Using Credit (chap 6)Using Consumer Loans (chap 7)

Kelompok 3Charnia Reinanti D

Lilik choirotul MafulaRidha Nurrahma Putri

Siti KhomaerohPuji Astutik

Using Credit

Chapter 6

Why Use Credit?

• To avoid paying cash for large outlays• To meet a financial emergency• For convenience• Investment purpose

Establishing Credit

• Buatlah rekening tabungan. • Gunakan kredit – buat satu

atau dua rekening dan pakailah secara periodik. • Pinjamlah dimulai dengan

jumlah yang kecil.

Membangun Riwayat Kredit• Menggunakan kredit sesuai batas

kemampuan dan hanya pada saat jadwal pembayaran cocok dengan anggaran keluarga.

• Penuhilah syarat-syarat kredit• Konsisten dalam melakukan

pembayaran dengan segera.• Segera konsultasikan kepada kreditor

jika Anda tidak dapat memenuhi pembayaran seperti persetujuan.

• Jujur

How Much Credit Can You Stand?

Debt Safety Ratio =

Rasio biasanya berkisar antara 10-20%

Gaji Bulanan

Pembayaran Kredit Bulanan

10% (Low Ratio)

15% (Manageable Ratio)

20% (Maximum

Ratio)

$ 1,000 $100 $150 $200

1,250 125 188 250

1,500 150 225 300

2,000 200 300 400

2,500 250 375 500

3,000 300 450 600

3,500 350 525 700

4,000 400 600 800

5,000 500 750 1,000

Special Types of Bank Credit Card

• Reward Card = more incentive programs

• Affinity Card = sponsored by nonprofit organization

• Secured Credit Card = collateralized

• Students Credit Card = specifically to college students

Special Types of Credit Card

Retail charge cards

Retail charge cards (kartu kredit) adalah jenis kartu kedit yang diterbitkan oleh pengecer yang memungkinkan pelanggan untuk mengisi saldo sebelum menggunakannya. Kartu kredit ritel kategori kedua terbesar kredit dan dikeluarkan oleh department store , perusahaan minyak , agen penyewaan mobil dan sebagainya.

Kartu Debet

Kartu debit ini menyediakan akses langsung ke rekening, cara kerjanya hampir sama dengan cek.Kartu debit ini digunakan untuk transaksi secara tunai, posisinya menggantikan kebutuhan uang tunai atau cek yang biayanya dibebankan melalui rekening giro.

Kelemahan dari kartu debit

• Tidak menyediakan jalur kredit• Menyebabkan masalah yang rumit jika kita gagal

dalam membuat daftar catatan yang tepat untuk merujuk rekening giro atau sengaja menggunakannya.

• Beberapa penerbit kartu debit mengenakan biaya transaksi.

• Beberapa pedagang mengenakan biaya terhadap kartu debit anda.

Kelebihan kartu debit

• Memungkinkan kita untuk menghindari katru kredit potensial

• Kartu debit lebih nyaman dari kartu debit, karena banyak outlet dan SPBU yang memberikan diskon untuk pembelian tunai atau menggunakan kartu debit.

Kartu Prabayar

Kartu prabayar adalah kartu plastic dengan strip magnetic atau microchip yang menyimpan sejumlah uang untuk digunakan dalam pembelian. Layaknya kartu debit dan kredit, kartu prabayar memungkinkan Anda untuk melakukan pembelian tanpa uang tunai atau cek. Tidak seperti kartu kredit, Anda tidak dapat berhutang dengan kartu prabayar, dan tidak seperti kartu debit, kartu prabayar tidak terkait dengan rekening bank.

Overdraft Protection

Over draft protection adalah fasilitas kredit terkait dengan rekening giro yang memungkinkan deposan untuk menarik kelebihan rekening sampai jumlah yang telah ditentukan.

