EL TOP TEN DE LAS CLAUSULAS ABUSIVAS EN LOS SEGUROS Y REASEGUROS Consultora Sobrino & Sobrino Dr....

EL “TOP TEN” DE LAS EL “TOP TEN” DE LAS “CLAUSULAS ABUSIVAS” EN LOS “CLAUSULAS ABUSIVAS” EN LOS

SEGUROS Y REASEGUROSSEGUROS Y REASEGUROS

Consultora Sobrino & SobrinoConsultora Sobrino & Sobrino

Dr. Dr. WaldoWaldo Sobrino Sobrino

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FORO ADARA 2004

Buenos Aires, 12 de Agosto de 2004

SOBRINO & SOBRINO

www.estudio-sobrino.com 2004 ©

Introducción

La importancia de SUN TZU

“El Arte de la Guerra”

Siglo V a.c.

SOBRINO & SOBRINO


SUN TZU

Táctica y Estrategia

SOBRINO & SOBRINO


Estrategia:

• Herejías• Futurología

SOBRINO & SOBRINO


La “Ingeniería Jurídica”en los Seguros

• Seguros• Coaseguros• Reaseguros• Layers• Fronting

SEGURO

COMPAÑÍA DE SEGUROS

BROKER DE SEGUROS

EMPRESA ASEGURADA

SOBRINO & SOBRINO


COASEGURO

EMPRESA ASEGURADA

COMPAÑIA DESEGUROS

C.S. C.S. C.S.

Cia. “Piloto” o Líder

REASEGURADORA R R R

40 %20 % 20 % 20 %


REASEGURO

COMPAÑÍA DE SEGUROS

EMPRESA ASEGURADA

BROKER DE SEGUROS

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BROKER DE REASEGUROS

REASEGURADORA

“LAYERS”Ej: SUMA ASEGURADA U$S 50.000.000.-

FRANQUICIA U$S 0 a 300.000

COMPAÑÍA DE SEGUROS “A” U$S 300.000 a 1 millon

COMPAÑÍA DE SEGUROS “B” U$S 1 millon a 5 millones

COMPAÑÍA DE SEGUROS “C” U$S 5 millones a 25 millones

COMPAÑÍA DE SEGUROS “D” U$S 25 millones a 50 millones


El “Fronting”: sus mitos y realidades


Clases de “Fronting”: # Fronting “Real”# Fronting “Virtual”

El “Fronting” aspectos positivos y negativosPara la “Empresa Asegurada”

Ley 12.988

Art. 12: “Queda prohibido asegurar en el extranjeroa personas, bienes o cualquier interés asegurable dejurisdicción nacional. Esta infracción será reprimidacon una pena impuesta al asegurado e intermediariospor el Poder Ejecutivo, de hasta veinticinco veces el importe de la prima ...”

SOBRINO & SOBRINO


Fronting “Real”


ASEGURADO

CIA. DE SEGUROS

CIA DEREASEGURO

Fronting “Virtual”


ASEGURADO

CIA. DE SEGUROS

CIA DEREASEGURO

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El “Top Ten” de las actuales “Cláusulas Abusivas”que perjudican a las “Empresas Aseguradas”

1) “Pay to be Paid”

2) Cláusula de “Pago Simultáneo”

3) Cláusula de “Preeminencia de Condiciones”

4) Cláusula de “Dación en Pago” o de “Cesión de Derechos”

5) Cláusula de “Reembolso”

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6) Cláusula de “Traducción en Versión Libre”

7) “Claims Made”

8) “No Action Clause” (“Hold Harmless”)

9) “Claims Control Clause”

10) “Cláusula de Confidencialidad”

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11) “Settlement Clause”

12) “Claims Series Clause”

13) “Condiciones Norteamericanas”

14) Cláusula de “Títulos de Cláusulas”

1) “Pay to be Paid”


# la indemnización no la paga la Compañía de Seguros

# sino que la abona el propio asegurado(y luego tiene que intentar el reembolsode la Compañía de Seguros)

2) Cláusula de “Pago Simultáneo


# la Compañía de Seguros paga el siniestro, en forma simultánea a que la Reaseguradora cumpla con su prestación# si la Reaseguradora no cumple, el asegurado no cobra# suele utilizarse como consecuencia del “Fronting”

3) Cláusula de “Preeminencia de las Condiciones del Reaseguro”


# si hay diferencias entre la Póliza de Seguros y el contrato de Reaseguros tiene preeminencia el contrato de Reaseguros # generalmente el asegurado, no conoce el contrato de Reaseguros

4) Cláusula de “Dación en Pago”o “Cesión de Derechos”


# es más peligrosa que la Cláusula de “Pago Simultáneo”# cuando se produce un siniestro, la Compañía de Seguros puede optar entre: # pagar el siniestro; o

# cederle al asegurado, los derechos que la Compañía de Seguros tiene contra la Reaseguradora

Cláusula de “Dación en Pago”o “Cesión de Derechos”


# con esa “cesión de derechos”, la Compañía de Seguros habría cumplido con su obligación frente al asegurado

# si la Reaseguradora no paga, el asegurado no tendría ningún derecho contra la Compañía de Seguros

5) Cláusula de “Reembolso”(del propio asegurado hacia la

Compañía de Seguros)


# en ciertos casos (por ejemplo: Cláusula de “PagoSimultáneo”), en el hipotético caso que un Juez leordenara pagar a la Compañía de Seguros (antes quela Reaseguradora le remita el dinero), esta Cláusula Obliga a la “Empresa Asegurada”, dentro de los 5Días, a reembolsarle el dinero a la Compañía deSeguros...

