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LOS SEGUROS DENTRO DEL ENGRANAJE DE LA

ECONOMÍA Y PROXIMIDAD A CAUSAS DE MORTALIDAD

INSURANCE WITHIN THE GEAR OF THE ECONOMY AND

PROXIMITY CAUSES OF MORTALITY

Luis Humberto Sánchez Peña

Administrador de Empresas, Profesional de Seguros

ASEGURADORA SOLIDARIA DE COLOMBIA E.C

Bogotá, Colombia.

u6502281@unimilitar.edu.co

Artículo de reflexión

Directora

Yuber Liliana Rodríguez-Rojas Ph.D. Doctora en administración – Universidad de Celaya (México)

Magister en Salud y Seguridad en el Trabajo - Universidad Nacional de Colombia

Fisioterapeuta - Universidad Nacional de Colombia

Correo electrónico: yuberliliana@gmail.com

ESPECIALIZACIÓN EN ALTA GERENCIA

UNIVERSIDAD MILITAR NUEVA GRANADA

FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS

2020

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LOS SEGUROS DENTRO DEL ENGRANAJE DE LA

ECONOMÍA Y PROXIMIDAD A CAUSAS DE MORTALIDAD

INSURANCE WITHIN THE GEAR OF THE ECONOMY AND

PROXIMITY CAUSES OF MORTALITY

Luis Humberto Sánchez Peña

Administrador de Empresas, Profesional de Seguros

ASEGURADORA SOLIDARIA DE COLOMBIA E.C

Bogotá, Colombia.

u6502281@unimilitar.edu.co

RESUMEN

La baja penetración de seguros en Colombia impacta negativamente la economía, sin embargo, la

industria aseguradora a través de su oferta pone a disposición de los consumidores el mecanismo

para atender la necesidad de dispersión de riesgo. De otra parte, se propone aproximar al lector a

las cifras de mortalidad actuales e históricamente más relevantes. Seguidamente, se efectúa un

análisis de las oportunidades en materia de digitalización que tiene la industria aseguradora a

propósito de la época de aislamiento social inducida por la COVID-19. Todo esto con el apoyo de

material académico alojado en bases de datos especializadas, seleccionando al final 20

documentos. Los resultados exponen el panorama actual de la industria aseguradora y la manera

de contribuir a la estabilidad e incluso crecimiento de la economía del país, a través del ciclo de

protección de riesgos, en donde, los siniestros materializados y debidamente cubiertos por una

póliza engranan la protección financiera y patrimonial de los asegurados. Para concluir este tema,

se deja a consideración la oportunidad que tienen las aseguradoras de reducir la brecha de

protección. Por otro lado, se exponen las causas de mortalidad en el mundo al margen de las

originadas por la COVID -19, ya que, deben ser de amplio conocimiento del público, y así, poder

brindar las herramientas de dimensionamiento y comparación sobre las cifras mostradas, seguido

a esto, se presentan las oportunidades que el escenario de confinamiento social tiene para el

mercado digital y el gran campo de acción en este aspecto. Como conclusiones de este tema se

pretende brindar un contexto de reflexión con la información referente a la mortalidad permitiendo

un escenario paralelo versus lo que los medios de comunicación muestran a diario.

Palabras clave: Economía y seguros, Penetración de seguros; COVID-19; Inclusión financiera;

Causas de muerte en el mundo; Insurtech.

3

ABSTRACT

The low penetration of insurance in Colombia negatively impacts the economy, however, the

insurance industry through its offer makes available to consumers the mechanism to meet the need

for risk dispersion. On the other hand, it is proposed to bring the reader closer to the current and

historically most relevant mortality figures. Next, an analysis is made of the digitization

opportunities that the insurance industry has regarding the era of social isolation induced by

COVID-19. All this with the support of academic material housed in specialized databases,

selecting at the end 20 documents. The results expose the current panorama of the insurance

industry and how to contribute to the stability and even growth of the country's economy, through

the cycle of risk protection, where claims materialized and duly covered by a policy engage the

financial and patrimonial protection of the insured. To conclude this topic, the opportunity that

insurers have to reduce the protection gap is left to consideration. On the other hand, the causes of

mortality in the world are exposed apart from those caused by COVID -19, since they must be

widely known to the public, and thus, be able to provide dimensioning and comparison tools on

the figures shown following this, the opportunities that the scenario of social confinement have for

the digital market and the great field of action in this aspect are presented. As conclusions of this

topic, it is intended to provide a context for reflection with the information regarding mortality,

allowing a parallel scenario versus what the media shows on a daily basis.

Keywords: Economy and insurance, Insurance penetration; COVID-19; Financial inclusion;

Causes of death in the world; Insurtech.

