04_รู้กฎหมายเพื่อการปลดหนี้

เอกสารประกอบการอบรมหลกสตร Happy Money

Happy Work Place Chonburi - สถานททางานนาอย ชมชนสมานฉนท

รกฎหมายเพอการปลดหน

ชวตเราตองมากอนเจาหน

ชวต ครอบครว พอแม

ภาคส

ศกดศรความเปนมนษย

2

หน...มาจากไหน ?ไมมวนยการเงน ใช-จายไมมการวางแผนใชจายเงนเกนตว เกนกาลง ฟมเฟอย บาบอล ชอบเลนการพนน มวเมาสรา ยาเสพตดมภาระครอบครวมาก ตองสงเสยทงลกเมยและพอแมหางานทาไมได หรอเพงถกไลออกจากงานกเงนเอามาลงทนแตธรกจฝดเคองกเงนมาหมนเพอเอามากนมาใช เพออาไปใชหนของอกเจาหนงและอกเจาหนง

sakda

Typewritten Text

Source: อางองมาจากชมรมบตรเครดต



3

หนในระบบ - หนนอกระบบ

4

หนในระบบ

หนในระบบ คอ หน ทถกตองตามกฎหมาย สญญาระบหนไวเทาไร ลกหนกไดรบเงนตามทระบไวในสญญา และเจาหนกเรยกเกบดอกเบยไมเกนทกฎหมายกาหนด



5

หนในระบบเจาหนทเปนสถาบนการเงน เชน ธนาคารพาณชย ธนาคารออมสน บรษทเงนทนตาง ๆ ทใหบรการสนเชอ โดยคดอตราดอกเบยตามททางราชการกาหนดเจาหนทเปนบคคลธรรมดา ซงใหกยมเงนกฎหมายใหคดดอกเบยไดไมเกนรอยละ 15 ตอป หรอ รอยละ 5 สลงตอเดอนเทานน เจาหนสถาบนการเงนทไมใชธนาคาร (นอนแบงค) ซงอยภายใตการควบคมดแลของธนาคารแหงประเทศไทย จานวน 28 บรษท ซงเปนบรษทผใหบรการสนเชอตาง ๆ ทงสนเชอเงนสด สนเชอเชาซอสนคา หรอบตรเครดต ซงยงเปนขอถกเถยงในเรองอตราดอกเบยทจะใหเรยกเกบเกนรอยละ 15 ตอปมาเปนรอยละ 28 ตอปไดหรอไม

6

หนนอกระบบ

คอหนทไมชอบดวยกฎหมาย ประเภท ก 30,000 บาท แตในสญญาเขยน 300,000 คดดอกเบยรอยละ 120 ตอป อยางทเหนโฆษณาเงนดวนทปะอยตามเสาไฟฟา หรอสะพานลอย



7

ดอกเบยตามกฎหมายอยทเทาไหร

ตามกฎหมายแพงและพาณชย ม.654 ใหเรยกเกบดอกเบยไดเพยงไมเกนรอยละ 15 ตอปเทานน การเรยกเกบดอกเบยเกนอตราจงเปนการกระทาทผดกฎหมาย มโทษทางอาญา ฐานเรยกดอกเบยเกนอตราตามพระราชบญญตหามเรยกดอกเบยเกนอตรา พ.ศ. 2475 ตองระวางโทษจาคกไมเกนหนงป หรอปรบไมเกนพนบาท หรอทงจาทงปรบ

8

ทาไมธนาคารถงคดดอกเบยไดมากกวารอยละ 15

เนองจาก มการอางถงความจาเปนในสภาพเศรษฐกจของประเทศทเปลยนไปและความอยรอดทางธรกจของสถาบนการเงนตาง ๆ รฐบาลจงไดออกกฎหมายทชอ “พ.ร.บ. ดอกเบยเงนใหกยมของสถาบนการเงน พ.ศ. 2523” ขนมา และมการแกไขเพมเตมฉบบท 2 (พ.ศ.2524) และฉบบท 3 (พ.ศ.2535) ซงทงหมดมจดมงหมายเพอยกเวนการบงคบใช ประมวลกฎหมายแพงพาณชย มาตรา 654 และอนญาตใหสถาบนการเงนเรยกเกบอตราดอกเบยสงกวารอยละ 15 ตอปได โดยรฐมนตรกระทรวงการคลงเปนผประกาศอตราดอกเบยตามคาแนะนาของธนาคารแหงประเทศไทย