6) Cláusula de “Traducción Libre”o de “Versión Libre


# gran parte de las Pólizas de Seguros (por ej. “Todo Riesgo Operativo”), son traducciones de Pólizas redactadas en inglés

# esta Cláusula determina que la Póliza es solamente un “Versión Libre” de la versión original

Cláusula de “Traducción Libre”o de “Versión Libre


# por ello, que en caso de existir diferencias entre la Póliza original (en inglés) y la Póliza traducida que recibe el asegurado (en español), va a tener preeminencia la Póliza en idioma inglés

7) Cláusula “Claims Made”


# origen

# “siniestros tardíos”: # “long tail”# I.B.N.R.# casos: Asbestos;

“Agente Naranja”; D.E.S.

Cláusula “Claims Made”


# Ventajas para el asegurado:

# retroactiva

# aumento de la suma asegurada

# Premio (más barato)



# Desventajas para el asegurado:

# cliente cautivo

# renovación

# Premios



# Desventajas para la Compañía de Seguros:

# posibilidad que se decrete la “nulidad”

# imposibilidad de recuperar del Reasegurador# “Follow the fortune”



Alternativas de laCláusula “Claims Made”

.1) “Note of Circumstances”

# denuncia del asegurado

# “Acceptation”



.2) Período Extendido de Cobertura.a) Contratada el Inicio de la vigencia

de la Póliza.b) Contratada al Finalizar la vigencia

de la Póliza # Sin condiciones # Condicionada: . no renovación por parte

de la Compañía . cambio de condiciones

. modificación del Premio

8) “No Action Clause”(“Hold Harmless”)

# ni la víctima, ni la “Empresa Asegurada”, tienen derecho a llevar a juicio a la Compañíade Seguros


9) “Claims Control Clause”


# La liquidación del siniestro no es realizada por la Compañía de Seguros, sino por la Reaseguradora # La Reaseguradora tiene las siguientes facultades:

# Información: se le tiene que remitir toda la documentación del siniestro# Liquidadores: determina quienen van a liquidar el siniestro# Pago: establece si el siniestro se paga o no

“Claims Control Clause”


# surgen muchas dudas

# ¿ esta Cláusula es únicamente válida entre la Compañía de Seguros y la Reaseguradora ?

# ¿o, también sería válida frente al asegurado ?

# ¿ qué sucede si la Reaseguradora decide no pagar el siniestro ?

“Claims Control Clause”


# ¿ ante quien debe reclamar el asegurado ?

# ¿ quienes son legalmente responsables frente al asegurado ?

10) “Cláusula de Confidencialidad”


# la “Empresa Asegurada” tiene prohibido Informarle a la víctima que tiene contratadoun seguro.

# bajo apercibimiento de caducidad del seguros

11) “Settlement Clause” Cláusula de Transacciones


“Ambas partes convienen que, para el caso que el Asegurador considere que una transaccióndebe realizarse y que el Asegurado no la llevaraa la práctica o se negare a contribuir con su fran-quicia, o a cerrarla dentro del monto de la misma...”

“Settlement Clause” Cláusula de Transacciones


“ ... el Asegurador quedará liberado en delantede abonar cualquier suma que exceda la quehubiere sido a su cargo en dicha transacción,con más la parte proporcional de intereses y costas.-”

“Settlement Clause” Cláusula de Transacciones


“ El Asegurado tendrá derecho a alegar y probar que dicha transacción es manifiestamente desventajosa, pero si el caso termina posteriormente por sentencia o transacción en una cifra superior a la de la transacción frustrada por la negativa del Asegurado, esto será prueba suficiente de que la actitud del Asegurado fue manifiestamente desventajosa para los mutuos intereses de Asegurador y Asegurado.-”

12) “Claims Series Clause”


“Dos o más incidentes que produzcan Lesiones y/o Daños Materiales y sean consecuencia de la mismacausa, durante el período de validez del presentecontrato, serán a efectos de la presente póliza,considerados como un único evento.-”

13) Condiciones Norteamericanas


Con respecto a los juicios llevados a cabo en losEstados Unidos de Norteamerica y/o Canadá, lasSiguientes condiciones serán de aplicación:

1) La Exclusión NMA 1686 de Filtración y Polución (agregada)2) Todos los costos y expensas estarán incluídos en el límite3) Excluyendo Multas, Penalidades o Daños Ejemplarizadores (NMA 1933)

NMA 1686sobre Filtraciones, Polución y Contaminación


Este seguro no cubre resposanbilidad alguna por:

1) Lesión personal o corporal ni pérdida de, daños a, o la pérdida del uso de todo tipo de bienes, directa o indirectamente causada por filtración, polución o contaminación.-2) El costo de remover, retirar, anular los efectos de o limpiar las sustancias productoras de la filtración, polución o contaminación.-3) Multas, penas, daños punitivos o ejemplificadores.-

14) Cláusula de “Titulos de Cláusulas”


Establece que los “títulos de las cláusulas” no generan obligaciones para la Compañía deSeguros (ni otorga derecho a los asegurados), sino por lo que establece en el ‘contenido’ de dicha cláusula.-

Cláusula de “Titulos de Cláusulas”


Casos Reales:

Cláusula “Cut Through”, pero que en realidad,en el ‘contenido’ de la cláusula es -realmente-una “Cláusula de Pago Simultáneo”.-

Consultora Sobrino & SobrinoConsultora Sobrino & Sobrino

Dr. Dr. WaldoWaldo Sobrino Sobrino

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FIN DE LA PRESENTACION

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