4

INTRODUCCIÓN

En la actualidad el índice de penetración de los seguros en Colombia es visto la mayoría

de las veces apenas como un indicador del tamaño relativo de la industria aseguradora en una

economía, sin embargo, este tiene una connotación mayor que ésta, ya que contribuye a la

estabilidad de la economía a través de mecanismos de compensación y atomización del riesgo.

Dentro de la necesidad de mejorar el indicador de penetración de seguros en Colombia es

importante mencionar que el índice de alfabetización financiera está muy ligado a esta situación,

en concreto porque los conceptos atados a la salud financiera de la población movilizan a las

personas a tomar productos de seguros como una inversión y no como un gasto innecesario. En

Colombia el indicador de alfabetización financiera esta entre el 35% y 44%, en el mismo nivel de

países de la región como Perú, Venezuela, Ecuador, Brasil y Argentina y por debajo de países

como Chile y Uruguay (Aguilera et al., 2017).

Otros factores que no son menos importantes influyen directamente en el índice de

penetración de seguros, tales son: 1. Regulación del mercado, 2. Ingresos de la población, 3. Oferta

compañías locales vs. extranjeras, 4. Condiciones geográficas y ambientales, 5. Incentivos del

estado hacia las aseguradoras y los consumidores.

La situación generada por la pandemia actual de la COVID-19 obliga a la industria

aseguradora (como a todos los actores de la economía mundial) a replantear la estrategia de

colocación de seguros en el mercado. Si bien es cierto, que el efecto de esta situación impacta

todos los ámbitos de la sociedad y la economía (Saint-Georges, 2020) se debe resaltar que la

5

industria tendrá secuelas positivas y negativas a corto, mediano y largo plazo. Por un lado, el auge

que pueden tener los seguros de vida como consecuencia de la incertidumbre generalizada en las

personas por la posibilidad de morir de manera prematura, genera la necesidad de las personas de

asegurar el bienestar de sus seres queridos en caso de faltar, de otra parte, la paralización o

disminución significativa de actividades económicas relacionadas directa o indirectamente con el

riesgo asegurable. Son respectivamente un par de ejemplos positivos y negativos de las

consecuencias del COVID-19 en la industria objetivo de este estudio.

También es imprescindible mencionar que la incertidumbre generada por este contexto de

emergencia sanitaria trae consigo desconocimiento de cifras reales de mortalidad en el mundo, es

decir, las personas se alarman con cifras tales como 566.000 muertos aproximadamente en 8 meses

de pandemia desde diciembre de 2019 - según el mapa mundial interactivo desarrollado por la

OMS con cifras al 13/07/2020 - (OMS, 2020) cuando inició la epidemia en la ciudad de Wuhan –

China. Sin embargo, hay otras causas de mortalidad que también deberían ser objeto de atención.

En el mundo en el año 2016 fallecieron 56,4 millones de personas de las cuales 15,2

millones tuvieron decesos por patologías tales como cardiopatía isquémica y accidente

cerebrovascular (OMS, 2018), estas son consideradas patologías crónicas, no contagiosas y no

transmisibles por ninguna vía, que dependen de factores propios de los individuos, tales como

factores hereditarios, ambientales, nutricionales, de hábitos de vida, y de condiciones

socioculturales. Estas enfermedades no medían la presencia de un agente infeccioso, como origen

de la enfermedad. Muy por el contrario, las derivadas o relacionadas con una epidemia o pandemia,

como en este caso actual, el origen de la enfermedad es un agente infeccioso, que puede ser

6

bacteriano o viral, que se transmite de persona a persona, enfermándose entre sí, a manera de

cadena.

De otro lado, están las enfermedades vinculadas con una epidemia como históricamente ha

sucedido con la peste negra que en 1347 fue causa del fallecimiento de entre el 30 y 50% de la

población europea. La gripe española que entre 1918 y 1919 fue la causa de la muerte de alrededor

de 50 millones de personas (Encyclopædia Britannica, 2020). Y, por último, El SIDA que desde

1960 a la actualidad ha sido responsable de más de 30 millones de muertes en el mundo (OMS,

2019). Estos son apenas 3 ejemplos de epidemias que han mutado a pandemias e incluso aún

“conviven” en nuestro entorno actual, tal como lo es el SIDA.

Estas enfermedades han afectado de manera significativa la densidad de la población – y

aún lo siguen haciendo - por lo tanto, las personas que ignoran la información deben apropiarse de

esta para no entrar en pánicos inducidos por redes sociales, noticias falsas etc. -Que

exponencialmente son perjudiciales con impacto negativo – y entender que a diario las personas

mueren, sin embargo, si se tienen en cuenta por parte de la población las recomendaciones dadas

por las organizaciones y expertos responsables de la salud a nivel mundial podrían mejorar las

estadísticas de mortalidad.