Unsecured Personal Lines (kredit tanpa jaminan)

Kredit tanpa jaminan ini adalah bentuk lain dari kredit bergulir. Yang pada dasarnya membutuhkan garis kredit yang tersedia untuk individe pasa dasar yang dibutukan. Intinya adalah cara meminjamkan uang dari bank tanpa melalui pengaturan peminjaman yang rumit, peminjaman ini dalam bentuk S&L, credit union, tabungan.

Karakteristik kredit tanpa jaminan (sumber : bank Indonesia)

• Tidak memerlukan jaminan.• Proses kredit umumnya lebih cepat dan mudah.• Biaya provisi dan administrasi akan didebet

langsung dari rekening Anda. • Dapat digunakan untuk berbagai kebutuhan • Total kredit dapat diambil tunai. • Perhitungan bunga dilakukan berdasarkan

ketentuan yang berlaku di masing-masing bank. • Dapat diajukan oleh karyawan, wiraswasta atau

professional

MENDAPATKAN DAN MENGELOLAH BENTUK KREDIT TERBUKA

Membuka rekening

Aplikasi kredit

Penyelidikan Kredit

Biro Kredit

Keputusan kredit

Beban Keuangan Komputasi

• tingkat persentase tahunan (APR) , tingkat sebenarnya bunga yang dibayarkan, yang harus mencakup semua biaya.

• saldo rata-rata harian (ADB) , yaitu metode beban keuangan komputasi dengan menerapkan beban bunga dengan saldo rata-rata harian rekening selama periode penagihan.

Metode perhitungan saldo

• ADB termasuk pembelian baru• ADB tidak termasuk pembelian

baru• Dua siklus ADB termasuk

pembelian baru• Dua siklus ADB tidak termasuk

pembelian baru

ADB termasuk pembelian baru

Number of days (1) balance (2) (1)x(2) 5 $582 $2,910 7 $932

$6,524 15 $986

$14.790 4 $961 $

3,844Total 31

$28,068Average daily balance = = $905.42Finance charge : $905.42 x 0.15 = $13.58

31

068,28

MENGELOLA KARTU KREDIT ANDA

efisien

menggunakan laporan bulanan untuk

membantu anda melakukan

pembayaran yang diperlukan pada waktu serta untuk melacak pembelian dan item

dikembalikan.

Laporan bulanan

MENGGUNAKAN KREDIT DENGAN BIJAKSANA

Anda akan mendapat masalah

Tidak bijaksana

Empat fitur pada kartu kredit

• Biaya tahunan • Tingkat bunga yang

dikenakan pada saldo rekening• Panjang masa tenggang• Metode penghitungan saldo

beban bunga bisa dihindari dengan membayarkan tagihan secara penuh sebelum jatuh tempo pembayaran yang sudah ditentukan

Jika Anda memilih untuk tidak menulasi semua pinjaman dari bank – maka Anda akan dikenakan bunga

Jika Anda tidak membayar tagihan secara penuh, maka bunga dari jumlah yang belum dibayarkan akan ditambahkan ke jumlah tagihan hutang Anda

Menghindari Masalah Kredit

1• disiplin ketika menggunakan

kredit

2• Mengurangi jumlah kartu yang

anda bawa

3• jangan buru-buru menerima

tawaran kartu kredit yang mengisi kotak surat anda

Menggunakan jasa seorang konselor kredit

Konselor kredit adalah seorang spesialis yang membantu orang untuk mengorientasikan diri mereka dalam laut tak berujung produk kredit dan membuat prosedur untuk memproses pinjaman lebih mudah bagi kedua belah pihak

Using Consumer loans

Chapter 7

CONSUMER LOANS• Consumer loans atau kredit konsumtif

merupakan pinjaman yang dipergunakan untuk keperluan konsumtif, antara lain;kredit perumahan, kredit mobil, kredit motor, kartu kredit, kredit untuk membayar uang sekolah anak dan sebagainya.

• bersifat formal, kontrak negosiasi yang menentukan kedua istilah untuk pinjaman dan jadwal pembayaran.

