8/12/2019 aaji doc

1/7

Page1of7

PRODUKASURANSIJIWA

ProdukAsuransiJiwaadalahjanjiyangtertulisdidalampolisasuransi,yangdibuatolehpenanggungkepada

tertanggung,untukmemberikankompensasikeuanganapabilasesuatuterjadikepadatertanggung.

Penanggungmenawarkanberbagaiprodukyangsesuaidenganpersyaratandankebutuhancalontertanggung.

Calontertanggungbebasuntukmemilihsetiapjenisprodukyangsesuaidengankebutuhancalontertanggung.

Calontertanggungbebasuntukmemilihsetiapjenisprodukyangsesuaidengankebutuhandan

kemampuannya.

Asuransijiwaterdiriatasbeberapaproduk.Masingmasingjenisprodukmemilikimanfaatyangberbedabeda

gunamelayaniberbagaimacamkebutuhandankemampuannasabah.Apakahperbedaandiantarajenisjenis

produkasuransitersebut?

AsuransiJiwaTradisional

1. AsuransiJiwaBerjangka(Term)

CirikhasAsuransiBerjangkaterletakpadaproteksimaksimumdenganpreminyayangrelatifrendah.Sebabitu

jenisprodukinimenarikbagicalontertanggungyangmempunyaikebutuhanasuransiyangbesarnamundaya

belinyaterbatas.

Siapayangcocokdenganpolisini?

Calonpemegangpolisyanginginmemproteksimasadepananaknya; Calonpemegangpolisyangbarumenitikarir.

2. AsuransiJiwaSeumurHidup(WholeLife)CirikhasAsuransiJiwaSeumurHidupadalahjenisdasarAsuransiJiwaPermanenyangmemberiproteksi

asuransiseumurhidupbagiseseorang.Siapayangcocokdenganprodukini?

Calonpemegangpolisyanginginmemilikiproteksijiwasekaligusmenghasilkandanatabunganyangdapatdipakaiuntukkebutuhandarurat;

Calonpemegangpolisyangmembutuhkanproteksipenghasilanpermanen(biayatagihanrumahsakit);

Calonpemegangpolisyanginginmendapatsejumlahpertumbuhanmodalinvestasinya.

3. AsuransiJiwaDwiguna(Endowment)

CirikhasAsuransiJiwaDwigunaadalahproteksiyangmemberikanjumlahuangpertanggungansaat

tertanggungmeninggaldalamperiodetertentudansekaligusmemberikanseluruhuangpertanggunganjikaia

masihhiduppadamasaakhirpertanggungan.

Karenamemberikanduamanfaatinilah,asuransiinidisebutdwiguna.Produkinibergunabagicalonpemegang

polisyangingintertanggungterlindungdaridampakkeuangankarenakematiandini.

Siapayangcocokdenganprodukini?

Calon

pemegang

polis

yang

memerlukan

dana

bagi

pendidikan

anak;

Calonpemegangpolisyanginginmemilikisejumlahdanauntukkebutuhandimasadepan;

8/12/2019 aaji doc

2/7

8/12/2019 aaji doc

3/7

Page3of7

PenghapusanPremi/ManfaattambahanBebasPremi(WaiverofPremium)Manfaatiniberupapenghapusanpembayaranpremijikatertanggungmengalamicacattotal

permanen,danklaimakandibayarsecarapenuhjikatertanggungkemudianmeninggaldunia.

KematianAkibatKecelakaan(AccidentalDeath)Besarnyatunjanganyangdibayarkandarimanfaatiniumumnyasamadenganjumlahyang

diasuransikan,karenaitumanfaatiniseringdisebutdengangantirugiganda(doubleindemnity).Manfaatinimenawarkangantirugiduakalilipatdarinominalyangdiasuransikan(Uang

Pertanggungan)jikapemegangpolismeninggalduniaakibatkecelakaan.

CacatPermanen(PermanentDisability)Tunjanganinimenawarkanpenghapusanpremiyangakanjatuhtempo,jikatertanggungmengalami

cacatpermanenakibatkecelakaan.Sebagianbesarperusahaanasuransijiwamenawarkanmanfaatini

denganpenghapusanpremisekaligusdalamsatupaket(tergantungkebijakanmasingmasing

perusahaanAsuransiJiwa).

PenyakitKritis(CriticalIllness)Manfaatinidirencakananuntukmenjamintertanggungjikadidiagnosamenderitapenyakitkritis

spertikanker,stroke,kelumpuhan,penyakitjantung,gagalginjal,danlainlain.Manfaatini

menyediakanpembayaransejumlahjaminanlumpsumjikapemegangpolisdidiagnosamenderitasalahsatupenyakitkritistersebut.

