Acceso a las plataformas de préstamo digital: integración ...
La integración de las microfinanzas
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Economy & Finance
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La integración de las microfinanzas en el sector agropecuario
rural market development strategies? CODESPA will share its experience from two key projects in Ecuador and Dominican Republic, leveraging the organization's 28 years of experience in sustainable economic development. One case will feature CODEPSA's work with IFC client, ADOPEM, to both train and finance low-income farmers.
www.codespa.org
Agrocrédito. La experiencia de CODESPA y ADOPEM en el financiamiento de pequeños productores agropecuarios en
República Dominicana
Curso “Microcréditos como herramienta de desarrollo”. 8 noviembre 2013. CONGDE-La Caixa
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QUIÉNES SOMOS: NUESTRO ENFOQUE DE DESARROLLO
NUESTRAS LÍNEAS DE TRABAJO: • Microfinanzas para el desarrollo • Desarrollo de mercados rurales • Empresariado social y microempresa • Turismo rural comunitario • Seguridad y soberanía alimentaria • Sostenibilidad ambiental y energía • Formación e inserción laboral
DÓNDE ESTAMOS:
Centrados en estrategias para la reducción de la pobreza con especial incidencia en población vulnerable de países en desarrollo
Las OPORTUNIDADES de desarrollo económico y la generación de
ingresos como medio para lograr un desarrollo humano. No dar el pescado, sino enseñar a pescar… y a vender el pescado
La pobreza es masiva…tenemos que buscar intervenciones que consigan escala e inclusión en el tiempo
120 profesionales 17 países
11 delegaciones internacionales 3 fundaciones (España, EE.UU y Cataluña)
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AGROCRÉDITO, República Dominicana
• Seis meses de riesgos climáticos debido a huracanes, tormentas tropicales, etc.
• El préstamo al sector agrícola ha disminuido drásticamente en la última década
• Cultura de cancelación de préstamos promovida en el pasado por las instituciones públicas
• Baja rentabilidad, incremento en los costes de producción, descenso de la inversión pública y escasa capacidad del capital humano
• Alto nivel de pobreza
Préstamo agropecuario para pequeños productores desarrollado con ADOPEM
Facilitando acceso al microcrédito a los agricultores de escasos recursos
PRINCIPALES RETOS:
Sector agrícola con alta relevancia social con más de 242.956 familias
rurales, lo que significa alrededor de 1,21 millones de dominicanos y un 16%
del PIB Existen oportunidades económicas
ADOPEM EN NÚMEROS (USD, 2012)
Cartera Bruta de Préstamos
73.2 milliones
Préstamo medio 458.4
Activos 102.0 milliones
Depósitos 36.8 milliones
# de depositantes 232,202
# de prestatarios 159,718
Productos y servicios Préstamos, ahorros voluntarios, seguros y servicios de transferencia de fondos
POTENCIAL:
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AGROCRÉDITO: DESARROLLO DE UN NUEVO PRODUCTO
Desde 2008, ADOPEM había llegado a las zonas rurales proporcionando préstamos agrícolas a pequeños productores con flujos de ingresos regulares, fuentes de ingresos diversificadas, ciclos de producción cortos y un calendario de pagos mensual.
ANÁLISIS MULTIDIMENSIONAL DE LA CADENA DE VALOR: Profundizar nuestro conocimiento del sector rural agrícola y las dinámicas del mercado para definir una estrategia de desarrollo en el sector rural
OBJETIVOS: Definición de un programa de desarrollo
económico rural dentro de ADOPEM
1º Proporcionar acceso a microcrédito a los pequeños productores a través de productos adaptados
2º Añadir valor a pequeños productores a través del financiamiento de la cadena de valor y de enfoques integrados con programas de asistencia técnica y otros
Un gran paso pero con limitaciones: • Tipología restringida de productores agrícolas (menor riesgo) • Inadecuado para las necesidades de los productores
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AGROCRÉDITO, República Dominicana
Banano: Una oportunidad económica y social
Fortalezas Los productores se encuentran organizados en asociaciones o cooperativas Los productores están certificados para producir bajo ciertos estándares de exportación Seguridad de Mercado Algunos productores asociados cuentan con su propia empacadora
Debilidades Falta de conocimiento para el manejo de plaga Problemática existente en las bombas hidráulicas Falta de mantenimiento de los canales de riego Inseguridad a causa de robo de producto
Oportunidades Clima favorable para la producción de banano orgánico El banano orgánico es altamente demandado para su exportación Sector privado existente para la preparación del banano orgánico para su exportación
Amenazas Sistemas de irrigación inadecuados Poco apoyo estatal Bajo acceso a fuentes de financiamiento Falta de instrumentos financieros que cubran los riesgos de la producción Presencia de plagas Falta de asistencia técnica
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AGROCRÉDITO, República Dominicana
Molondrón: Una oportunidad de mercado y desarrollo
Fortalezas Demanda interna asegurada Generación de empleo Exportaciones RD: US$125.000/año: EEUU, Europa (Francia) y Haití
Debilidades Manejo incorrecto de agroquímicos Bajo precio de venta Falta de organización de parte de los productores
Oportunidades Condiciones medioambientales favorables (suelo) Alto consumo interno: exportaciones relativamente bajas con una tendencia al crecimiento Costos de producción adecuados Exportaciones mundiales 2004: 3 mil toneladas
Amenazas Poca garantía de calidad en la compra de insumos (semillas) Equipos ineficientes Servicios financieros inadecuados Poco apoyo a los productores Sistemas de irrigación inadecuados
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AGROCRÉDITO: DESARROLLO DE UN NUEVO PRODUCTO
Productores con flujos de ingresos irregulares y estacionales
Financia el capital de trabajo para la producción, a desembolsar antes de comenzar el cultivo con los periodos de gracia necesarios
Cubre parte de los costes de producción: insumos agrícolas, preparación del suelo, mantenimiento del cultivo y cosecha.