9

ทาไมนอนแบงคคดดอกเบยไดถงรอยละ 28

เมอ ม.ย. 2548 กระทรวงการคลงไดอาศยอานาจตามขอ 5 แหงประกาศคณะปฏวต ฉบบท 58 ลงวนท 26 ม.ค.2515 ทวาดวยการควบคมกจการคาขายอนกระทบถงความปลอดภยหรอผาสกแหงสาธารณชน ออกประกาศกาหนดใหธรกจสนเชอทมลกษณะกจการคลายธนาคาร(Nonbank) เหลานใหเปนกจการทตองขออนญาตและใหอยภายใตการกากบของธนาคารแหงประเทศไทย (ซงปจจบนมอย 28 ราย)

10

ทาไมนอนแบงคคดดอกเบยไดถงรอยละ 28

ธนาคารแหงประเทศไทยไดออกประกาศตามมาเพอกาหนดอตราดอกเบยรวมกบคาปรบ คาบรการ และคาธรรมเนยมของสนเชอสวนบคคลไมเกนรอยละ 28 ตอป โดยแบงเปนอตราดอกเบยรอยละ 15 ทเหลออกรอยละ 13 คอคาปรบ คาบรการ และคาธรรมเนยม ใหมผลบงคบใชเมอ 1 ก.ค. 2548



11

แนวทางการปลดหน

การใชกระแสเงนสดชดใชเฉพาะหนทถกกฎหมายหยดชาระหน เพอรอขนศาล

12

สงทลกหนจะเจอเมอหยดชาระหน

การตามทวงหนโหดการถกฟองศาลการถกยดทรพย อายดเงนเดอน



13

การตามทวงหนโหดทวงแบบไมสภาพ พดเหมอนคณเปนขขาคนทวงหนทวงไปถงคนทมชออางองในตอนสมคร หรอตอนทาสญญาปรบปรงหนทวงไปถงพอแม ญาตพนองทตางจงหวดทวงโดยฝากคาพดกบผรบโทรศพทเวลาเราไมอยททางานสงแฟกซเขาททางานประจานใหคนรบแฟกซเหน และสงวนหนงหลาย ๆ ครง จนคณถกเจานายเรยกไปตกเตอน

14

การตามทวงหนโหด

สงไปรษณยบตรไปทบาน สงจดหมายขสารพดจากบรษททนายตวแทนสถาบนการเงนตาง ๆ ลาสดมการทาจดหมายเลยนแบบทาใหลกหนเขาใจวาเปนคาสงศาล และขวาคณจะโดนอายดเงนเดอน ขวาจะฟองเจานาย ขวาคณจะถกดาเนนคดอยางรายแรงภายใน 3 วน 7 วนฯลฯ



15

สงควรรเกยวกบการทวงหน

ในทางกฎหมายแลวเมอลกหนผดนดชาระหน กฎหมายแพงและพาณชยกาหนดใหเจาหนฟองเรยกชาระหนพรอมดอกเบยทางศาลได เมอมคาพพากษาแลวจกบงคบใชหนจากทรพยสนของลกหน ผถกทวงหนจะตองมความเกยวของโดยตรงกบการกยมเงนเทานน เชน ลกหน ลกหนรวม หรอผคาประกน เปนตน การไปขมข คกคาม ญาตพนอง เพอนฝง หรอ

16

สงควรรเกยวกบการทวงหน

การทวงหนทใชพฤตกรรมตวอยางเชน เขยนจดหมายขมขดวยวาจาหยาบคายหรอเปนเทจ ทารายรางกาย ดาทอ กกขง ทาการรบกวนชวตประจาวน เปนตน หากกระทาตอลกหนหรอสมาชกในครอบครว เพอน บรรดาผถกทวงหนมอานาจแจงความดาเนนคดกบกลมคนเหลานนไดทนท ถามการทารายบาดเจบหรอกกขงหนวงเหนยว พวกเขาตองรบโทษอาญาฐานทารายรางกายหรอทาใหเสอมเสยเสรภาพอกคดหนงดวย