Es cierto que las aseguradoras que apostaron por las iniciativas digitales antes de la

declaratoria de pandemia tenían un camino adelantado frente a las que apenas mostraban cierto

interés por un tema que claramente es tendencia (Díaz, 2016) y hoy día aún más, que la virtualidad

es un escenario de gran importancia en un mundo que necesita prescindir del contacto físico debido

a la pandemia.

El presente ensayo tiene el propósito de evidenciar al mercado de seguros y a la sociedad

en general cuales son las causas por las cuales el nivel de penetración de los seguros en Colombia

7

y la región no alcanza niveles adecuados, esto comparado con mercados avanzados como el

europeo y norteamericano (Aguilera et al., 2017). De manera complementaria se procura

sensibilizar a la población no afín a los productos de seguros con los beneficios individuales y

comunitarios de asegurar su propia vida y bienes. Adicionalmente, justificar como el uso de

productos de seguros contribuye a la cobertura de riesgos que no son cubiertos por los diferentes

actores de la sociedad tales como el estado y las bondades que tiene para la economía el aumento

de la participación de los seguros en el PIB interno. Por último, se pretende acercar al lector a las

cifras de mortalidad en el mundo por diferentes causas, para que así no se sobresalte con las

estadísticas que presentan las diferentes fuentes de información acerca de la pandemia por COVID-

19, de otra parte, también se pretende mostrar el rol de los seguros durante la época de emergencia

social y sanitaria.

MATERIALES Y MÉTODOS

Metodología

La técnica de investigación seleccionada para la elaboración de este trabajo, es el

denominado método analítico-sintético, mediante el cual se descompone el objeto de estudio en

varias partes para el correspondiente análisis y posteriormente se integran dichos componentes

para efectuar la síntesis del escrito (Bernal, 2010)

Estrategias de búsqueda

Las bases de datos elegidas para esta investigación están alojadas en buscadores

académicos tales como Google Académico, Dialnet Plus, SciELO, EBSCO y Fasecolda

8

(Federación Colombia de Aseguradores) que cuenta con información especializada del sector

asegurador.

La metodología utilizada para ir avanzando en el proceso de refinamiento de búsqueda de

información parte de cuatro preguntas consideradas clave para esta tarea: 1. ¿Cuáles son los

Indicadores de Penetración de seguros en Colombia y en el mundo? 2. ¿Cuáles son los beneficios

individuales y comunitarios de los seguros? 3. ¿Cuál es el aporte de la industria aseguradora en la

economía? 4. ¿Cuál es el panorama de los seguros y la COVID-19? Seguido a ello, se ingresan

en las opciones de búsqueda avanzada de cada uno de los buscadores académicos seleccionados,

para Google académico se hace a través del método adyacente en donde se construyen las frases

estructuradas y método Booleano con operador de intersección AND con las palabras clave. Para

el resto de los buscadores se efectúa una consulta de palabras clave y frases sin método de filtro

ya que se evidencia poca o nula efectividad. Adicionalmente, se filtran documentos de los últimos

10 años, -se hicieron algunas excepciones con este espacio de tiempo debido a que hay teorías que

se remontan a siglos pasados-. Arrojando los siguientes resultados:

Grafica1. Fuentes de información

Fuente: Elaboración propia

Google Académico

Dialnet Plus

Scielo

EBSCO

Fasecolda

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%

GoogleAcadémico

Dialnet Plus Scielo EBSCO Fasecolda

Penetración de los seguros 131 152 3 1 1

Beneficios de los seguros 106 249 25 4 -

Economía y seguros 13 550 29 1 1

Seguros y COVID -19 471 5 - - 1

9

Luego de la revisión exhaustiva de la información obtenida en las bases de datos

referenciadas, se seleccionaron veinte (20) documentos que apoyan este artículo de reflexión.

RESULTADOS Y DISCUSIÓN

Nivel de penetración de los seguros y aporte en la economía

La protección de los riesgos asociados a las personas y/o empresas por medio de productos

de seguros, tiene una implicación que va más allá de un contrato de seguros celebrado entre una

compañía de seguros y un tomador de una póliza. El alcance es amplio, inicialmente es un principio

de solidaridad, ya que, los asegurados vistos como una “masa total” contribuyen a una gran “bolsa”

de primas con la cual se cubren los siniestros de las personas y/o empresas que materialicen los

riesgos asegurados. La indemnización de los siniestros contribuye a compensar financieramente

las perdidas acaecidas, del mismo modo favorecen de manera escalonada a la economía incluso

hasta el ámbito nacional. Esto debido a que la salud financiera individual -en el caso de las

personas- y colectiva -en el caso de las empresas- son parte esencial del engranaje de la economía.

