricltor

II.@. P$&t#$4%#&t! "# $ =%6+t#(%(

2os microcréditos otorgados de manera responsable 1 tili-ados

adecadamente t!ieron n efecto positi!o* logrando 7e amente la

prodcti!idad de la palta en el distrito de "otpe en el $%&'

III. MARCO METODOLGICOIII.1.T%6! "# %&'#(t%)$*%+&

Seg6n Sampieri el tipo de in!estigaci/n es "i8ta* por7e el prop/sito es

medir con precisi/n las !ariables de estdio* 1 contrastar la .ip/tesis

planteada anteriormente(

III.2. D%(#! ! t,$#*t!,%$Seg6n Sampieri* el diseo de la in!estigaci/n es no e8perimental del

tipo trans!ersal descripti!o@ por7e es na in!estigaci/n sistemática 1

emp:rica en donde las !ariables independientes no se maniplan por7e

41


42/68

1a .an scedido( 2o 7e se .ace es obser!ar la relaci/n de las !ariables

tal 1 como están en s ambiente natral* para despés describirlos 1

anali-arlos en n momento dado(

III.. P!7$*%+& 4u#(t,$2a poblaci/n ob5eti!o está conformada por los agricltores de

"otpe en el $%&' 7e estén registrados en el "inisterio de Agricltra(

Se se encentran di!ididos en distritosQ

D%(t,%t!( A),%*ut!,#(

Mongorrape '

2a Arrosal

Gapa1o &

TOTAL $$

Asimismo* tendremos en nestra poblaci/n a las institciones

financieras 7e ofrecen créditos en "otpe( Mal es el caso deQ) Ca5a "nicipal Sllana() Alternati!a() Ed1ficar() Ra:-() Ca5a Gira(

C,%t#,%!( "# I&*u(%+&Serán todos los agricltores del distrito de "otpe 7eQ

) a1an traba5ado ss tierras constantemente drante todo el $%&'(

) Clti!an más de [ .ectárea por cosec.a() Esté debidamente registrado en el "inisterio de Agricltra(

III./. T*&%*$( # %&(t,u4#&t!( "# ,#*!#**%+& "# "$t!(2a in!estigaci/n está basada en di!ersos instrmentos 7e permiten

la recopilaci/n de informaci/n en diferentes áreas in!olcradas en el

problema(

- E&*u#(t$.- Consiste en na serie de pregntas con opciones m6ltiples

referentes a la prodcti!idad de los agricltores 1 c/mo saron éstos

42


43/68

los micro créditos 7e obt!ieron en el $%&'( Germite conocer el pnto

de !ista de las personas .acia el problema 1 a s !e- permite recopilar

informaci/n sobre el grado de conocimiento de los temas tratados en la

tesis( (Ver Anexo 12)

- E&t,#'%(t$.- Consiste en na con!ersaci/n preparada con na

dinámica de pregntas 1 respestas abiertas* en las cales se sociali-a

con alg6n representante de las entidades microfinancieras( Esta

técnica permite conocer el pnto de !ista de cada institci/n 7e se

desen!el!e en el mercado crediticio "otpeo( Está apo1ada por

tar5etas de apntes o de g:a donde se encentra la secencia de

pregntas o de informaci/n 7e se desea conocer o indagar( (Ver

Anexo )