17

สงควรรเกยวกบการทวงหน 3

ตามประมวลกฎหมายอาญา มาตรา 337 บญญตวา ผใดขมขนใจผอนให ยอมให หรอ ยอมจะใหตนหรอผอนไดประโยชนในลกษณะทเปนทรพยสน โดยใชกาลงประทษราย หรอโดยขเขญวา จะทาอนตรายตอชวต รางกาย เสรภาพ ชอเสยงหรอทรพยสนของผถกขเขญ หรอ ของบคคลทสาม จนผถกขมขนใจยอมเชนวานน ผนนกระทาผดฐานกรรโชก มโทษจาคกไมเกนหาป และปรบไมเกนหนงหมนบาท

18


การสงคาเตอนเรองหนดวยวธกาวราวหรอจงใจประจานทาใหเสอมเสยชอเสยงดวยวธใดๆ อาจเปนความผดฐานหมนประมาทได และในประมวลกฎหมายอาญา มาตรา 323 ผใดลวงรหรอไดมาซงความลบของผอน แลวเปดเผยความลบนน ในประการทนาจะเกดความเสยหายแกผหนงผใด ตองระวางโทษจาคกไมเกนหกเดอน หรอปรบไมเกนหนงพนบาท หรอทงจาทงปรบ



19


การกเงนเปนเรองสวนตว การขมขหรอการนาความลบของลกหนไปเปดเผยแกบคคลอนจงเปนความผดทงทางแพงและอาญา ลกหนทเจอกบการทวงหนลกษณะเชนนใหสอบถามรายละเอยดวาเจาหนาทคนนนชออะไร ทางานอยทบรษทไหน ขอเบอรโทรกลบ และแจงถงความผดทเขาไดกระทาอยและสทธของคณทจะดาเนนการตามกฎหมาย

20

ควรปรบโครงสรางหนดหรอไม

ไมแนะนามาตรา 655 ประมวลกฎหมายแพงพาณชย หามมใหคดดอกเบยในดอกเบยทคางชาระ แตทวาเมอดอกเบยคางชาระไมนอยกวาหนงป คสญญากยมจะตกลงกนใหเอาดอกเบยนนทบเขากบตนเงนแลวใหคดดอกเบยในจานวนเงนททบเขากนนนกได แตการตกลงนนตองทาเปนหนงสอ…ดงนนถาไมมการตกลงปรบโครงสรางหน เจาหนกไมสามารถคดดอกเบยในดอกเบยทคางชาระได



21

การถกฟองศาล... เรองรายจะกลายเปนด

เปนการยดเวลาเพอใหลกหนไดตงตว ตงสตลกหนมโอกาสตอรองลดหนกบเจาหนในศาลได การบงคบคดมความเปนธรรมมากกวาการถกทวงหน

22

การถกยดทรพย

เมอศาลมคาพพากษาใหเจาหนชนะคด หากลกหนไมชาระคนตาม 30 วน เจาหนมสทธยดทรพยหรออายดสทธเรยกรองของลกหนได โดยใหศาลตงเจาพนกงานบงคบคดเพอออกหมายยดและอายดตอไป



23


1. ทรพยสนทเปนขาวของเครองใชในครวเรอน ทจาเปนในการดารงชวต มลคารวมกน 50,000 บาทแรกหามเจาหนยด ทรพยทจาเปนในการดารงชพ เชน โตะกนขาว เกาอ โทรทศน เครองครว แตถาเปนสรอย แหวน นาฬกา ของเหลานแมเปนทรพยสนสวนตวของลกหน แตเจาหนกมสทธยดไดเพราะไมจาเปนตอการใชชวต

24


2. ทรพยสนทเปนเครองมอทามาหากนของลกหน ถามลคารวมกน 100,000 บาทแรก หามเจาหนยด เครองมอประกอบอาชพ เชน คอมพวเตอร เครองถายเอกสาร(ถาประกอบธรกจรบถายเอกสาร) ในกรณทเครองมอประกอบอาชพมราคาสงกวา 100,000 บาท และจาเปนตองใชจรง ๆ กสามารถขอตอศาลได



25


หากมเจาหนหลายราย ทรพยใดถกยดไปแลว หามเจาหนรายอนมายดซา เจาหนรายใดยดกอนกไดสทธกอน

26

การอายดเงนเดอน โบนส คาตอบแทนตาง ๆ

ในกรณทลกหน ไมมทรพยสนจะใหยด เจาหนจะสบตอไปวาลกหนทางานทไหน เพอจะอายดสทธเรยกรองของลกหน ซงสทธเรยกรองของลกหนน กเชน สทธทจะไดรบเงนเดอนจากนายจาง คาลวงเวลา เงนโบนส คาจางทาของตาง ๆ เปนตน