Panorama económico

Las primeras proyecciones sobre el desempeño de la economía mundial para este 2020

dirigían su rumbo hacia la continuidad de la recuperación, a pesar de ello, la pandemia de la

COVID-19 y la volatilidad del mercado de petróleo cambian sustancialmente dichas previsiones,

incluso alertan sobre la inminente entrada en escena de una recesión global. Es bastante marcado

el “antes y después” de la pandemia por el impacto generado en el ORBE (Avendaño, 2020)

10

La economía mundial se desacelero en 2019 pasando del 3.6% de 2018 al 2.9%, al mismo

tiempo en Latinoamérica se presentó un débil crecimiento del 0.1% (si se excluye Venezuela el

crecimiento fue del 0.8%). A la economía funesta de Venezuela (-35%) se adiciono la de

Argentina (-2.2%) y con disminución en el dinamismo se ubica México (0.1%), Chile (1.1%, Brasil

(1.1%) y Perú (2.2%). A grandes rasgos, y haciendo un paréntesis por cuenta de la situación actual

de Venezuela, la contracción del comercio internacional es uno de los principales factores para

este desempeño en las economías de los mencionados países (Avendaño, 2020)

La economía de Colombia presento un crecimiento del 3.3% en 2019, por encima del

registrado para la región. Rubros como el consumo de los hogares y la inversión apalancaron de

manera especial dicho resultado. El único sector que decreció fue el de construcción y los de mayor

crecimiento fueron los sectores financiero, de administración pública y comercio. En contraste,

hay otro aspecto muy importante que tiene que ver con la tasa de desempleo, la cual paso del 9.5%

de 2018 al 10.5% en 2019 (Avendaño, 2020).

Grafica 2. Crecimiento económico

Fuente: Elaboración propia con datos FMI

-2.20%

1.10%

1.10%

3.30%

-0.10%

2.20%

-0.10%

2.90%

-3.00% -2.00% -1.00% 0.00% 1.00% 2.00% 3.00% 4.00%

Argentina

Brasil

Chile

Colombia

México

Perú

Latinoamérica

Mundo

11

Penetración de los seguros en la economía

La penetración de los seguros es medida como el cálculo de primas emitidas sobre el PIB,

en Colombia esta industria tuvo una penetración del 2.84% en 2019 y del 2.77% en 2018 (Najera

& Duran, 2020) ese porcentaje está por debajo de los niveles de penetración en 2018 en el mundo

(6.09%), áreas económicas avanzadas de Asia – Pacifico (9.70%), economías avanzadas de Europa

- Oriente Próximo - África (7.61%), EE.UU-Canadá (7.17%), economías emergentes de Asia-

Pacifico (3.83%) y únicamente por encima de economías emergentes de Europa - Oriente Próximo

- África (1.99%). En Latinoamérica y el Caribe el indicador de penetración fue del 2.79% lo cual

deja a Colombia bien posicionada frente a la región. Sin embargo, muy rezagada de cara a los

mercados avanzados. (Najera & Duran, 2019)

Grafica 3. Penetración de seguros en el mundo 2018

*Europa, Oriente Próximo y África

Fuente:(Najera & Duran, 2019)

7.17%

2.79%

7.61%

1.99%

9.70%

3.83%

6.09%

0.00% 2.00% 4.00% 6.00% 8.00% 10.00% 12.00%

EE. UU Y Canadá

Latinoamérica y el Caribe

EMEA* avanzada

EMEA* emergente

Asia-Pacifico avanzada

Asia-Pacifico emergente

Mundo

12

De otra parte, la densidad de los seguros, la cual se mide dividiendo las primas de seguro

sobre la población, dando como resultado el consumo promedio anual de seguros por cada

habitante, en 2018 presento un promedio mundial de USD $682 de consumo por habitante, sin

embargo, las brechas son muy marcadas entre las diferentes regiones. En primer lugar, EE. UU y

Canadá con USD $4.377, es el promedio más alto del mundo, seguido por áreas económicas

avanzadas de Asia – Pacifico con USD $3.603 y economías avanzadas de Europa - Oriente

Próximo - África con USD $3.276. Por el lado de las regiones emergentes, Asia – Pacifico con

USD $195 y Europa - Oriente Próximo – África con USD $85 son los promedios más bajos.