Jenis UtangUtang individu• Contohnya pembiayaan mobil baru yang dimanfaatkan untuk konsumsi Untang untuk barang barang yang tahan lama• Utang ini digunakan pada jenis barang dengan biaya yang cukup mahal

seperti furniture perabot rumah pesawat pribadi dll. Jangka waktu utang ini di beli dari 9-12 bulan.

Utang pendidikan • Digunakan untuk membiayai keperluan pendidikan pada tingkat sarjana

maupun pascasarjana dan pemerintah secara khusus memberikan subsidi hutang program ini bagi mahasiswa dan orang tua.

Utang pribadi• Merupakan utang yang tidak memiliki tingkat keamanan dimana tidak

ada jaminan dengan hutang dan nama baik peminjam.Utang konsolidasai• Biasanya mahal dan orang orang menggunakannya dengan hati hati

untuk menghentikan penggunaan kartu kredit dan bentuk kredit lainnya sampai mereka membayar hutangnya.

PERUSAHAAN PENJUAL JASA KEUANGAN

• Perusahaan penjual jasa keuangan adalah perusahaan keuangan tertutup yang dimiliki oleh perusahaan yang memerlukan pembiayaan yang besar seperti auto mobil, biaya pada pembiayaan ini umumnya lebih tinggi daripada tarif biaya di bank dan asosiasi utang dan tabungan. Utamanya ketika anda membiarkan dealer melakukan semua pekerjaan penyususnan keuangan.

PERUSAHAAN ASURANSI JIWA• Kebijakan asuransi jiwa dapat memberikan

pinjaman dari perusahaan asuransi tentu saja tidak hanya menyediakan keuntungan pada saat kematian tetapi juga fungsi tabungan, sehingga mereka dapat menggunakan jaminan untuk pinjaman perusahaan asuransi jiwa dibutuhkan oleh hukum untuk membuat pinjaman yang berlawanan pada nilai kas sejumlah tabungan yang diakumulasi pada polis asuransi jiwa kebijakan biaya bunga berubah sepanjang hutang tersebut belum dilunasi dimana hutang hutang tersebut tidak mempunyai batas waktu dengan kata lain anda tidak harus membayarnya kembali

REKAN DAN RELASI• Seringkali pinjaman pada rekan dan

relasi tidak memerluka biaya bunga tentu saja berubah tergantung kebutuhan keuangan peminjam tetapi mereka seharusnya spesifik dalam melakukan perjanjian utang menyangkut biaya, kondisi, batas pelunasan utang seperti halnya obligasi pada keduanya baik peminjam maupun pemberi pinjaman

Single Payment Loans

Dibayar dengan jangka waktu tertentu, biasanya kurang dari waktu 1 tahun.

Membayar penuh pada saat jatuh tempo

Pembayaran termasuk biaya pokok dan bunga

Fitur Penting Kredit

Jaminan Kredit

Jangka Waktu Kredit

Pembayaran Kredit

Menghitung Biaya Keuangan pada Single-Payment Loans

Simple Interest Method

Discount Method

Simple Interest Method

• Besarnya bunga dihitung sekali saja pada akhir periode / pada tanggal pelunasan, dihitung dari nilai pokok awal (Principal Value) dikalikan dengan tingkat bunga per tahun (Interest Rate per annum) dikalikan dengan waktu dalam tahun (Time).

• Fs = P x r x t

Discount Method

• Metode diskon menghitung biaya total pembiayaan pada jumlah pokok penuh pinjaman, yang kemudian dikurangkan dari jumlah pinjaman. Perbedaan antara jumlah pinjaman dan beban keuangan ini kemudian dicairkan (dibayar) untuk peminjam lainnya, beban keuangan dibayar di muka dan mewakili diskon dari bagian utama pinjaman.

• Beban keuangan pada pinjaman pembayaran tunggal dengan menggunakan metode diskonto, Fd, dihitung dengan cara yang persis sama seperti untuk pinjaman bunga sederhana: Fs = P x r x t