- A&8%(%( D!*u4#&t$.- De la misma forma 7e los anteriores* el

análisis docmental bsca obtener informaci/n* pero en este caso se

centra en páginas Teb o docmentos pblicados por las entidades

microfinancieras( Esta técnica permite conocer de manera general el

desen!ol!imiento del mercado crediticio en "otpe(

III.5. Mt!"!( "# 6,!*#($4%#&t! "# !( "$t!(

Seg6n "o- 1 Benassini ;&4< el procesamiento de datos es la

forma de almacenamiento de los datos para s tablaci/n 1 cálclo( El

prop/sito es concentrar la informaci/n 1 tablar ss resltados en cifras

estad:sticas* diagramas* cadros representati!os 1 demás elementos

necesarios para .acer la interpretaci/n adecada de los fen/menos de

estdios(

43


44/68

2a forma de procesamiento de datos 7e tili-aremos será el

4t!"! $ut!4$t%;$"! donde la recopilaci/n de datos se .ace tili-ando

e7ipos de smari-aci/n 1 cálclo electr/nicos o de c/mpto* en este

caso E8cel $%&( Con el apo1o de éste softTare se .ace na

concentraci/n más rápida de resltados a tra!és de tablaciones 1

clasificaciones más confiables* también se gana en profndidad 1 el

tiempo in!ertido es menor además de 7e se logra na me5or calidad en

la presentaci/n de los resltados(

III.. A(6#*t!( t%*!(

) BeneficenciaQ arant:a 7e no se sfrirán daos 1 garant:a de no

e8plotaci/n de los resltados() Respeto a la dignidad manaQ Derec.o a la atodeterminaci/n* 1

derec.o irrestricto de la informaci/n() ,sticiaQ Derec.o a n trato 5sto 1 a la pri!acidad() Rigor cient:ficoQ Establecer na metodolog:a a segir() onestidadQ Es el respeto para decir la !erdad en referencia a c/mo se

está desarrollando el traba5o cient:fico() Respeto a las ideas a5enasQ Reconocer los méritos 1 esfer-os de los

demás en canto a ss diferentes opiniones() Confrontaci/n franca 1 constrcti!a de ideasQ Elaborar propiamente

ideas claras de lo 7e se 7iere lograr con el estdio cient:fico() Independencia de 5iciosQ Dar la libertad de criticar() Dedicaci/nQ Actitd de firme-a en alcan-ar ob5eti!os* para llegar a n

final definido() Amplia cltra generalQ Acmlaci/n de conocimientos a lo largo de la

reali-aci/n de n estdio para poder dar me5ores criterios() Cora5e intelectalQ Abordar el aprendi-a5e* .aciendo lo 7e se tiene 7e

.acer a pesar 7e .a1 insegridad(

III.3. C,%t#,%!( "# *%#&t%9%*%"$"

- V$!, "# $ '#,"$"


45/68

2a credibilidad se logra cando el in!estigador* a tra!és de

obser!aciones 1 con!ersaciones prolongadas con los participantes del

estdio* recolecta informaci/n 7e prodce .alla-gos 1 lego éstos son

reconocidos por los informantes como na !erdadera apro8imaci/n

sobre lo 7e ellos piensan 1 sienten( Es el grado o ni!el en el cal los

resltados de la in!estigaci/n refle5en na imagen clara 1

representati!a de na realidad o sitaci/n dada( Entonces* credibilidad

se refiere a c/mo los resltados de n estdio son !erdaderos para las

personas 7e feron estdiadas* 1 para 7ienes lo .an e8perimentado*

o .an estado en contacto con el fen/meno in!estigado(

El criterio de credibilidad se pede alcan-ar por7e generalmente los

in!estigadores* para confirmar los .alla-gos 1 re!isar algnos datos

particlares* !el!en a los informantes drante la recolecci/n de la

informaci/n(

Gara determinar la credibilidad de na in!estigaci/n edcati!a se

peden constatar los sigientes elementosQ

o Resgardo de las notas de campo 7e srgieron de las acciones 1

de las interacciones drante la in!estigaci/n(o ?so de transcripciones te8tales de las entre!istas para respaldar

los significados e interpretaciones presentadas en los resltados

del estdio(o Consideraci/n de los efectos de la presencia del in!estigador sobre

la natrale-a de los datos(

45


46/68

o Discsi/n de los comportamientos 1 e8periencias en relaci/n con la

e8periencia de los informantes(o ?so de la trianglaci/n en la recolecci/n de datos para determinar

la congrencia entre los resltados(o Discsi/n de las interpretaciones con otros in!estigadores(o Si los .alla-gos se aprecian como significantes 1 aplicables en el

propio conte8to del lector(

- N#ut,$%"$"


47/68

el análisis de los datos* asmiendo 7e las condiciones del conte8to

son similares* otros in!estigadores deber:an ser capaces de llegar a

descripciones o e8plicaciones similares del fen/meno ba5o estdio(

- A6%*$7%%"$"