ManfaatTambahanBerjangka(TermAdditionalBenefit)Manfaattambahaninidilampirkanbersamapolispermanen,namuninitidakdapatdilampirkan

bersamaPolisAsuransiJiwaBerjangka(termpolicy).Nilaidarimanfaattambahanberjangkainiumumnyaberdasarkanrasiodarinilaidasarasuransijiwatertanggung,misalnya3banding1atau5

banding1,

tergantung

dari

kebijakan

perusahaan

asuransi

jiwa.

ManfaatTambahanRumahSakit(HospitalCash/IncomeBenefit)Manfaatinidberikanberdasarkanlamanyajangkawaktuperawatantanpamempertimbangkanbiaya

awalyangdikeluarkanuntukrumahsakit.Nilaitunjanganyangdiberikantergantungdarijumlahyang

diasuransikan.Tunjanganinimenawarkanperawatanrumahsakitakibatpenyakitataukecelakaan.

ManfaatTambahanSuami/Istridananak(SpouseandChildrenBenefit)Manfaatiniakanmemberikanperlindunganbagiistri/suamidananakdaritertanggung.Jangka

waktuperlindunganbagisetiapanakakanberakhirjikasanganakberumur21atau25tahun.

Beberapaperusahaanasuransijiwamemberikanfleksibilitaspadaanakuntukmengubahasuransi

berjangkanyamenjadipolisasuransijiwaindividujikaiamencapaiumurtertentu.

ManfaatTambahanAnak(ChildrenBenefit)Persyaratanuntuktunjanganinisamadengantunjangansuami/istridananak(SpouseandChildrenBenefit).

8/12/2019 aaji doc

4/7

Page4of7

PEDOMANASURANSIJIWA

1. IdeDasarAsuransiJiwaAsuransi

Jiwa

mencoba

untuk

mengurangi

dampak

kerugian

aset

yang

diderita

oleh

pemiliknya

atau

pihak

pihakyangmenjaditanggunganpemilikasettersebut,dengancaramemberikankompensasikerugian.

2. MengelolaRisiko

Risiko(kemungkinantimbulnyakerugianataukerusakan)tidakdapatdihindari,tetapidampakrisikotersebut

dapatdiminimalisir. Risikodapatdiminimalisir denganbanyakcara.Perhatikancaracaramengelolarisiko

dibawahini:

a. MenghindariRisiko

MetodeMengendalikan Risikodapatdilakukandengancaramengurangifrekuensidandampakdarikerugian

yangmungkin

timbul.

Seorangpriayangkhawatirdengankankerparuparuakibatkebiasaannyamerokokdapatmenghindarinya

dengancaramenghentikankebiasaantersebut.

b. MengendalikanRisiko

MetodeMengendalikan Risikodapatdilakukandengancaramengurangifrekuensidandampakdarikerugian

yangmungkintimbul.

Seorangpengendaramotorharusmenggunakanhelmdanmerawatmotornyasecaraberkala, untuk

mengendalikan kerugianyangmungkintimbul.

c.

MenerimaRisiko

MenerimaRisikodilakukandenganmempertahankanrisikoyangada.

Seorangmandordipabrikkimiamungkintidakmerasaperluuntukmembeliasuransikesehatanataujiwa

karenaberpikirdapatmenanggungkerugianyangmunculapabilakecelakaanterjadi.

d. MengalihkanRisiko

Mengalihkanrisikodapatdilakukandengancaramentransferrisikodariseorangindividukeperusahaan.

Khawatirapabilaiakehilangankemampuanuntukmenghasilkanpendapatankarenameninggalduniaatau

kecelakaan,seorangkepalakeluargaakanmengasuransikanjiwanya(melakukantransferrisikokeperusahaan

asuransi

jiwa)

dengan

tujuan

menyelamatkan

keluarganya

dari

penderitaan

dan

kemiskinan

di

kemudian

hari.

3. PengelolaanRisikoAsuransiJiwa

AsuransiJiwamengelolarisikodengancara:

Memindahkandampakkerugiandariindividukepadagrup; Membagikerugianyangdialamiolehindividutersebutkepadaseluruhanggotagrup.

IlustrasibagaimanacaraAsuransiJiwabekerjaadalah

sebagaiberikut:

Kita

asumsikan

ada

1.000

orang

yang

berusia

50

tahun

dan

dalam

keadaan

yang

sehat.

Namun

perkiraannya,

10orangmungkinakanmeninggalduniatahunini.