Finalmente, para Latinoamérica y el caribe el promedio se calculó en USD $251, el más alto versus

las economías emergentes de otras regiones del mundo y muy lejos de las avanzadas. Para

Colombia el promedio su ubico en USD $188, esto por debajo de Chile con USD $747, Uruguay

con USD $429, Brasil con USD $345, Argentina con USD $271 y México con USD209 (Najera

& Duran, 2019)

Grafica 4. Densidad Mundo y América Latina

*Europa, Oriente Próximo y África

Fuente:(Najera & Duran, 2019)

$ 682

$ 4,377

$ 3,276$ 3,603

$ 195 $ 85 $ 251 $ 188

$ 747$ 429 $ 345 $ 271 $ 209

US

D

13

Factores de oferta y demanda de seguros

Aparte del crecimiento económico de los países, distribución adecuada de la renta,

legislación sobre seguros obligatorios, incentivos fiscales, inclusión financiera y la capacidad de

adquisición de sus habitantes que son pilares de la demanda de productos de seguros, uno de los

factores determinantes para que Colombia no esté al nivel de las economías avanzadas por lo

menos en lo que respecta al mercado de seguros, tiene que ver con la baja alfabetización financiera,

esto es definido por la OCDE (Aguilera et al., 2017) como el proceso de entendimiento de los

productos financieros, sus conceptos, riesgos y la información necesaria para tomar decisiones

financieras más acertadas. Los siguientes conceptos: 1. Aptitud numérica y capacidad de efectuar

cálculos relacionados con tasas de interés, 2. Inflación, y 3. Diversificación del riesgo son

fundamentales para medir la alfabetización financiera, es decir que si una persona comprende y

aplica adecuadamente las anteriores nociones, tiene un nivel de alfabetización financiera aceptable

para enfrentar el entorno económico y de finanzas (Lusardi & Mitchell, 2016). Dicho esto, los

seguros se constituyen en uno de los instrumentos principales a la hora de administrar

estratégicamente las finanzas personales, esto debido a la capacidad que tienen de amparar los

riesgos a los que se está expuesto. Reafirmando esto, el tercer concepto relacionado con

alfabetización financiera lo menciona explícitamente “diversificación del riesgo” y es que la

atomización del riesgo a través de los seguros dentro de las finanzas personales es la manera en la

cual las personas pueden proteger su patrimonio y bienes de su familia.

Ahora bien, también es muy importante analizar el contexto de la oferta de productos de

seguros, tal como se observa en la Figura 1, existen varios ítems que son básicos en la colocación

de productos de seguros. Todos estos tienen el mismo nivel de importancia y son complementarios

14

entre sí. Los canales de distribución son el medio por el cual los productos de seguros llegan a los

consumidores de manera ágil, acá es muy importante resaltar que uno de los canales que está

cobrando importante relevancia es el canal digital, debido al cambio generacional que está

teniendo el mercado actual, donde, los baby boomers están cediendo terreno a las generaciones X

y Y. La eficiencia en gastos administrativos y comisiones garantiza que la operación fluya de forma

equilibrada, para esto es indispensable que los actores principales de estos rubros (compañías,

corredores, agencias y agentes) sean consecuentes con la participación porcentual que pretenden

en el otorgamiento de cada producto de seguros.

Figura 1. Determinantes por el lado de la oferta

Fuente: Elaboración propia - Adaptación de Servicio de estudios Mapfre (Aguilera et al., 2017)

15

La innovación es uno de los focos principales de este ecosistema, ya que también puede

presentarse un fenómeno de saturación de productos para los consumidores habituales y al mismo

tiempo, ser una barrera de entrada para los potenciales consumidores que no verán en la oferta

valor agregado. El acceso a mercado y a capitales son indispensables para que las compañías de

seguros ingresen, proyecten y materialicen cobertura y expansión en el mercado. Y, por último, el

marco regulatorio brinda la garantía de un ambiente equilibrado entre consumidores y compañías

de seguros, adicionalmente, y muy importante, la solvencia de las compañías de seguros, que,

dicho sea, es el soporte de la operación y la capacidad de generación de oferta.

Otro tema relevante tiene que ver con la claridad con la cual las compañías de seguros

ofertan sus productos, es decir que, las condiciones deben ser fáciles de digerir, tanto en sus

coberturas como en todas las aristas que están alrededor del contrato de seguros para el futuro y/o

actual asegurado. De tal modo que la percepción frente a los seguros tenga un impacto positivo ya

que este es uno de los motivos por los cuales las personas no consumen productos de seguros.