48/68

base de n criterio central 1 com6n* esclarecedor* 1 no sobre la base

de r:gidas reglas con!encionales(

Cal7ier decisi/n correcta 7e se tome en materia de in!estigaci/n*

reconocerá como antecedente la b6s7eda de consistencia( Gor lo

tanto* cando se tomen esas decisiones* será con!eniente pregntarse

e8pl:cita 1 continamente si no se está mo!iendo .acia na ma1or

consistencia(

48


49/68


50/68


51/68

Aimacaa ami& N.& anui :ana#uisa& $. (2013. !nálisis económico de loscr#ditos otorgados al sector agr$cola rural de %atacunga por parte de lascooperati&as de a'orro y cr#dito del Catón %atacunga per$odo 2010 2011. atacunga& -cuador' ;niversidad #ica osJnge#es de :imbote. !ecu"erado e# 13 de Abri# de 2015& dett"'))er".u#adec.edu."e)arcivos)03)03012)documentos)re"ositorio)2012)01)03)162855)16285520140702071545."d

51


52/68

-# :omercio. (15 de unio de 2012. !ecaGdas. !ecu"erado e# 27 de Abri# de2015& de tt"'))e#comercio."e)"o#itica)o"inion)editoria#+recaidas+noticia+1428540

-# :omercio. (16 de unio de 2013. ;n banco "ara sentarse. !ecu"erado e# 27de Abri# de 2015& de tt"'))e#comercio."e)"o#itica)o"inion)editoria#+banco+sentarse+noticia+1591344

-# Peruano. (19 de Noviembre de 2014. igni:cado de Olmos. !ecu"erado e#03 de $a%o de 2015& de tt"'))***.e#"eruano.com."e)edicion)noticia+signiKcado+o#mos+24034.as",L.H;at#v#M

orbes. (20 de iciembre de 2007. 8'e


53/68

aca##e :a#der>n& $. (2008. Microcr#ditos y po"re9a- de un sueo al Eo"el dela Pa9. $adrid& -s"aa' -diciones mico.com'tt"'))"erueconomico.com)ediciones)43+2010+mar)articu#os)582+#amba%eue+acia+e#+uturo

!odrGgue@ $artGne@& $. (2010. *l microcr#dito una mirada 'acia el concepto y su desarrollo en Colom"ia. BogotI& :o#ombia' ;niversidad Naciona# de

:o#ombia. !ecu"erado e# 10 de Abri# de 2015& dett"'))***.bdigita#.una#.edu.co)2133)1)#ica Andr=s Be##o. btenido dett"'))bib#ioteca2.ucab.edu.ve)ane,os)bib#ioteca)marc)te,to)AA!6574."d

?anue@a $artGne@& P. A. (2011. Microempresa y Micro:nan9as comoInstrumento de /esarrollo %ocal. *&aluación de Impacto del Microcr#ditoen la 6egión de. $adrid& -s"aa' ;niversidad Aut>noma de $adrid.!ecu"erado e# 10 de Abri# de 2015& dett"'))***.td,.cat)and#e)10803)281147

?B?. (06 de Abri# de 2015. Carpeta de Inormación del istema 7inanciero. btenido de ?u"erintendecia de Banca& ?eguros % AP'

tt"s'))intranet1.sbs.gob."e)estadistica)Knanciera)2015)ebrero)?+2101+e2015.V/P

53


54/68


55/68

ANEHOS

55


56/68

ANEHO N 01

T$7$ 1C,"%t!( 6$,$ A*t%'%"$"#( E46,#($,%$#( 6!, S#*t!, E*!&+4%*! T%6! "# E46,#($ "# S%(t#4$ F%&$&*%#,!A 2@ "# 9#7,#,! "# 2015;En miles de Soles<

Sector Económico B a n c a

M ú l t i p l e

E m p r e

s a s

F i n a n c i e r a s

C a j a

s

M u n i c i p

a l e s

C a j a s R u r a l e s

d e A h o

r r o y

E D P Y M E s

E m p r e s

a s d e

t

A g r o a

n c o

T o t a

l

Agricultura! "anader#a! Ca$ay %il&icultura

'!()*!)+(

,,'!(-)

(-)!..+

//0!+(( 0'!('( -'!0(,

-!//,!))/

7,775,242

Pesca -!-(

-!.0(+-

!*,*-**

!/'/'!