Clientes con poca diversificación, dependientes de un cultivo primario
Necesidad de periodos de gracia más largos y pago al vencimiento
Necesidad de un conocimiento más profundo de las dinámicas agrícolas
Producto 1. CALENDARIO DE PAGOS IRREGULAR
Producto 2. PAGO AL VENCIMIENTO
DESARROLLO DE CAPACIDADES + GESTIÓN DE RIESGO
Productores Riesgo medio
Productores Riesgo alto
Diversificación de la cartera
Préstamo medio: 9 meses
Análisis eficiente de crédito
Formación intensiva Seguimiento cercano Formación en educación
financiera para clientes
Gestión del riesgo
• Adaptación de los sistemas
• Adaptación del producto • Procedimientos internos • Formación intensiva • Prueba piloto • Control estricto • Masificación
Desarrollo de capacidades
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AGROCRÉDITO: RESULTADOS Y LECCIONES APRENDIDAS
Dar flexibilidad en los pagos es un tema crítico cuando realmente se quiere adaptar a las necesidades de los productores. Es lo que verdaderamente te permite llegar a productores más pobres a gran escala. La supervisión constante y la formación a los gerentes de préstamos es esencial. Importancia estratégica del análisis de crédito multidimensional, incluyendo datos económicos así como el carácter del cliente y su disposición a pagar.
JUNIO 2013:
Cartera de préstamos rurales de 6.802.028,57$ con 12.056 microcréditos en total
Cartera de préstamos agrícolas de 2.770.257,14$ con 4.184 microcréditos en total
Cartera rural en riesgo 1.79% (VS el 4,9% de la cartera total) Morosidad: 0.62% Microcrédito agrícola – tamaño promedio: 564$
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AGROCRÉDITO: PRÓXIMOS PASOS
Expansión gradual del pago al vencimiento / Producto 2.
Desarrollo de productos de microseguros para
cubrir los peligros de los riesgos agrícolas
Considerar la pre-cancelación de préstamos para los
Productos 1 y 2
Préstamos para diferentes actores dentro de la CV (financiación de la
cadena de valor)
Financiación de la cadena de valor y asociación para
la integración de AT
ADOPEM COMO CATALIZADOR
DEL DESARROLLO DE LA CADENA DE VALOR AGRÍCOLA
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CODESPA: LECCIONES APRENDIDAS
• Llevar microcréditos a los productores agrícolas sigue siendo un reto y la necesidad es enorme.
• Los calendarios de pago flexibles, voluntad y el análisis de la capacidad de pago son claves para una inclusión sostenible.
• Paso a paso: a mayor riesgo, serán necesarias mayores y más complejas medidas de protección. Con el tiempo se consigue el desarrollo de la capacidad institucional.
• Para un mayor impacto y éxito, es esencial tener una perspectiva de cadena de valor cuando tratamos el financiamiento agrícola.
• Los enfoques integrales que combinan AT y Access to Finance aumentan la competitividad y reducen los riesgos a lo largo de la cadena de valor.
• El financiamiento de cadenas de valor orientado al impacto requiere un enfoque sistémico y es una oportunidad para reducir la pobreza en áreas rurales.
¡GRACIAS!
María Jesús Pérez, Subdirectora General Área de Investigación e Innovación Social y Servicios [email protected] www.codespa.org