Beneficios de los seguros

Los seguros son una manera de proteger los riesgos sobre la vida e integridad de las

personas, sus bienes, su patrimonio incluso la responsabilidad derivada de su actividad laboral y

para las empresas cubre los riesgos inherentes a su actividad. Todo esto se hace a través del

mecanismo de transferencia de riesgo, el cual opera a cambio del pago de una prima asumida por

el tomador de la póliza. Esta es una manera sencilla de sintetizar el concepto de aseguramiento.

Las bondades de este modelo de protección son amplias para cada uno de los segmentos a los

cuales van dirigidos (empresas o personas). De manera gráfica se puede resumir así:

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Figura 2. Bondades de los seguros

PERSONAS Y EMPRESAS

Cobertura del riesgo asegurado

Atomización de los diferentes riesgos a los que se está expuesto

Protección del patrimonio y bienestar por medio de la indemnización

Los seguros de vida no están gravados con el impuesto al valor agregado (IVA) en

Colombia

Algunos seguros de vida ofrecen planes de cobertura más ahorro

Fuente: Elaboración propia

La no cobertura de los riesgos implica una relativa exposición a los eventos que por efecto

de la ley de probabilidades (Sylla, 2014) pueden materializarse. Las personas y empresas que no

están aseguradas ya sea por voluntad propia o desconocimiento de los productos de seguros que

ofrece el mercado, están apostando -en muchas ocasiones sin saberlo- a ganar un juego en contra

de la probabilidad que le suceda algo al riesgo de su interés. Este tipo de actuaciones tiene

repercusiones en varios niveles. Comenzando por el riesgo propio, ya que al materializarse un

siniestro inicia una cadena de eventos que incluso impactan la economía de un país o región. Tal

como se observa en las figuras 3 y 4 como el riesgo materializado o técnicamente siniestrado tiene

dos escenarios, uno de ellos muestra un riesgo debidamente asegurado con el respectivo impacto

positivo de manera ascendente en la dinámica social y en el otro escenario un riesgo no asegurado

y las consecuencias negativas que representa esta situación en la misma dinámica social.

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Figura 3. Materialización de un riesgo de muerte

Fuente: Elaboración propia (Choren, 2004)

18

Figura 4. Materialización de un riesgo de fraude

Fuente: Elaboración propia (García et al., 2019)

19

La deficiencia de cobertura por parte del estado hacia ciertos sectores de la población, dan

cabida a la industria aseguradora para incursionar con productos económicos, de fácil adquisición

y con amparos adecuados a los diferentes segmentos de edad, ingresos y riesgos a los cuales están

expuestos. Todo esto con el nivel de apetito de riesgo adecuado y con la masificación debida para

que sea un ejercicio equilibrado técnica y financieramente para cada una de las partes (asegurados,

intermediarios y compañías de seguros).

Los seguros y la COVID-19

Antecedentes

La pandemia de la COVID -19 está dejando una marca indeleble en la mente de la

generación que la experimenta, ya que desencadeno la mayor cuarentena a nivel geográfico de la

historia de los seres humanos, esto debido a que la infección está presente en más de 185 países de

los 194 reconocidos por la ONU. La humanidad a lo largo de su historia ha sido impactado por

enfermedades que datan de siglos atrás, hay registros desde el año 430 A. C cuando la Peste de

Atenas dejo un saldo de 250.000 muertos, pasando por la Plaga de Justiniano en el año 541 con

50.000.000 de muertes, la más letal de todas hasta ahora en el año 1347 con 200.000.000 de

muertes denominada Peste Negra, en el año 1520 con 56.000.000 de muertes la Viruela, más

recientemente entre los años 1918/1919 la Gripe Española con 50.000.000 de muertes y

finalmente el SIDA el cual fue oficializado a través de un informe de la CDC de Atlanta a la

comunidad médica en el año 1981 (Martin, 2000) y el cual ha dejado a la fecha más de 30.000.000

de muertes . Entre otras para mencionar las más letales.

20

Grafica 5. Pandemias/ Pestes/ Epidemias o Plagas

NOMBRE AÑO DE INICIO MUERTES

Peste de Atenas 430 a. C./426 a. C. 250,000

Peste de Antonina 156 5,000,000

Peste de Cipriano 251 5,000,000

Plaga de Justiniano 541 50,000,000

Epidemia de viruela japonesa 735 1,000,000

Peste negra 1347 200,000,000

Cinco epidemias de sudor ingles 1845/1551 30,000

Viruela 1520 56,000,000

Epidemia de tifus 1554/1557 112,000

Peste de San Cristóbal de la laguna 1582 9,000

Peste de Milán 1629 280,000

Epidemia en Sevilla 1649 60,000

Gran plaga de Londres 1666 100,000

Gran peste de Viena 1679 76,000

Viruela 1700/1750 400,000

Gran peste de Marsella 1720/1722 40,000

Pandemia de colera 1817/1856 10,000,000

Viruela 1870/1875 500,000

Gripe Rusa 1889/1890 1,000,000

Fiebre amarilla 1890 150,000

Gripe Española 1918/1919 50,000,000

Gripe Asiática 1957/1958 1,100,000

Gripe de Hong Kong 1968/1969 2,000,000

Sida 1981 30,000,000

Gripe porcina 2009/2010 200,000

Ébola 2012/2016 14,000 Fuente: (Tomasi, 2020)