-'+ (!0)+ -*!)-0 ,!0+-

1,342,423

Miner#a 0!(0

)!-'*-0

!)-)/0

!++/(!

+,/ -!+'. /-!*,) 1

6,940,948

2ndustria Manu3acturera +-!/*

)!-.),/*

!,),0'*

!.+)0.!

,)' ,(!**. (/!...

0*!*'.

32,639,339

Electricidad! "as y Agua )!')0!.-) +!+++ --!(.. +). /(0 --' 1 7,492,928

Construcci4n '!.,

(!.*//0/

!,00+*,

!(*''0!

',- -,!--/ +)!0-+ 1

5,626,448

Comercio /.!0.

/!.+(+!/''!0**

'!',)!,-.

'*'!)--

/))!/(+ ,*!/)* /!)-+

38,130,033

5oteles y Restaurantes /!0/

/!)+)+)0

!(0.'..

!/0+',!

+(* +/!+,) -*!..) 1

3,587,603

6ransporte! Almacenamientoy Comunicaciones

(!),,!/*,

('(!--)

-!''0!+)(

-,'!).+

/*,!*0)

-0.!*/*

1

11,578,581

2ntermediaci4n Financiera ,!,(

-!(/*

/*

!,0*

-',

!.*(

'/!

)0( /0- /,, 1

5,

791,573Acti&idades 2nmoiliarias!Empresariales y de Al7uiler

-,!/((!'+.

+.-!')/

(+,!',)

(*!/+* +.!.)) )(!*(, ,!)'+

16,719,403

Administraci4n Púlica y deDe3ensa

,+*!'*/

,!-(*

/,!((*

,!0+' 0*( /)

-(!+,- 586,083

Ense8an$a -!.+

,!'--/*

!.)+--,!)*(

)!('* -!.), -** 1

2,082,005

%er&icios %ociales y de%alud

.),!'+)

+/!-)(

)/!,0(

)!(*, +!+(* /!.*' /

1,094,274

9tras Acti&idades de%er&icios Comunitarios

,!-0'!0)(

-+)!(.-

,''!+00

,)!'*+ +/!*', -*!)/( 0!.,)

5,954,067

5ogares Pri&ados c:%er&;Doméstico y 9rganos

/!-+.!.+'

-!*,(!-.0

(/!00+

+,!/'+ (!))( 1 --,

3,324,930

56


57/68

E


58/68

Otras Act( de Ser!icios Comnitarios 3*3'

*%(3J

ogares Gri!ados cSer!( Doméstico 1Organos E8traterritoriales

*$'*%

$($&J

Créditos 1505@@0 100

Elaboraci/n Gropia

58


59/68

ANEHO N 0

GRFICO 1EWO2?CI\N DE 2AS CO2OCACIONES ARARIAS DE2 SISME"A 0INANCIERO;en millones de ne!os soles<

0enteQ Sperintendencia de Banca 1 Segro 1 A0G

ANEHO N 0/

GRFICO 2CO2OCACIONES DE 2AS INSMIM?CIONES 0INANCIERAS EN E2 SECMOR ARARIO A DICIE"BRE DE $%&';en porcenta5e<

59


60/68

0enteQ Sperintendencia de Banca 1 Segro 1 A0G

ANEHO N 05

GRFICO "OROSIDAD "A9OR A % DÍAS EN AROBANCO;en porcenta5e respecto al total de colocaciones<

0enteQ Agrobanco

ANEHO N 0

60


61/68

GRFICO /CRECI"IENMO DE 2A GROD?CCI\N AROGEC?ARIA EN 2A"BA9E?E;!ariaci/n porcental real respecto a similar mes del ao anterior<

0enteQ BCRG

61


62/68

ANEHO N 03

T$7$

P,!"u**%+& "# 6,%&*%6$#( 6,!"u*t!( $),!6#*u$,%!(


63/68

ANEHO N 0@

GRFICO 5CRECI"IENMO DE2 CR]DIMO;!ariaci/n porcental nominal con respecto a similar mes del ao anterior<