8/12/2019 aaji doc

5/7

Page5of7

Misalnyasaja,nilaiekonomiskerugianyangditanggungolehsatukeluargayangditinggalkanadalahsekitarRp

200.000.000, Jaditotalkerugian10keluargasekitar Rp2.000.000.000,

BilasetiaporangdarigruptersebutmenyumbangRp5.000.000pertahununtukdanabersama,makadana

yangterkumpuladalahsebesarRp5.000.000.000pertahun.JumlahtersebuttentucukupuntukmembayarRp

200.000.000kepadasetiapkeluargayangditinggalkan.

Artinya,risikoyangdihadapioleh10orangtadidisebarke1.000orangyangtergabungdidalamgruptersebut.

4. TahapanBisnisAsuransiJiwa

BisnisAsuransiJiwa,sepertiyangdilakukanolehperusahaanasuransijiwa,memilikibeberapatahapan.Mari

kitalihatapasajakahtahapantersebut.

a. Menyatukan Menyatukanorangorangdengankepentinganasuransiyangsama,dengantujuanuntuk

membagirisikoyangsama.

b.Mengumpulkan Mengumpulkandana(premi)darisekumpulanorangyangtelahdisatukantadi

c.Membayar Membayarkompensasi(klaim)kepadamerekayangmenderitakerugian.

5.

Faktor

faktor

Penentu

Jumlah

Premi

Dalambisnisini,risikorisikoyangdihadapisetiapindividudipindahkankepihakpenanggung(perusahaan

asuransijiwa),yangsetujuuntukmenggantikerugiandalamjumlahtertentuyangdisebutkandidalamkontrak

polis.Jadi,sebelummenetapkanpremi,perusahaanAsuransiJiwaharusmemperhatikanbeberapafaktor.

Faktorfaktoryangperludiperhatikandalammenentukanjumlahpremi:

Kemungkinankerugian Nilaidarisetiapkerugian; Biayaadministrasiyangdiperlukanuntukmenjalankanusaha,sepertimengumpulkanpremidari

setiapanggota,mengukurkerugian,membayarklaim,danlainlain;

Ambangkesalahanyangmungkintimbulsaatmemprediksikerugian; Faktorlainnyasepertifinansial,kesehatan,danfaktorfaktorsosial.

PerusahaanAsuransiJiwaharusmempertimbangkanseluruhfaktorfaktortersebutsehinggaterhindardari

kerugian,sepertimisalnya:menentukanjumlahpremiyanglebihkecildariseharusnya.

6. TidaksemuaRisikoDapatDiasuransikan

BisnisAsuransiJiwatidaklainadalahsalingberbagi.Halbertujuanuntukmenyebarkerugianyagndideritaoleh

seseorangkeseluruhanggotagrupyangmenghadapirisikoyangsama.

PerusahaanAsuransiJiwabertindaksebagaiperwakilan,mengeloladanayangtelahdikumpulkanatasnama

komunitasgruptersebut.PerusahaanAsuransiJiwajugaharusmengatursedemikianrupasehinggatidakada

pihakyangmerasadirugikan.

7. LawofLargeNumberAsuransiJiwa,sebagaialatuntukmenyebarrisiko,hanyadapatbekerjaapabilaperusahaanasuransijiwa

mampumenanggungrisikoyangsamadalamjumlahyangbesar.Saatperusahaanasuransijiwamampu

menanggungrisikoyangsamadenganjumlahyangbesar,makaberlakulahhukumlawoflargenumbers(hukumbilanganbesar).

Lawoflargenumbermenyatakanapabilajumlaheksposurekerugianmeningkat,makaprediksikerugianakansemakinmendekatijumlahkerugianyangnyata(actualloss).Penggunaanlawoflargenumbermemungkinkanjumlahkerugianuntukdiprediksisecaralebihbaik.

Halinisangatpentingbagiperusahaanasuransijiwakarenamerekaharusmenentukanjumlahpremi

(berdasarkanperkiraankerugian).Kumpulanpremiininantinyaakandigunakanapabilapemegangasuransi

mengalamikerugian.

8/12/2019 aaji doc

6/7

Page6of7

SELEKSIRISIKODANKLASIFIKASI

DefinisiUnderwriting

Underwritingadalahprosesdimanaperusahaanasuransijiwamemutuskanapakahakanmenerbitkanpolis

yangdimintacalonnasabahatautidak;perusahaanjugaakanmemutuskansyaratdankondisiapayang

diberlakukansertaberapabesartingkatpremiyangdikenakan.PihakyangmengerjakanprosesUnderwriting

inidisebutdenganUnderwriter.

KLAIM

1. DefinisiKlaim

KlaimadalahtuntutanyangdiajukanPemegangPolisatauAhliWaristerhadappelayananataujanjiyang

diberikanpenanggung

pada

saat

kontrak

asuransi

jiwa

dibuat.