27

การอายดเงนเดอน โบนสฯ

การสงอายดเงนเดอน คาจาง ไดแค 30% ของเงนเดอน ขณะทไดรบหนงสออายด โดยคานวณจากเงนเดอนกอนหกคาใชจายตาง ๆ เชน ภาษ ประกนสงคม

เงนโบนส อายดได 50%

28


เงนตอบแทนกรณลกหนออกจากงาน อายดได 100%เงนคาคอมมชชนอายดได 30%



29


ในกรณลกหน เงนเดอน ไมถง 10,000 บาท หามเจาหนอายดเงนเดอน แตมไดหมายความวาหนจะหมดไป เพยงแตแขวนหนเอาไวกอน หากลกหนเปนขาราชการ หรอลกจางประจาของสวนราชการ หามเจาหนอายดเงนเดอน

30


เมอถกอายดเงนเดอน หรอรายไดใด ๆ กตาม รวมแลวลกหนตองมเงนเหลออยางนอยเดอนละ 10,000 บาท แตถามความจาเปนตองใชเงนมากกวา 10,000 บาท เชน มลกหลายคน ตองเลยงดพอแม หรอมโรคประจาตว กสามารถยนคารองตอศาลใหเพมจานวนเงนเลยงชพมากกวา 10,000 บาทได นอกจากน ยงสามารถขอลดหยอนสดสวนการอายด

ไ ใ ไ



31


ในกรณมเจาหนหลายราย เมอถกเจาหนรายใดอายดเงนเดอนไปแลว หามเจาหนอนอายดเงนเดอนซาอก

32

การฟองใหลมละลาย

ลกหนมหนสนลนพนตวลกหน(บคคลธรรมดา) เปนหนเจาหน ไมนอยกวาหนงลานบาทลกหน (นตบคคล) เปนหนเจาหน ไมนอยกวา สองลานบาทหนทถกฟองตองกาหนดจานวนไดโดยแนนอน แมวาหนสนนนจะถงกาหนดชาระในอนาคต (ตางกบการรองขอใหฟนฟกจการ ตองไมนอยกวาสบลานบาท)



33

มาตการควบคมลกหนขอใหเจาพนกงานพทกษทรพยกาหนดจานวนเงน เพอใชจายเลยงชพตนเองและครอบครวทกครงทลกหนมสทธจะไดรบทรพยสนจะตองรายงานใหเจาพนกงานพทกษทรพยทราบลกหนจะออกไปนอกราชอาณาจกรไมได เวนแตจะไดรบอนญาตเปนหนงสอจากศาลหรอเจาพนกงานพทกษทรพยหามลกหนกระทาการใด ๆ เกยวกบทรพยสนหรอกจการของตนเวนแตจะไดกระทาการตามคาสงหรอความเหนชอบของศาล เจาพนกงานพทกษทรพย หรอทประชมเจาหน

34

การปลดจากการลมละลาย

ศาลมคาสงปลดจากการลมละลายปลดจากลมละลายทนท เมอพนเวลา 3 ป นบแตวนทศาลไดพพากษาใหลมละลาย (โดยศาลไมตองสง)



35

แนวทางแกปญหาหนนอกระบบ

การเจรจาเพอใหยอมตดลดหนใหลกหน โดยใชมาตรการทางภาษกดดนนอกจากมาตรการทางภาษแลว กยงมกฎหมายเกยวกบความผดทเรยกเกบอตราดอกเบยเกนกวาทกฎหมายกาหนด และความผดฐานกรรโชกทรพยและฟอกเงน ซงจะนาไปสการยดทรพยสนของนายทนเงนกนอกระบบดอกเบยโหดตอไป