Las cifras de mortalidad a causa de la COVID-19 muestran una tendencia creciente, sin

embargo, aún están lejos por lo menos de las cifras correspondientes a las enfermedades más

mortíferas que han atacado a la humanidad, esto es importante mencionarlo para poner en contexto

al lector y así pueda sacar sus propias conclusiones frente a la ola de información que se genera a

raíz de esta noticia. La COVID -19 representa a la fecha de hoy en cantidad de muertes el 0.28%

21

de la cifra registrada para la Peste Negra y el 1.90% del SIDA. Claramente hay otros factores

estadísticos que se deben tener en cuenta para hacer mediciones, por lo menos en lo que respecta

a la Peste Negra, tales como la cantidad de población en el siglo XIV, es decir que en términos de

tasa de mortalidad la cifra es más escandalosa vs. la cifra actual de la COVID -19 sobre población

actual del planeta.

Grafica 6. Evolución muertes por COVID-19 en el mundo

Fuente: Elaboración propia con datos de OMS (OMS, 2020)

Son épocas distintas las que han recibido las pandemias, los datos hoy en día viajan de una

latitud a otra en milésimas de segundo, sin embargo, esto también ha sido perjudicial ya que la

información la mayoría de veces no es confiable, debido a la distorsión que se da desde el mismo

origen y a la capacidad de réplica a través de los canales de comunicación, tal es el caso de las

redes sociales que se han convertido en uno de los principales comunicadores.

0

1,000

2,000

3,000

4,000

5,000

6,000

7,000

Mu

erte

s (M

Iles

)

Total Muertes a 14/07/2020: 569.738

22

Por otra parte, también hay causas de muerte que son totalmente ajenas a enfermedades

contagiosas, tal es el caso de la enfermedad isquémica del corazón y el infarto -por mencionar las

más representativas- entre otras, o incluso que no tienen que ver con enfermedades, como sucede

con los accidentes de tránsito que en 2016 cobraron la vida de casi 2.000.000 de personas. Apenas

3 causas de muerte relacionadas con enfermedades trasmisibles están dentro de las estadísticas de

la OMS de las 10 principales para el año 2016.

Grafica 7. 10 Principales causas de muerte en el mundo 2016

Fuente: Estimaciones de salud Global 2016: Muertes por causa, 2000-2016 (OMS, 2020)

En lo corrido del año 2020 las estadísticas de muerte muestran causas coincidentes con las

cifras develadas para el año 2016 (grafica 7), sin embargo, también se visualizan causas como el

aborto, que, dicho sea, son reconocidas por la OMS, ya que a través de este procedimiento se

interrumpe una nueva vida. El cáncer tiene una alta participación dentro las métricas. Por otra

parte, las muertes relacionadas con consumo de alcohol y tabaco son un foco importante dentro de

las estadísticas.

- 2 4 6 8 10

Enfermedad isquémica del corazón

Infarto

Enfermedad pulmonar obstructiva

Infección de las vías respiratorias

Enfermedad de Alzheimer y otras

Tráquea, bronquios y canceres

Diabetes mellitus

Accidentes de trafico

Enfermedades diarreicas

Tuberculosis

Muertes (Millones)

Enfermedades transmisibles, maternas, neonatales y nutricionales

Enfermedades no trasmisibles

Lesiones

23

Grafica 8. Causas de muerte en el mundo 2020 (datos al 15/07/2020)

CAUSA MUERTES

Abortos 22,949,724

Cáncer 4,431,273

Relacionadas con consumo de tabaco 2,697,229

Relacionadas con consumo de alcohol 1,349,467

VIH/SIDA 907,015

Accidentes de transito 728,333

Suicidios 578,587

Malaria 529,235

Madres muertas durante el parto 166,769 Fuente: worldometers (Worldometer - Estadísticas mundiales en tiempo real, 2020)