Ketikaklaimmuncul,penanggungharusmelaksanakankewajibannyasebagaimanayangterteradalampolis

yaitu,membayarklaim,setelahmerasapuasbahwaseluruhsyaratdanketentuanuntukpenyelesaianklaim

telahdilengkapi.

2. JenisKlaim

Kontrakpolisasuransiseorangnasabah,telahselesai.Sekarangiainginmemperolehuangyangberhakia

terima.

TahukahAndabahwaklaimterdiriatasbeberapajenis?Apasajakahitu?Marikitalihatjenisklaimapayang

dapatdiperoleholehnasabahtersebut.

a. KlaimJatuhTempo(MaturityClaim)Dalamklaimjatuhtempo,pemegangpolisbertahanhidupsampaikontrakpolisberakhiratausampaipada

jangkawaktuyangtelahditentukan,misalnya,PolisDanaPendidikan:saatanakmasukSDmenerima10%dari

UangPertanggungan,saatmasukUniversitasterima30%dariUangPertanggungan.Klaimjatuhtempo

biasanyaterjadipadapolisDwiguna(Endowment).

b. KlaimLebihAwal(EarlyClaim)PerusahaanAsuransijiwatidakmengharapkankematiandaritertanggungdalamjangkawaktukurangdaridua

tahunsejakdimulainyapolis.Klaimyangtidak diharapkaninidisebutjugaKlaimLebihAwaldanakan

dilakukaninvestigasisecaramenyeluruh.

c. KlaimKematian(DeathClaim)Klaimkematianterjadipadasaattertanggungmeninggalpadamasaperlindunganpolisataumasaasuransi

masihberlaku.

d. ManfaatKelangsunganHidup(SurvivalBenefits)Manfaatkelangsunganhidupdapatdibayarkansebelumjatuhtempotapihanyauntuksampaiperiode

tertentu.

Contoh:Pembayaranperiodikdibawahketentuanpengembalianuangdanbonusatautambahanloyalty.

8/12/2019 aaji doc

7/7

Page7of7

3. KeabsahanKlaim

KlaimharusmasihberlakusebabsemuaperusahaanAsuransimelakukanpengecekanawalyangmenyeluruh

sebelummengeluarkanpolisuntukmengujikebenaranapakahklaimitusahatautidak.

Departemenklaimakanmelakukanpengecekanawaluntukmemverifikasiapakahklaimmasihberlakuatau

tidak.Verifikasi

berkisar

pada

pertanyaan

seperti:

a. Apakahpolismasihberlaku?

b. Apakahpremiterakhirtelahdibayarlunas?

c. Apakahseluruhpersyaratantelahterpenuhi?

d. Adalahtendensipenipuan?

e. Apakahformulirklaimtelahdilengkapidanditandatangani?

4. PemberitahuanKlaim

Bagaimanacaramemberitahuagenasuransijiwamengenaiklaim?Adabanyakcarayangdapatdilakukan.

Pemberitahuanklaimmerupakanproseskomunikasiantarapenanggungdenganpemegangpolis/ahliwaris

ketikaklaimmuncul.Alatpemberitahuanyangpalingumumadalahsurat,fax,teleponatauemail.

PemberitahuanklaimberbedabaikuntukyangJatuhTempomaupunKlaimKematian.

Penanggung,sebelummengirimpemberitahuanklaimjatuhtempo

harusmeyakinibahwa:

Tertanggungataupemegangpolisyangsebenarnyadanidentitasnyadapatdibuktikan; Pemegangpolistelahmembayarseluruhpreminya; Pemegangpolistelahmenyerahkanbuktiusianya; Jikapolisnyahilang,pemegangpolismelaporkanpadapihakpenanggungdanmendapatkansurat

keterangandaripolisi;

Pemegangpolistelahmenyerahkanpolisasli.

5. PemberitahuanKlaimKematian

Klaimkematiandapatdibayarkanhanyaketikatertanggungmeninggaldalamjangkawaktukontrakpolis.

Karenahakuntukmelakukanklaimmunculhanyasetelahkematiantertanggung,kematiannyaharus

diberitahukankepadapenanggungolehahliwarisyangditunjuk,keluargaatauatasannyadidukungdengan

datadata.

Pemberitahuantersebutharusmencakupdatadatapendukung

sebagai

berikut:

Nomorpolis; Nama; Tanggalkematian Penyebabkematian; Hubungandengantertanggung Keterangankematiandariinstansiyangterkait,misalnyaKBRI,RumahSakitdanPolisi

Bahkanpadawaktutertentu,penanggungdapatmengambilinisiatifuntukmemprosesklaimatasinformasi

yangditerimadari:

BeritaKematian; AgenAsuransi; BeritaKoranatasterjadinyakecelakaan;