36

แนวทางแกปญหาหนนอกระบบประมวลรษฎากร ม. 91/2(5) ไดบญญตไววา ผใดประกอบธรกจเยยงธนาคารพาณชย เชน ใหกยมเงน มรายไดจากดอกเบย ตองปฏบตดงน ขอจดทะเบยนธรกจเฉพาะ ถาไมจดทะเบยนถอวาผด ตองเสยภาษธรกจเฉพาะในอตรารอยละ 3 บวกกบภาษบารงทองถนอก รอยละ 0.3 รวมเปน รอยละ 3.3กรมสรรพากรจะตรวจสอบยอนหลง 10 ป หากเจาหนไมเคยยนแบบเสยภาษวาเคยมรายไดจากดอกเบยเงนก เจาหนกจะมความผดทแจงฐานภาษเงนไดผดไปจากความเปนจรง ตองเรยกชาระเงนเพมอกหนงเทา คาปรบอกรอยละ 1.5 ตอเดอน จนกวาจะชาระเสรจ คาปรบตองยอนหลงไป 10 ป (120 เดอน)



37

หนจากเสาไฟฟา

38

การเชาซอหรอนตกรรมอาพราง?ปญหาการไปทาสญญาเชาซอโดยไมไดรบสนคา โดนฟองยกยอกทรพยการเชาซอ ตามหลกกฎหมาย ตราบใดทผเชาซอยงชาระคาเชาซอไมครบ กรรมสทธในทรพยกยงเปนของผใหเชาซอ สวนผเชาซอเปนไดแคผครอบครองและมสทธใชสอยทรพยเทานน ดงนน หาก ลกหนไมมสนคาไปคน บรษท A จะโดนแจงความดาเนนคดอาญาในขอหายกยอกทรพยได



39

การเชาซอหรอนตกรรมอาพราง?

ความจรงเปนนตกรรมอาพราง เพราะเจตนาจรง ๆ คอสญญากเงน แตถกอาพรางดวยสญญาเชาซอสนคา ทฝายผใหกไดรบดอกเบยสงถง 50% ในชวงเวลา 10 เดอน ซงการกระทาเชนนเจาหนจะมความผดตามพระราชบญญตหามเรยกดอกเบยเกนอตรา พ.ศ. 2475

40


วธแกปญหา ใหไปแจงความกบเจาหนาทตารวจในทองททเกดเหต เพอใหมการบนทกวา มการทาสญญาเชาซอแตไมไดรบสนคา เปนนตกรรมอาพราง



41


สามารถรองเรยน ใหขอมลและขอความชวยเหลอไดท ศนยดารงธรรมในจงหวดตาง ๆ หรอ สายดวน โทร. 1567 ตลอด 24 ชวโมง หรอทางไปรษณย จาหนาซอง สง "ศนยดารงธรรม" กรงเทพมหานคร ต ป.ณ.1 ปณฝ.มหาดไทย กรงเทพ ฯ 10206คดหนนอกระบบ ตดตอ Call Center 1157

42

อายความของหน

หนบตรเครดต 2 ปหนสนเชอสวนบคคล 5 ปเมอมคาสงศาลใหชาระหนแลวมอายความ 10 ป



43

เครดตบโรคออะไรเครดตบโร คอ องคกรทจดตงขนมาเพอรวบรวมขอมลเครดตของสถาบนการเงน ในชวงเรมแรกมการตงองคกรขนมา 2 องคกร คอบรษท ขอมลเครดตไทย และบรษท ขอมลเครดตกลาง ตอมาเมอม พ.ร.บ.ประกอบธรกจขอมลเครดต พ.ศ.2546 สองบรษทนไดมารวมกนเปลยนเปน บรษท ขอมลเครดตแหงชาต จากด เมอ พ.ค. 2548 ถกเรยกกนงาย ๆ วา “เครดตบโร”สถานทตดตอ บรษท ขอมลเครดตแหงชาต จากด (NCB)999/9 ชน 10 อาคารสานกงานเซนทรลเวลด ถนนพระราม 1 เขตปทมวน กรงเทพฯ 10330โทร : (66) 0-2612-5800 แฟกซ : (66) 0-2612-5801-2

44

ชอจะถอดออกจากเครดตบโรไดเมอไร

เมอชาระหนหมดแลว ธนาคารแหงประเทศไทยกาหนดให บโร เกบขอมลการชาระหนไว 3 ป สาหรบบคคลธรรมดา และ 5 ป สาหรบนตบคคล



45

THANK YOU

ศกดดา หวานแกวผจดการฝายบรหารและทรพยากรมนษยบรษท ท ไอ พ เอส จากด(ทาเรอบ 4)

04_รู้กฎหมายเพื่อการปลดหนี้

Documents

Transcript of 04_รู้กฎหมายเพื่อการปลดหนี้