0enteQ BCRG

ANEHO N 0K

63


64/68

GRFICO MASA DE "OROSIDAD^;Gorcenta5e<

^ "orosidad _ ;créditos !encidos ` créditos en cobran-a 5dicial< colocaciones brtas0enteQ BCRG

64


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66/68

ANEHO N 11

T$7$ 5

C,"%t!( "# S%(t#4$ F%&$&*%#,! 6!, t%6! "# *,"%t! (#)& 6,!'%&*%$

"%(t,%t!A 1 "# #,! "# 2015 ;En miles de Soles<

Proincia

!icroem"resas

#istrito

B a n

c a M ú l t i p l e

E m p r e s a s

F i n a n c i e r a s

C a j a s

M u

n i c i p a l e s

C a j a s R u r

a l e s d e A h o r r o y

C r é d i t o

E

d p y m e s

T o t a l ! i c r o e m " r e s a s

P o

r c e n t a $ e

Chiclayo Cayalt# /!/'/ +!,'- ,!)(' -;0'=

Chiclayo /.!,/, +.!',) ,+!/.( -/!,/, -(!**' -,/!(*. '+;/+=

Chongoyape -!.,( -!.,( *;,,=

Eten *;**=

>ose ?eonardo9rti$ --!*., -/!.-* /-!.)/ --!,+) ,)!,-+ -0;/)=

?a @ictoria )!0,, ,!.0' -+!0/* +;(,=

Monse3u ,.) ,.) *;-)=

9yotun -!,)0 -!,)0 *;',=

Patapo /!+0' /!+0' *;0)=

Pimentel +!0/* +!0/* -;*/=

Pomalca +!.0) +!.0) -;-/=

Ferre8a3e Ferre8a3e *;**=

?amaye7ue ?amaye7ue -*!)*, ,!')( /'!(,- (!('* '.!(), -';--=

Mochumi -*!-.* -*!-.* /;((=

Morrope (!('' (!('' /;,*=

Motupe 0!.(/ ,!(.) -/!(). +;0'=

9lmos -0!+-. /!++. .!/-0 /)!()' );(.=

T%T&' +,+!'0. -**;**=

Elaboraci/n Gropia

66


67/68

ANEHO N 12 ENCUESTA

1 C!& *u8&t$( #*t8,#$( *u#&t$ZZZZ(( .ectáreas

2 Cu#&t$ *!& $ 4$u%&$,%$

#u%6! *#($,%!( 6$,$ (u

6,!"u**%+&a Si b< No

Cu$&t$( *!(#*$( ,#$%;$ $

$!

a< & b< $ c<

/ Cu8 #( (u '!u4#& "#

6,!"u**%+& 6!, *!(#*$a< ZZZZ 5a!as

5 Cu8 #( # )$(t! t!t$ u#

,#$%;$ 6!, *!(#*$ZZZZZZ Ne!os Soles

Cu8 #( (u %&),#(! 6!,

*!(#*$ZZZZZZ Ne!os Soles

3 Cu$&t!( t,$7$$"!,#( t%#ZZZZZZ personas

@ Cu8&t! 6$)$ $ (u(

t,$7$$"!,#(

ZZZZZ por semanaZZZZZ por mes

K E& u $ %&'#,t%"! #

9%&$&*%$4%#&t! u# $ !7t#&%"!a< Compra ma7inaria 1 e7ipob< Compra de .ectáreasc< Contratar más traba5adoresd< OtrosQZZZZZZZZ(

10 u %&(t%tu*%+& 9%&$&*%#,$ #

!t!,)+ # 4%*,! *,"%t!a< Ca5a Sllana d< Alternati!ab< Ed1ficar f< Ca5a Girac< Ra:-e< OtroQZZZZZZZZ((

11 C!&(%"#,$ u# !(

4%*,!*,"%t!( (!& 7#%*%!(!(

6$,$ !( $),%*ut!,#(

a< Si b< No

Gor 7éQ

ZZZZZZZZZZZ(((((

ZZZZZZZZZZZZZZ

Z

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microcréditos en la productividad de la palta

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