La pandemia como aceleradora de innovación tecnológica

Durante la época de aislamiento social la digitalización en el mundo y en Colombia se tomó

el protagonismo definitivo que venía reclamando desde hace varios años, tanto a nivel personal y

por supuesto a nivel corporativo, claro está que, existen aún barreras para regiones apartadas de

las ciudades principales e intermedias del territorio colombiano ya que la deficiencia en cobertura

de internet, la educación financiera, la falta de acercamiento y capacitación hacia las herramientas

virtuales, entre otros, hacen que las transacciones con dinero físico aun predominen en las

comunidades más vulnerables, esto se evidencia con los datos referentes a la utilización de

herramientas digitales a la hora de las transacciones bancarias, tal es el caso del internet, el cual en

el año 2018 represento apenas el 1,8% del total de transacciones y el 39,0% del monto transado

(Murillo et al., 2019), el reto es disminuir la brecha entre cobertura y digitalización de la mano de

la inclusión financiera. La industria aseguradora debe actuar paralelamente a la inclusión

financiera, mejorando su oferta de productos y servicios.

24

Grafica 9. Participación (%) de canales transaccionales por número de operaciones

Fuente: Elaboración propia con datos de (Murillo et al., 2019)

Grafica 10. Participación (%) de canales transaccionales por monto de las operaciones

Fuente: Elaboración propia con datos de (Murillo et al., 2019)

1.9% 2.0% 2.1%4.3%

6.1%10.4% 11.1%

14.9%

47.2%

1.8% 1.9% 1.4%5.1%

8.4%10.0% 8.7%

12.9%

49.8%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

2017 2018

35.5%

43.2%

14.6%

3.3%1.1% 1.3% 0.9% 0.2% 0.03%

39.0% 37.5%

15.8%

3.5% 1.6% 1.4% 0.9% 0.3% 0.03%0%

5%

10%

15%

20%

25%

30%

35%

40%

45%

50%

2017 2018

25

Las situaciones adversas han traído a la humanidad avances tecnológicos, tal es el caso de

lo que se evidencio durante la segunda guerra mundial, por ejemplo, con la invención de la

penicilina, muy usada hoy en día para el tratamiento de ciertas infecciones provocadas por

bacterias(Sevillano & Ramos, 2007). La manera en la cual los actuales y potenciales consumidores

están interactuando de manera virtual con su entorno, hace que las compañías de seguros se

replanteen, renueven y generen ofertas de valor novedosas, una de estas estrategias puede ir

encaminada a la colocación de microseguros de la mano de la digitalización con rentabilidad

adecuada para las compañías de seguros (Churchill & Matul, 2014). En este sentido es importante

que los intermediarios de seguros también se ajusten a esta dinámica para no quedar por fuera del

mercado de seguros.

CONCLUSIONES

El posicionamiento de los seguros en la sociedad y la baja percepción frente a estos, son el

gran reto de la industria aseguradora incluso también del estado -que sería beneficiario indirecto-

concretamente por la gran oportunidad de utilizar un mecanismo con el cual se puede dar cobertura

a problemáticas sociales que no alcanzan a ser amparadas por este y sus diferentes órganos. Los

consumidores finales, ya sean, personas naturales o empresas, deben ser sensibilizados frente a los

beneficios de proteger los riesgos asociados a su vida personal o entorno empresarial

respectivamente. La educación financiera es pilar fundamental en este propósito

La pandemia de la COVID-19 declarada por la OMS en marzo de 2020 deja una gran

experiencia en la sociedad a todo nivel, por un lado, las cifras relacionadas con contagios,

recuperaciones y muertes presentadas a diario en todos los medios de comunicación son vistas

26

desde diferentes ópticas, la mayoría de veces son vistas con temor y desconociendo que también

hay otros factores que influyen en el deceso de las personas a diario, la información presentada

busca un efecto reflexivo en este sentido. De otro lado la mayoría de la población se “reencontró”

en sus hogares, paralelamente las empresas tuvieron impacto de acuerdo a su actividad y nicho de

mercado, por ejemplo, las empresas con productos intangibles, consumidores, y tecnología

adecuada, pudieron seguir operando de manera virtual, tal es el caso de la industria aseguradora

que juega un papel importante en medio la situación suscitada. Sin embargo, esta industria debe

adaptarse y rediseñar la manera de llegar a su público objetivo a través de las herramientas digitales

disponibles y que también están en constante cambio.

AGRADECIMIENTOS

Inicialmente a Dios y al universo por permitirme ejecutar con éxito este gran paso

académico, profesional y personal. A mi familia por su constante apoyo y entendimiento con el

tiempo dedicado a este programa. A las compañías de seguros en la cuales he laborado,

especialmente a Aseguradora Solidaria de Colombia E.C, donde he adquirido una gran

experiencia, tanto a nivel profesional como personal. Finalmente, a la universidad y sus docentes

por acogerme y crear escenarios propicios de formación y crecimiento académico.

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